Вы упомянули, разбирая пример с платежом Bitcoin из Беларуси или с Сейшельских островов, фактически о трансграничных оплатах. Будет ли обсуждаться эта тема на форуме?
Тема очень интересная, но есть определенная сложность ее представления. Мы можем строить модели, мы можем обсуждать как это может быть или должно быть устроено. Но я почти уверен, что аудитория iForum она намного шире, чем эти точечные вопросы. Выделенной темы трансграничных платежей скорее всего не будет. Но в разных докладах я буду просить коллег, чтобы они на этих вопросах останавливались. В частности, когда будем говорить о Bitcoin, будет поднят вопрос о трансграничных платежах и их регулировании в различных странах.
Раз уж мы заговорили о регулировании финансовых инструментов, то в момент, когда многое в Украине изменяется, давайте помечтаем об идеальном регулировании :) Каким оно видится вам?
Понятно, что нет в жизни совершенства. Можно построить идеальную модель, но ее имплементация почти наверняка испортит идеальность. Кроме того, необходимо достаточно большое время для ее (модели) разработки и практического внедрения. В условиях Украины необходимы достаточно быстрые и адекватные действия для регулирования платежного рынка. Мне близок подход, при котором берем (условно), евродирективы, переводим “рідною мовою” и здесь просто имплементируем (без всяких особенностей «украинских реалий»). Не для выполнения чьих-то требований, а для рынка!
Что нас в этом случае ждет?
Я считаю, что в этом случае рынок расчетов начнет бурно развиваться. Будет активно увеличиваться доля безналичных платежей. Мы видим, как растут безналичные потоки у наших соседей, имевших схожие стартовые позиции с нами. В России, в Беларуси существенно лучшие результаты достигнуты благодаря тому, что рынок платежей открыт, функционирует по понятным правилам (хотя местами и с особенностями), правила входа для всех абсолютно участников понятны и просты. Уверен, что Украина войдет в разумный, цивилизованный мир. Такая задача важна для страны в целом, а не только для участников этого рынка.
Видите ли вы другие препятствия для внедрения инноваций, кроме законодательства?
Способы расчетов в большей или меньшей степени соответствуют той ситуации в экономике страны, которая имеется. Скажем, в Африке есть некоторые феномены, связанные с мобильными платежами, когда люди, намного больше доверяя операторам мобильной связи, чем банкам, привыкли использовать мобильные телефоны намного чаще, чем пользоваться банковскими продуктами. Теперь они применяют мобильный телефон для всех своих расчетных потребностей. Но такие случаи все же единичные. И даже в этих странах подобные способы расчетов ведут в область финансового регулирования. Мы можем как-то оценивать и интерпретировать эти прецеденты, но интересен вопрос, что может быть дальше.
Есть очень хороший пример — Великобритания, в которой (я недавно видел информацию) порядка 30% расчетов за коммунальные услуги идут еще чеками, банковскими чеками. Этот пример о том, что некие стереотипы, отлаженные бизнес-модели, которые в компаниях работают, — они у людей в сознании. Для того, чтобы их изменить надо потратить очень много сил, и непонятно, будут ли эти усилия иметь адекватный эффект. Будут ли затраты на новые, либо запрет на использование старых каналов эффективны? Для любой компании это большой вопрос. Чтобы ответить на него просто считают экономический эффект. С другой стороны понятно, что если компания не использует инновации, то эта компания как минимум теряет время, причем очень сильно теряет время. Пример Англии — это в чистом виде демонстрация зависимости механизмов расчета от психологии пользователя. Когда люди уже могут все делать намного проще, когда люди, например, могут использовать клиент-банк, вместо того, чтобы чеки выписывать, относить, отвозить… Наверное, в этом примере только время это все может исправить — есть альтернативные инструменты, но люди ими не пользуются.
Вы говорите “клиент-банк”, а не “электронные деньги”, хотя речь идет об инновационных технологиях. И не только вы — ведь фактически инструментом работы с банковским счетом являются prepaid карты, популярность которых растет. Похоже, понятие электронных денег теряет актуальность?
На сегодняшний день в Украине (де-юре) prepaid-карта это уже и есть электронные деньги. Почему? Потому что если банк выпускает электронные деньги, эти электронные деньги все равно должны отображаться на некоем банковском счете. Ровно так же, как и остатки по эмитированным картам МПС. По сути, электронные деньги, которые в Украине на день сегодняшний есть (может быть НСМЭП-1 как-то так из этого выбивается) — это все системы управления счетом. Это некий аналог клиент-банковских услуг, которые банк нам предоставляет. Тут главное отличие — это то, что человек может достаточно просто получить ключ для того, чтобы этим счетом управлять, может делать операции с этими счетами. При этом будет ли у него в качестве этого ключа физическая карточка или код доступа к собственному электронному кошельку — не столь важно (то есть электронный кошелек и карточка по сути — это равнозначные вещи в классике, так как это у нас прописано в нашем украинском законодательстве). Поэтому фактически — это один и тот же инструмент.
При этом следует понимать, что современные тенденции говорят о том, что разделять электронные деньги и другие расчетные инструменты не стоит. Облачные платежные решения уже успешно применяются во многих современных системах платежей.
Суть облачных решений состоит в том, что имея, например, QIWI-кошелек, человек может управлять не только балансом собственно электронных денег, он может управлять при помощи этого кошелька своими картами, которые есть у него. И это могут быть предоплаченные и кредитные, пластиковые или виртуальные, анонимные или персонифицированные … То есть при помощи единого интерфейса QIWI-кошелька можно осуществлять расчеты различными платежными инструментами. Что об этом случае говорит регулирование? куда отнести интерфейс, который дает возможность управлять банковским счетом с идентифицированными картами (потому что можно к кошелькам привязывать реальные банковские карты идентифицированные в банке)? Это электронные деньги или это не электронные деньги?
С другой стороны, в чем же облачность? Ключевой момент — плательщику не обязательно знать откуда идет фондирование средств. Списываются ли средства с пластиковой карты, или с баланса мобильного телефона, или с остатка в QIWI-кошельке? Выбрав услугу, и зная, что есть электронный кошелек, достаточно нажать кнопочку “Оплатить”, а откуда уходят деньги, с какого конкретно источника знать не обязательно. Понятно, что плательщик может и обычно участвует в выборе источника фондирования платежа. Главное, что такие механизмы платежей дают возможность существенно упростить процедуру оплаты для плательщика. Как следствие, граница электронные деньги/не электронные деньги становится некой условностью. Особенно в контексте систем, которые раньше именовались системы электронных денег.
О том, что инновации QIWI будут представлены на iForum мы не сомневаемся, но не будем выпытывать секреты заранее ;) Спасибо за ваш рассказ. Вместе с нашими читателями ждем от вас новостей о программе форума, да и собственно форума тоже ждем вместе!
