Несмотря на полномасштабную войну, в этом году украинцы активно пользовались микрокредитами от микрофинансовых организаций
Рынок микредитования Украины, несмотря на войну, активно работал. Фото: https://www.thenation.com/
Голосование за лучших экспертов, компании и стартапы в рамках Премии PaySpace Magazine Awards-2022 продлится до конца декабря. Проголосовать за лидеров рынка финтеха и электронной коммерции можно на сайте Премии, авторизовавшись через e -mail или Facebook.
Между тем Pay Space Magazine продолжает рассказывать о реалиях украинских рынков Fintech, TechFin и e-commerce. На этот раз мы подготовили большой текст о тенденциях, господствовавших на рынке микрокредитования Украины в уходящем году.
Микрокредитование в Украине: преимущества, риски и причина популярности
Как работают микрокредиты? Быстрая финансовая услуга под названием «микрокредит», воспользоваться которой можно легко и без проблем, в последние несколько лет становилась в Украине все популярнее.
Микрофинансовые организации выдают ссуды людям с разной кредитной историей. Этот процесс быстрее, проще и менее энергозатратно, чем в банке, где специалисты анализируют заявку на кредит, рассматривают ее максимально детально и могут в конце концов отказать.
Микрозаем можно оформить и онлайн, и офлайн, предоставив специалисту МФО свой паспорт (или другой документ, удостоверяющий личность) и идентификационный код и заполнив анкету, указав источник своих доходов. Компания проведет проверку максимально быстро, не задерживая клиента и не требуя большого пакета документов и выдаст определенную сумму на нужный срок.
Чтобы не попасть в долговую яму, нужно внимательно читать условия предоставления средств в договоре и не задерживать возврат денег. Проценты за суточное пользование микрокредитом достаточно ощутимы, поэтому чтобы сэкономить на них, нужно возвращать ссуду как только появляется такая возможность.
Почему микрокредиты так популярны в Украине? Основные клиенты МФО в основном это студенты, не имеющие устойчивого дохода кроме стипендиальных выплат; люди, которые работают неофициально и не могут получить кредит от банка из-за этого; фрилансеры – ненадежные с точки зрения кредитора клиентами; пенсионеры, женщины в декрете.
Есть еще одна причина роста популярности микрокредитов в Украине. Дело в том, что с 2020 года – то есть после начала пандемии коронавируса и ухудшения экономической ситуации в стране банки стали более разборчивыми и требовательными в вопросе предоставления кредитов. Поэтому даже люди, имевшие нормальную кредитную историю, официальную работу и доход средний или выше среднего, стали чаще получать отказ от банков.
Микрокредиты во время войны: госрегулирование и мошенники
Военное время априори нестабильно для того, чтобы брать на себя риски, связанные с деньгами. Однако многие в Украине потеряли работу, жилье, способность работать и остро нуждаются даже в небольших суммах в формате ссуд. Так что решением сложных финансовых проблем оказывается кредит. Однако по тем же причинам – отсутствие доходов и работы – банки стали все чаще отказывать украинцам в кредитах. В таких условиях единственным выходом для многих остается МФО.
Банки начали чаще отказывать украинцам в кредитах. Фото: https://www.dw.com/
Следует помнить, что вопрос кредитования граждан во время войны уже рассматривался на самом высоком уровне – еще 24 февраля президент своим указом запретил выдачу микрозаймов в режиме онлайн. Правда, уже весной микрофинансовые организации снова заработали, хоть и с ограничениями. Такие учреждения выдают кредиты из собственных средств, именно этим и объясняется легкость и скорость оформления таких ссуд даже для тех, кому отказали банки.
МФО не кредитуют переселенцев, выехавших за границу и лиц, проживающих близко от линии фронта или во временно оккупированных регионах. К тому же, МФО не выдают кредиты военным из-за законодательного запрета. Следовательно, сейчас количество отказов достигает 50% от числа обращающихся за ссудой, тогда как до войны этот показатель не превышал 10%.
В Нацбанке отмечают, что с начала полномасштабного вторжения кредитование финансовыми компаниями физических лиц снизилось на 45%. По сравнению с прошлым годом украинцы почти вдвое меньше рассчитывают на кредитные средства, понимая, что это, прежде всего, финансовая ответственность, а не помощь.
«Микрокредиты – дорогой продукт. В условиях войны и значительной неопределенности, когда финансовое состояние достаточно хрупкое и нестабильное, высокая стоимость микрокредитов становится главной причиной для принятия взвешенного решения о пользовании такой услугой», — говорят в НБУ.
Следует помнить, что мошенники не исчезают даже в трудные времена, и война не является «нравственным пределом», который заставит их прекратить незаконную деятельность. Поэтому аферисты продолжат пользоваться тяжелым положением украинцев, лишившихся имущества, денег, семьи, и будут предлагать кредиты на «выгодных» условиях. За такие привлекательные условия мошенники просят потенциального заемщика уплатить «комиссионный сбор», который составляет 10% от кредитной суммы или 200-500 гривен.
