Основатели лучшего цифрового кошелька, по мнению пользователей, рассказали о новейших трендах на рынке мобильных платежей
Сооснователи компании Moresise Ариф Ахмедзаде, Иван Задорожный и Фарид Сафаров
Однажды Билл Гейтс сказал известную фразу: «Банкинг нужен, а банки — нет». Так ли это на самом деле? Готов ли украинский потребитель отказаться от походов в отделения и совершать все операции со своего смартфона? Об этом и другом редакция PaySpace Magazine поговорила с Арифом Ахмедзаде и Фаридом Сафаровым. Основанный ими мобильный кошелек Moresise стал лучшим цифровым кошельком по итогам онлайн-голосования премии PaySpace Magazine Awards 2016.
Фарид, Ариф, расскажите, пожалуйста, как возникла идея вашего проекта?
Фарид: Идея возникла в 2015-м году, когда мы с Арифом решили заняться чем-то, что связано с финтехом. Началось все с идеи оптимизации проезда в транспорте — впоследствии эта идея вылилась в совместное решение Mastercard и метрополитена. После этого мы поняли, что в этом направлении двигаться сложно, и определили для себя сферу, в которой хотели бы работать. И это мобильный банкинг.
Почему изменили решение стать мобильным банком на решение стать мобильным кошельком?
Ариф: Повлияло много факторов. На тот момент мы много общались с юристами, с банками. И буквально в конце 2015-го года, собрав всю эту информацию и опыт, мы пришли к выводу, что на данный момент в Украине, как и в других постсоветских странах, тяжело поднять такой бизнес, как мобильный банк. У нас существует много законодательных ограничений, неготовность рынка по работе в данном направлении. Мы приняли решение сделать небольшой пивот бизнес-модели и развиваться в направлении мобильного кошелька, максимально независимо от банка.
На сегодняшний день эта идеология перерастает в формат мобильного финансового агрегатора банковских карт, счетов, аккаунтов. Мы нацелены максимально удобно предоставлять информацию, показывать аналитику, дать клиенту возможность оплачивать ежедневные услуги. И все это мы разбавляем дополнительными сервисами, такими как бронь столиков в ресторане, получение дополнительных скидок от заведений.
Сейчас мы в процессе интеграции сервиса покупки билетов в кино, театры, на концерты. А также планируем добавить возможность покупки авиа- и ж/д билетов.
Фарид: Идеология заключается в том, что мы ушли от идеи привязки к одному банку до идеи дать максимальную функциональность для клиента любого банка. Учитывая, что на рынке всего лишь несколько банков имеют удобный интернет- и мобильный банкинг, мы подумали, что было бы намного лучше дать клиенту возможность добавить в приложение все свои карты и получить удобный функционал. Наше приложение ничем не уступает хорошим банковским продуктам — это наша основная задача. Ведь цель финтеха — не только догнать, но и перегнать классические банковские продукты.
Прошел почти год с момента запуска вашего мобильного кошелька. Изначально была доступна версия для iOS. Как сейчас с этим обстоят дела?
Фарид: Версии для Android пока по-прежнему нет. Объясню почему. Изучая целевую аудиторию и намереваясь сделать правильный продукт для нее, мы решили сделать приложение на одной платформе, усовершенствовать его и показать рынку. И только после этого представить версию на Android.
Эту логику придумали не мы, на самом деле. Платежеспособность среднего пользователя iPhone выше, как и его готовность пользоваться инновациями. Если бы мы создавали какие-то игры, то начинать следовало бы с Android. Но поскольку мы занимаемся финансами, логичнее начинать именно с iOS.
Сколько сейчас пользователей вашего мобильного кошелька?
Фарид: Не могу привести точную цифру по состоянию на сегодняшний день. Но количество активных пользователей достигло 1000 человек, учитывая, что мы запустились летом прошлого года. Этот показатель небольшой для Украины, но большой для стартапа. Самое главное, что мы видим заинтересованность. И, что очень интересно, анализируя самые популярные сервисы в приложении, мы видим абсолютную диверсификацию. Кто-то больше пользуется банковскими переводами с карты на карту, кто-то больше пополняет счета, или бронирует столики.
Какие в целом функции доступны в кошельке?
Фарид: Прежде всего, это привязка карты любого украинского банка. Также есть кошелек с электронными деньгами, но в силу зарегулированности этого направления в Украине пока отсутствуют бизнес-кейсы, когда это было бы достаточно интересно и удобно. Поэтому целесообразность такого инструмента все еще оценивается.
