Безналичное будущее, поддержка бизнеса и либерализация рынка: интервью с представителями Visa, ПриватБанка и Ощадбанка — PaySpace Magazine
Безналичное будущее, поддержка бизнеса и либерализация рынка: интервью с представителями Visa, ПриватБанка и Ощадбанка
Автор: Нина Омельчук
RU
Доподлинно узнать состояние отрасли и актуальные тенденции рынка можно только от самых активных игроков на нем. Редакция PaySpace Magazine провела интервью с представителями трех ведущих украинских компаний. Евгений Лесняк, старший директор Visa по стратегическим партнерствам и финтеху в регионе СНГ и Юго-Восточной Европы, Антон Тютюн, член правления Ощадбанка, и Дмитрий Мусиенко, руководитель дирекции розничного бизнеса ПриватБанка поделились своим видением текущего состояния платежного рынка в Украине, перспектив безналичного будущего, инициатив, необходимых для поддержки бизнеса, а также важнейших изменений в законодательстве, способных либерализировать рынок финансовых услуг.
Нацбанк официально озвучил статистику по рынку платежей за 2020 год. Но интересны данные по вашей компании. Как изменилось поведение клиентов - вырос ли объем безналичных транзакций, средний чек? Продолжается ли этот тренд в 2021 году?
За прошлый год у нас увеличилось количество клиентов розничного бизнеса на 1,8 миллиона, а клиентов малого и среднего бизнеса - на 150 тысяч. Почему? Потому что наша инфраструктура, которая позволяет работать дистанционно, безналично и безопасно - для клиентов это очень удобно. Транзакции в Приват24 за год выросли на 32%. Оплаты в терминальной сети по итогам 2020 года на 31% больше чем в 2019 - и достигли 325 млрд грн. Также можно сказать, что быстро растет доля бесконтактных платежей, их количество выросло на 50%.
Для нас важно то, что клиенты выбирают дистанционную работу с банком через Приват24. В начале 2018 года у нас было 6,8 миллиона клиентов Приват24. В конце 2020 - 12 миллионов.
Дмитрий Мусиенко
Руководитель дирекции розничного бизнеса ПриватБанка
Эксперты постоянно спорят на счет того, смогут ли люди отказаться от налички и уйти в диджитал. И большинство склоняется к отрицательному ответу. Хотя бы исходя из того, что наличка - это анонимность, удобство и более дешевые расчеты, поскольку нет разнообразных дополнительных комиссий. Как вы считаете, что может стать дополнительным рычагом влияния при переходе пользователей к безналичным расчетам и финансовым технологиям? И каким может быть граничный показатель доли cashless в Украине?
Во-первых, я бы поспорил, что наличные расчеты – это дешевле и тем более удобнее, чем безналичные платежи. Ведь если комплексно посмотреть на вопрос, то мы увидим, что администрирование наличной денежной массы – это весьма трудоемкий и дорогой процесс. Все стоит денег: начиная от производства и дистрибуции, заканчивая инкассацией. Отдельно я бы посчитал ущерб от мошенничества, связанного с использованием наличных денег, в том числе долю теневой экономики и фальшивые купюры, что в сумме несет прямые убытки государствам и бизнесу.

Что же касается удобства, то следует посчитать, сколько времени можно сэкономить в банке, магазине, транспорте и т.д., если отказаться от наличных денег. Сэкономленное время – это тоже доход и существенный. Если на кассе увеличивается пропускная способность, значит растут продажи. До сих пор качественный и бесшовный чек-аут стоит отдельной важной задачей в коммерции.

Несколько лет назад мы проводили глобальное исследование в 100 крупнейших городах мира, целью которого было понять преимущества безналичных платежей. Так вот наши результаты удивительны: если бы все жители 100 городов использовали безналичные формы платежей так, как это делают топ 10% населения каждого из них, то ежегодно общие прямые выгоды составили бы порядка 470 миллиардов долларов, что примерно 3% ВВП городов. Для Киева мы провели отдельный расчет – и получили порядка 450 миллионов долларов США в год прямых выгод для жителей, бизнеса и администрации. Именно потому мы всячески поощряем использование безналичных платежей с момента появления первой платежной карты Visa в Украине в 1996 году. Несмотря на то, что доля безналичных платежей в Украине растет год от года, она значительно ниже среднеевропейского уровня: всего 24% против 50–70% в Европе. А в Скандинавии этот показатель достигает 95%. И чтобы «догнать» Европу, нам надо развивать безналичные платежи в несколько раз быстрее.

