В конце сентября в Амстердаме прошла известная финтех-конференция Money20/20
С 21 по 23 сентября 2021 года в Амстердаме прошло одно из важнейших и крупнейших мероприятий в сфере финансовых технологий и банкинга Money20/20. Традиционно конференция является местом нетворкинга, заключения новых партнерств, презентации новых продуктов и обсуждения трендов, которые определят развитие отрасли на ближайший год. Каким будет будущее денег? Как стать успешным игроком этого рынка и завоевать расположение пользователей?
PaySpace Magazine в этом году не только посетил Money20/20, но и стал информационным партнером мероприятия. Мы выделили ТОП-10 фокусов, озвученных в рамках конференции, а также попросили прокомментировать некоторые из них Евгения Лесняка, старшего директора Visa по стратегическим партнерствам и финтеху в регионе СНГ и Юго-Восточной Европы, и Константина Кадука, СЕО процессингового центра PROCARD.
Регулирование
Одним из фокусов на Money20/20 стали макроэкономические тенденции в европейском регулировании. Ана Ботин, исполнительный председатель Santander Group и PagoNxt, считает, что необходимы радикальные реформы для поддержки финансовых институтов и их восстановления после недавнего экономического спада.
Мэрион Лабур, старший экономист Deutsche Bank и профессор экономики Гарварда, подчеркнула роль регулирования в обеспечении отчетности. «Нам определенно необходимо регулирование там, где мы видим, что все больше и больше людей инвестируют в рискованные активы, такие как криптовалюты, поскольку нам нужно убедиться, что люди понимают, что они делают, и что существует надежная структура для защиты инвестиций», — отметила Лабур.
Многие дебаты были посвящены вопросу регулирования рынка виртуальных активов. Мартина Веймерт, генеральный директор EPI Interim Company SE, утверждала, что «современному инновационному платежному решению необходимы правила, обязательства, процессы — особенно если вы хотите, чтобы оно было внедрено в коммерческую среду. Нельзя просто создать новую форму валюты, а затем предположить, что новые продукты будут мгновенно доступны для подключения».
В Украине этот тренд также актуален, особенно после принятия закона о платежных услугах летом этого года.
«Мы видим огромный потенциал, при этом понимаем необходимость разработки и имплементации нормативных документов, над чем сейчас работает Национальный Банк Украины, привлекая экспертное сообщество, в том числе и Visa, в рабочие группы . В результате мы получим прозрачное регуляторное поле для небанковских финансовых институтов, которые будут способны дать рынку совершенно новый кастомизированный пользовательский опыт. Поэтому мы ждем, что после решения всех регуляторных вопросов в Украине многие игроки, такие как PSP, большие торговые сети, микрофинансовые организации, финансовые компании получат соответствующие лицензии, а на их основании — и лицензии в Visa, как на эмиссию, так и на эквайринг. Мы будем готовы к сотрудничеству с такими игроками в рамках нашей финтех-программы», — отметил Евгений Лесняк.
BNPL
Миллионы покупателей пользуются сервисом Buy now, pay later (покупай сейчас, плати позже), или BNPL, для финансирования покупок. По данным компании Worldpay, на BNPL приходилось 2,1% — или около $97 млрд — глобального объема e-commerce транзакций в 2020 году. Этому тренду способствовала пандемия — потребители стали чаще совершать покупки в интернете. Ряд игроков, как например Klarna, предлагали разделить крупные суммы на несколько платежей — и потребители подхватили тренд. Вскоре собственные сервисы BNPL запустили такие игроки на финтех-рынке, как Revolut, Monzo, N26, Amazon и др.
В рамках конференции Money20/20 Дэниел Маровиц, новый глава FinTech-направления Booking.com, рассказал о том, что компания тестирует BNPL-решение на своей платформе, так что вскоре путешественники смогут оплачивать жилье в рассрочку. По словам представителя Booking.com, BNPL-сервисы могут быть очень полезными для туристической индустрии и востребованными среди путешественников.
В кулуарах, в свою очередь, о тренде отзывались скептически, напоминая, что «новое — это хорошо забытое старое».
