Юлия Барабаш
Управляющий партнер SBSB Fintech Lawyers
Любите ли вы финтех так, как я люблю его? Особенно украинский, продвигающий вперед всю банковскую систему моей родной страны. Он совсем юн, но тем не менее делает успехи, которыми увлекаются иностранные банки. К примеру, ПриватБанк первым в мире разработал платежные мини-терминалы, разрешил вход в интернет-банкинг через QR-код, запустил онлайн-инкассацию, а также сделал цифровые обложки для карт. Сегодня он предлагает эксклюзивный каталог digital-обложек (настоящая banking fashion).
Многие украинцы, и я в том числе, за последние семь месяцев сталкивались с банковскими системами разных стран. В отличие от украинского они более зарегулированы, медленны и слишком консервативны. А за последние 10 лет украинцы привыкли к быстрым, доступным услугам, технологиям и цифровой среде. Нам есть чем гордиться, поэтому я хочу рассказать вам об интересных фишках украинского онлайн-банкинга.
Обзор украинских диджитал-банков
Сегодня в Украине представлено несколько цифровых банков:
- monobank (работает на банковской лицензии Universal Bank);
- Банк Власний рахунок (диджитал-проект Банка Восток, Mastercard и Fozzy Group – одного из ведущих украинских ритейлеров);
- O.Bank (принадлежит Идея Банка);
- Neobank (работает на лицензии ConcordBank и создан на базе первой в Украине открытой финтех-экосистемы Concord Fintech Solutions);
- izibank и Sportbank (мобильные необанки-партнеры ТАСКОМБАНК).
Многие услуги можно назвать базовыми: оплата коммуналки и пополнение мобильного без комиссии, кредитный лимит ($1000–6666,67), низкая процентная ставка в льготный период до 62 дней (0–0,00001%), процент на остаток собственных средств на счете, обмен валют онлайн, накопительные программы («Банка», «Рюкзак», «Назбиратус»), открытие депозитов, добавление карт других банков, оформление кредитов и рассрочек, перевод денег адресатам из телефонной книги, бесплатное обслуживание, кэшбеки и аналитика расходов, регулярные платежи в один клик и реферальные программы (у некоторых банков приостановлены во время войны).
Каждое приложение имеет свою «фичу» (о самых интересных из них ниже). К примеру, Банк Власний рахунок позволяет своим клиентам без комиссий пополнять счет наличными на кассах «Сільпо» и рассчитываться баллами в супермаркетах «Сільпо» и Le Silpo (одни из крупнейших украинских сетей продовольственных супермаркетов и деликатес-маркетов). У O.Bank отсутствует комиссия за конвертацию при расчетах в валюте, а у Neobank можно приобрести безналичную валюту под депозит прямо в приложении. Sportbank, позиционирующий себя как финансовый партнер для всех, кто занимается спортом и любит активный отдых, предлагает ежемесячный кэшбек в размере 10% на товары и услуги в категории «Спорт».
Торговать акциями компаний из списка S&P500 и ETF фондами можно в приложении monoinvest, где бесплатно открывается брокерский счет (monobank предоставляет клиентам субброкерские услуги). Военные облигации покупают в мобильных приложениях Укргазбанка, ПУМБ и monobank, а ОВГЗ – в Приват24. Здесь же клиенты могут открыть для онлайн-покупок интернет-карту (доступные валюты – UAH, USD, EUR) или добавить в приложение свои дисконтные карты.
Оригинальные «фишки» украинского финтеха
Все «фишки» взяты из приложений Приват24 и Monobank. Я была во многих странах, а сейчас живу в Европе. Но нигде не видела такого разнообразия преимуществ и удобств использования онлайн-банкинга, как предлагают эти банки. Есть еще несколько причин для их выбора.
Наибольшее количество сервисов представлено в приложении Приват24 от ПриватБанка, национализированного в 2016 году. Он стал одним из первых банков в мире, кто использовал для входа в приложение одноразовые SMS-пароли. Затем разрешил снимать наличные в банкоматах ПриватБанка, даже если с собой нет карты, а также деньги на кассах магазинов и заправок. Посредством приложения «Приват24 для бизнеса» юридические и физические лица — предприниматели могут рассчитываться с партнерами и поставщиками, оформлять кредиты и делать денежные переводы, осуществлять валютные операции, вести документооборот. В Приват24 есть функция заказа наличных средств для снятия в конкретном отделении банка. Ежегодно можно бесплатно проверить кредитную историю, за $1,66 узнать свой кредитный рейтинг, а за $16,66 подключить услугу СтатусКонтроль, чтобы следить за собственной кредитной историей.
А вот Monobank не только олицетворяет удобство и функциональность, но и отличается от других, предлагая клиентам эмоциональный банкинг. По словам Олега Гороховского, одного из основателей, все, что делает команда – это эмоции, поскольку mono создает любящий продукт.
