Отпечаток вместо PIN: как устроены биометрические банковские карты

Биометрические банковские карты могут стать обычным явлением всего через несколько лет

В 2018 футуристическая идея поместить сканер отпечатков пальцев на банковскую карту стала еще ближе к реальности — финучреждения по всему миру тестировали биометрические кредитки, ожидая, что эта технология станет The Next Big Thing в сфере платежей.

Список стран, которые тестировали биометрические банковские карты в 2017-2018

Редакция PaySpace Magazine разобралась, как устроены биометрические банковские карты, каковы преимущества и недостатки использования технологии, и что ее ждет в ближайшие несколько лет.

Какие компании уже тестируют

биометрические банковские карты?

Впервые о запуске биометрических банковских карт заговорили несколько лет назад. В 2014 году Masterсard в партнерстве с компанией Zwipe выпустила первую бесконтактную чипованную карту со встроенным сканером отпечатков пальцев. После первого пилотного проекта в Норвежском банке Sparebanken DIN, тестирование провели и другие финучреждения.

Zwipe и Mastercard не единственные, кто заинтересовался технологией. В2016 году американская технологическая компания SmartMetric представила такую кредитку на платежном форуме во Флориде. Осенью 2018 французская финансовая компания Societe Generale провела тестирование биометрических карт, используя технологию Idemia. Также производством карт занимаются FPC, Gemalto, Next Biometrics и крупнейшие платежные системы.

Как устроена биометрическая банковская карта?

Биометрическая смарт-карта внешне почти не отличается от традиционного “пластика” — ее размеры полностью соответствуют традиционной кредитке. Но на самом деле она оснащена уникальным функционалом, который обеспечивает подтверждение платежа с помощью отпечатка пальца.

Как устроены биометрические банковские карты

Принцип работы карты основан на биометрический идентификации с помощью отпечатков. После того, как пользователь прикладывает палец к сканеру, датчик отпечатков пальцев обрабатывает и преобразует картинку в цифровой шаблон. Затем прямо внутри карты происходит сопоставление текущего образца и заранее зарегистрированного шаблона, который хранится в защищенной памяти «пластика» (Secure memory). Если изображения совпадают — транзакция проходит успешно.

Чтобы записать отпечаток на карту, необходимо специальное устройство, позволяющее отсканировать отпечаток и сохранить его на смарт-карту. Обычно такой формат записи используют в отделениях банков. Но более новые разработки позволяют клиенту самостоятельно внести свои отпечатки в память «пластика». Для этого создаются мини-станции, которые подпитывают карту энергией, необходимой для сканирования.  

Для работы биометрической смарт-карты требуется источник питания. Одни карты работают от внутренней батареи. Другие берут энергию при контакте с платежным терминалом.

Карты с встроенной батареей могут быть одноразовыми — после окончания заряда такой «пластик» придется заменить. Или с возможностью подзарядки — тогда карта будет накапливать энергию от платежного терминала.

Карты без батареи оснащены современными технологиями аккумулирования электроэнергии. Во время контактной или бесконтактной связи с терминалом они позволяют взять достаточно заряда для нормального функционирования.

Преимущества и недостатки

биометрических смарт-карт

Для потребителей наличие сканера на карте означает повышенный уровень безопасности. Мошенникам гораздо сложнее подделать отпечаток пальца владельца карты, чем подписаться за него или узнать PIN-код. Кроме того, благодаря этой технологии можно обойти лимит на бесконтактные платежи без ввода PIN. Теперь чтобы совершить покупку дороже определенной суммы, не нужно вводить PIN на терминале. Достаточно приложить палец к датчику отпечатков.

Банки, которые выпускают такие карты, могут расчитывать на повышение лояльности существующих клиентов и привлечение новых пользователей за счет современных технологий. Также более надежная защита платежных данных приведет к сокращению случаев карточного мошенничества и ложных чарджбеков.

Цена выпуска биометрической платежной карты может превышать $20. В то время как обычная чипованная карта обойдется эмитенту в $1-2. Эксперты ABI Research считают, что поставщикам карт нужно стремиться снизить цену до $5. Тогда к выпуску биометрических карт сможет подключиться гораздо больше банков.

Что ждет биометрические банковские карты в будущем:

прогнозы экспертов

Технически все готово для выпуска биометрических смарт-карт. Опыт, полученный в ходе разработок для смартонов, позволил создать энергоэффективные, надежные и тонкие датчики для платежных карт. Также уже учтены требования безопасности — технология продумывалась в соответствии с глобальными стандартами оплаты EMV и ISO. Теперь скорость масштабирования технологии зависит от финансовых вложений. Пока рынок маленький, производство карт со сканерами будет довольно дорогим. Однако с массовым распространением биометрических смарт-карт цены упадут и такие кредитки станут доступнее.

Эксперты ожидают, что несмотря на свою новизну, технология будет широко использоваться в ближайшем будущем. Так, согласно смелым прогнозам Goode Intelligence, к 2023 году во всем мире будет использоваться около 579 млн биометрических платежных карт. Противников биометрической идентификации все еще довольно много — пользователи сомневаются в безопасности своих платежных и персональных данных. Однако исследование IDEX показало, что 56% потребителей больше доверяют защите, построенной на отпечатках пальцев, чем на PIN-кодах.

ВАС ЗАИНТЕРЕСУЕТ — Финтех-лаборатория в банке: какой она должна быть