Также доступна оплата сервисов, аналитика по расходам, переводы с карты на карту и бронь столиков в заведениях. В ближайшее время, как сказал мой коллега, появится бронь билетов на транспорт, в кинотеатры, театры, на мероприятия.
Кошелек Moresise получил золотую награду в номинации «Лучший цифровой кошелек» в конкурсе PaySpace Magazine Awards 2016
Кого вы считаете своими основными конкурентами? И в чем ваши преимущества перед ними? Что, в частности, позволило вам получить золотую награду в номинации «Лучший цифровой кошелек» в конкурсе PaySpace Magazine Awards?
Фарид: Нужно разделять прямых и косвенных конкурентов. К сожалению, прямых конкурентов у нас нет. Приходится двигать рынок, доказывать, что финтех может достойно конкурировать с банками. Косвенными конкурентами можно считать мобильные приложения банков. Но с точки зрения той идеологии, которую мы продвигаем, конкурентов все-таки нет. Ведь мы говорим о том, что в одном едином месте клиент может пользоваться всеми банковскими продуктами. С одной стороны, это хорошо, ведь мы можем стать законодателями основных трендов. С другой стороны, развивать людям привычку расплачиваться с мобильных мы должны самостоятельно.
Касательно преимуществ. Знакомые из IT-компаний рассказывают, что многие их клиенты, которые заказывают финансовые или банковские приложения, ссылаются на наш дизайн и просят сделать что-то похожее. Это очень радует.
Ариф: Я сделаю ремарку касательно дизайна. Его ждут некие изменения. Поскольку сейчас мы планируем расширять функционал, а предыдущий дизайн не был на это рассчитан. Новый дизайн должен быть максимально удобным. Это будет нечто абсолютно новое.
Расскажите, пожалуйста, с какими трудностями вы столкнулись в начале своей деятельности? Прежде всего, насколько сложно было получить разрешительные документы и согласовать деятельность своего сервиса?
Фарид: Знаете, в Украине, к сожалению, без трудностей запустить что-то невозможно. Мы не можем сказать, что с разрешительной документацией были какие-то проблемы — это абсолютно нормальная практика для Украины.
Самое верное решение мы приняли, когда отказались от модели, когда мы с банком-партнером эмитируем карты. Вместо этого мы даем клиенту возможность привязать любую свою карту. Мы являемся агрегатором финансовых, и не только финансовых, услуг. Благодаря этому, у нас есть много партнерских соглашений с компаниями, которые предоставляют нам часть услуг. В этом аспекте нам намного проще — не нужно оформлять разрешительные документы на банковские функции.
Сложности скорее заключались в тех переломных моментах, когда в конце 2015-го мы поняли, что идти по модели мобильного банкинга сложно, и эти сложности мы не смогли преодолеть. Мы не смогли со своим проектом войти на рынок в силу того, что банки не понимали на тот момент, как это делать. Второй момент был связан с передачей карточки клиенту. Ведь подписывать и принимать договор имеет право только сотрудник банка. Мы знали, как организовать этот процесс, но на это требовалось много неудобных и лишних движений.
Ариф: Очень важным является вопрос экономической целесообразности. Чтобы поднять такой проект, нужны колоссальные затраты. Мы не могли точно спрогнозировать, окупятся ли эти расходы в наших реалиях.
Если смотреть на европейских коллег — британские, немецкие мобильные банки — мы все прекрасно знаем, какие раунды инвестиций они подняли. Они пока еще не окупились, но все предпосылки к этому есть. Ведь вопрос в платежеспособности населения, среднем чеке и стоимости валюты. Все эти факторы влияют.
Окупился ли на данный момент ваш проект?
Фарид: Нет. Пока что очень сложно говорить о каких-то сроках окупаемости. На данном этапе мы хотим расширить функционал, добавить новые возможности в приложение. А это означает, что нужно больше денег тратить на разработку, на увеличение штата и т. д. Тем самым мы оттягиваем момент окупаемости нашего бизнеса. По нашим планам, нужно еще около года работать над усовершенствованием продукта, после чего мы сделаем небольшую паузу, не будем расширять функционал и работать над тем, чтобы существующая клиентская база начала пользоваться нашим решением еще активнее. Это планы на среднесрочную перспективу.
Ариф: У нас есть видение конечного продукта. И мы сейчас больше фокусируемся на то, чтобы привести наш продукт к этой финальной стадии. Соответственно, вся наша текущая деятельность связана с этими планами. Сейчас мы собираем информацию о наших клиентах, об их предпочтениях, чтобы понимать, к чему двигаться дальше.
