Сегодня в Украине многие обсуждают новую схему, способствующую «обслуживанию» теневой экономики. Большую огласку она получила после того, как Национальный банк поделился планами ввести ограничения на исходящие карточные P2P переводы — для физических лиц (до 100 тыс. грн и 30 транзакций в месяц), чтобы противодействовать этому явлению. Также тему начали освещать некоторые народные депутаты
Что такое дропы и как побороть распространенную преступную схему Фото: freepik.com
В Нацбанке считают, что из-за широкого распространения этой схемы вывода средств в тень через так называемых «дропов» или «денежных мулов», госбюджет ежемесячно теряет до 1 миллиарда гривен. Они утверждают, что введение лимитов на быстрые переводы существенно усложнит деятельность мошенников.
Кто такие дропы?
Дропы (от англ. «to drop» — бросать), или «денежные мулы», — это лица, которые бессознательно, под принуждением/через обман и социальную инженерию, или сознательно (за определенное вознаграждение) предоставляют преступникам доступ к своим банковским реквизитам, включая карты, счета, пин-коды и доступ к интернет-банкингу.
Вознаграждение дропам выплачивается в зависимости от того, как будет использоваться их банковский счет, например, для трансакций между счетами, снятия наличных или пополнения через терминалы. Обычно плата колеблется от 20 до 100 долларов или определяется как процент от объема операций. Организаторы схем с дропами используют различные программно-технические комплексы для автоматизации и координации переводов, а также распределения средств в рамках своих операций.
Таким образом, мошенники могут легко перемещать средства по всему миру, оставаясь незаметными. Денежные мулы могут быть привлечены как на постоянной основе, так и единовременно. В обоих случаях они помогают преступникам «перемещать» нелегальные средства через легальные банковские карты, используемые в теневых схемах, таких как ставки в нелегальных казино, оплата контрабанды, уклонение от налогов, обналичивание средств, сокрытие доходов и прочее.
Категории «дропов»
Заместитель председателя парламентской комиссии по вопросам финансов Ярослав Железняк со ссылкой на отчет KPMG написал на своей странице в Telegram, что «дропы» в упрощенном виде бывают трех категорий:
- Неосознанный мул (Unwitting money mule):
- люди не осознают свое участие в криминальной/незаконной деятельности;
- манипуляция жертвой для предоставления доступа к их счету для получения/перечисления денег;
- они могут быть нацелены через объявления о фальшивых онлайн-работах, публикации в социальных сетях или мошенничества, в частности, с трудоустройством, романтические, инвестиционные, лотерейные, фишинг, смишинг, вишинг.
- Сознательный мул (Witting money mule):
- люди частично осознают свое участие в подозрительной или незаконной деятельности;
- человек может быть под давлением, мотивированным финансовой выгодой или игнорировать очевидные красные флажки;
- они готовы принять риски, связанные с движением средств.
- Заговорщик (Complicit money mule):
- люди полностью осознают свое участие в криминальной/незаконной деятельности;
- намеренно открывают банковский счет для получения и перевода незаконных средств. Дополнительно они могут знать лиц, вовлеченных в отмывание денег;
- могут быть вовлечены в вербовку других мулов.
Читайте популярное: В НБУ считают, что программа «Доступные кредиты 5-7-9%» нуждается в пересмотре
Жизненный цикл дропа
Проблема дропов в мире
Как отметил у себя в Telegram Ярослав Железняк, дропы — проблема далеко не только у нас. Например, в ЕС это также распространенная схема (так как это один из главных рынков-целей для мошенников). Однако в Европе открыть счет обычно значительно сложнее. Плюс уже существует регулирование и была успешная масштабная операция.
В 2022 году правоохранительные органы из 25 стран, при поддержке Европола, Евроюста, Интерпола и Европейской банковской федерации (EBF), объединили усилия в рамках операции под названием «European Money Mule Action 2022» для борьбы с дропами и их вербовщиками.
Ключевые результаты операции:
- 8755 дропов были идентифицированы;
- 1648 расследований было начато, в чем участвовали примерно 1800 финансовых учреждений из 25 стран;
- 222 вербовщика дропов были идентифицированы;
- 4089 мошеннических транзакций было выявлено;
- 2469 человек были арестованы по всему миру;
- 17,5 млн евро было предотвращено от отмывания дропами в рамках трехмесячной операции.
Масштаб проблемы в Украине и как НБУ собирается бороться с дропами?
Как мы уже выше отмечали, первый шаг на пути преодоления схемы «денежных мулов» — ограничение на переводы с карты на карту. При этом стоит отметить, что они будут касаться только исходящих переводов. То есть на зачисление денег на счета ограничений не будет, это же касается и переводов по реквизитам по IBAN, а также оплаты товаров и услуг в магазинах (оффлайн или физически).
Сейчас этот вопрос обсуждается Нацбанком, в частности, с волонтерами.
«Сейчас у нас идет фаза обсуждения этого вопроса с волонтерами. Мы хотим, чтобы политика, которую НБУ реализует в этом непростом с точки зрения общественного восприятия вопросе, была максимально понятной и воспринималась теми, кто сегодня испытывает определенную тревогу относительно этого решения, — сказал глава НБУ Андрей Пышный. — Но мы устойчивы в своем намерении найти решение этой непростой, но опасной проблемы».
По его словам, масштаб проблемы использования дропов оценить пока непросто, что связано с имитацией обычного поведения физического лица, держателя карты.
Интересное по теме: Когда в Украине запустят мгновенные платежи через СЭП — ответ НБУ
«Национальный банк исследовал подробную статистику почти по 700 уникальным клиентам, которые аномально открыли и получили на свои счета 1,6 млрд грн за 2023 год», — отметил глава НБУ Андрей Пышный на встрече с журналистами, передает Укринформ.
Он добавил, что с осени прошлого года Нацбанк начал фиксировать аномальный рост объемов P2P переводов в системе, а также рост количества карт, с которых осуществлялись такие переводы, и средние суммы транзакций у отдельных банков-эмитентов.
Среди прочих, в Приватбанке было выявлено более 10 тыс. таких аномальных клиентов только за октябрь-декабрь 2023 года. Другой банк обнаружил более 4 тыс. скомпрометированных карт за тот же период.
В целом число P2P операций начало стремительно расти с сентября прошлого года во всех группах банков, независимо от объемов карточного бизнеса финучреждений. За 2023 год объемы транзакций между физическими лицами в банковской системе выросли с 210 млрд до 247 млрд и превысили объемы покупок и получения наличных с помощью платежных карт, что также свидетельствовало об определенном аномальном поведении этого сегмента платежных операций.
В Нацбанке предположили, что по состоянию на середину 2024 года число дропов в системе превышает 100 тыс., а оборот по их счетам может составлять десятки миллиардов гривен. Сегодня они — транзакционная инфраструктура для обслуживания теневой экономики во многих сферах, среди которых: подпольный игорный бизнес, торговля подакцизными товарами и т.д.
«Это уже риск для монетарной политики и потери бюджета, поэтому НБУ должен реагировать и атаковать это явление», — объясняет глава Национального банка Украины.
Кроме ограничения размера и числа P2P переводов в Украине, НБУ хочет разработать реестры физических лиц, карты которых были скомпрометированы, а также специальные реестры для юрлиц, POS терминалы которых (физические и/или виртуальные) использовались с нарушениями платежного законодательства. Соответствующий законопроект уже прошел первое чтение в Верховной Раде.
Согласно замыслу регулятора, это поможет всем участникам рынка эффективно и оперативно обмениваться информацией и быстро останавливать незаконные схемы. Более того, это должно уничтожить интерес граждан к участию в таких схемах.
«Люди, которые «подзарабатывали» дропами, будут иметь проблемы с открытием счетов и обслуживанием в банках и финансовых учреждениях, а также последствия налогового характера. Вероятно, информацию из реестров будут также использовать различные государственные органы, а значит, ее могут учитывать во время налогового аудита доходов и уплаты налогов от физических лиц, а также в случае трудоустройства», — рассказал Андрей Пышный.
Ознакомьтесь с другими популярными материалами:
Сколько платежей сделали через СЭП в 2023 году — НБУ
Какие изменения произошли на финансовом рынке в июне — НБУ
Бизнес повышает зарплаты украинцам — НБУ назвал причины
