АЛЕКСЕЙ АМИТАН
Генеральный директор Bredley Holding, глава комитета по офлайн кредитованию ассоциации «ВАФК»
Несмотря на затяжной карантин, мир постепенно возвращается к “нормальной жизни” и выстраивает повседневные процессы с учетом новых требований.
За ходом событий интересно наблюдать, ведь кризис открыл возможности для инноваций и обучения, изменил потребительские настроения. В центре внимания бизнеса оказалась цифровая трансформация, компании увеличили инвестиции в облачные продукты, безналичные платежи набрали обороты, а традиционные розничные магазины поспешили выйти в Интернет.
Повсеместные требования социального дистанцирования сделали финтех более востребованным, ведь с помощью цифровых финансовых услуг можно решать повседневные задачи быстро и безопасно в условиях карантина. Таким образом, COVID-19 подчеркнул недостатки инфраструктуры и низкий уровень цифровой грамотности пользователей.
Из позитивных результатов — рост безналичных платежей. В первом полугодии, по данным НБУ, их количество составило 2 360,6 млн. шт. (86,1% операций), а сума – 982,9 млрд. грн. (55,1% от всех операций с картами). В прошлом году, за аналогичный период этот показатель составлял 49,4%. Количество операций по получению наличных за первые шесть месяцев текущего года уменьшилось на 12%, а сумма — на 5% против первого полугодия 2019 года.
Нежелание пользоваться наличными, недоступность банковской инфраструктуры и жесткие требования традиционных финучреждений к заемщикам увеличили спрос на небанковские кредиты и позволили этому сегменту рынка мягче пройти начало кризиса. В первом квартале, “небанки” выдали займов на 21,8 млрд грн, что на 54,7% превышает показатель аналогичного периода прошлого года. При этом большая часть договоров заключается дистанционно. Потребность сократить время управления финансами и распространение смартфонов будут стимулировать рост рынка в будущем. Даже с учетом коронакризиса эксперты прогнозируют ежегодный рост мирового рынка цифрового кредитования на уровне 20% в год вплоть до 2025 года.
Тем не менее, удержать клиентов в период карантина, когда все сокращают расходы, непросто. Лидеры рынка используют дополнительные данные, чтобы улучшить скоринг и найти индивидуальный подход к разным аудиториям. Традиционный кредитный рейтинг разработан для обслуживания людей, которые имеют историю использования финансовых продуктов. Однако это исключает ряд потенциальных клиентов, у которых либо нет такой истории, либо у них нестабильный доход. Такие заемщики нуждаются в займах и способны выполнять обязательства, но не могут подтвердить свою платежеспособность. Будущее за использованием диверсифицированных наборов данных, которые позволят найти новые способы привлечения клиентов и обеспечить более качественный скоринг. С этой целью финансовые компании будут налаживать партнерские отношений с популярными B2C компаниями, которые располагают данными о пользователях.
Важно не только получить дополнительные данные, но и научиться с ними работать. Анализ Big Data сложно представить без искусственного интеллекта. И я говорю не о простом анализе данных. Обрабатывая большие объемы информации с помощью машинного обучения, ИИ поможет сформировать максимально востребованный продукт или услугу для каждого сегмента рынка и улучшить скоринг. Лидеры отрасли активно инвестируют в эту технологию. Уже сегодня алгоритмы ИИ изучают страницы заемщиков в социальных сетях, а мобильные операторы создают и предлагают свои скоринговые продукты, изучая абонентов.
Кроме того, ИИ способен отслеживать макроэкономические тенденции и контролировать финансы заемщиков, предупреждая кредитора, когда с займом могут возникнуть проблемы или наоборот, когда заемщик может досрочно выплатить долг. Это позволит разработать проактивный план погашения.
Оставаться конкурентоспособными в 2020 году финансовым компаниям поможет полная оцифровка жизненного цикла кредита, что создает условия для большей прозрачности и экономической эффективности, обеспечивая при этом тот потребительский опыт, которого ожидают заемщики. Они, в свою очередь, хотят контролировать процесс полностью: подать заявку или получить консультацию в чате в любое время суток, мгновенно узнать статус запроса, продолжить процесс оформления займа с того места, где остановились, и через тот канал, который выберут.
Сегодня накоплено так много данных о пользователях, что процесс кредитования можно легко автоматизировать, а значит снизить стоимость финансового продукта. Крупные компании, которые уже изучили своих клиентов, активно выходят на рынок финуслуг. Amazon предоставляет займы малому бизнесу, Apple запустил собственную кредитную карту, Facebook запустил систему электронных платежей. В ближайшие годы таких проектов будет только больше.
Со своей стороны потребители станут требовательными. COVID-19 научил их, что цифровые технологии могут упростить все: от покупки продуктов онлайн до видеочатов с коллегами. Поэтому и от цифрового кредитования они ожидают многого: интуитивно понятный интерфейс, исключение неактуальных этапов и автоматическое заполнение полей заявки, минимальное количество интеракций, предупреждение о потенциальных проблемах с займами… Большинство потребителей также обеспокоены тем, как коронавирус повлияет на их кредитный рейтинг, а потому интересуются вопросами финансовой грамотности.
Банки и финансовые компании должны помнить, что причина кризиса — не потребитель. Консолидация и уменьшение числа стартапов приведут к большей концентрации в секторе и может замедлить инклюзию. Поэтому задача цифровизации и внедрения инноваций — увеличить доступность финуслуг, снизить их стоимость и повысить безопасность персональных данных. Действия, которые будут предприняты сейчас, чтобы помочь клиенту, в будущем станут основой для развития компании и экосистемы в целом.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: MFO SUMMIT 2020: самое интересное с конференции о микрозаймах