Планируете запускать что-то кардинально новое для рынка?
Фарид: Есть одна вещь, которую мы активно пытаемся доработать. Пока что не будем говорить, что это. Но это кардинально новое удобство для рынка. Абсолютно новый формат платежа. Мы очень гордимся тем, что пришли к идеи такого функционала. Мы уверены, что это решение облегчит пользователю процедуру оплаты. Обещаем, что ваши читатели первыми узнают о новом сервисе :)
Планируете выходить на зарубежный рынок?
Фарид: Конечно, планируем. Проект должен быть глобальным. Основная функция нашего кошелька — привязка банковских карт Visa и Mastercard. Не вижу никаких сложностей в том, чтобы открыть этот функционал и для европейских пользователей. Однако все нужно делать последовательно. Сейчас мы не можем предугадать основные потребности европейских пользователей. Соответственно, расширять функционал кошелька, исходя из их запросов, мы сможем тогда, когда доведем функционал для украинских пользователей до совершенства. А уже дальше будем двигаться шаг за шагом.
Когда мобильные платежи станут повсеместными в Украине?
Ариф: Это уже происходит сейчас. Возьмем самую простую операцию — пополнение мобильного телефона. Огромное количество украинцев уже совершает ее именно со смартфона. А если учесть другие популярные операции, то можно с уверенностью говорить, что мобильные платежи в Украине прижились. Сейчас вопрос стоит только в том, когда это станет для клиентов ежедневной привычкой, как оплатить проезд в маршрутке.
Фарид: Один из игроков на рынке онлайн-платежей в Украине озвучил свою статистику по приросту платежей в интернете за год — показатель составил 100%. Из общего объема транзакций на мобильные платежи приходится 40%. Следовательно, мобильные платежи растут такими же темпами — их объем удваивается за год. Неизбежным является тот факт, что в определенный момент мобильные платежи превзойдут по объему и оффлайн, и онлайн-платежи. По нашим оценкам, это может произойти через 5 лет. Как только люди начнут оплачивать счета за коммунальные услуги в онлайн, 99,9% вероятность того, что мобильные платежи выйдут на первое место.
Наша задача — дать пользователю дополнительную ценность. Учитывая то, что человек для удобства платежей подвязывает свою карту, почему бы не дать ему дополнительные возможности, которые лишь косвенно связаны с финтехом. Тогда клиент сможет ежедневные операции, от брони столиков в заведениях до покупки билетов, выполнять в одном приложении.
Ариф: Очень интересные зарубежные кейсы, а именно WeChat и Alipay. Эти сервисы объединяют мессенджеры и платежные приложения. Предоставив максимум удобства пользователям, они добились того, что даже точки уличной торговли, не говоря о ресторанах и кафе, принимают платежи через Alipay.
Банки и финтех — партнеры или конкуренты?
Фарид: Это партнеры. Не было бы банков — у нас не было бы клиентов. Не было бы банков, мы бы не задумались изначально о создании мобильного банкинга. Конкуренция заключается сугубо в одной вещи: насколько твое решение удобнее, чем классическое. Вопрос безопасности уже не является основным — клиент доверяет финтеху. Даже тарифы не являются решающими. Остается только вопрос удобства и экономии времени.
Буквально вчера общался со своим знакомым в Европе и он мне рассказал очень интересный кейс. Банки больше не покупают финтех-проекты, или делают это завуалировано. Потому что как только клиент узнает, что в какой-то его любимый финтех-проект проинвестировал банк, он перестает пользоваться услугами этого проекта. Настолько большая неприязнь к классическому банкингу.
Ваши прогнозы по развитию отрасли, в которой вы работаете, и рынка в целом.
Фарид: 100%-й рост объема транзакций. Рынок развивается. В этом году мы увидим от многих банков очень качественные продукты мобильного банкинга. Это, конечно же, означает рост конкуренции для нас. Но если они тем самым будут приучать клиентов к мобильным платежам, мы будем только рады.
Ариф: Мы общаемся как с крупными банками, так и с новыми, которые выходят на рынок. Если раньше основная цель была выдать больше кредитов и привлечь больше депозитов, то сейчас все разговоры внутри банков ведутся на тему того, как сделать крутой мобильный и интернет-банкинг. Это будет трендом года, несомненно.
ТАКЖЕ ИНТЕРЕСНО: «Пользователи нуждаются в простом и понятном банкинге» — Элина Полонская, WIDE:UP
Telegram
Viber