Юлія Барабаш
Керуючий партнер SBSB Fintech Lawyers
Чи любите ви фінтех так, як люблю його я? Особливо український, який просуває вперед усю банківську систему моєї рідної країни. Він зовсім юний, але тим не менш робить успіхи, якими захоплюються іноземні банки. Наприклад, ПриватБанк першим у світі розробив платіжні міні-термінали, дозволив вхід до інтернет-банкінгу через QR-код, запустив онлайн-інкасацію, а також зробив цифрові обкладинки для карт. Сьогодні він пропонує ексклюзивний каталог digital-обкладинок (справжня banking fashion).
Багато українців, і я в тому числі, за останні сім місяців стикалися з банківськими системами різних країн. На відміну від української вони більш зарегульовані, повільні і занадто консервативні. А за останні 10 років українці звикли до швидких, доступних послуг, технологій та цифрового середовища. Нам є чим пишатися, тому я хочу розповісти вам про цікаві фішки українського онлайн-банкінгу.
Огляд українських діджитал-банків
Сьогодні в Україні представлено кілька цифрових банків:
- monobank (працює на банківській ліцензії Universal Bank);
- Банк Власний Рахунок (диджитал-проект Банку Восток, Mastercard та Fozzy Group – одного з провідних українських рітейлерів);
- O.Bank (належить Ідея Банку);
- Neobank (працює на ліцензії ConcordBank та створений на базі першої в Україні відкритої фінтех-екосистеми Concord Fintech Solutions);
- izibank та Sportbank (мобільні необанки-партнери ТАСКОМБАНК).
Багато послуг можна назвати базовими: оплата комуналки та поповнення мобільного без комісії, кредитний ліміт ($1000–6666,67), низька відсоткова ставка у пільговий період до 62 днів (0–0,00001%), відсоток на залишок власних коштів на рахунку, обмін валют онлайн, накопичувальні програми (“Банка”, “Рюкзак”, “Назбиратус”), відкриття депозитів, додавання карт інших банків, оформлення кредитів та розстрочок, переказ грошей адресатам з телефонної книги, безкоштовне обслуговування, кешбеки та аналітика витрат, регулярні платежі за один клік та реферальні програми (у деяких банків припинені на час війни).
Кожен додаток має свою “фічу” (про найцікавіші з них нижче). Наприклад, Банк Власний Рахунок дозволяє своїм клієнтам без комісій поповнювати рахунок готівкою на касах “Сільпо” та розраховуватися балами у супермаркетах “Сільпо” та Le Silpo (одні з найбільших українських мереж продовольчих супермаркетів та делікатес-маркетів). В O.Bank відсутня комісія за конвертацію при розрахунках у валюті, а в Neobank можна придбати безготівкову валюту під депозит прямо в додатку. Sportbank, який позиціонує себе як фінансовий партнер для всіх, хто займається спортом та любить активний відпочинок, пропонує щомісячний кешбек у розмірі 10% на товари та послуги в категорії “Спорт”.
Торгувати акціями компаній зі списку S&P500 та ETF фондами можна в додатку monoinvest, де безкоштовно відкривається брокерський рахунок (monobank надає клієнтам субброкерські послуги). Військові облігації купують у мобільних додатках Укргазбанку, ПУМБ та monobank, а ОВГЗ – в Приват24. Тут же клієнти можуть відкрити для онлайн-покупок інтернет-карту (доступні валюти – UAH, USD, EUR) або додати в додаток свої дисконтні карти.
Оригінальні “фішки” українського фінтеху
Фото: blog.mtel.ba
Всі “фішки” взяті з додатків Приват24 та Monobank. Я була в багатьох країнах, а зараз живу в Європі. Але ніде не бачила такого різноманіття переваг та зручностей використання онлайн-банкінгу, як пропонують ці банки. Є ще декілька причин для їх вибору.
Найбільша кількість сервісів представлена в додатку Приват24 від ПриватБанку, націоналізованого в 2016 році. Він став одним з перших банків у світі, хто використовував для входу в додаток одноразові SMS-паролі. Потім дозволив знімати готівку в банкоматах ПриватБанку, навіть якщо з собою немає картки, а також гроші на касах магазинів та заправок. За допомогою додатка “Приват24 для бізнесу” юридичні та фізичні особи – підприємці можуть розраховуватися з партнерами та постачальниками, оформляти кредити та робити грошові перекази, здійснювати валютні операції, вести документообіг. У Приват24 є функція замовлення готівки для зняття в конкретному відділенні банку. Раз на рік можна безкоштовно перевірити кредитну історію, за $1,66 дізнатися свій кредитний рейтинг, а за $16,66 підключити послугу СтатусКонтроль, щоб слідкувати за власною кредитною історією.
А ось Monobank не тільки втілює зручність та функціональність, але й відрізняється від інших, пропонуючи клієнтам емоційний банкінг. За словами Олега Гороховського, одного з засновників, все, що робить команда – це емоції, оскільки mono створює продукт, який любить.
