Возможности e-платежей опережают законодательство

Алексей Гришин

Остается две недели до начала конференции интернет-деятелей — iForum,— и редакция PaySpaceMagazine продолжает анализ будущего события, чтобы завсегдатаи нашего сайта не упустили из поля зрения интересующие их доклады. На этот раз за помощью мы обратились к ведущему потока Интернет-бизнес Алексею Гришину.

Большинство наших читателей, увидев интервью с вами, вероятно вспомнит об украинских интернет-платежах. Но по факту сегодня гораздо активнее используются российские системы (в первую очередь WebMoney, имеющая даже украинское представительство webmoney.ua). Как бы вы прокомментировали такую “несправедливость”?

В Украине в 2008 году практически без учета  мнения участников рынка было принято регуляторное Постановление Нацбанка (Постанова Правління Національного банку України від 25 червня 2008 р. № 178 «Про затвердження Положення про електронні гроші в Україні» ). Мне, в частности, в ответ на попытки высказать “что, как и почему” должно быть в таком регулировании, просто ответили, что Нацбанк это очень сложная структура, и мнения участников рынка учесть сложно. Это одна из причин по которой закончили свое существование Интернет.Деньги. При этом на сегодняшний день среди игроков, которые в 2008 году существовали, никто не получил разрешения на работу в Украине, ни одна из систем (наша беседа состоялась 26.03.2012). Фактически, сегодня нет четкого места и понимания электронных денег в банковской системе Украины, и те юридические модели работы, которые на сегодняшний день существуют, далеки от реальных потребностей рынка (178-ое постановление заменила “Постанова від 4 листопада 2010 р. № 481” Интересной особенностью этого постановления является дата регистрации его Минюстом: 24.12.2010 (постановление вступило в силу через 10 дней после регистрации). А интересна эта дата тем, что накануне, 23.10 Рада уволила с поста председателя правления НБУ Владимира Стельмаха и назначила на эту должность Сергея Арбузова. На сегодняшний день на сайте НБУ http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=66296&cat_id=66292 указаны две далеко не самые популярные системы, правила которых согласовал Нацбанк: «Максі» и «MoneXy»).

Характерной иллюстрацией может служить такая система как WebMoney, которая на сегодняшний день является безусловным лидером рынка, а их правила Нацбанк не согласовал. И это о многом говорит. Нацбанк им сказал: “Нет, нельзя”. А они деятельность свою не сократили. Работают дальше. У них есть другая юридическая модель, они уверены в ней.
В своем докладе на iForum я буду рассказывать, в том числе и о том, как жизнь устроена в Украине, как жизнь устроена в Европе, каким мы видим вариант правильного регулирования. С нашей точки зрения правильный путь регулирования рынка любых платежных инструментов с позиции Центробанка — это выдача лицензии на отдельные виды операций. Та громоздкая система, которая у нас сейчас существует — это такой пережиток, что об этом и говорить не хочется. Самый правильный вариант — когда на каждый вид операции любой желающий может получить лицензию. Но для получения этой лицензии есть определенные требования. Это европейский подход, и ничего лучшего люди пока не придумали.

В России путь выбран несколько другой, тем не менее, при разработке Закона «О Национальной платежной системе» были учтены мнения профессиональных профильных ассоциаций. В частности, Ассоциация “Электронные Деньги” активно участвовала в написании (заметьте, Председатель совета Ассоциации Виктор Достов будет выступать на iForum). Очень долго, очень тщательно шла подготовка этого законопроекта. В итоге, до ноября текущего года у действующих игроков есть время, чтобы привести свои правила в соответствие с этим законом. Основная идея состоит в том, что есть банк-эмитент либо небанковская кредитная организация (НКО), которая будет эмитентом электронных денег. На сегодняшний день там тоже есть сложности, в частности,— у некоторых игроков до сих пор нет своего эмитента (к таким игрокам относятся и довольно крупные, например, Яндекс.Деньги).

Кроме наших локальных электронных платежей сегодня все чаще возникают потребности в оплате сервисов международных компаний. Самый известный пример, конечно, App Store, но список подобных операторов растет, недавно, например, рекламные щиты призывали киевлян пользоваться Samsung Apps. Не приведет ли приход столь мощных игроков к значимым изменениям в самом подходе к электронным платежам?

