Эксклюзивное интервью с одним из победителей PaySpace Magazine Awards 2016
Сергей Скабелкин, признанный эксперт в сфере мобильного банкинга, онлайн-платежей, FinTech и Blockchain, получил серебряную награду в конкурсе PaySpace Magazine Awards 2016 в номинации «Эксперт года в e-commerce и FinTech». В эксклюзивном интервью PaySpace Magazine Сергей поделился прогнозами развития финтех-отрасли, рассказал о самых перспективных направлениях и технологиях, а также о cashless-экономике в Украине.
Сергей, поздравляем вас с серебром в номинации «Эксперт года в сфере e-commerce и FinTech». Вы также являетесь признанным экспертом в сфере мобильного банкинга, Blockchain, онлайн-платежей. Чем вы занимаетесь в настоящее время?
Прежде всего, я являюсь сооснователем FinTech Cluster. Его цель — помочь юным стартаперам как можно быстрее проверить свою гипотезу путем получения доступа к банковскому опыту и компетенциям. Ведь очень часто молодые команды не отдают себе отчета в том, что изменив несколько строк в коде или ревенью шэринге, они могут получить на выходе действительно хороший продукт. Вместо этого они начинают биться об стену непонимания и стучаться в закрытые двери банковского комьюнити, которое не всегда готово к принятию disruptive technology в традиционно консервативном банковском продуктовом наполнении.
Поэтому одна из наших задач — на раннем этапе помочь ребятам правильно оформить или дополнить свою концепцию, оперативно ее проверить и сделать тестовый запуск так называемого MVP (Minimum Viable Product) с минимальными финансовыми издержками. После этого мы помогаем ребятам правильно сформировать команду и помогаем продвинуться им на более широкие рынки. К сожалению, Украина — не то место, где на сегодняшний день есть возможность развивать сложные финансовые продукты по причине низкой платежеспособности основных масс населения. Факт остается фактом. Отечественному потребителю нужны дешевые сервисы, и он, к сожалению, не готов платить за качественный сервис и продуктовое наполнение.
Во многих странах мира, в том числе европейских, банковское обслуживание дорогое. Вы не можете просто так прийти в банк и открыть бесплатно счет. Необходимо предоставить множество документов, привлечь поручителей, иметь для этого определенные доходы. За банковское обслуживание с вас взимают огромные комиссии.
Еще несколько слов о том, чем я интересуюсь в настоящее время. Данная сфера активно развивается сегодня и у нее огромные перспективы. Это киберспорт. С точки зрения FinTech это не только ставки на спортивные события, которые принимают в букмекерских конторах. Это полноценные киберспортивные арены, работа с профессиональными игроками и командами, полноценная работа по созданию новых интернет- и киберспортивных валют. Вот тот рынок, который я сейчас активно изучаю и четко вижу его перспективы на ближайшие несколько лет.
В настоящий момент в киберспорте огромные обороты денег. Например, сейчас проходит турнир по Counter Strike с призовым фондом в миллион долларов. Важно понимать, киберспорт — один из основных трендов будущего. Через 10-15 лет человеческий труд будет роботизирован, а большинство профессий — заменены автоматическими системами. Соответственно, у людей будет больше свободного времени, и это время нужно чем-то занять. Как следствие, будут развиваться четыре основных направления: легализация легких наркотиков; активное развитие порноиндустрии, в том числе используя специальные устройства для виртуального секса; киберспорт; и все что связано с виртуальной реальностью нового типа. Главное, что все это будет подпитываться безусловным (базовым) доходом. Понятное дело, что в данном контексте речь идет о населении стран так называемого «золотого миллиарда».
Рассмотрим вопрос с другой стороны. Когда вы хотите сыграть, вы кому-то должны доверить свои деньги. Чаще всего это неизвестная компания-посредник, зарегистрированная на Сейшельских островах с лицензией в Макао. Места там, конечно, красивые, но доверять такой компании свои деньги — не совсем разумно. Здесь есть три ключевых риска: непрозрачность платежа туда, непрозрачность кошелька в такой системе и, что самое интересное, вопрос обеспечения выплаты выигрыша в случае победы пользователя. Мало того, что компания возьмет комиссию, так еще и время поступления выигрыша на счет — до 30 дней.
Исходя из этого, я планирую выступить с докладом на нескольких профильных конференциях и предложить обдумать возможность создания киберспортивного блокчейна. На отдельной ноде, поднятый по правилам, которые максимально удовлетворят интересы профессиональных киберспортсменов и всех тех, кто хотел бы делать ставки на киберспорт без участия посредников. Для этого я сейчас много общаюсь с игроками, взаимодействую с несколькими киберспортивными клубами за границей и пытаюсь выявить их потребности.
