Чарджбэк: как вернуть деньги на карту

Каждый раз, оплачивая покупку в интернете, невольно задаешь себе вопрос: куда сейчас отправятся мои деньги? Получу ли я товар/услугу, за которую расплачиваюсь? Ведь от фиктивной или мошеннической сделки никто не застрахован, особенно в наше время стремительного роста интернет-торговли. Однако преимущество оплаты картой в том, что в определенных ситуациях свои деньги можно вернуть обратно. Для этого существует процедура чарджбэка.

По сути чарджбэк (от англ. Chargeback – возврат оплаты) — это способ вернуть потраченные деньги в случае, если товар или услуга не были предоставлены. А также если пользователь стал жертвой недобросовестного торговца, кибермошенников или технической ошибки со стороны банка, платежной системы или интернет-магазина.

По правде говоря, чарджбэк — процедура длительная, утомительная и не всегда успешная. Однако очень часто она остается единственным способом вернуть деньги. Клиенту необходимо опротестовать законность проведенной операции и доказать, что деньги с карты были сняты обманным путем или по ошибке. А для этого необходимо иметь весомые и мотивированные доказательства.

Чарджбэк инициирует банк-эмитент кредитной карты в ответ на заявление клиента или по собственной инициативе на основании четких правил оспаривания транзакций, разработанных платежными системами. Если чарджбэк не будет опротестован , сумма операции списывается со счета банка-эквайера и возвращается на карту пользователя.

Продавец, в свою очередь, также может оспорить чарджбэк. Если он увидел в процессе проведения возврата денег нарушение норм и правил, он привлекает арбитраж международных платежных систем. 21% продавцов в мире успешно опротестовывают чарджбэки.

Что же чаще всего становится причиной для инициации чарджбэка? Рассмотрим самые распространенные из них.

• Покупатель оплатил товар (средства на карте были заблокированы, а потом списаны), но товар не был доставлен. Более того, продавец не может подтвердить факт отправки и доставки товара (как правило, это должна быть выписка с логистической компании с указанным маршрутом следования товара и подтверждением его доставки).
• Полученный товар (предоставленная услуга) не соответствуют описанию на сайте интернет-магазина. Здесь покупатель со своей стороны должен предоставить фото- или видео-доказательство несоответствия.
• Сумма транзакции была изменена без предупреждения со стороны торговца и без согласования с покупателем. К слову, эта ситуация часто возникает в результате технической ошибки системы.
• Покупатель пытался вернуть товар, следуя всем условиям возврата, однако интернет-магазин отказался принимать товар обратно.
• Деньги были списаны с карточного счета покупателя несколько раз (скорее всего, произошла техническая ошибка).
• Владелец карты не давал согласия на списание средств. Попросту говоря, человек не совершал данную покупку, а оплата была произведена скомпрометированной картой.

Чаще всего причиной инициирования чарджбэка является именно мошенничество. Кибермошенники преступным путем получают доступ к данным по карте и затем используют их для оплаты товаров и услуг. Вторая по популярности причина — претензии покупателя к товару (услуге).

Следует отметить, что международные платежные системы негативно относятся к практике чарджбэка и штрафуют продавцов, у которых большое количество возвратных платежей. Именно поэтому банки-эквайеры очень серьезно подходят к процессу выбора торговых предприятий для подключения и постоянно контролируют качество их работы.

Пошаговая процедура опротестования платежа по карте выглядит следующим образом.

1. Владелец карты подает заявление на возврат средств. Для этого необходимо обратиться в банк-эмитент, выпустивший карту, и подать соответствующее заявление в срок до 180 дней (для карт MasterCard) или 45 дней (для карт Visa) с момента совершения транзакции. После этого банк проверяет заявление и в случае соответствия указанных причин правилам международных платежных систем, уведомляет платежную систему и банк-эквайер о начале процедуры чарджбэка.
2. Торговцу сообщают о требовании возврата средств по одной из проведенных им операций. Продавец в первую очередь обязан предоставить информацию об этой покупке: подтверждение отправки товара (предоставления услуги), данные об авторизации карты и т. д. На это у него есть 45 дней.
3. Представители платежной системы рассматривают заявление. В течение 30 дней они выясняют, соответствует ли действительности предоставленная всеми сторонами информация, является ли указанная причина основанием для возврата денег.