CBDC
Мир криптовалют медленно, но уверенно формирует ландшафт финансов будущего. По мнению экспертов, растущая популярность криптовалют среди потребителей и крупных компаний заставляет правительства многих стран изучать эту отрасль. Однако проблема с интеграцией криптовалют в качестве законного платежного средства заключается в том, что они довольно нестабильны по своей природе. Если цифровые валюты должны быть приняты правительствами в качестве законного платежного средства, единственный возможный способ добиться этого — это ввести цифровые валюты центральных банков (CBDC). Их интеграция может коренным образом изменить существующую валютную и платежную экосистему. Лидером в изучении CBDC несомненно является Китай, который на предстоящих зимних Олимпийских игр (с 4 по 20 февраля 2022 года) позволит иностранным гостям использовать цифровой юань. В прошлом году Багамы запустили Sand Dollar — цифровую версию багамского доллара. Изучает возможность внедрения цифровой валюты Индия, а также ЕС. В целом 81 страна рассматривает возможность внедрения CBDC в свои экономики.
Что необходимо для повсеместного внедрения CBDC? Прежде всего, нужна нормативная ясность. Важно, чтобы центральные банки обеспечивали надежную инфраструктуру, которую могут использовать поставщики финансовых услуг. Также важно найти правильный баланс между анонимностью и прозрачностью. CBDC должны служить цифровой формой национальной валюты без проблем с конфиденциальностью или контролем со стороны пользователей. Необходимо, чтобы правительства полностью понимали, какую цель они преследуют при внедрении CBDC. Строгий надзор за финансами может помочь противодействовать отмыванию денег и мошенничеству с платежами, однако ключевым моментом является завоевание доверия населения и использование истинного потенциала CBDC.
По словам Евгения, Visa создает универсальный платежный канал, задача которого — обеспечить взаимодействие между различными цифровыми валютами, в частности, CBDC и частными стейблкоинами.
«Представьте, что вы хотите разделить чек со своими друзьями, когда все за столом используют разные типы денег: кто-то — цифровую валюту центрального банка (CBDC), такую как шведская eKrona, другие — частные стейблкоины, такие как USDC. Как насчет того, чтобы отправить $500 долларов другу в Лондон и автоматически конвертировать эти средства в цифровые британские фунты стерлингов? А теперь представьте, что все это происходит в режиме реального времени, в нескольких сетях и совместимо с несколькими цифровыми кошельками».
Партнерства и коалиции
Когда на конференции у экспертов-участников обсуждения спросили, какие самые неожиданные партнерства среди известных компаний им приходят на ум, они назвали Apple и Goldman Sachs, SBI и Ripple, а также Facebook и Ray Ban. По словам Аруна Тармараджи, главы европейского подразделения Wise, для компаний, планирующих заключение коалиции с другими игроками, крайне необходимо ответить на вопрос «почему нам нужен партнер». А при построении сотрудничества одним из ключевых пунктов является доверие.
Сэнди Янг, управляющий директор Ripple в Европе, отметил, что примером успешных партнерств является то, как крупные технологические компании проникли в финансовые услуги. Они обнаружили, что привлечение новых игроков было лучшим решением. Два сильных игрока могут построить что-то большее и лучшее.
Также пример эффективных коалиций — партнерские отношения многих крупных банков с финтехами, что позволило первым приблизиться к новым способам работы, другому мышлению и культуре.
“Партнерства и коалиции — тренд, развитие которого зависит от регулирования в том числе. Создание инфраструктуры вокруг нового законодательства будет способствовать возникновению новых партнерств и коалиций. Наш ключевой конкурент по-прежнему – это наличные, поэтому в Visa мы приветствуем объединение игроков рынка для того, чтобы максимально драйвить безналичные решения и предоставлять новые сервисы. Примером этого может послужить банк Starling в Великобритании — совсем недавно он представил новую концепцию, которая называется Starling-as-a-service (вместо привычного всем Bank-as-a-Service). То есть, банк позиционирует себя как one-stop shop для любого финтех-продукта, будучи одной из крупнейших финтех-компаний страны. Это политика открытости, когда все наработки по построению очень продвинутых финтех-продуктов выводятся на рынок и предоставляются в пользование игрокам на нем”, — отметил старший директор Visa по стратегическим партнерствам и финтеху в регионе СНГ и Юго-Восточной Европы.
Embedded Finance
Встроенные финансы позволяют оплачивать покупки онлайн без ввода банковских реквизитов, брать мгновенный потребительский кредит на цифровых платформах вне банков, а также совершать ряд других операций.
Благодаря модели BaaS (Bank-as-a-Service, «банк как услуга») встроенные финансы позволяют компаниям любого типа или интернет-магазинам через API встраивать банковское программное обеспечение непосредственно на свои веб-сайты или мобильные приложения в качестве дополнительной услуги в рамках спектра своих услуг, без необходимости перенаправлять пользователей на сторонние веб-сайты. Таким образом, компания может интегрировать платежи на своем веб-сайте, чтобы покупателям не приходилось вводить данные кредитной карты для каждой транзакции, предлагать вариант оплаты в рассрочку для онлайн-покупок, предлагать страхование или выпускать собственные кредитные карты.
