В Akurateco рассказали не только о рисках в рамках функционирования открытого банкинга в странах ЕС, но и о разнице в банковских системах разных европейских стран
Андрей Рябчук
Экосистема open-banking — ближайшая перспектива и новая ступень в развитии рынка платежных услуг Украины. Следующий год станет годом активного внедрения ряда новаций, которые сделают функционирование экосистемы открытого банкинга в стране удобным и простым. Вместе с тем в странах Европейского Союза открытый банкинг уже внедрен, и он прошел этап интеграции в финансовую систему, продемонстрировал трудности и положительные изменения на рынке платежных услуг.
Мы решили расспросить о предпосылках внедрения открытого банкинга в Европе и изменениях, которые он принес на рынок платежных услуг европейских стран, компанию, работающую как раз для европейских потребителей. Журналисты Pay Space Magazine поговорили с Андреем Рябчуком – основателем компании Akurateco, которая существует с 2019 года как white-label платформа для объединения и синхронизации платежных каналов и PCI DSS сертифицированное программное обеспечение с доступом к бизнес-возможностям платежной индустрии без инвестиций разработку.
Имея более 15-ти лет практического опыта в области онлайн-платежей, Андрей возглавляет разработку и архитектуру Akurateco и знает, как создать качественный платежный продукт, помогающий увеличить доход и сэкономить на обработке платежей.
— Расскажите, пожалуйста, как вводился открытый банкинг в Европе? Какие события предшествовали этому, и каким был процесс внедрения экосистемы open banking?
– Ключевой предпосылкой появления открытого банкинга в Европе стала потребность пользователей в современных технологических финансовых решениях. Их развитие долгое время было невозможно из-за того, что провайдеры не могли получить доступ к финансовым данным клиентов. Однако с появлением открытого банкинга ситуация в корне изменилась.
Внедрение открытого банкинга началось с 2018 года, когда вступила в силу Вторая директива Payment Services Directive (PSD2). Это директива Европейского Союза, которая требует от банков при согласии клиентов открывать их финансовые данные третьим сторонам через открытые Application Programming Interfaces (APIs). Директива PDS2 была разработана для открытия банковской отрасли для новых игроков рынка и содействия развитию и использованию инновационных онлайн-услуг, обеспечивая при этом защиту данных потребителей.
Открытый и бесплатный доступ к финансовым данным – основная цель открытого банкинга. Его внедрение в Европе началось семь лет назад. Оно было постепенным, учитывая разный уровень развития банковской инфраструктуры в Европейском Союзе и наличие разного количества ресурсов для развития технологий открытого банкинга в странах Европы. Сначала банкам дали несколько лет на подготовку инфраструктуры, и только в 2018-2019 годах директива официально вступила в силу. В общем, это был довольно продолжительный и непростой процесс для банковского сектора Европы.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: О достижениях отечественного финтеха в 2022 году и надежде на следующий год: Интервью с экспертами Fintech-отрасли Украины
— Отличается ли работа банковского сектора в разных странах Европы? Если да, то чем именно?
— Очень отличается из-за разного уровня экономического развития стран, площади их территории, а также культурных и ментальных особенностей. Например, банковская сфера Эстонии и Франции совсем не похожи друг на друга, потому что в Эстонии проживает около 1 миллиона человек, а во Франции – 66 миллионов.
— Есть ли в Европе банки и небанковские учреждения, не присоединившиеся к системе открытого банкинга?
– Такие учреждения существуют, поскольку контроль за внедрением открытого банкинга в разных странах Европы отличается. В 2021 году было проведено исследование Yapily European Open Banking League Table, в котором сравнивались разные европейские страны по уровню внедрения технологий открытого банкинга.
С помощью общеевропейской инфраструктуры Open Banking API и инструментов мониторинга было обнаружено, что некоторые страны ЕС делают положительные шаги по содействию введению открытого банкинга, а другие сильно отстают. К примеру, в Великобритании уровень внедрения открытого банкинга был оценен 10 баллами, а Венгрия и Румыния набрала всего 2 балла из 10-ти возможных. Конечно, с каждым годом количество банковских учреждений, разрабатывающих открытые API, увеличивается, но цифры еще не приблизились к 100%.
— Какой процесс предшествует внедрению открытого банкинга за границей – скажем, в странах Европы?
– До внедрения открытого банкинга большинство европейцев пользовалось услугами банковских учреждений, которые имели устаревшую платежную инфраструктуру. И при условии, что часть их клиентов хотела использовать именно эти банки, они все равно не могли получить от них качественный сервис с применением современных платежных технологий, потому что их инфраструктура этого не позволяла.
Все это привело к тому, что основной предпосылкой для открытого банкинга в Европе стал спрос людей на современные технологии, которые могли бы развиваться только при синергии и неразрывной связи с банковской системой. Необходимые законодательные инициативы подкрепили этот спрос и стали фундаментом для открытого банкинга, обязывая банковские учреждения на разных этапах развития подготовить технологическую разработку для его внедрения в рамках предоставленного времени.