Что может мотивировать пользователей отказаться от наличных денег? В минувшем году главным мотивом стала пандемия COVID-19 и карантинные ограничения. Но пандемия – не единственный фактор увеличения доли безналичной оплаты. Кешлесс упрощает работу бизнеса, создает удобство для пользователей, положительно влияет на экономику в целом и на развитие отдельных городов. И это – весомые аргументы в пользу современных платежных технологий, которые мы постоянно совершенствуем, в том числе и совместно с нашими финтех и технологическими партнерами.
Поэтому наш прогноз: платежный рынок в Украине может расти на 20–30% в год, а через два-три года объем диджитал-расчетов сравняется с объемом физических платежей.
Евгений Лесняк
Cтарший директор Visa по стратегическим партнерствам и финтеху в регионе СНГ и Юго-Восточной Европы
Малый и средний бизнес сейчас переживает сложные времена. Какие ваши инициативы нацелены на помощь и поддержку предпринимателей?
Ощадбанк сейчас – это практически кредитный супермаркет, где предприниматели могут выбрать кредитный продукт, который максимально подходит их потребностям. Акцент мы делаем на максимальном удешевлении финансирования благодаря различным партнерским, международным и государственным программам поддержки МСБ.

На данный момент более 70% кредитов оформляется по государственной программе «Доступные кредиты 5-7-9%». Ощадбанк является одним из ее лидеров. С момента старта программы нами выдано 1676 таких кредитов на сумму 2 900 млн грн. Большинство заемщиков относится к сфере АПК, а также к перерабатывающей промышленности, строительству и торговле.

Что касается партнерских программ, то мы работаем с более чем 200 партнерами – производителями и дилерами транспорта и оборудования. По некоторым программам кредитная ставка составляет 0,01% годовых.
В сфере международного партнерства в Ощадбанке, кроме прочих, есть уникальная программа с фондом WNISEF, которая предусматривает льготное финансирование социального предпринимательства.
Антон Тютюн
Член правления Ощадбанка
Как вы считаете, какие государственные инициативы могут поддержать бизнес в текущих условиях?
В январе ПриватБанк стал лидером по количеству выданных займов и сумме инвестиционных и антикризисных кредитов в рамках программы «Доступные кредиты 5-7-9%». Я думаю, это достаточный ответ на вопрос, какую из программ мы считаем самой эффективной для поддержки бизнеса. Очень хорошо сработали даже в непростой ковидный год программы поддержки агробизнеса. Мы видим, как малый и средний агробизнес набирает обороты.
Дмитрий Мусиенко
Руководитель дирекции розничного бизнеса ПриватБанка
Одной из важнейших инноваций, представленных в прошлом году, является решение для приема бесконтактных платежей Tap to Phone, запущенное Visa совместно с Ощадбанком. Как вы оцениваете первые результаты после запуска? Сколько предпринимателей уже используют Tap to Phone? И когда к проекту подключится ПриватБанк?
Мы наблюдаем ранние стадии после запуска продукта и прогнозируем, что 2021 год станет периодом роста технологии Tap to Phone - поскольку использование потребителями бесконтактных устройств продолжает расти, а решение от Visa позволит микро- и малым предприятиям войти в цифровую экономику с помощью простого приложения. Стоит также отметить успешное сотрудничество Visa с Министерством цифровой трансформации и Государственной налоговой службой в разработке приложений для е-РРО. Такие цифровые инструменты позволяют выстраивать прозрачные и честные отношения между предпринимателями, клиентами и государством. Технология Tap to Phone не ограничена для использования только в одном банке, в стадии реализации достаточно большой пул проектов в разных странах, в том числе и в Украине, потому мы надеемся, что с ростом предложения будет расти и количество использующих продукт предпринимателей.
Евгений Лесняк
Cтарший директор Visa по стратегическим партнерствам и финтеху в регионе СНГ и Юго-Восточной Европы
Запуск приложения ОщадPAY, который использует технологию Tap To Phone от платежной системы Visa, является прорывом года на рынке платежей. Эта технология уникальна не только для Украины, но и для всей Европы. Уверен, что она изменит существующую модель проведения расчетов, а также будет способствовать развитию новых потребительских привычек в части платежей.