В результате, покупатель получает более удобный, быстрый и простой способ совершения покупок, когда банковские операции доступны тогда и там, где они необходимы. А компании получают лояльность к бренду. «Любая компания, которая хочет инвестировать в лояльность и удобство пользователей, должна сосредоточиться на интеграции финансовых услуг», — отметил Роланд Фольц, генеральный директор Solarisbank.
В рамках модели Bank-as-a-Service в 2020 году было проведено транзакций на сумму $22,5 млрд, и, по прогнозам, эта цифра вырастет в десять раз в ближайшие четыре года.
Open Banking
Открытый банкинг способствует развитию цифрового банкинга в мире, вынуждая банки менять свои бизнес-модели. По мере того, как финансовые услуги становятся все более массовыми, а Open Banking позволяет обмениваться данными, банки прилагают все усилия, чтобы не отставать, быстро внедрять инновации и оставаться актуальными. Финтех-компании, в свою очередь, ищут свои ниши и стараются построить успешный опыт работы с клиентами.
Том Гринвуд, генеральный директор VOLT, в ходе одной из дискуссий на Money20/20 отметил, что отрасль активно развивается, поскольку финансовые услуги, которые традиционно были изолированы и принадлежали банкам, открыты для сторонних поставщиков благодаря open banking. «Абсолютно необходимо быть гибким, быть открытым, внедрять инновации и держать клиента в центре внимания», — сказал Том, добавив, что теперь поставщикам финансовых услуг необходимо учитывать в первую очередь ценности своих пользователей.
Супераппы
Родиной супераппов считается Китай — именно там зародились классические примеры этого тренда, WeChat и Alipay. Сейчас в WeChat можно обмениваться сообщениями, заказывать такси, совершать сделки с местными предприятиями, поставщиками государственных услуг и многое другое. По прогнозам, к 2025 году количество пользователей WeChat в Китае превысит миллиард пользователей.
Эксперты на конференции Money20/20 обсудили, стоит ли финансовым компаниям поддерживать этот тренд и становиться супераппом, или же это участь только бигтехов. С одной стороны, это может позволить расширить аудиторию и качественнее удовлетворить потребности пользователей. С другой стороны, как отметили в Societe Generale, говорить об этом со стороны банков еще рано, ведь для них это сложно с точки зрения законодательства и защиты потребителей.
Мартина Веймерт, генеральный директор EPI Interim Company SE, подчеркнула, что, когда дело доходит до «суперприложений», она не видит, что подобные платформы будут реализованы в Европе так, как WeChat и AliPay закрепились в Китае. «Для нас я вижу расширенные услуги — дополнительные услуги с добавленной стоимостью и разные варианты их использования. А вот специфические способы использования (например, социальные сети) — это не то, что мы увидим». Вместо супераппов, по прогнозам Веймерт, в Европе будут развиваться приложения, все-таки больше специализированные на платежах.
Евгений Лесняк уверен, что:
«Суперапп — это тренд, который прямо следует из daily banking. Когда пользователь получает в едином окне, в котором живут его финансы, все сопутствующие сервисы, связанные с оплатой или даже шире. Потребность в каждодневном взаимодействии с клиентом мотивирует банк к эволюционной трансформации в суперапп».
Экосистемы
Неразрывно с предыдущим связан тренд экосистем финтех-индустрии, которому начинают следовать все больше банков и компаний финансовой индустрии. Создание цифровой экосистемы – это создание продуктовой платформы, определяемой основными компонентами, созданными владельцем платформы, и дополняемые приложениями независимых поставщиков дополнительных услуг, выходящих за рамки финансового сектора и поставляющих услуги и сервисы для клиентов в самых разных областях.
На конференции отметили, что в Европе тренд пока только зарождается, но является очень перспективным. А как на счет Украины? Развиваются ли здесь финтех-экосистемы и с какой целью? Об этом мы спросили у Константина Кадука, СЕО процессингового центра PROCARD.
«Сейчас мы действительно наблюдаем тренд на синергию и партнерство между разными участниками рынка и большую заинтересованность компаний в fintech-индустрии. Поэтому почти год назад мы создали Concord Fintech Solutions – первую в Украине открытую финтех-экосистему. Под этим брендом объединились несколько компаний и сервисов, среди которых наш независимый процессинговый центр ProCard и ряд других компаний: ConcordBank, платежный сервис ConcordPay, IT-компания MustPay, биллинговая система MassPay, а также digital-биржа благотворительности “ДоброДій”.
