Мы разобрались, что такое открытый банкинг, какие преимущества он предоставляет игрокам на рынке и пользователям, а также собрали комментарии украинских банков и финтех-компаний о перспективах open banking в Украине
Фото: finance-monthly.com
Открытый банкинг способствует развитию цифрового банкинга в мире, вынуждая банки менять свои бизнес-модели. Вместо того, чтобы конкурировать с финтех-компаниями и сторонними организациями, традиционные игроки могут использовать открытый банкинг для сотрудничества с ними. Это позволит банкам оставаться конкурентоспособными в быстро развивающейся отрасли финансовых технологий.
Open banking может изменить то, как традиционные операторы взаимодействуют не только с финтехом и друг с другом, но и с потребителями. Мы разобрались, что такое открытый банкинг, в чем его преимущества для рынка в целом и его участников, а также для нас, обычных потребителей.
Что такое открытый банкинг?
Open banking — это система, в рамках которой банки открывают свои интерфейсы программирования приложений (API), позволяя сторонним компаниям получить доступ к финансовой информации, необходимой для разработки новых приложений и услуг, что в конечном итоге предоставляет держателям счетов более широкие финансовые возможности.
Открытый банкинг не только позволяет финтех-компаниям разрабатывать более совершенные решения для управления личными финансами, он также заставляет традиционных операторов улучшать собственные предложения, либо сотрудничать со сторонними организациями. Таким образом, открытый банкинг способствует развитию конкуренции в банковской сфере.
API-интерфейсы — это набор кодов и протоколов, которые определяют, как должны взаимодействовать различные программные компоненты — по сути, они позволяют различным приложениям взаимодействовать друг с другом. Через открытый банкинг API-интерфейсы теперь используются для передачи команд сторонним поставщикам.
API-интерфейсы также необходимы для функционирования Banking-as-a-Service (BaaS) — ключевого компонента открытого банкинга. BaaS — это сквозной процесс, который связывает финтех-компании и другие компании с системами банков напрямую с помощью API-интерфейсов.
Фото: friendlyscore.com
Примеры открытого банкинга в мире
В 2018 году крупный испанский и международный банк BBVA запустил свою открытую платформу. Она использует API-интерфейсы, которые позволяют третьим сторонам предлагать клиентам финансовые продукты без необходимости предоставления полного набора банковских услуг.
Британский крупный международный коммерческий банк HSBC запустил приложение Connected Money в мае 2018 года в ответ на новое регулирование открытого банкинга в Великобритании. Connected Money позволяет клиентам просматривать различные банковские счета, а также ссуды, ипотечные кредиты и кредитные карты в одном месте.
Barclays заявляет о своем успехе на рынке открытого банковского обслуживания как первый британский банк, который разрешил агрегацию счетов внутри своего мобильного банковского приложения. Клиенты банка имеют возможность просматривать свои счета в других банках в мобильном приложении Barclays.
Преимущества открытого банкинга
Open banking может расширить охват клиентов банками — возможность, которую традиционные банки не могут игнорировать. Он также может создавать экосистемы с разделением доходов, где традиционные операторы предоставляют клиентам доступ к сторонним сервисам, получая прибыль от подписки или реферальной базы. Кроме того, открытый банкинг позволяет банкам коммерциализировать свою инфраструктуру, переходя в пространство BaaS и предоставляя основные услуги финтех-компаниям и другим третьим сторонам.
Среди основных преимуществ открытого банкинга можно выделить следующие:
- Давление на банки.
Хотя считается, что открытый банкинг дает больше преимуществ финтех-компаниям и сторонним организациям, сами банки также получают стимул улучшать предлагаемые ими услуги.
- Дополнительные полезные инструменты.
Разработчикам приложений будет проще работать с открытыми API-интерфейсами, что позволит им помочь вам контролировать свои расходы. С помощью искусственного интеллекта они могут предсказывать ваше поведение и предлагать продукты, которые помогут сэкономить вам деньги.
- Упрощение получения кредита.
Получить кредит или рефинансирование может стать проще. Вместо того, чтобы вручную собирать информацию из различных источников и передавать ее потенциальному кредитору, потребители могут позволить кредиторам просто получать все данные напрямую, в одном месте.
- Бизнес-кредиты.
Когда вашей небольшой компании необходимо получить ссуду или воспользоваться кредитной линией, кредиторы могут захотеть проверить ваши бухгалтерские книги. Опять же, вместо того, чтобы отправлять множество отчетов, кредиторы могут получить все необходимые данные из вашего банка и системы бухгалтерского учета.
- Удешевление платежей.
Платежи являются важной частью европейского регулирования открытого банкинга. В соответствии со Второй директивой Европейской комиссии о платежных услугах (PSD2) банки должны разрешать третьим сторонам инициировать платежи от вашего имени. Опять же, это не обязательно ново (Venmo и PayPal — популярные небанковские продукты), но провайдерам услуг будет проще — и дешевле — обрабатывать платежи.
Фото: www.pinsentmasons.com
Регулирование открытого банкинга
Поскольку результатом открытого банковского обслуживания в конечном итоге является конкуренция, многие финансовые учреждения неохотно принимают необходимые меры. Поэтому ключевым фактором распространения открытого банкинга во многих странах стало регулирование этой отрасли.
В Великобритании, где Open banking набирает обороты, регулирующие органы обязали девять крупнейших операторов счетов для розничных, малых и средних предприятий использовать открытые API-интерфейсы, чтобы позволить третьим сторонам получать доступ к данным, согласованный с клиентами, и инициировать платежи от имени клиентов.
