1.2. Почему Комиссия прибегает к регулированию в этой сфере?
Антимонопольные органы и регуляторы присматривались к межбанковским комиссиям какое-то время. Европейская Комиссия приняла ряд решений согласно Европейского антимонопольного законодательства, в том числе решение Комиссии по компании MasterCard, принятое в декабре 2007, а также ряд национальных судебных разбирательств, некоторые из которых продолжаются по сей день в Польше, Венгрии, Италии, Латвии, Великобритании, Германии и Франции. Под контроль были взяты и некоторые правила карточных схем, препятствующие торговцам управлять потребителями в выборе платежного инструмента (скидки, дополнительные комиссии, отказ от платежного инструмента).
Несмотря на это, европейский рынок карт остается фрагментированным, а межбанковские комиссии сильно отличаются даже между Visa и MasterCard, зачастую на более высоком уровне, чем тот, который был принят Комиссией по отношению к трансграничным платежам Visa и MasterCard. По своей природе, законодательство в конкуренции не может решить существующие диспропорции и устранить все препятствия для создания равных условий на рынке. Именно поэтому необходимо регулирование в форме Директивы.
Средневзвешенная внутренняя комиссия по картам Visa и MasterCard по странам в 2012 г. Источник: Европейская Комиссия
2. Область применения новых правил.
2.1. Почему предлагаемое регулирование устанавливает межбанковские комиссии на уровне 0,2% и 0,3% по дебетовым и кредитным картам соответственно?
Комиссии в размере 0,2% и 0,3% были предложены платежными схемами в ходе разбирательств и кажутся практичными, поскольку предоставляют правовую определенность, при этом не угрожая жизнеспособности этих схем. Эти уровни основаны на оценке комиссии, при которой торговцу будет безразлично, принимать платеж через карту или наличными. Цифры были разработаны с использованием данных из центробанков Бельгии, Нидерландов и Швеции о стоимости платежных инструментов.
2.2. Как насчет так называемых третьих сторон в платежном процессе (посредников) и коммерческих карт, таких как Amex и Diners?
В соответствии с предлагаемыми правилами, пользовательские дебетовые и кредитные карты , используемые в так называемых четырехсторонних схемах, подлежат такому же фиксированному контролю комиссии, поскольку эти карты широко используются в Европе, где Visa и MasterCard владеют 96,8% рынка. Поэтому торговцы не могут совсем отказаться от них.
Чтобы обойти уловки, на трехсторонние схемы оплаты будут распространены ограничения на межбанковские комиссии — это составляет 9% карт Amex и все карты Diners. Кроме этих исключений, трехсторонние схемы не используют межбанковские комиссии, и, следовательно, правило на них не распространяется.
Маловероятно, что пользователи будут переходить на трехсторонние карточные схемы, поскольку такие карты, как правило, являются ко-брендинговыми. В Австралии лишь незначительное увеличение их доли на рынке произошло после вмешательства регулирующих органов — от примерно 16% в 2003 году до 20% в 2011 году.
