Является ли кредитный онлайн-договор равноценным бумажному? И необходимо ли выполнять требования кредитного договора, заключенного онлайн? Мы уточнили у экспертов
Фото: Twitter.com
Недавно Национальный банк рассказал о том, что ему часто поступают обращения от граждан с просьбой аннулировать долги перед финансовыми компаниями. Люди уверены, что если кредитный договор заключен онлайн, то юридической силы он не имеет. Такого рода обращения вынудили регулятора объяснить, что кредитный онлайн-договор является равноценным бумажному, и заемщикам не стоит пренебрегать своими обязательствами по кредиту, если он заключен в онлайн-формате. Мы, в свою очередь, обратились в компании Top Credit и SOS Credit, предоставляющие микрозаймы онлайн, с просьбой разъяснить особенности заключения онлайн-договора, а также рассказать о действиях компании в случае, если клиент отказывается выполнять условия кредитного договора.
Онлайн=бумажный?
Как рассказали PaySpace Magazine в PR-службе компании Top Credit, получение микрозайма с помощью онлайн-сервисов является электронной сделкой, которая реализуется путем заключения электронного договора, который имеет такую же юридическую силу, как и бумажный договор.
Электронный договор заключается и выполняется в порядке, предусмотренном Гражданским и Хозяйственными кодексами Украины, а также другими актами законодательства. В частности, согласно Закону Украины «Об электронной коммерции», электронный договор, подписанный в соответствии с требованиями этого закона, приравнивается к договору, заключенному в письменной форме. Положениями части первой ст.205 Гражданского кодекса Украины (ГКУ) предусмотрено, что сделка может совершаться в устной или в письменной (электронной) форме. А частью второй ст.639 ГКУ предусмотрено, что если стороны договорились заключить договор с помощью информационно-телекоммуникационных систем, он считается заключенным в письменной форме.
Правовые же взаимоотношения между МФО и заемщиками регулируются положениями части третьей статьи 11 Закона Украины «Об электронной коммерции», согласно которым электронный договор заключается путем предложения его заключить (оферту) одной стороной и ее принятия (акцепта) второй стороной, что согласуется с положениями статей 639-642 ГК Украины и статьей 6 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг».
Как отметили в компании Top Credit, согласно 12-й статье Закона «Об электронной коммерции» согласие заемщика (акцепт) на получение микрозайма также подтверждается «совершением действий, которые считаются принятием предложения заключить электронный договор, если содержание таких действий четко разъяснено в информационной системе». Иными словами, клиент, нажимая на соответствующую кнопку (опцию) на сайте МФО, дает свое согласие не только на получение микрозайма, но тем самым он также подписывает электронное соглашение с МФО.
«Итак, законодательство дает расширенное толкование относительно письменной формы договора, которым также является и онлайн-договор микрозайма. Все требования, прописанные в электронном договоре о микрозайме, и на которые дал согласие клиент, использовав соответствующую онлайн-опцию при заключении кредитного договора (отметка в графе о принятии условий кредита), имеют юридическую силу. Поэтому все разговоры о том, что якобы договоры, заключенные онлайн с микрофинансовыми организациями – недействительны, являются либо проявлением крайнего правового невежества, либо явной манипуляцией в корыстных целях. Из-за чрезмерного распространения подобных ложных трактовок Национальный банк Украины как регулятор микрокредитного рынка и вынужден был обнародовать еще более прозрачное разъяснение всех тех норм, которые четко и однозначно прописаны в украинском законодательстве», — заявила PR-служба компании Top Credit.
Паспорт потребительского кредита: когда он выдается?
Как рассказали в юридическом отделе компании SOS Credit, паспорт потребительского кредитования выдается только для кредитов, у которых срок кредитования больше 30 дней и/или сумма кредита больше минимальной заработной платы на момент подписание кредитного договора (сегодня это – 5 000 грн), согласно требованиям Закона «О потребительском кредитовании».
Как отмечают в компании Top Credit, поскольку большинство украинских МФО выдают «быстрые кредиты» (их еще называют займами до зарплаты) на небольшие суммы и на срок до одного месяца, чаще всего они не предоставляют клиентам паспорт потребительского кредита. Все условия микрозайма четко прописаны в электронном договоре, предоставленном каждому клиенту на электронную почту. Как правило, в документе указывается ежедневная процентная ставка (на украинском микрокредитном рынке она составляет в среднем 2% в день).
Клиенты отказываются выполнять условия договора: что предпринимают компании?
По словам юристов SOS Credit, случаи, когда клиенты отказываются выполнять условия договора, действительно случаются. Заемщики говорят, что не подписывали кредитные договора, либо не получали полную информацию согласно закона. Часто такие случаи рассматриваются в судах, где спор разрешается в пользу МФО.
Подтверждают слова коллег и представители Top Credit. По их словам, большинство клиентов юридически и финансово грамотны. Однако есть и такие, которые уверены, что законным является только бумажный договор. «К сожалению, незнание закона не освобождает от ответственности по нему», — отмечают в компании.
В таких случаях Top Credit до 30 дня просрочки самостоятельно работает с такими клиентами — менеджеры компании пытаются разъяснить клиенту особенности законодательства, регулирующего микрокредитный рынок, должнику предлагаются на выбор различные форматы реструктуризации микрозайма.
«То есть, для заемщика создаются все условия для возвращения кредита, в том числе условия «автопролонгации» срока действия договора».
Если клиент продолжает игнорировать свои кредитные обязательства, Top Credit передает или продает займ сторонним коллекторским компаниям. После этого компания де-юре не имеет права требования по договору.
«Еще одна опция – это судебный иск с требованиями о взыскании просроченной задолженности с заемщика. «Удовольствие» длительное и не из дешевых (высокий судебный сбор). Однако, в 99,99 % случаев суды удовлетворяют наши исковые требования. Поскольку закон в случае невозврата заемщиком микрозайма – преимущественно на стороне микрокредитных компаний», — PR-служба Top Credit.
Вывод очевиден — каждому заемщику необходимо обращать внимание на юридические нюансы, правильно рассчитывать свои финансовые возможности и добросовестно выполнять свои кредитные обязательства перед МФО. Ведь в противном случае закон будет не на вашей стороне, а кроме этого пострадает ваша кредитная история.
ТАКЖЕ ИНТЕРЕСНО: НБУ назвал новые требования к отображению кредитных лимитов по картам