Интересно, что некоторым странам понадобилось меньше времени для внедрения открытого банкинга, поскольку, имея большие экономические ресурсы для развития и социально-ориентированный подход, они начали готовиться к переходу на открытый банкинг еще до появления Директивы PSD2. Например, задолго до внедрения открытого банкинга в Нидерландах уже существовала iDEAL – платежная система электронной коммерции, основанная на основах онлайн-банкинга. Она позволяет клиентам совершать покупки в онлайн-режиме с помощью прямых онлайн-переводов со своего банковского счета.
Примечательно, что платежная система iDEAL была создана в 2005 году, то есть за десять лет до разработки и внедрения Директивы PSD2, и сейчас остается самым популярным платежным методом Нидерландов. В то же время в странах Балтии схожей системой стала bank link, а для Скандинавии – система Nets. Благодаря этому при создании Директивы об открытом банкинге технологический фреймворк вышеупомянутых систем был взят за основу.
— Как изменилась работа компании Akurateco после внедрения в Европе системы открытого банкинга? Что унифицировалось, а что нового появилось в контексте работы?
– Компания Akurateco начала свою работу в то время, когда открытый банкинг уже был введен в Европе (2019 год, –ред.). Сейчас открытый банкинг остается для нас одним из приоритетных направлений роста и развития нашего продукта. Мы стремимся сделать платформу Akurateco максимально удобной для осуществления платежей и сделок на основе данных open banking.
— Какие риски для безопасности конфиденциальных данных клиентов могут возникнуть в рамках открытого банкинга в странах ЕС?
— Главная особенность открытого банкинга состоит в том, что в обработке пользовательских данных, кроме самого банка, участвует также третья сторона, которая предоставляет технический протокол, инициирует платежи и получает конфиденциальную платежную информацию. С увеличением количества участников платежного процесса может увеличиться и риск безопасности конфиденциальных данных.
Однако этот риск нивелируется тем, что все игроки платежной индустрии, имеющие доступ к данным пользователей, должны получить специальную сертификацию. В Европе существует две лицензии: Account Information Service Provider (AISP) и Payment Initiation Service Provider (PISP). AISP позволяет третьим сторонам получать доступ к платежным счетам пользователей, а PISP позволяет инициировать платежи на счет пользователей или с него. Все это при условии, что пользователь предоставляет доступ к своим данным, а третьи стороны выполняют требования по обеспечению их безопасности.
— Расскажите, пожалуйста, что внедряют банки и небанковские учреждения Европы для усиления безопасности предоставления платежных услуг в рамках функционирования экосистемы открытого банкинга?
— Прежде всего, риски, которые появляются при внедрении открытого банкинга, нивелируются внешней регуляцией, сертификацией и лицензированием. Кроме того, банки и небанковские учреждения осуществляют собственные дополнительные меры безопасности, например, расширенную систему защиты от мошенничества или риск-менеджмент.
— Изменилась ли плата за банковские услуги после введения открытого банкинга в странах ЕС?
— Основная цель открытого банкинга – сделать платежные сервисы более удобными и доступными для пользователя. Поэтому даже, учитывая, что в платежных операциях принимает участие третья сторона, компании, предоставляющие сервисы с использованием данных открытого банкинга, могут взимать меньшую плату за перевод средств с клиентов. Это происходит за счет того, что банковские учреждения предоставляют необходимые данные бесплатно.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Расширяют услуги для клиентов и ждут open banking: Как украинские банки внедряют новейшие технологии во время войны
— Как считаете (с высоты вашего опыта), какие три важнейших преимущества принесет украинским небанковским учреждениям внедрение экосистемы открытого банкинга?
– Во-первых, открытый банкинг предоставит украинским небанковским учреждениям возможность работать с большим количеством банков по единому протоколу. Также это значительно расширит возможности для ведения бизнеса и позволит им реализовать свой потенциал во внедрении тех сервисов, которые они не могли создать раньше из-за невозможности получить финансовые данные пользователей. Кроме того, с внедрением открытого банкинга украинские небанковские учреждения смогут выполнять часть функций, ранее доступных только для банков. К примеру, речь идет о работе со счетами уже существующих банков, выпуске карт и так далее.
— С какими трудностями может столкнуться Украина на пути к внедрению открытого банкинга?
– Безусловно, внедрение открытого банкинга требует значительной технологической разработки. Поскольку в Украине банковская структура развивалась неравномерно и в разные отрезки времени, у некоторых банков, созданных пятнадцать и более лет назад, нет современной инфраструктуры, готовой к внедрению открытого банкинга. Сейчас наши банковские учреждения находятся на разных уровнях технологического развития и возможностей. Такая разрозненность — одно из главных препятствий на пути к открытому банкингу.
При этом, хоть крупным игрокам банковской индустрии и будет легче реализовать технологическую составляющую (у них уже есть свои IT-отделы и большие ресурсы на разработку открытых API), все же стоит учитывать, что они могут быть не заинтересованы в внедрении открытого банкинга, поскольку не получают от этой прибыли. Следовательно, внедрение открытого банкинга обязательно состоится, однако этот процесс может быть реализован несколько замедленно.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
