Банковские счета в Европе доступны далеко не всем жителям региона. С чем это связано — рассказал вице-президент Mastercard Europe во время форума Finclusion UA
Ян Тейлор, вице-президент по развитию бизнеса и кооперации с правительствами и государственным сектором, Mastercard Europe
Проблема финансовой вовлеченности населения актуальна для многих стран. Даже в развитых европейских государствах бывает непросто открыть банковский счет — иногда целая семья хранит средства на одном аккаунте. Подробнее о том, как решают проблему доступа к банковским услугам в Европе, редакции PaySpace Magazine рассказал Ян Тейлор, вице-президент по развитию бизнеса и кооперации с правительствами и государственным сектором, Mastercard Europe во время форума, который организовали Mastercard и НБУ.
Сколько европейцев на сегодняшний день не имеют счета в банке?
Сегодня 138 млн взрослых в Европе не пользуются банковскими счетами. Этот показатель немного ниже для стран-членов Евросоюза, но в целом по региону мы наблюдаем именно такое количество населения вне банковской системы. Показатель постепенно снижается — с 2012 по 2016 год он сократился на 35 млн. Количество людей, которые остаются финансово не вовлеченными, никогда не достигнет нуля, но цифра ежегодно будет снижаться на 4-5 млн.
Почему люди не пользуются банковскими услугами?
Причины неиспользования банковских сервисов могут быть разными, и отличаются в зависимости от страны. Во многих случаях это происходит из-за нехватки средств. У людей недостаточно накоплений или низкий уровень зарплаты, что не позволяет им оправдать поход в банк. Они думают “А что если банк не откроет мне счет?” или “я не зарабатываю достаточно денег».
Банковские услуги в Европе действительно стоят дорого?
В некоторых странах за банковское обслуживание нужно платить немало. Поэтому люди часто используют один счет на всю семью из пяти-шести человек, чтобы избежать дополнительных затрат. Иногда, чтобы открыть счет, нужно иметь минимальный уровень заработной платы или других доходов.
Кроме того, даже в Западной Европе существует 1-2% людей, которые говорят: «Я не хочу, чтобы правительство знало что-либо о том, чем я занимаюсь. Поэтому я не собираюсь открывать банковский счет».
Что делают основные игроки платежной индустрии для решения этих проблем?
Они разрабатывают инновационные нишевые продукты, основанные на потребностях человека. Это могут быть р2р-платежи, которые не требуют наличия банковского счета. Или удобный кредит без обязательных гарантий со стороны заемщика.
Еще один аспект — это образование. Люди должны понимать ценность продукта, который им предлагают. Возможно, это будет не банковский, а мобильный счет. Или сервис микрофинансирования, построенный с использованием технологий искусственного интеллекта для более точного понимания рисков. Благодаря такому сервису, пользователи смогут взять кредит в небольшой компании, минуя банки.
Как решается проблема с финансовой вовлеченностью беженцев в Европе? Можете подробнее рассказать о проектах, которые проводятся для этой категории населения?
Mastercard участвует в нескольких проектах, тесно сотрудничая с УВКБ ООН (Управление Верховного комиссара ООН по делам беженцев — ред.)
Так, в рамках одного из них компания предоставила предоплаченные платежные карты. Проект получил финансирование УВКБ. Это ведомство координирует средства из нескольких организаций (будь то организация «Спасем детей», “Корпус милосердия”, норвежский или датский Совет по делам беженцев).
Mastercard совместно с поставщиком финансовых услуг PFS обеспечили Грецию и Турцию сотнями тысяч карт.
Вместо выдачи на руки стройматериалов и риса, беженцы получили доступ к финансовым услугам. Безусловно, эти товары также важны, особенно сразу после переезда. Однако по мере того, как мигранты становятся все более вовлеченными в местное сообщество (менее 30% беженцев живут в лагерях), лучше чтобы у них был платежный инструмент, которым можно расплатиться в данной местности.
Это сокращает риск грабежа и исключения из жизни сообщества, открывает возможность расплачиваться за товары и услуги так же, как и местные жители.
