О платежах будущего, cashless в Украине и развитии финтех рынка в интервью со старшим вице-президентом и генеральным менеджером Visa в Украине, Грузии, странах СНГ и Юго-Восточной Европы
Традиционно накануне праздников компании подводят итоги уходящего года и составляют стратегические планы на следующий. 2019-й оказался продуктивным и знаковым для компании Visa, но будущий год сулит еще более грандиозные перемены. О планах и прогнозах компании, об уникальном пути Украины в мире инноваций, о будущем без наличных и повышении финансовой грамотности рассказала в интервью PaySpace Magazine старший вице-президент и генеральный менеджер Visa в Украине, Грузии, странах СНГ и Юго-Восточной Европы Вера Платонова.
Смотрите видеоинтервью с Верой Платоновой на нашем YouTube-канале
Больше года назад вы вступили в должность старшего вице-президента и генерального менеджера Visa в Украине, Грузии, странах СНГ и Юго-Восточной Европы. Каких результатов удалось достичь за это время?
Действительно, очень многое произошло за этот год, многое изменилось. Visa – уже не только платежная система. Сегодня мы позиционируем себя как глобальную компанию платежных технологических решений. Мы намного больше, чем платежная система, которая обеспечивает связку между держателем карты и банком. Visa объединяет всех участников рынка: банки, финансовые компании, торговые сети, клиентов, цифровые компании и проч. Это, пожалуй, самое значимое изменение, которое произошло с компанией.
Если говорить о киевском офисе, из которого мы руководим 17 рынками, то главные достижения — построение новой стратегии, обновление команды, открытие офисов. Мы расширили свое присутствие в Азербайджане и Грузии, у нас появились представители в Узбекистане и Кыргызстане. Значительно вырос офис в Беларуси, не говоря о киевском, где усилена локальная команда.
Мы многое преодолели для перераспределения внутренних ресурсов и фокусировки на инновационных решениях. Поэтому истекший год стал периодом обновления — как для глобальной корпорации, так и для офиса в Украине. Мы входим в 2020-й со свежими силами.
С какими из 17 стран, входящими в регион Visa под вашим руководством, Украина наиболее схожа по уровню развития платежного рынка и проникновению банковских услуг?
Украина представляет собой синергию черт соседних рынков, при этом мы идем своим уникальным путем. Основные тренды финансового рынка в нашей стране повторяют глобальные тенденции. Однозначно, мы являемся одним из лидеров в развитии инноваций. Если говорить о токенизации, а именно о возможности оплатить покупку с помощью смартфона, Apple Pay или Google Pay, — в Украине в геометрической прогрессии растет количество токенизированных транзакций. Если обратить взор на развитие необанков — в нашей стране есть локальные необанки, которые являются одними из лучших в мире примерами развития инноваций. В Украине основаны разнообразные финтехи — посредники, которые работают с клиентами в сфере безналичных платежей.
Что касается непосредственно новых технологических решений, то, к примеру, в 2019 году Visa начала тестирование технологии Tap to Phone, благодаря которой телефон может стать платежным терминалом. Также запустились проекты по FaceID, хотя подобные проекты – все еще редкость и для нашего, и для европейского рынков.
Таким образом, Украина выступает драйвером инноваций, но в то же время остается ряд открытых вопросов, например, когда речь заходит о зарплатных проектах. Наша задача — помогать максимально развивать безналичные операции, бесконтактные транзакции, то есть поддерживать инновации, которые внедряют украинские банки, и которые становятся привычной современной реальностью для украинцев.
Что полезного Украина может взять от рынков региона, который вы курируете?
Всех удивляют темпы развития инноваций в финансовом секторе в Грузии. Эта страна является лидером по бесконтактным транзакциям. До недавнего времени она занимала второе место в мире после Австралии по количеству бесконтактных операций в общем объеме транзакций. Но запуск Apple Pay несколько месяцев назад изменил картину. Сегодня могу с гордостью объявить о том, что Грузия стала первой страной в мире по проникновению бесконтактных транзакций по данным Visa.
Также могу привести в пример необанки нашего региона. Так, известный и быстрорастущий банк Казахстана Kaspi фактически простимулировал развитие безналичных расчетов на уровне страны и привлек ту часть населения, которая до этого не имела банковских счетов.
Очень интересно наблюдать за Беларусью, где количество и объем безналичных операций больше, чем в Украине. Если у нас доля безналичных транзакций составляет около 30 процентов от общего объема, то у наших соседей этот показатель стремится к 50 процентам. Поэтому Украине стоит перенимать лучший опыт, но и в свою очередь передавать собственные наработки в другие страны региона.
Кто ваши приоритетные партнеры в Украине?
У нас в компании нет более важных или менее важных партнеров. В Украине мы традиционно фокусируемся на работе с банками. Но за последние несколько лет этот тренд изменился. У нас появились сложные, интересные проекты с небанковскими организациями, например, с Portmone и другими PSP операторами, мы работаем с необанками – такими, как Monobank. Модель сотрудничества Visa c партнерами меняется на международном уровне. Как я уже упомянула, мы не только платежная система, а глобальная компания платежных технологических решений.