Бесплатное оформление карты и возможность забрать ее самостоятельно в удобном для клиента месте – в ближайшем отделении банка, пункте выдачи, на «Новой почте» (служба экспресс-доставки) – или дождаться курьера. Сегодня подобную услугу предлагают практически все украинские банки.
Shake To Pay. Звучит как название коктейля, но на самом деле все гораздо круче. Клиенты monobank запускают приложение и включают геолокацию, делают смартфоном «вжух», и деньги на счету у друга. Функция на основе GPS-позиционирования позволяет переводить деньги без необходимости ручного ввода реквизитов карты. Технология работает при запущенном приложении monobank, включая поиск клиентов банка рядом с пользователем (30-50 метров). Также используется для оплаты услуг такси или в барах, кафе и ресторанах, придавших себе такую возможность.
Перевод средств за минуту. Хотя стоит быть честной до конца – практически за несколько секунд.
Поддержка 24/7 с живыми людьми. Например, в monobank служба заботы и специалисты отвечают в удобных для пользователей мессенджерах (Viber, Messenger, Telegram).
Мгновенные выписки и квитанции в личный кабинет, по электронной почте или в мессенджеры (Viber, Messenger, Telegram). Можно выбрать выписки для посольства (на украинском и английском) и декларации, наличие и состояние карты или счета, отсутствие задолженности, справки для государственных органов.
Открытие счета ФЛП в один клик. В созданном бухгалтерском веб-кабинете можно управлять личной картой и счетом ФЛП.
Интернет-эквайринг от monobank позволяет принимать одноразовые платежные ссылки (идеальный вариант для тех, кто торгует в социальных сетях) или создавать мини-сайты. Также подходит для платежей на шаблонных веб-сайтах (CMS). Среди преимуществ сервиса – фискальные чеки по каждой продаже, зачисление выручки на следующий день, удобная аналитика, администрирование через веб-кабинет и работа с картами всех банков мира.
Сервис expirenza by mono предлагает ресторанам и кафе один QR для всего: бесконтактное электронное меню, мгновенное получение счета и оплата с чаевыми, автоматическое распределение денег за бар, кухню и чаевые на соответствующие счета, отзывы и оценки от гостей. Сервис с открытым API интегрируется с кассами r_keeper, iiko и Poster. Доступен клиентам всех банков.
Покупка билетов в кинотеатры, на поезд, самолет и автобус, а также приобретение разнообразных страховок (здоровья, недвижимости, туризма) в приложении Приват24.
Подпись SmartID – аналог токена, который всегда в телефоне и не требует дополнительных настроек – можно получить в Приват24.
Кот. QR-кот. Главный герой украинского финтеха и виртуальный помощник в приложении monobank, каждый раз напоминает, что банки созданы для котиков.
Что происходит с украинской банковской системой сегодня?
Война стала испытанием на крепость, но банковская система выдержала и работает. Украинские банки предложили клиентам кредитные каникулы на несколько месяцев или весь период военного положения, программы реструктуризаций и продолжений для пострадавших от военных действий. Альфа-Банк, сменивший название на Сэнс Банк, запустил в Sense SuperApp услугу изменения финансового номера и получение выписки о закрытии счета.
Финансовые учреждения продолжают создавать новые продукты. Так, в сентябре 2022 года Юнекс Банк в сотрудничестве с украинским финтех-стартапом Weld Money запустил weld card – первую в Украине криптокарту на базе Debit Mastercard®. Ее можно привязать к криптовалютному кошельку на платформе Weld Money и добавить в Apple Pay и Google Pay, рассчитываясь криптовалютой за товары и услуги без конвертации в фиатную валюту. Все сделки проходят в гривне. Я считаю, что карта будет пользоваться популярностью, поскольку Украина замыкает тройку лидеров в рейтинге стран с самыми активными пользователями криптовалюты (данные Chainalysis).
Жажда развития вполне объясняется: сегодня в онлайн-банкинге высока конкуренция, компании борются за клиентов, ищут выходы на новые целевые аудитории и пытаются предложить уникальный продукт. Отсюда – высокий сервис и интересные приложения, которыми действительно удобно пользоваться. Но главное, что все проекты изменяют подход к банковским операциям, делая их легкими и быстрыми, позволяя забыть о походах в отделение. По данным Mastercard, каждая вторая безналичная оплата в Украине – это цифровая оплата с NFC или онлайн.
Инновации, скорость и комфорт в сочетании с интерактивной составляющей – это альтернативы, которые предлагают украинские диджитал-банки. Они идут в ногу со временем, а иногда и опережают его, поскольку требовательным и несколько развращенным клиентам требуется соответствующий банковский сервис.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