Кроме карт, в лагерях для беженцев необходимо устанавливать POS-системы для приема платежей…
Чаще всего в таких лагерях есть только банкомат – жителям приходится снимать наличные с карт.
Но в большинстве случаев беженцы живут в городах вместе с остальным населением. Поэтому они могут потратить деньги с карт в продуктовых магазинах, купив то, что им необходимо.
Существует ли в Европе такая же проблема как в Украине с незабанкированным населением в селах?
Да. В Европе такая же проблема. Более того, та же проблема существует, я думаю, на каждом рынке. Например, в Испании, Италии, Сербии власти пытаются использовать тысячи почтовых отделений для увеличения финансовой вовлеченности. С помощью карт люди могут снимать там деньги в банкомате.
Развитие финансовой инфраструктуры в селе может занять 10, 15, 20 лет. Мы никуда не спешим. Можно внедрить недорогие POS-системы, связанные с мобильным телефоном продавца. Можно использовать QR-коды (один из самых недорогих способов принимать электронные платежи). Так постепенно привычка расплачиваться безналично распространится на сельские регионы.
Но самое важное почти для каждого рынка – это поощрение привычки совершать безналичные платежи ежедневно.
В городах дела обстоят по-другому. Например, в Киеве множество людей ежедневно используют бесконтактные карты, спускаясь в метро.
Вы упомянули, что некоторые страны могут использовать технологию QR для финансовой вовлеченности населения. Будет ли платежная система Mastercard способствовать приему платежей по QR-кодам? Как вы планируете это делать?
Чаще всего QR используют в Африке и Азии в силу слабо развитой инфраструктуры. На большинстве развитых рынков финансовые учреждения будут использовать эту технологию как минимум в начале (расширения покрытия незабанкированных регионов – ред.). QR-коды будут использовать те торговцы, которые не имеют возможности подключиться к традиционной системе и понести соответствующие расходы: открыть бизнес-счет, оформить корпоративную карту, установить POS-терминал.
QR-коды — для малого и среднего бизнеса. Доклад Яна Тейлора на FinclusionUA
Особенно успешной технология оказалась в Африке и Азии в силу слабо развитой инфраструктуры и стоимости решения.
Как вы относитесь к мобильным деньгам и альтернативным методам оплаты в Европе?
Я думаю, что в европейских странах всегда будет спрос на услуги традиционных банковских учреждений.
Но появление новых проектов может поспособствовать финансовой инклюзии. Надеюсь, на рынке появятся инновационные цифровые платежные организации, которые занимаются страхованием, микрофинансированием или кредитованием. Все эти области будут развиваться быстрее с появлением на рынке более гибких игроков.
То есть возможность реализовать свой продукт есть у всех?
Да, при условии, что компании смогут предоставить качественную услугу. А регулирующие органы — обеспечить безопасность клиента.
В Украине сегодня 37% населения не имеют доступа к банковским счетам. Как вовлечь их в финансовую инфраструктуру?
Эту проблему нельзя решить в один момент. Она требует совместных усилий не только государственного и частного сектора, но и правительственных ведомств.
Использование наличных средств и карточек можно регулировать с помощью специальных правил (например, определить максимальную сумму, которая может быть выплачена наличными). А также стимулировать людей чаще использовать свои карты. Например, организовав лотерею, в которой можно поучаствовать, зарегистрировав чек электронной оплаты.
Недостатка в технологиях и компаниях нет. Нужно только поощрять потребителя использовать электронные платежи. Нужно использовать метод “Кнута и пряника”.
Пользуетесь ли вы современными платежными инструментами типа Apple или Google Pay?
Да. Я каждый день пользуюсь Apple Pay и банковским приложением для оплаты проезда в метро. Также я расплачиваюсь таким образом в барах и пабах. Мне даже не нужен чек, он приходит прямо на смартфон. Все это дает скорость платежа и дополнительное удобство для пользователя.
ВАС ЗАИНТЕРЕСУЕТ — Как живет безналичное общество — интервью с экспертом Центробанка Швеции