В результате этого процесса, средства возвращаются на карточный счет потребителя, либо платежные системы отвечают официальным отказом на заявление. В любом случае, и продавец, и покупатель могут подать аппеляцию на принятое решение в течение 75 дней. Однако для ее рассмотрения должны быть приготовлены серьезные документальные доказательства.

В случае, если чарджбэк одобрен, все расходы по конвертации и возврату денег несет интернет-магазин. Держатель карты получает ровно ту сумму, которая была снята, без комиссий и дополнительных издержек.

Иногда чарджбэк остается единственным способом вернуть средства. Особенно если деньги были присвоены мошенниками или недобросовестными продавцами. Однако процесс опротестования платежа достаточно трудоемкий и занимает много времени. Поэтому прибегать к этой процедуре лучше, если других вариантов не остается. Вернуть деньги сложнее, чем их потерять. Следите за состоянием своего счета с помощью мобильного и интернет-банкинга, совершайте покупки в проверенных интернет-магазинах, а также соблюдайте правила безопасности личных финансов, будь то наличные платежи или расчеты в интернете.

Payspace Magazine обратился за комментарием по этой тематике в украинский «Фидобанк». Пресс-служба банка посоветовала пользователям следующее:

«Процедура инициирования возврата средств является одинаковой для всех банков. Каждый клиент, который не согласен с определенной сделкой в ​​связи с техническим сбоем, мошенническими действиями, может обратиться в банк и написать соответствующее заявление.

На основе заявления и предоставленных деталей по сделке банк проводит расследование, выясняет причины и в случае подтверждения неуспешности операции возвращает списанные средства. Срок возврата денег зависит от характера проблемы и того, где именно клиент использовал карточку. Если операция проводилась в устройствах банка-эмитента карты — банкоматах, POS-терминалах — это возвращение может состояться в период от 1 до 10 дней с момента подачи заявления о несогласии с операцией. Если были привлечены устройства других банков, то процедура может быть длительной.

В любом случае, банки руководствуются соответствующими регламентам платежных систем и не нарушают установленные временные лимиты.

Рекомендуем клиентам хранить чеки с банкоматов или касс, которые подтверждают неуспешные операции и содержат данные о дате, времени и месте проведения платежа. Эти документы будут служить дополнительным подтверждением, что имел место такой сбой, а детали, указанные в документе, помогут банку и участникам транзакционного процесса (торговец и платежная система) быстрее выяснить обстоятельства операции».

В свою очередь, председатель правления Украинского Процессингового Центра (UPC) Антон Романчук отметил следующее:

«Если клиент не получил товар или услугу, оплаченные картой, то прежде всего необходимо попытаться решить этот вопрос с магазином или провайдером услуги. Если же результата добиться не удалось, то необходимо обратиться в колл-центр банка-эмитента карты с заявлением о своем несогласии со спорной транзакцией. В большинстве случаев деньги можно вернуть. Однако существуют ограничения: например, если торговая точка — интернет магазин — проводит операции по технологии 3D-Secure, то вернуть деньги по процедуре оспаривания транзакции невозможно.

Рекомендуем обязательно подключиться к SMS-банкингу, чтобы получать информацию о любом движении по счету – это позволит вовремя зафиксировать попытки снятия денег и сразу же обратиться в банк, если Вы не согласны с транзакцией. Также, подключитесь к услуге 3-D Secure на стороне своего банка, если он предоставляет такой сервис. Это поможет обезопасить себя от мошенничества: в таком случае для транзакции необходима не только карта, но и мобильный телефон, куда приходит код подтверждения».