Законопроект №10656 о платежах и электронных деньгах: «Кому это выгодно?»

27 сентября направлен на подпись Президенту принятый в целом накануне (18 сентября) законопроект №10656 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (о функционировании платежных систем и развитии безналичных расчетов)».

Не вызывает сомнений тот факт, что изменения в законодательстве Украины относительно платежных систем и электронных денег давно назрели. Об этом говорили многие эксперты и участники этого рынка (см., например, нашу публикацию “Возможности e-платежей опережают законодательство”).

Но внесенный НБУ 20 июня законопроект не стал результатом публичного обсуждения инициативы участниками рынка, а представил точку зрения закрытой экспертной группы НБУ. Новый законопроект сразу же вызвал неоднозначное восприятие у игроков рынка платежных систем и даже обычных пользователей.
Широкой публичной дискуссии вокруг законопроекта в процессе его принятия, однако, также не сложилось: его внесение и рассмотрение в первом чтении происходилов то время, когда внимание общественности целиком поглотило принятие закона о региональных языках, а ускоренное рассмотрение во втором чтении наложилось по времени на бурное обсуждение законопроекта о клевете. Теперь остается лишь анализировать, кто выиграет, а у кого возникнут трудности одновременно с вступлением в силу нового закона, пока он ожидает подписи Президента (а может быть Президент вернет закон в Парламент? Ведь принятый в тот же день закон “О внесении изменений в Закон Украины “О Национальном банке Украины” об организации денежного обращения” уже подписан).

В цивилизованном мире электронные деньги и множество альтернативных платежных инструментов давно начали активно использоваться и прочно укрепились на финансовом рынке. Пользователи многих стран убедились, что использовать электронный кошелек, мобильный телефон или специальную платежную карту очень удобно для оплаты автопарковок и коммунальных услуг, услуг мобильных и интернет-провайдеров, онлайн-покупок и многих других действий в Интернет. Это же стало одной из причин активизации использования электронных денег в Украине. Однако вместо того, чтобы оперативно отреагировать на стремительное развитие платежных систем и технологий, украинские государственные структуры заняли выжидательно-запретительную позицию. Фактически на рынке не были определены условия для конкурентной борьбы отечественных и зарубежных систем электронных платежей и вполне логично, что возникло стремление взять рынок электронных денег под контроль государства. Ведь в электронной форме обращается все больше денег. Как мы сообщали ранее, согласно законопроекту №10656, НБУ будет вести реестр платежных систем и систем расчетов, коммерческих агентов банков, выдавать лицензии небанковским учреждениям, которые хотят стать участниками платежных систем на перевод средств без открытия счета. Нацбанк получает все полномочия надзора за платежными системами, а также право штрафовать и запрещать деятельность субъектов рынка в Украине.

Кроме того, наконец-то в законодательстве появилось понятие электронных денег. Они определяются как единицы стоимости, которые хранятся на электронном устройстве, принимаются как средство оплаты другими лицами, отличными от выпускающего их лица и являются его денежными обязательствами (в наличной или безналичной форме). Выпускать электронные деньги может только банк. Коммерческие агенты могут распространять, обменивать и принимать такие деньги, при условии, что у них есть лицензия НБУ. Коммерческие агенты не могут передавать свои полномочия другим компаниям по агентскому договору.

Однако, как сообщает РБК-Украина советник Правовой группы «Павленко и Побережнюк» Валерия Тарасенко, принятые законопроекты в сфере электронных платежей носят декларативный характер и не достаточны для их имплементации банками, финансовыми компаниями и другими игроками на рынке. Как считает г-жа Тарасенко, регулятор должен осознавать, что кроме принятия законов, необходимо также выдавать определенные инструкции и положения о порядке применения и реализации этих положений.

Роман Химич, эксперт рынка телекоммуникаций, прокомментировал принятие законопроекта №10656, отметив, в первую очередь, правильность и целесообразность понятия «выпуск электронных денег» вместо «эмиссия электронных денег». Однако, к сожалению, многие ограничения из первого варианта законопроекта остались без изменений. «Вместо полного цикла всех возможных и, что куда важнее, востребованных в экономике вариантов взаимодействия, — законом разрешены всего несколько направлений. Физические лица могут расплачиваться за товары и услуги хозяйствующих субъектов (т.е. юридических лиц и СПД ФЛ), получать электронные деньги от физических лиц и перечислять их другим «физикам». Причём выводить свои денежные средства из системы электронных денег им разрешено как в наличной, так и в безналичной (на свой счёт в банке) форме. Таким образом, разрешен оборот электронных денег между частными лицами и движение от физических лиц в пользу бизнеса».

Пока что самый большой резонанс вызвали установленные законом нормы, направленные против международных платежных систем Visa и MasterCard. Visa отреагировала на проект закона мгновенно письмом Президенту Украины с просьбой ветировать закон о платежных системах и электронных деньгах. Как отмечает Visa в этом письме, закон устанавливает «непрозрачные правила для всей индустрии, оказывает жесткое регулирующее давление на бизнес, значительно сужает права отдельных участников рынка на осуществление деятельности в Украине и, таким образом, препятствует дальнейшему развитию отрасли на основании принципов открытой конкуренции».

Кроме того, в заявлении указано, что в связи с отсутствием четких механизмов регулирования, утверждение закона №10656 может стать препятствием для развития индустрии электронных платежей в Украине в результате установления де-факто монополии на украинском платежном рынке, что будет иметь негативные последствия.

Опубликовал свою реакцию на резонансный законопроект и MasterCard. В первую очередь, компания отметила позитивные изменения в подготовке закона №10656 за последние полгода. Но заявила также и о своей обеспокоенности тем фактом, что «целый ряд поправок к законопроекту, предложенный представителями индустрии, не был принят во внимание финансовым комитетом Верховной Рады при доработке текста для второго чтения. Формулировка некоторых статей законопроекта подразумевает достаточно широкое толкование, что в будущем может привести к нарушению принципов конкуренции и условий интеграции Украины в мировое экономическое сообщество и, как следствие, затормозит развитие платежной системы Украины».

Несмотря на такие негативные отзывы от различных игроков платежного рынка Украины, Независимая ассоциация банков поддержала закон о платежных системах. Об этом сообщил IT Expert со ссылкой на пресс-службу ассоциации. “НАБУ поддерживает укрепление роли национальной валюты путем внедрения для банков возможности размещать гарантийные депозиты и осуществлять платежи международным платежным системам за операции, проведенные на территории Украины, в национальной валюте”, – отмечается заявлении ассоциации. Кроме того, ассоциация позитивно воспринимает проект Нацбанка о создании национальной платежной системы на конкурентных рыночных принципах, а также выступает за ограничение наличных расчетов. Напомним, новый законопроект предоставляет НБУ право вводить такие ограничения.

Закон вносит также изменения в “Закон о государственной налоговой службе Украины”, возлагая на нее контроль за выполнением всех видов расчетов (от наличных до электронных). Стоит ли обеспокоиться мелкому (и не только) бизнесу, учитывая, что отказ покупателю в праве выбора средства платежа, согласно этого же закона, теперь может наказываться штрафом до 500 не облагаемых налогом минимумов доходов граждан (то есть у налоговой появляется повод к массовым проверкам)?

Ответ на этот и другие вопросы мы узнаем, вероятно, в ближайшие месяцы. А пока ожидаем.

Материалы по теме