Безкоштовне оформлення картки та можливість забрати її самостійно в зручному для клієнта місці – у найближчому відділенні банку, пункті видачі, на “Новій пошті” (служба експрес-доставки) – або дочекатися кур’єра. Сьогодні таку послугу пропонують практично всі українські банки.
Shake To Pay. Звучить як назва коктейлю, але насправді все значно крутіше. Клієнти monobank запускають додаток та вмикають геолокацію, роблять смартфоном “вжух”, і гроші на рахунку у друга. Функція на основі GPS-позиціонування дозволяє переказувати гроші без необхідності ручного введення реквізитів картки. Технологія працює при запущеному додатку monobank, включаючи пошук клієнтів банку поруч з юзером (30-50 метрів). Також використовується для оплати послуг таксі або у барах, кафе та ресторанах, які додали собі таку можливість.
Перекидання коштів за хвилину. Хоча варто бути чесною до кінця – практично за декілька секунд.
Підтримка 24/7 з живими людьми. Наприклад, у monobank служба догляду, і спеціалісти відповідають в зручних для користувачів месенджерах (Viber, Messenger, Telegram).
Миттєві виписки та квитанції в особистий кабінет, на електронну пошту або в месенджери (Viber, Messenger, Telegram). Можна вибрати виписки для посольства (українською та англійською) та декларації, про наявність та стан карти або рахунку, про відсутність заборгованості, довідки для державних органів.
Відкриття рахунку ФОП в один клік. У створеному бухгалтерському веб-кабінеті можна управляти особистою карткою та рахунком ФОП.
Інтернет-еквайринг від monobank дає можливість приймати одноразові платіжні посилання (ідеальний варіант для тих, хто торгує в соціальних мережах) або створювати міні-сайти. Також підходить для платежів на шаблонних сайтах (CMS). Серед переваг сервісу – фіскальні чеки по кожній продажу, зарахування виручки на наступний день, зручна аналітика, адміністрування через веб-кабінет та робота з картками всіх банків світу.
Сервіс expirenza by mono пропонує ресторанам та кав’ярням один QR-код для всього: безконтактне електронне меню, миттєве отримання рахунку та оплата з чайовими, автоматичний розподіл грошей за бар, кухню та чайові на відповідні рахунки, відгуки та оцінки від гостей. Сервіс з відкритим API інтегрується з касами r_keeper, iiko та Poster. Доступний клієнтам всіх банків.
Покупка квитків в кінотеатри, на потяг, літак і автобус, а також придбання різноманітних страхувань (здоров’я, нерухомості, туризму) в додатку Приват24.
Підпис SmartID – аналог токена, який завжди в телефоні і не потребує додаткових налаштувань – можна отримати в Приват24.
Кіт. QR-кіт. Головний герой українського фінтеху та віртуальний помічник у додатку monobank, нагадуючи кожен раз, що банки створені для котиків.
Що відбувається з українською банківською системою сьогодні?
Названы лучшие финтех-компании в мире. Фото: archive.is
Війна стала випробуванням на міцність, але банківська система витримала і працює. Українські банки запропонували клієнтам кредитні канікули на декілька місяців або на весь період воєнного стану, програми реструктуризацій і продовжень для постраждалих від воєнних дій. Альфа-Банк, що змінив назву на Сенс Банк, запустив у Sense SuperApp послугу зміни фінансового номера та отримання виписки про закриття рахунку.
Фінансові установи продовжують створювати нові продукти. Так, у вересні 2022 року Юнекс Банк у співпраці з українським фінтех-стартапом Weld Money запустив weld card – першу в Україні криптокарту на базі Debit Mastercard®. Її можна прив’язати до криптовалютного гаманця на платформі Weld Money та додати в Apple Pay та Google Pay, розраховуючись криптовалютою за товари та послуги без конвертації в фіатну валюту. Усі операції проходять в гривні. Я вважаю, що карта буде користуватися популярністю, оскільки Україна замикає трійку лідерів у рейтингу країн з найактивнішими користувачами криптовалюти (дані Chainalysis).
Жага розвитку цілком пояснюється: сьогодні в онлайн-банкінгу висока конкуренція, компанії борються за клієнтів, шукають виходи на нові цільові аудиторії та намагаються запропонувати унікальний продукт. Відсюди – високий сервіс та цікаві додатки, якими дійсно зручно користуватися. Але головне, що всі проекти змінюють підхід до банківських операцій, роблячи їх легкими та швидкими, дозволяючи забути про походи в відділення. За даними Mastercard, кожна друга безготівкова оплата в Україні – це цифрова оплата з NFC або онлайн.
Інновації, швидкість та комфорт в поєднанні з інтерактивною складовою – це альтернативи, які пропонують українські діджитал-банки. Вони йдуть в ногу з часом, а іноді опережають його, оскільки вимогливим та дещо розбещеним клієнтам потрібен відповідний банківський сервіс.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Криптовалюти, за якими варто спостерігати на тижні з 6 березня 2023 року
Еволюція ігрової індустрії та кіберспорту: як блокчейн змінює геймінг уже сьогодні
Telegram
Viber