App Store на сегодняшний день, в соответствии с их общей концепцией, замкнули платежные операции на себя (для их осуществления необходимо зарегистрировать аккаунт и пополнить его). При этом следует отметить, что еще не так давно зарегистрироваться из Украины было просто невозможно.  Да и доступные нам способы пополнения можно пересчитать по пальцам. Если оставить в стороне вопросы пользователей App Store из Украины (по экономическим показателям, вместе с предельно сложной и запредельно отставшей от реалий жизни юридической моделью регулирования ВЭД мы пока не интересны Apple в широком понимании), видна четкая тенденция максимального обслуживания «своей» аудитории крупнейшими компаниями мира. Платежные сервисы не исключение. Более того, они очень существенны как для поддержания лояльности аудитории, так и в качестве важного инструмента монетизации бизнеса. Вполне возможно, что качественный платежный сервис в дальнейшем будет привлекать новых клиентов в их бизнес. При этом ситуация, когда локальное платежное решение будет использоваться для сторонних целей, мне представляется маловероятной.

Ближайшим аналогом, другими словами, можно считать сегодня “депозиты” у мобильных операторов — у каждого свой?

А вот это тема очень интересная: в России Билайн очень активно идет на рынок электронных денег. Фактически со счета Билайна можно оплачивать огромное количество товаров и услуг. При этом комиссия составляет 2-4%, цифры, сопоставимые с привычными в платежных системах.

В Украине у операторов сотовой связи комиссия на специальных SMS, используемых для платежей, больше, чем на порядок превышает названные вами цифры.

Снижение маржинальности бизнеса, связанного с передачей данных по каналам сотовой связи, с одновременным замедлением темпов роста, заставляет операторов внимательно смотреть в сторону рынка денежных переводов. Фактически, у операторов мобильной связи уже есть достойная инфраструктура, огромная клиентская база. Для выхода и завоевания солидных позиций на рынке денежных переводов осталось определиться с техническим решением и юридической моделью осуществления платежей. Организационные же и маркетинговые вопросы, традиционно сильны у операторов мобильной связи. Поэтому не думаю, что будет проблема в информировании пользователей об услуге и подключении большого количества сервисов. Пример российского Билайна, активного участника рынка электронных платежей, подтверждает не только стратегический интерес мобильщиков к этому рынку, но и реальную возможность работы на нем.

В Украине же, достаточно сложным вопросом является юридическая модель таких операций. Одним из наиболее красивых решений, с моей точки зрения, является использование системы электронных денег в качестве базисного элемента ведения деятельности. В этом случае абонент будет пополнять свой электронный кошелек с дальнейшим расходованием из него средств (на оплату услуг мобильной связи, приобретение контента, оплату сторонних услуг и т.д.). Не вызывает сомнений, что доходы от предоставления услуг мобильной связи у оператора не уменьшатся, а дополнительный доход от выхода на рынок платежных услуг в обозримом будущем (по прогнозам, в 2020 году оборот только онлайн сегмента украинского рынка составит не менее $20 млрд.) может быть вполне существенным (при средней доходности в 2% — $400 млн в 2020 году). В рамках такой юридической модели можно замахнуться и на смежные финансовые сегменты – например, оффлайн-платежи (бесконтактные технологии расчетов делают этот рынок очень перспективным), внутриукраинские и международные денежные переводы и т.д.

Наш традиционный вопрос в этом предайфорумном цикле: чьи доклады нельзя пропустить?

Плохие доклады на iForum мы не пропускаем. Среди докладов в сегменте электронных денег будет, я думаю, очень интересный доклад Виктора Достова. Ему есть что рассказать, он — гуру российского интернета, человек, который участвовал в создании одной из первых систем электронных денег — PayCash, он также активно участвовал в развитии законодательного регулирования в России. Далее — доклады в цикле Яндекс-денег, WebMoney — думаю эти доклады будут полезны всем. Увы, не будет доклада НБУ.

Материалы по теме