Как и все новое, этот продукт был воспринят клиентами с определенной настороженностью. Не все предприниматели знакомы с функционалом NFC-модуля своих смартфонов, существует недоверие покупателей к платежам через телефон торговца. Кропотливая работа по обучению кассиров, поддержка со стороны менеджеров банка и технических служб позволила Ощаду привлечь к использованию сервиса уже более 1000 клиентов, и это количество с каждым днем растет.

Этот продукт будет наиболее интересен предпринимателям, которые работают в сфере розничной торговли без привязки к стационарному месту продаж (ярмарки, фестивали и т.д.), в сегментах фаст-фуда, такси и зоомагазинов. Сейчас Ощадбанк готовит новый релиз продукта, который будет принципиально отличаться от существующего и по функциональности, и по дизайну. Продукт станет единственным приложением, нужным предпринимателю для ведения бизнеса.
Антон Тютюн
Член правления Ощадбанка
Мы постоянно что-то ищем, что мы можем изменить, что можно сделать по-другому, лучше, эффективнее, интереснее и выгоднее для клиента. Это постоянный процесс. За последний год мы продвинулись по многим инновационным направлениям. Например, вместе с Visa в биометрии - с FacePay24, с идентификациией клиента только по лицу в платежных терминалах, это бесконтактная операция безопасна, и в текущей эпидемической ситуации это важно и будет востребовано в будущем. Если мы получим от клиентов запрос на массовое развитие технологии Tap to Phone - эта технология станет технологией наших клиентов. Пока что ее внедрение ограничивается вопросами аппаратной реализации.
Дмитрий Мусиенко
Руководитель дирекции розничного бизнеса ПриватБанка
Какой бизнес сейчас является наиболее перспективным, с вашей точки зрения? Какой, с большей долей вероятности, получит банковский кредит?
Наиболее перспективными являются сферы бизнеса, которые не ощутили существенного негативного влияния коронакризиса. Прежде всего это сельское хозяйство и производство продуктов питания. Все банки соревнуются в предоставлении кредитов этим компаниям, и у Ощадбанка как у банка с наиболее разветвленной сетью отделений есть значительные успехи в этой сфере.
Антон Тютюн
Член правления Ощадбанка
Какие изменения законодательства в банковском и платежном секторе являются наиболее ожидаемыми в Украине? Как они повлияют на работу вашей компании?
Прежде всего ожидаем реализации Стратегии развития финтеха Украины до 2025 года, утвержденной НБУ. Это ключевой документ, который заложил фундамент для развития отрасли. Заложен механизм быстрого тестирования и вывода на рынок новых идей и технологий, так называемая концепция регуляторной «песочницы».