Сергей Скабелкин стал обладателем серебряной награды в номинации «Эксперты года в e-commerce и FinTech» в конкурсе PaySpace Magazine Awards 2016
Что должен решить этот киберспортивный блокчейн? Во-первых, он позволил бы в рамках турниров расплачиваться новой валютой, тем самым уходя от фиатных денег, от дополнительного налогообложения, от дополнительных комиссий interchange и прочего. Для обычных игроков, коих миллионы в мире, он может стать аналогом современного доллара.
Я хотел бы, чтобы мы создали именно такую криптовалюту, аналог Bitcoin и Ethereum, основанную на собственном блокчейне, которая позволила бы киберспортсменам легко совершать различные операции, такие как покупка игровой валюты, перепродажа игровых персонажей между играми и т. д. Сейчас, например, выиграв 1000 игрового золота в World of Tanks, я не могу его потратить в Доте. Это можно сделать только через конвертации с огромной потерей времени и ресурсов. При этом, свои деньги мне необходимо доверить каким-то обменникам. Сегодня они есть, а завтра могут закрыться.
Я предлагаю создать единую, понятную, основанную на киберспортивном блокчейне валюту, благодаря чему все эти процессы станут проще, понятнее и прозрачнее.
Предлагаемое вами решение основано на Blockchain. Как эта технология в принципе может изменить мир и Украину в частности?
У нас в Украине очень мощное Bitcoin и Blockchain-сообщество. Есть много ребят, которые вкладывают душу, время, средства, силы в то, чтобы изменить Украину и те сферы экономики, которые до сегодняшнего дня были погружены в коррупцию. Первое, о чем стоит сказать — это eAuction. Команде удалось, используя технологию Blockchain, убрать коррупционную составляющую в системе электронных торгов.
Существует множество других проектов, которые на базе блокчейн постепенно меняют мир. Существенная доля из них разрабатывается в Украине, поскольку, по неофициальным данным, родом из Украины работает около 25% всех специалистов мира в области Bitcoin и Blockchain. И это не учитывая майнеров. Украинцев и китайцев в этой сфере очень много. И это приятно.
А применение Blockchain в финансах (например, криптовалюты) — насколько это является перспективным? Ну, скажем, могли бы вы посоветовать хранить сбережения в Bitcoin?
Что касается сбережений, то я никоим образом не могу вам советовать хранить деньги в криптоактивах. Для того, чтобы хранить и приумножать средства в криптовалюте, вы должны быть криптотрейдером. По крайней мере, понимать, как это устроено и работает. В силу своей неполной осведомленности о криптовалютах можно многое потерять. Хранить — не могу посоветовать, но поинтересоваться, узнать, как это работает — обязательно. Потому что это будущее, к которому мы придем.
Важно понимать, что Bitcoin — это как привлекательная маркетинговая упаковка. За ним стоит гораздо более ценный актив — это технология Blockchain. Это то, что действительно будет менять мир. Сейчас мы находимся в начальной фазе, нас ждет еще немало перемен. Но базовые принципы уже заложены – принципы безотзывной передачи ценностей и фиксирования права собственности без участия контролирующих органов, которые трансформировались в различные блокчейы, а далее, возможно, перейдут еще во что-то в недалеком будущем.
По вашему, наиболее удобными формами расчетов в нашей повседневной жизни являются безналичные способы или кэш?
Я сторонник cashless-экономики и буду всегда и всех призывать пользоваться безналичными деньгами. Но реалии нашей жизни таковы, что выйти из дома без определенной суммы наличных денег и без заряженного телефона будет, скорее, неправильным шагом.
Тем не менее, я за то, чтобы в Украине существенно выросло количество безналичных платежей. Я сторонник того, чтобы люди не боялись держать денежные средства на банковских счетах, поддерживая тем самым нашу экономику. Ведь что происходит сегодня? Человек получает зарплату, снимает ее сразу в банкомате и хранит деньги под матрасом. Дальше приходит время оплатить коммунальные услуги, он отсчитывает определенную сумму и становится в очередь в кассу. Зачем? Ведь удобнее и эффективнее оставить на счете какую-то сумму и оплатить счета онлайн. Большинство банков сейчас предлагают опцию оплаты самых популярных счетов в своих интернет-банкингах. Вот то, по моему мнению, с чем мы должны активно работать сегодня.
Кроме того, платежные терминалы должны появляться не только в торговых точках, но и в пунктах выездной торговли. В свое время я делал несколько проектов, связанных с mPOS-терминалами, которые позволяют даже через смартфон или другое мобильное устройство принимать платежи в любой точке мире, где есть интернет-покрытие. Это тоже нужно развивать. К сожалению, мы не видим успешно реализованных проектов в Украине, связанных с mPOS-решениями.
Я за то, чтобы у нас также появились проекты, которые гарантировали бы пользователю в случае оплаты покупки картой, в том числе онлайн, некое холдирование денежных средств. То есть, по сути, магазин, продавший вам товар, не получит денег, пока вы не убедитесь в том, что товар, доставленный вам, соответствует заявленным продавцом характеристикам. Подобные сервисы есть во многих странах мира, но в Украине, к сожалению, они пока не нашли широкого применения.