Вы упомянули сервис Tap to Phone, который Visa запустила в этом году. Есть уже первые результаты использования новой технологии? Для кого в первую очередь она будет полезна?
Основной задачей этой технологии мы видим расширение инфраструктуры, если конкретно – мы фокусируемся на малом и среднем бизнесе и на частных предпринимателях. Tap to Phone это идеальное решение: недорогое в обслуживании, доступное и удобное для использования. Сегодня сервис запущен в пилотном режиме, это новый шаг в культуре приема платежей. Технология тестируется в Украине с Ощадбанком, в Беларуси с ПриорБанком, в Грузии с Bank of Georgia, в Казахстане с Halyk Bank. То есть, этот год стал для нас «пилотируемым». А уже в следующем году банки пойдут в массовый запуск с готовым решением.
А что необходимо будет продавцу для того, чтобы подключиться к Tap to Phone?
Смартфон, поддерживающий новую технологию (а это практически любой смартфон), счет в банке и платежная карта. Не только у меня, но и у всех нас большие надежды на эту технологию. Мы ожидаем, что она станет драйвером для развития инфраструктуры приема платежей.
Как вы оцениваете уровень терминализации в стране? Смогут ли технологии наподобие Tap to Phone заполнить пробелы на этом рынке?
Инфраструктура в Украине развивалась в условиях свободной конкуренции, без государственного регулирования. Если мы посмотрим на соседние рынки, — там терминализация часто происходила по инициативе государства. Такую ситуацию мы сейчас наблюдаем в Узбекистане, где государство фактически приняло решение обеспечить широкое внедрение терминалов по всей стране.
В Украине в свое время банки массово инвестировали в развитие инфраструктуры (Ощадбанк, ПриватБанк, Райффайзен банк Аваль и другие игроки). Сегодня в основных городах есть возможность рассчитаться картой. Но все еще остаются отдаленные регионы или предпринимательские сферы – такие, как торговцы на рынках, малый и средний бизнес, — где банкам по определенным причинам невыгодно устанавливать терминал, а торговцу невыгодно платить хотя бы минимальную комиссию банку за обслуживание. Технология Tap to Phone призвана решить эту проблему. Понимаем, что сейчас существуют и другие альтернативные способы – такие, как P2P-переводы (переводы с карты на карту). Наверное, малый бизнес — одна из причин роста P2P-переводов у нас и на некоторых соседних рынках. Но все-таки хочется, чтобы это была правильная торговая транзакция на инновационном решении.
В этом году вы запустили еще одно решение, упрощающее прием платежей, — Visa QR payment. Есть ли здесь первые результаты? И чем такой сервис привлекателен для торговцев?
QR – это еще один альтернативный способ произвести оплату и принять платеж. Это интересная технология, которая, в некоторых странах взлетела очень успешно, а в других — нет.
Кстати, интересно, почему так.
Мы знаем пример Китая, где QR стал одним из основных способов платежа. Даже локальная платежная система China Unionpay не так распространена, как тот же WeChat. Думаю, это эволюционный путь. Вот в этом регионе так сложилось, что QR и альтернативные способы платежа, отличные от карты, начали развиваться намного раньше и стали первым опытом безналичных платежей для многих людей.
Если посмотрим на Украину, то здесь изначально таким основным средством платежей была карта. Банки прошли нелегкий путь, чтобы создать культуру оплаты картой и безналичных платежей в принципе. Сегодня людям нравится платить картой и смартфоном, где есть эта возможность. Поэтому мне кажется, что для Украины QR останется нишевой технологией, актуальной в каких-то сегментах — например, на тех же продуктовых рынках и у мелких торговцев.
Сейчас в Казахстане мы запустили успешный QR-проект с Билайн – оплату на транспорте. Также в стране есть локальные решения с использованием этой технологии. Поэтому можно говорить о том, что QR действительно востребован среди казахстанцев.
Задача компании платежных технологий — давать возможность рынку попробовать многие решения и технологии. Именно этим мы и занимаемся.
Какие проекты Visa вы считаете самыми успешными?
Если говорить о приоритетных направлениях, в которых мы работали в этом году и продолжим в следующем, то это, конечно, токенизация и диджитализация. Что касается платежей в интернете – перед нами все еще «голубой океан» по созданию лучшего потребительского опыта. Для нас приоритетны все инновационные технологии, о которых я уже упоминала, — и FaceID, и Tap to Phone. Также решения для банков по аналитике: Big Data платформы, с помощью которых мы помогаем банкам максимально сегментировать клиентскую базу и наиболее точно определять потребности своих клиентов.
Мы будем уделять много внимания strong authentication – решению, базирующемуся на PSD2 стандарте, — чтобы помочь банкам максимально адаптироваться к новым трендам. Уже начали работу в этом направлении в 2019 и в следующем году ее продолжим.