Еще одним ожидаемым событием станет принятие Закона о платежных услугах и связанных с ним законопроектов. Это позволит значительно либерализировать рынок финансовых услуг и открыть дорогу для появления новых игроков и финтех-продуктов, адаптируя наше законодательство к европейским нормам, в первую очередь за счет внедрения принципов евродирективы PSD2.
Вместе с тем настораживают дискуссии вокруг регуляции размера интерчейнджа и эквайринговой комиссии. Visa выступает за рыночные экономические инструменты регуляции, так как в случае принятия соответствующего законодательства бизнес-модели банков и многих финтех-проектов - в частности, необанков и платежных провайдеров, - окажутся под угрозой.
Евгений Лесняк
Cтарший директор Visa по стратегическим партнерствам и финтеху в регионе СНГ и Юго-Восточной Европы
Надеюсь, что в этой области законодатели будут принимать решение с учетом позиции регулятора и участников рынка, осознавая все возможные последствия для индустрии. Самое важное, чего нельзя допустить – это снижение или даже остановки темпов роста доли безналичных платежей.
Вы являетесь призерами во многих номинациях ежегодной премии PaySpace Magazine Awards 2020. Что для вас значит победа? И почему такие инициативы как PaySpace Magazine Awards важны для рынка?
Почему мы гордимся тем, что ПриватБанк и Приват24 все годы существования премии в числе первых? Потому что для нас очень важно то, что за победителей голосует не только экспертное жюри, но и сами пользователи. Это хороший показатель того, правильно ли мы делаем и как это воспринимают наши клиенты.
Дмитрий Мусиенко
Руководитель дирекции розничного бизнеса ПриватБанка
Ваши прогнозы по развитию банковского рынка, а также рынка платежей и финансов на текущий 2021 год.
Мы надеемся на то, что, как и вся отечественная экономика, в 2021 году банковская система будет постепенно улучшать свои показатели. Хотя тут многое будет зависеть от того, насколько успешной будет борьба с пандемией. Банки будут по-прежнему бороться за эффективность путем сокращения затрат, а также активно переходить в диджитал.

Что касается рынка платежей, то тут будет усиливаться конкурентная борьба между традиционными банками и финтех-компаниями. Как и прежде, в моде будет cashless, развитие которого только подстегнула пандемия.
На рынок платежей в ближайшей перспективе может оказать влияние наш законодательный орган. Предлагаемый законопроект об искусственном ограничении эквайринговой комиссии и комиссии интерчейндж может привести к тому, что платежная инфраструктура Украины буде отброшена на много лет назад. Любое вмешательство в рыночные механизмы ценообразования в этой сфере может привести к тому, что карточные банковские продукты станут уделом только небольшой прослойки зажиточных украинцев. Надеюсь, что этого не произойдет, и Украина и дальше будет успешно развивать рынок платежных услуг.
Антон Тютюн
Член правления Ощадбанка
Поделитесь, пожалуйста, планами вашей компании на ближайшие месяцы. Отразится ли очередной локдаун на вашей работе? На кого в первую очередь нацелены инициативы, над которыми работаете сейчас - на физлиц или бизнес?
Новая реальность подталкивает к ускоренному внедрению новых решений на всех направлениях деятельности Visa. Если говорить о рынке финтех, то в 2021 году мы ждем роста уже запущенных проектов, а также появления новых прорывных решений: и для бизнеса, и для физлиц.

Мы прогнозируем, что в ближайшем будущем финтех и банки будут не конкурировать, а сотрудничать. Программы Fintech Fast-Track и Visa Ready for Fintech Enablers широкий спектр различных API и сервисов Visa, например, токенизации card-on-file, – все это база для такого сотрудничества. Ожидаем развития электронной коммерции и новых платежных технологий, таких как инструменты рассрочки и в целом кредитования. Я думаю, стоит ожидать растущего интереса со стороны небанковских организаций к карточным продуктам, что приведет к появлению интересных решений, объединяющих удобство цифрового банкинга и усиленную ценность продукта за счет дополнительных сервисов. Биометрические методы оплаты, например, Face ID, станут более распространенными и составят конкуренцию не только наличным, но и традиционным платежным картам. А с помощью Visa B2B Connect международные платежи для бизнеса станут быстрыми, простыми и эффективными.

В целом экосистема вокруг платежных средств будет стремительно развиваться. Благодаря активному развитию платежного рынка и финтеха, безналичные решения станут ключом ко многим удобствам и сервисам, при этом пользовательский опыт станет более простым и персонализированным.
Евгений Лесняк
Cтарший директор Visa по стратегическим партнерствам и финтеху в регионе СНГ и Юго-Восточной Европы
© 2011 - 2021 PaySpaceMagazine «доступно о платежах».
Все права защищены.
Вам нужен яркий и эффективный проект?
Вы можете заказать статью разного формата в рамках собственного спецпроекта.
Подпишись: