С 3 по 5 июня 2025 года в Амстердаме, Нидерланды, прошло ведущее событие в сфере финтеха и платежных технологий — Money20/20 Europe 2025. Мероприятие объединило топ-менеджеров, новаторов и лидеров мнений со всего мира. В этой статье мы поговорим о главных трендах, которые звучали на конференции
Тренды Money20/20 Europe 2025: будущее платежных технологий в условиях глобальных вызовов Фото: chatgpt.com
В 2025 году сфера платежей продолжает быстро развиваться благодаря нескольким факторам, в частности, технологическим инновациям (например, искусственному интеллекту и криптосфере), конкуренции между финтех-компаниями и банками, а также изменениям в потребностях потребителей, которые ищут более быстрые, безопасные и удобные способы осуществления транзакций.
В этом году на первый план выходят:
- проблема фрагментации платежных систем в ЕС и объединение платежного ландшафта Европы, например, через цифровой кошелек Wero, запущенный Европейской инициативой по платежам (EPI);
- кроссбордерные платежи (их удешевление, ускорение и безопасность);
- использование стейблкоинов и регулирование криптосферы (в частности, MiCA);
- оптимизация функционирования системы открытого банкинга, в частности, через PSD3 и новый Регламент о платежных услугах;
- интеграция искусственного интеллекта во все сферы деятельности, включая комплаенс;
- распространение Agentic AI (новый вид ИИ, который характеризуется способностью к самостоятельному принятию решений, постановке целей, выполнению задач и адаптации к изменениям в окружающей среде, без прямого вмешательства человека);
Далее рассмотрим эти тренды более подробно.
Проблема фрагментации платежного ландшафта ЕС: барьер на пути к единой системе
Несмотря на прогресс цифровизации, платежная экосистема Европейского Союза остается фрагментированной. Исторически каждая страна развивала собственные локальные платежные инструменты, в частности — Girocard в Германии, Cartes Bancaires во Франции, iDEAL в Нидерландах и т. д. Они эффективно работают в пределах своих национальных рынков, но имеют ограниченную трансграничную функциональность, что препятствует созданию действительно интегрированной европейской платежной зоны.
Эта фрагментация приводит к ряду вызовов:
- различные технические стандарты и протоколы обмена данными;
- сложность масштабирования инноваций на весь ЕС;
- усиление зависимости от глобальных игроков — Visa, Mastercard, Apple Pay, которые стали де-факто единственным способом осуществления панъевропейских транзакций.
Помимо экономического, эта проблема имеет и геополитическое измерение — растет осознание необходимости финансового суверенитета Европы и снижения зависимости от сторонних поставщиков. Именно поэтому Европейская инициатива по платежам (EPI) и другие проекты, такие как запуск цифрового евро или стандартизация мгновенных переводов (A2A), рассматриваются не просто как технические решения, а как стратегические шаги к созданию единого платежного пространства ЕС.
Читайте также: Как правительство меняет правила финансового контроля: что важно знать украинцам
Кроссбордерные платежи: актуальные вызовы и решения
Несмотря на технологический прогресс, люди до сих пор сталкиваются с рядом вызовов, которые затрудняют эффективное осуществление международных транзакций:
- Высокие комиссии и дополнительные расходы.
- Медлительность: многие международные платежи занимают до 3-5 рабочих дней из-за использования корреспондентских банков, разницы во временных поясах и необходимости ручной обработки;
- Несогласованность регуляторных требований: разнообразие национальных стандартов, таких как AML (борьба с отмыванием денег) или KYC (знай своего клиента), создает значительные административные барьеры, которые замедляют процессы и увеличивают расходы.
- Низкая прозрачность транзакций: традиционные платежные системы часто не предоставляют четкой информации о статусе платежа, снятых комиссиях и примененных обменных курсах.
- Валютные риски и колебания курсов: нестабильность обменных курсов может приводить к непредсказуемым расходам и финансовым потерям, особенно при больших объемах международных транзакций.