В странах с менее развитым законодательством в сфере открытого банкинга — включая США, Японию и Канаду — услуги open banking, вероятно, будут и дальше развиваться только под влиянием потребительского спроса и давлением конкуренции.
В Украине 19 февраля этого года Верховная Рада поддержала за основу законопроект №4364 «О платежных услугах», которым предусматривается концепция открытого банкинга и интеграция украинского платежного рынка с европейским. Он также предусматривает имплементацию концепции открытого банкинга, что, как говорят в НБУ, станет стимулом для развития финтеха в Украине.
Готовы ли украинские банки, финтех-стартапы и другие провайдеры платежных услуг в Украине к открытому банкингу? Какие преимущества принесет open banking? Мы обратились за комментариями к игрокам на рынке.
Александр Кшуташвили, CEO финтех-стартапа NeoFin
Open banking является драйвером FinTech компаний, ведь необходимость соответствия стандартам — это не что-то новое и не взгляд в будущее, а сегодняшняя реальность. Во всем мире FinTech компании становятся клиентами банков, а клиенты банков становятся клиентами FinTech компаний, поскольку такие компании все чаще и чаще предлагают банкам крутые инновационные продукты и решения, не доступные на данном этапе внутри банковской системы.
Больше всего это выражено на рынке МФО и банковских продуктов, первые шаги к open banking зарождаются именно тут. Сейчас мы наблюдаем бум: банки на базе своих платформ запускают стартапы в виде необанков, инвестируют в МФО, и такие продукты успешны. BankID/Дия выходят на новый уровень и помогают в приближении реальности шеринга данных клиентов как в среде банков, так и госсервисов .
Но все же, это не совсем Open Banking. В будущем нас ждет согласованное с банками и регулятором API. Банкам не стоит сопротивляться, необходимо вовремя адаптироваться к новым реалиям и получать доход.
Для нас в Neofin как FinTech компании — это возможность помочь участникам рынка привести свои системы в соответствие с требованиями современности и построить те продукты, которые будут интересны рынку. Реальность Open Banking — это супер приложения, в которых будут сосуществовать несколько продуктов как банковских, так и не банковских. И мы приближаем эту реальность.
Алексей Рубан, директор по развитию бизнеса и технологий NovaPay (группа компаний «Нова пошта»)
Это то, к чему так или иначе придет финансовая система, сделав свои услуги более доступными для всех.
Внедрение стандартов PSD2 — сложный процесс со множеством спорных сторон и нерешенных вопросов. Однако регулятор предложит правила и условия открытия финансовыми и государственными учреждениями интерфейсов для всех игроков экосистемы.
Как следствие, конкуренция будет расти вместе с удобством и качеством сервиса. Ведь консервативным банкам придется бороться за клиента с финтехом, у которого, в основном, более гибкая модель обслуживания. А для финтех компаний, которой является и NovaPay, это возможность более широкой реализации своего потенциала в удовлетворении потребностей клиентов современными финансовыми сервисами.
Андрей Киселев, председатель правления Forward Bank
С одной стороны, пользователи банковских услуг предъявляют сегодня все более высокие требования, как к самому банку, так и к качеству предлагаемых им услуг, с другой – эти требования просты и очевидны – открытость, понятность, общедоступность, оперативность всех видов операций. Реакция банков на требования клиентов – создание приложений и перевод банкинга в электронную среду. Именно здесь преимущественную роль играет API открытого типа, при котором банки предоставляют доступ к открытым данным, а другие компании анализируют их и используют для создания сервисов, улучшающих обслуживание клиентов.
Открытые API и банкинг могут сильно поменять ландшафт банковской отрасли, вывести предоставление финансовых услуг на качественно новый уровень — привести к появлению мобильных банков-агрегаторов, вдохнуть новую жизнь в финтех-компании и сделать традиционные банковские продукты проще, удобнее и дешевле. Это тренд, диктуемый повышением конкуренции и изменившимися потребностями клиентов, которые ждут от банков простоты и удобства технологических решений.
Open banking — новая стратегия развития банковской сферы на ближайшее десятилетие. Правила игры для банков начали меняться после вступления в силу Директивы PSD2 с января 2018 года. Украина как ассоциированный член Евросоюза должна также готовиться к изменению этих правил. Однако, реализация стандартов PSD2 – сложнейший процесс с множеством подводных камней и спорных моментов.
Елена Соседка, основатель открытой финтех-экосистемы Concord Fintech Solutions
Open Banking станет еще одним шагом на пути к появлению большего количества финтех-экосистем, которые позволят быстро создавать финтех-проекты для новых игроков, подключать их к банковским системам и выпускать на рынок. Таким образом открытый банкинг, по сути, является катализатором большого обновления финтех-индустрии и появления новых продуктов и услуг. В свою очередь конкуренция между этими продуктами повысит и их качество, что, в конечном счете, на руку потребителю.
Если еще 5 лет назад полноценное внедрение Open Banking казалось далекой и туманной перспективой, то сейчас мы видим как этот процесс ускорился. Теперь уже для всех понятно, что это следующий логический этап развития финансовой сферы в мире и в Украине. По планам Нацбанка, полноценно система открытого АРІ должна заработать уже в 2023 году. Банкам уже нет смысла противиться этому процессу.
В новой формации рынка наиболее успешно будут работать только win-win стратегии. Поэтому уже сейчас необходимо искать новые возможности и решения, выгодные и банкам, и новым участникам, которые планируют зайти на рынок.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Что такое интерчейндж и почему о нем все говорят
