close-btn
PaySpace Magazine Global toggle EN
Ми в соцмережах:
PaySpace Magazine Global toggle EN

Інстоллмент, автоматичний скоринг та вихід на ринок Азії: які тренди панують в онлайн-кредитуванні

Ми розглянули, як впровадження передових технологій допомагає фінансовим компаніям розвиватися

Фото: pixabay.com

Попри коронакризу, у 2020-му небанківські фінансові установи змогли наростити обсяги операцій. Так, за даними НБУ, майже всі сегменти ринку продемонстрували суттєві, а подекуди – й рекордні показники прибутковості. Однак спочивати на лаврах не доводиться: в умовах повсюдної діджиталізації без впровадження онлайн-продуктів їм загрожує витіснення з ринку. І це розуміють гравці у різних країнах світу. Так, аби відповідати запитам споживачів, у грудні 2019-го Народний банк Казахстану запустив онлайн кредитування. Нововведення виявилося затребуваним.

“У 2020-му частка онлайн-позик через мобільний додаток за кількістю становила 34,2%, а вже в 2021 році – 57,6%”, – під час міжнародної конференції “Цифрові кредитні технології” розповіла Дінара Аманбаєва, директор Департаменту з розвитку прямих продажів і преміального обслуговування Народного банку Казахстану.

Спочатку авторизація в додатку банку була доступною тільки клієнтам фінустанови, нині її відкрили для всіх охочих. За словами Аманбаєвої, банк постійно працює над спрощенням процедури кредитування в інтернеті.

“Наприклад, користувач обирає онлайн кредит чи рефінансування, – продовжила вона. – Далі йому пропонуються умови. Ознайомившись з ними, він натискає “отримати кредит” і самостійно обирає суму, термін. Побачивши свій щомісячний платіж, він розраховує свої можливості. Якщо клієнту підходить сума і термін, він натискає кнопку “Далі”. Тоді ми проводимо внутрішній скоринг клієнта. Якщо йому не підходить, то пропонуємо додаткові опції. Онлайн-кредит автоматично нараховується йому на картковий рахунок”.

Ставка на інстоллмент-кредити

Окрім зручної процедури, фінкомпанія має запропонувати споживачу максимально оптимальний кредитний продукт. Олеся Кісельова, керуючий директор Lime Credit Group, компанії, яка спеціалізується на коротко- та довгострокових онлайн-позиках, радить робити ставку на інстоллменти (installment loan). Це кредитні продукти, які дозволяють позичальнику погашати суму поступово, протягом певного проміжку часу. У Lime Credit Group більше 60% портфелю складають саме такі кредити.

“ Клієнт може одну й ту ж суму взяти як з умовою одного обов’язкового платежу, подібно до звичайної короткострокової позики, так і платити рівними частинами, – говорить Олеся Кісельова. – Запропонувавши клієнту з високим скор-балом розстрочку, ми даємо можливість не збільшувати кратно своє боргове навантаження протягом одного місяця, а розплачуватися протягом трьох місяців. Разом з тим ми залишаємо йому можливість погасити позику достроково”.

Фото: pixabay.com

За її словами, дохідність таких кредитів вища. Крім того, компанія розробила підхід до оптимізації витрат на кредитування.

“На етапі, коли ми закуповуємо трафік – у веб-майстрів, у лідогенераторів, які є головним джерелом клієнтів для більшості МФО, на основі скорбалу оцінюємо, яку суму можемо запропонувати. Виходячи з цього, диверсифікуємо вартість ліду. Чим якісніший клієнт, тим більше ми можемо за нього заплатити, тим самим налаштовуємо наших партнерів-лідогенераторів надсилати нам тільки найбільш якісних клієнтів. Ми розуміємо, що заплативши таку вартість, з вищою ймовірністю заробимо більше”, – зауважила Кісельова.

Разом з тим, продовжила вона, якщо базові перевірки дають підстави прийняти позитивне рішення про видачу позики, фірма не витрачає кошти на обхідну верифікацію.

Скоринг – на автоматі

Під час прийняття рішення про видачу грошей позикодавці, як правило, використовують дані із заявки, бюро кредитних історій та антифрод-баз. Рідше вдаються до альтернативних джерел – даних мобільних операторів, соцмереж. І зовсім мало тих, хто використовує поведінкові патерни (шаблони) під час заповнення заявки чи біометричні дані (голос). Хоча інформацію може дати навіть електронна адреса, зауважив Антон Астраханцев, Chif Risk Оfficer Gofingo.

“Працюючи регіональним керівником із запобігання шахрайству, ми створили більше 50 змінних на основі тільки одного поля – електронна адреса. Варто визнати, що інформативна цінність і вага ознаки могли змінюватися в залежності від країни. Однак вона може бути посилена перехресною перевіркою з іншими джерелами інформації. Разом з тим, деякі зі знайдених змінних були досить предикативні незалежно від країни”, – зауважив він.

Фото: pixabay.com

Проводити оцінку кредитоспроможності позичальника (скоринг) тільки в ручному режимі – пережиток минулого. Олена Андронікова, СЕО Moneyveo, каже: у 97% випадків рішення про видачу позики у компанії приймає машина, тільки по одному кредиту одночасно проходять дві сотні автоматизованих процедур. На базі штучного інтелекту (ШІ) побудовано і процес фото-верифікації.

“Коли відправляємо клієнта на оператора (у 3% випадків), збираємо копії документів. Система розпізнає тип документу, і наприклад, може порівняти селфі з копією паспорта із бюро кредитних історій”, – розповіла Андронікова.

Східний вектор розвитку

Досягши певного розвитку, фінансові компанії замислюються над розширенням кордонів. На думку Романа Катеринчика, засновника MyCredit, з огляду на масштаб ринків, для експенсії краще обирати Азію. Отримавши інвестицію від банківської групи у 2019 -му, українська фірма вирішила вийти на ринок В’єтнаму. Закріпитися вдалося, однак це було непросто.

“Наша помилка була в тому, що ми йшли по моделі кантрі-менеджменту. Тобто наша людина з України керує офісом в Азії і є локальний СЕО. На виході отримали велику кількість конфліктів, – поділився Катеринчик. – Ви маєте враховувати, що в менталітеті в’єтнамців закладена супер-чітка ієрархія: бос – найголовніший і всі завдання команді мають надходити через одну особу. Хоча ми, як власники бізнесу, звикли комунікувати напряму з керівником маркетингу, СЕО. У В’єтнамі зрозуміли: найбільш ефективно сигнал поширюється тоді, коли ми спілкуємося через одну особу”.

Тож роботу побудували так, що рішення приймає місцевий локальний менеджмент, а штаб-квартира забезпечує безперебійну роботу ІТ, маркетингу. У В’єтнамі відбувається верифікація, є кол-центр, ІТ-підтримка, копірайтери.

Фото: pixabay.com

Ще однією помилкою, згадує Роман, було використовувати українські КРІ. Виявилося, що вони там не працюють. Натомість кращою мотивацією слугує конкуренція.

“Як тільки ми на дошці намалювали таку собі таблицю успішності учнів і почали їх переставляти місцями, в залежності від результатів за попередній день, команда буквально ожила. Крім того, ми зрозуміли: похвала й любов спрацьовують краще, ніж критика й дорікання”, – розповів засновник компанії.

Також, продовжив він, варто мати на увазі особливості побудови ризик-моделі в Азії.

“Ми використувуємо машинне навчання, збираємо велику кількість джерел даних – бази, бюро кредитних історій, зв’язуємося з операторами мобільних гаманців, накопичуємо ці дані і в процесі анти-фроду, і в процесі верифікації. Це чималий виклик. Бо якщо для банків діє доступ до бюро кредитних історій, то для фінкомпаній це складніше”, – сказав Катеринчик.

Тож ризик-модель, на його думку, краще будувати, активно видаючи всім новим клієнтам невеликі суми позик. У такий спосіб розробити її можна відносно швидко – за 2 – 3 місяці.

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: “Народні” IPO: як збільшити шанси на успіх

Хочу отримувати:

ТОП новини, квитки на заходи, безкоштовно!