Фото: motionarray.com та freepik.com
Сегодня для решения проблем кроссбордерных платежей активно интегрируются инновационные технологии, которые значительно улучшают скорость, безопасность и предлагают снижение затрат на международные транзакции:
- Использование блокчейн-технологий для прозрачности и скорости.
Благодаря блокчейну транзакции больше не нуждаются в посредниках, в частности, корреспондентских банках, что значительно ускоряет переводы и снижает расходы. Кроме того, запись всех операций в распределенный реестр обеспечивает полную прозрачность и возможность отслеживания платежа в реальном времени. Такие решения предлагают, в частности, компании Ripple, Stellar и Sorare.
- Применение API-платформ и открытых платежных сетей.
Интерфейсы прикладного программирования (API) позволяют различным платежным системам и финансовым учреждениям интегрироваться между собой быстро и эффективно. Такие платформы, как OpenPayd, Banking Circle или Thunes, уже сейчас обеспечивают мгновенные международные переводы без привлечения сложной банковской инфраструктуры.
- Автоматизация комплаенс-процессов с помощью искусственного интеллекта.
Использование ИИ в борьбе с отмыванием денег (AML), проверке клиентов (KYC) и управлении рисками снижает затраты, связанные с соблюдением нормативных требований, и ускоряет процессы проверки. Это особенно важно для международных транзакций, где регуляторные требования могут сильно отличаться.
- Интеграция глобальных платежных систем нового поколения.
Появляются новые инициативы и платформы, призванные решить проблему фрагментации платежного рынка — например, система SWIFT gpi, которая обеспечивает отслеживание статуса переводов, или цифровые кошельки типа Wero, стремящиеся объединить европейское платежное пространство.
- Использование стейблкоинов для снижения затрат и валютных рисков.
Стейблкоины, привязанные к стоимости фиатных валют, такие как USDC или EURC, позволяют осуществлять транзакции практически мгновенно, с фиксированным курсом и минимальными комиссиями. Их используют как альтернативу традиционным каналам для кроссбордерных платежей. Кроме того, они открывают путь к финансовой инклюзии для миллионов людей в странах с ограниченным доступом к банковским услугам.
Читайте популярное: Как передать в наследство инвестиционный портфель: криптовалюту, акции и другие активы
Единая платежная инфраструктура в Европе: роль инициативы EPI и цифрового кошелька Wero
Стратегическим шагом к решению проблемы фрагментации платежных систем в ЕС стала European Payment Initiative (EPI) — масштабный проект по созданию единой европейской альтернативы доминирующим глобальным системам, таким как Visa, Mastercard или Apple Pay. В рамках этой инициативы был запущен Wero — цифровой кошелек нового поколения, объединяющий мгновенные переводы, QR-платежи, функционал «Request to Pay», программы лояльности и другие сервисы в одном решении.
Wero поддерживают 16 ведущих банков и финансовых учреждений из разных стран ЕС, а его архитектура построена в соответствии с Регламентом о мгновенных платежах. Это позволяет осуществлять транзакции в режиме реального времени между пользователями из разных стран, снимая барьеры, связанные с конверсией валют, комиссиями и сложностью подключения к локальным платежным решениям.
Помимо удобства для конечных потребителей, инициатива Wero направлена на повышение платежного суверенитета Европы — уменьшение зависимости от нерезидентских платежных гигантов, создание условий для конкуренции и инноваций, а также укрепление цифровой инфраструктуры региона. В долгосрочной перспективе Wero может стать ключевым элементом единой интегрированной платежной экосистемы ЕС.
Использование стейблкоинов и регулирование криптосферы в Европе
Стейблкоины и другие виды цифровых активов — это новая веха в сфере платежных технологий, поэтому эта тема не могла не обсуждаться на Money20/20 Europe 2025, особенно учитывая серьезные изменения в регуляторной сфере.
Как мы уже писали ранее, еще несколько лет назад получить лицензию на деятельность в сфере виртуальных активов было относительно просто — особенно в таких странах, как Эстония. Но со временем рынок начали заполнять мошенники, и это заставило регуляторов пересмотреть подходы. Правила стали более жесткими, а контроль — гораздо более серьезным. Одним из ключевых шагов стало принятие регламента MiCA (Markets in Crypto-Assets), который изменил правила игры не только для компаний, но и для отдельных криптовалют, в частности стейблкоина USDT.