То есть, необходимы сервисы и решения, которые облегчают нашу жизнь. Это и является ключом к cashless-экономике. Ну, а пока могу посоветовать все же некий запас денег хранить в виде налички в разных валютах, учитывая наши реалии.
Сергей, а если мы говорим о миграции денег и карточек в смартфон, когда Украина подхватит этот глобальный тренд?
Здесь нужно говорить о нескольких понятиях. Когда мы говорим о мобильном кошельке, в котором хранится цифровая версия банковской карты, и традиционный «пластик» для совершения контактной операции меняется на носимый гаджет, то это одно. А мобильный кошелек с поддержкой функции электронных денег и мобильного банкинга – это нечто иное.
В первом случае пользователь может переместить свои карты в смартфон на базе Android версии 4.4 + и совершать платежи на терминалах с поддержкой технологии NFC без необходимости доставать пластиковые карты. Но ведь по сути это та же операция, просто изменился инструмент. Вместо телефона могут использоваться часы, браслет, кольцо и т.д. Всем уже известны такие решения, как Apple Pay, Samsung Pay, Xiaomi Pay, их будет становиться еще больше. Этот рынок будет расти.
А вот когда мы говорим о новых продуктах, которые предоставляют новые каналы коммуникации с клиентом – это намного глубже. Мобильный кошелек с поддержкой электронных денег, которые эмитированы разными платежными системами, в том числе, к примеру, с возможностью оплаты PayPal, о которой так много говорят – это те прорывные технологии, которые меняют мир.
Если смотреть еще шире, то прорывными технологиями станут мобильные банкинги с функцией мобильного кошелька. А еще следующим шагом является облачная бесшовная интеграция всех платежных решений клиента с программами лояльности в один фрактальный семейный аккаунт. Давайте разберем подробнее.
Жена получает зарплату на одну карту, муж – на другую. Но они ведь одна семья и хотят эти счета объединить. У этой семьи также есть карты лояльности в разных магазинах. Но если покупку совершает жена, а ее карточки остались у мужа – она не сможет воспользоваться скидкой. Подобных ситуаций множество в нашей жизни, поэтому решения с единым семейным аккаунтом необходимо создавать. Они могут быть созданы как на базе Блокчейн, так и на базе некоего консорциума банков. Но в результате мы должны получить возможность все свои счета в разных банках объединять, все свои карты лояльности оцифровать и добавить в мобильный телефон. А после этого в одно касание расплачиваться единым семейным счетом, получать скидку или погашать балы/бонусы программ лояльности на кассе магазина, не задумываясь о всех этих нюансах. Тот, кто первый предложит это решение здесь и сейчас, сорвет джекпот.
Сергей, вы много лет работали в банке. И сейчас сотрудничаете с ними. Когда мы говорим об инновациях, банки как будто остаются в стороне от этого всего. Или это просто неправильно сложившееся впечатление? Как сейчас действовать банкам, особенно с учетом появления конкурентов из небанковской сферы?
Со стороны может показаться, что банки не меняются, но это не так на самом деле. Они меняются и очень быстро. Посмотреть хотя бы на ПриватБанк, который всегда был очень инновационным и по сути являлся «ледоколом» – он прокладывал всем путь вперед показывая каким должен быть качественным интернет банкинг. Взять хотя бы Приват24, который и на международной арене признан одним из самых функциональных интернет-банкингов. Остальные банки были менее заметными, но они также активно действуют. Попросту говоря, процесс идет.
Однако нужно помнить, что любое изменение в банках требует больших денежных вливаний. Несколько лет назад они уже потратили немало денег на обновление своей инфраструктуры. После этого были кризисы. Поэтому банки сейчас ограничены бюджетом, в то время как необходимо реализовывать инновационные решения. Кроме этого, как мы уже говорили, население не готово платить за банковские услуги.
Поэтому мы рекомендуем банкам делать своего рода площадки, лаборатории инноваций, где можно проверить какие-то новые продукты с рынка без нарушения основных бизнес процессов. К примеру, банк хочет проверить новый сервис p2p-переводов. Он может запустить своего рода хакатон и посредством онлайн сообщества и СМИ объявить конкурс среди стартапов или команд разработчиков с определенной суммой выигрыша и возможностью продолжить разрабатывать полученный продукт используя банк как площадку с набором сервисов, клиентских данных и необходимых банковских лицензии. С командой, представившей лучшее решение, банк, например, заключает контракт на полгода на совместную разработку. Я вижу эти примеры в других странах, но, к сожалению, не вижу в Украине.
Ваши прогнозы на 2017 год?
Будем верить в лучшее, но надеяться на себя и активно работать над созданием новой финансовой реальности на базе децентрализованных и сетевых протоколов.
ТАКЖЕ РЕКОМЕНДУЕМ: Финтех и банки — кто кого? Интервью с Александром Овчаруком, экспертом цифрового банкинга