Как происходит тестирование новых сервисов Visa? Где это происходит — в Украине или в США? И сколько по времени занимает внедрение новых наработок?
У нас недавно появился новый термин — glocal. Комбинация понятий global и local. То есть, использование глобальных наработок для локализации любых решений. Например, технология Tap to Phone основана на глобальном стандарте, который будет един для всех стран мира. Но внедряя решение в Украине, мы его сертифицируем и адаптируем к локальным условиям. Как правило, это довольно долгий и сложный процесс, так как он требует сертификации с банками, партнерами, помогающими сделать удобный интерфейс, перевести на локальный язык и многое другое. При выводе новинки на рынок основная часть трудоемкого процесса остается за кадром.
Какие же тренды определят развитие платежной индустрии в мире в 2020 году?
Мы тут совпадаем во многом с мировыми трендами – например, развитие токенизации и диджитализации. На самом деле далеко не все страны сегодня имеют доступ к решению токенизации. Visa токенизировала 100 стран, которые могут реализовывать решения как на своей платформе при помощи эмитентских кошельков, так и принимать Google Pay, Apple Pay как эмитенты в случае готовности партнеров.
Если говорить о диджитализации, то в скором будущем мы будем переходить от нашей технологии Visa Checkout на SRC-технологию (Secure Remote Commerce — Ред.). Это единый стандарт платежных систем, который позволит одним нажатием кнопки осуществлять платежи в интернете. Развитие этой технологии позволит расширить инфраструктуру приема платежей и войти в сегменты, в которых до сих пор не были представлены безналичные платежи.
Украина, как впрочем и весь наш регион, является одним из лидеров и даже драйвером новых решений. Поэтому я всегда с гордостью рассказываю о наработках, которые мы уже внедрили, и делюсь опытом, когда приезжаю в другие страны.
Какие страны ближе всего к переходу на cashless и возможен ли такой сценарий в Украине?
Каждая страна идет своим путем. Если мы смотрим на наш регион, то Беларусь является максимально продвинутой в этом отношении страной. Но по инновациям все-таки лидирует Украина. Мы сейчас наблюдаем за рынками Центральной Азии — это очень интересный регион. Там мы видим повышенный интерес, например, к платежам при помощи QR-кодов. Я с большим интересом смотрю на Узбекистан, ставший страной 2019 года по версии The Economist, потому что эта страна демонстрирует активный рост экономики. Если говорить в целом, то все так стремительно меняется, что трудно прогнозировать, в долгосрочной перспективе, какие страны окажутся в лидерах технологического прогресса. Но уверена, что Украина будет среди них.
Значит, нас ждет cashless?
Однозначно.
А какие площадки в Украине могут стать местом развития безналичной среды?
Киев уже однозначно стал этим местом (смеется). Мне кажется, мы пошли правильным путем несколько лет назад, когда включили в список приоритетов инвестиции в транспортные решения, в том числе в небольших городах Украины. Конечно же, нельзя сказать, что это самые прибыльные имиджевые проекты. Но это действительно те проекты, которые привлекают в регионах людей, которые никогда до этого не пытались рассчитываться картой.
Площадки могут быть разные, но для нас важны те проекты, которые дают максимальный результат. Сегодня фокусироваться необходимо на регионах, а также малом и среднем бизнесе.
Вы затронули очень важную тему: как же все-таки поощрять использование карт и инновационных платежных сервисов среди населения? Или возможно, специально этого делать не нужно, ведь мы все равно постепенно будем отказываться от кэша?
Поощрять нужно обязательно. Но эволюционный процесс не произошел бы без общей работы банков и платежных систем. Наша задача — помогать другим рынкам перейти этот рубикон и сделать процесс внедрения безналичных платежей необратимым.
А если говорить о финансовом образовании, начиная с детства — нужно ли это? И кто этим должен заниматься — родители, школа или те же банки и платежные системы, которые привлекают новое поколение клиентов?
Конечно, государство и система образования прежде всего. Мы недавно подписали меморандум с министерством образования Украины. Финансовая грамотность должна стать частью школьного образования. Банки — как у нас, так и в других странах, — достаточно много делают, чтобы дать детям базовые знания о том, как пользоваться картой, что такое бюджет. Сейчас это довольно хаотичный процесс, потому что каждый банк внедряет собственные программы без общего «зонтика». Мне кажется, сейчас наступил тот момент, когда государство должно создать такие программы и объединить усилия банков и других игроков рынка.
Чего вы ожидаете от 2020 года? Что хотели бы пожелать партнерам и клиентам?
Я ожидаю реализации того большого количества планов, которые и платежный рынок, и Visa, и все наши партнеры на 17 рынках запрограммировали и пожелали себе. А это на самом деле очень много крутых решений для клиентов. Не буду раскрывать все секреты (улыбается).
А пожелать хочу нам всем сил и вдохновения. Потому что без вдохновения мы не получим тех результатов, к которым стремимся.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Олег Гороховский, сооснователь Monobank: почивать на лаврах мы не собираемся