Напомним, что MiCA — это нормативная база ЕС, устанавливающая единые правила для обращения криптоактивов. Документ, вступивший в силу в июне 2023 года, призван упорядочить рынок, защитить инвесторов и потребителей, а также интегрировать технологии блокчейна в финансовую систему на прозрачных и контролируемых принципах. MiCA охватывает криптоактивы, которые ранее не подпадали под действие финансового законодательства, и вводит стандарты раскрытия информации, авторизации и надзора за эмитентами и поставщиками услуг.
По мере того, как Европейский Союз внедряет новую нормативно-правовую базу в соответствии с Регламентом о рынках криптоактивов, стейблкоины, такие как Tether (USDT), сталкиваются с беспрецедентным вниманием в пределах Европейской экономической зоны.
С 31 марта 2025 года для криптоплатформ завершился переходный период адаптации к требованиям MiCA в отношении стейблкоинов. Это привело к существенным изменениям в способе, которым USDT используется биржами, кастодианами и пользователями.
Подробнее о регулировании криптовалют в ЕС читайте в нашем материале.
Фото: chatgpt.com
Популярное по теме: Кто из финкомпаний получил штраф от НБУ и лишился лицензии в апреле 2025 — аналитика
Open Banking и переход к открытым финансам: следующая фаза европейских инноваций
Хотя эта тема не нова, она сохраняет свою актуальность и развивается, о чем свидетельствует появление на горизонте PSD3. Поэтому на Money20/20 Europe 2025 Open Banking стал одной из активно обсуждаемых тем.
Напомним, что одним из двигателей трансформации финансовых услуг в Европе стал именно открытый банкинг — модель, позволяющая третьим сторонам (например, финтех-компаниям) получать доступ к банковским счетам клиентов с их согласия через стандартизированные API. Этот подход, закрепленный в Директиве PSD2, стимулировал появление новых сервисов: мультибанковских приложений, платежных инициаторов и аналитических платформ, которые предоставляют пользователям больше контроля над финансами.
Сегодня Европа готовится к новому этапу — внедрению PSD3 и нового Регламента о платежных услугах, которые должны устранить недостатки PSD2 и расширить экосистему открытого обмена данными за пределы банковского сектора. Согласно новому подходу, к Open Banking присоединятся страховые компании, пенсионные фонды и инвестиционные сервисы, а пользователи получат возможность управлять всеми своими финансами из единой точки доступа.
В контексте мгновенных платежей ЕС также сделал решительный шаг вперед, приняв Регламент о мгновенных переводах, который обязывает банки с октября 2025 года обеспечить возможность отправки и получения мгновенных кредитных переводов в евро 24/7. Одновременно вводится проверка имени получателя — мера, которая должна уменьшить количество ошибок и мошенничества.
Такие инициативы не только ускоряют инновации, но и укрепляют конкурентоспособность Европы на фоне глобальной конкуренции, в частности со стороны США, где система FedNow запущена только недавно и пока не имеет полного охвата среди банков.
Искусственный интеллект в платежных технологиях: новый уровень безопасности, персонализации и комплаенса
Искусственный интеллект стремительно интегрируется во все сферы финансовой инфраструктуры — от обслуживания клиентов до комплаенса и борьбы с мошенничеством. В 2025 году ИИ уже не просто дополняет платежные решения — он определяет новые стандарты эффективности, адаптивности и безопасности.
- Борьба с финансовым мошенничеством в реальном времени.
AI-модели способны мгновенно обрабатывать тысячи транзакций и выявлять подозрительные паттерны — например, нетипичную геолокацию, изменение поведения пользователя или аномальные суммы. Это особенно важно в сфере трансграничных платежей, где риски злоупотреблений значительно выше.
- Автоматизация комплаенса (RegTech).