За меньше чем год мы в рамках экосистемы реализовали несколько проектов, в том числе и международных. На данный момент ProCard осуществляет процессинг для цифрового банка в Таджикистане “Алиф Банк”, а также за девять месяцев, в полностью удаленном режиме мы провели настройку процессинга для цифрового банка “Simp!y”, который создал мобильный оператор Beeline Казахстан. Кроме того, в Украине мы работаем над digital-банком NEOBANK, который является продуктом экосистемы Concord Fintech Solutions. Так что тренд на цифровые экосистемы не только перспективен и актуален для Украины, но и прямо сейчас успешно развивается.
Наш участие в конференции подтвердило правильность выбранной стратегии, мы находимся в тренде и шагаем в ногу с мировыми лидерами рынка. Наш опыт на зарубежных рынках дал нам почву для новых идей, подготовки ценностных предложений для новых целевых аудиторий в украинском сегменте финтех- и классического бизнеса».
Fan economy
Так называемая «фанатская экономика» (Fan Economy) — понятие не новое, оно возникло еще несколько лет назад в Китае. Но с тех пор существенно эволюционировало, и сегодня Fan Economy открывает новые возможности для брендов, стремящихся присоединиться к трендам.
Одна из ключевых характеристик Fan Economy — фанаты прекрасно понимают, что коммерческая ценность их кумиров зависит от их финансовых вложений, то есть покупки продуктов или услуг, поддерживаемых их кумирами. Таким образом, эмоциональная связь между фанатами и звездами проявляется в форме повышения коммерческой ценности последних. Покупка чаще совершается не просто из-за веры в то, что товары или услуги хороши, поскольку они одобрены знаменитостями, а скорее как средство дальнейшего увеличения коммерческой ценности своих кумиров.
На одной из ключевых сессий в рамках Money20/20 эксперты обсуждали вопрос фанатской экономики. Собравшиеся участники, а именно Адам Пирсалл, основатель QNTMPAY, Гарет Дансмор, директор по маркетингу в McLaren Automotive, и Найджел Вердон, генеральный директор и соучредитель Railsbank, отметили, что индустрия финансовых услуг пока не использует возможности Fan Economy, но это очень перспективное направление. В частности, Гарет Дансмор высказал свое мнение о том, как можно сочетать магию Формулы-1 с финансами и, в процессе, построить нерушимые связи между фанатами и брендами, которые им нравятся.
Также стало известно о партнерстве QNTMPAY с Railsbank в рамках запуска новых продуктов компании в Европе. По словам Адама Пирсалл, основателя QNTMPAY, компания стремится использовать «экономику фанатов» стоимостью 8,5 млрд фунтов стерлингов ежегодно только в Великобритании.
Женщины в финтехе
Несомненно, разнообразие (diversity) способствует укреплению бизнеса и является источником конкурентных преимуществ. Тем не менее, это то, что финтех-отрасль с ее инновациями, активными предпринимателями и раундами финансирования успешных стартапов еще не преодолела. Особенно, когда речь идет об ускорении роста женщин в плане их карьерных возможностей.
Несмотря на множество инициатив, особенно в странах ЕС, в настоящее время женщины составляют менее 20% руководителей компаний-поставщиков финансовых технологий. Хотя данные подтверждают, что разнообразие и вовлеченность в высшие руководящие должности полезны для бизнеса. На долю финтех-стартапов, основанных женщинами, приходилось 17% от общего объема венчурных инвестиций в финтех Великобритании за 2020 год.
Как же привлечь больше женщин в финтех-пространство и сделать так, чтобы их карьера стремительно развивалась? Рача Сибай, вице-президент по стратегии и бизнесу в компании Wahed, отмечает важность внешней и внутренней поддержки, которую она получила при формировании своей карьеры. «Участие, обучение обмену мнениями и попытки встречаться и общаться с людьми могут иметь очень важное значение».
Вероника Мелендес, глава отдела платежей Recharge.com, говорит, что текущие проблемы разнообразия в финтехе могут быть решены, если все примут участие в выравнивании игрового поля и построении экосистемы.
В рамках Money20/20 была запущена программа RiseUp, которая позволяет женщинам сделать следующий шаг в их карьере и обеспечивает прочную основу для развития лидерских навыков и уверенности.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: В Амстердаме прошла конференция Money20/20: фоторепортаж