ШИ упрощает выполнение нормативных требований, анализируя транзакции на соответствие AML, KYC и другим стандартам. Это позволяет сократить расходы предприятий на соблюдение законодательства, а также избежать штрафов и задержек.
- Персонализированные финансовые советы.
Интегрированные инструменты на базе ИИ в мобильных приложениях могут в режиме реального времени подсказывать пользователям, как лучше распределять средства, предупреждать о потенциальных перерасходах или помогать управлять ликвидностью.
- Оптимизация внутренних процессов финкомпаний.
Многие платежные провайдеры используют ИИ не только для обслуживания клиентов, но и для внутренних целей — например, прогнозирования спроса, мониторинга рисков или выявления «узких мест» в процесинге.
В целом, искусственный интеллект становится краеугольным камнем платежной инфраструктуры нового поколения — интуитивной, безопасной и способной адаптироваться к изменениям в режиме реального времени.
Читайте также: Как развивается украинская стартап-экосистема: отчет GSER 2025
Agentic AI: автономный ИИ, меняющий подход к финансовым процессам
Если традиционный искусственный интеллект выполняет поставленные задачи в рамках заранее определенных алгоритмов, то Agentic AI (агентный ИИ) — это качественно новый уровень. Речь идет об автономных цифровых агентах, которые самостоятельно ставят цели, принимают решения, адаптируются к изменениям в среде и взаимодействуют с другими системами без постоянного контроля со стороны человека.
Что это значит для финтеха?
В платежных технологиях Agentic AI уже сейчас рассматривается как потенциальная основа для создания интеллектуальных систем управления финансами, которые могут:
- автоматически находить самые выгодные способы осуществления переводов;
- выбирать оптимальное время для валютного обмена;
- управлять денежными потоками предприятий в режиме реального времени;
- или даже вести переговоры с поставщиками услуг на основе запрограммированных целей пользователя.
Agentic AI и комплаенс
В сфере регуляторного контроля такие агенты могут отслеживать новые требования, автоматически адаптироваться к ним и самостоятельно выявлять потенциальные риски — не просто на основе исторических данных, а с учетом текущего контекста и изменений законодательства.
Вызовы
Несмотря на очевидные преимущества, использование Agentic AI ставит ряд новых вопросов: кто несет ответственность за действия агента, как обеспечить этичность его решений и как избежать сценариев, в которых агент действует вопреки интересам пользователя.
В 2025 году эта технология еще находится на ранней стадии внедрения, однако лидеры рынка уже экспериментируют с ее применением в платежных сценариях. Agentic AI — это не просто инструмент, а потенциальная трансформация всей логики финансовых взаимодействий.
О Money20/20 Europe 2025
Как и всегда, в 2025 году Money20/20 Europe собрал под одной крышей влиятельных лидеров, ключевых игроков и профессионалов финтех-сферы. Хотя в этом году количество участников было несколько меньше — отчасти из-за повышенной стоимости билетов — событие неизменно остается ведущей платформой для обсуждения главных вызовов, трендов и изменений в платежной отрасли.
Как отмечали ранее организаторы мероприятия, в этом году ожидалось:
- около 2300 экспонентов, представляющих свои продукты, услуги и инновационные разработки;
- более 4000 посетителей из 1900 компаний;
- выступления 350 ведущих спикеров финтех-индустрии, которые поделились последними исследованиями, глубокими аналитическими материалами, рыночными тенденциями, технологиями и другими новинками отрасли;
- живое общение с экспертами, новаторами, топ-менеджерами и потенциальными партнерами;
- насыщенная программа параллельных мероприятий, дискуссий и презентаций, позволяющая глубже погрузиться в будущее финансовых технологий.
Ознакомьтесь с другими популярными материалами:
10 стартапов представят Украину на Nexus Luxembourg 2025
Украинский стартап-единорог Grammarly привлек $1 млрд
Украинцы могут привлечь до 1 млн грн на запуск стартапа — детали
Вспомогательные материалы: capco.com, linkedin.com, rapyd.net, scalefocus.com.
Telegram
Viber