Чтобы не стать жертвой злоумышленников, не стоит верить в нереально низкие проценты по кредитам, большие суммы ссуд и возможность их получить даже людям без работы и доходов и с плохой кредитной историей.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Амбиции, трудности и успехи: Как развивались украинские криптопроекты в 2022 году
НБУ о микрокредитовании в 2022 году и трендах на следующий год
За разъяснением относительно ситуации на рынке микрокредитования нашей страны мы обратились в Национальный банк Украины. Регулятор рассказал о довоенной популярности микрозаймов и статистике по состоянию на окончание 2022 года.
В НБУ подчеркнули, что до войны так называемые «деньги до зарплаты» были достаточно востребованными, несмотря на их высокую стоимость. А вследствие военной агрессии рф кредитование физических лиц через финансовые компании значительно сократилось — по результатам I квартала 2022 года финкомпании были убыточными. Однако во ІІ квартале они начали приспосабливаться к новым условиям работы и постепенно возобновлять выдачу кредитов, объем которых оставался существенно ниже, чем в довоенный период.
НБУ отслеживает ситуацию на рынке микрокредитования. Фото: https://bank.gov.ua/
У регулятора рассказали, что по итогам ІІ квартала этого года физлица оформили кредитов на 1,3 млрд грн, что на 14,9 млрд грн меньше, чем за аналогичный период 2021 года.
«Такие низкие темпы восстановления объясняются тем, что в условиях войны финансовые компании стали взвешенно подходить к оценке кредитного риска. Особенно по отношению к заемщикам, потерявшим доходы и, по сути, не имеющим возможности возобновить обслуживание кредитов. Кроме того, значительная часть действующих или потенциальных заемщиков вынужденно находится за границей. По этим же причинам существенно упали объемы дистанционного кредитования – если в прошлом году 85% кредитов выдавались онлайн, то в середине этого года только 70%. Также сокращался средний размер кредита, выданного онлайн – с 4200 грн. в прошлом году до 3100 грн. в этом», — отметили в Нацбанке.
Ситуация с кредитованием населения в ІІІ квартале текущего года улучшилась – объемы и количество заключенных кредитных договоров выросли в 3,5 раза по сравнению с ІІ кварталом. Среди причин роста спроса на кредиты Нацбанк отмечает:
- постепенное восстановление финансовыми компаниями источников кредитования;
- налаживание бизнес-процессов с учетом изменений конъюнктуры рынка;
- возврат к дистанционному формату кредитования населения.
Регулятор также рассказал, что в прошлом году средняя сумма выданного офлайн-кредита составляла 6400 грн, а сейчас – 9900 грн. Кроме того, в НБУ констатируют увеличение концентрации рынка: услуги по микрокредитованию сейчас оказывает 102 финансовые компании. На топ-20 компаний приходится 90% рынка, в то время как ранее первая двадцатка покрывала 82-84%.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Сильные и несокрушимые: Украинские TechFin-компании и проекты рассказывают о работе во время войны
Есть также статистика рынка микрокредитования в 2022 году от платформы для работы с открытыми данными Опендатабот. Аналитики портала отмечают, что количество выданных микрокредитов в ІІІ квартале этого года выросло более чем в три раза по сравнению с периодом за апрель-июнь.
Сообщается, что в июле-сентябре в Украине было оформлено 1 154 273 сделки на сумму 4,29 млрд грн. Вместе с тем, по данным Опендатабот, за первые девять месяцев текущего года количество выданных ссуд является втрое меньше, чем за аналогичный период 2021 года (1,36 млрд грн). Средняя сумма микрокредита за три квартала 2022 года по сравнению с тем же периодом 2021 года составила 4539 грн, увеличившись на 2%. Кстати, в начале этого года было зафиксировано наибольшую сумму микрокредитов за последние пять лет – 5079 грн.
В Опендатабот также отмечают, что задолженность по микрокредитам в Украине сокращается. С начала года этот показатель уменьшился на 1,9 млрд грн (14%), и сейчас составляет 11 млрд грн.
Комментарии МФО по микрокредитованию в Украине в 2022 году
По состоянию на 2022 год в Украине работает около сотни микрофинансовых организаций, которые предлагают украинцам непродолжительные ссуды на сумму в основном до 20 тысяч гривен. Большинство из них достойно одолевают вызовы, вызванные полномасштабной войной в Украине, медленно восстанавливая довоенные показатели кредитования.
Мы расспросили представителей нескольких МФО относительно ситуации с микрокредитованием в Украине в 2022 году и прогнозов на следующий. К примеру, Сергей Синченко, СЕО компании Moneyveo, рассказывает, что наибольшим спросом пользовались краткосрочные кредиты, срок кредитования сократился на 35% – с 12 до 8 дней, уменьшилась также и сумма займа.
«Потребители стали тщательнее планировать свои расходы и более ответственно относиться к кредитным обязательствам. Благодаря этому уменьшилась просрочка задолженностей. Что касается изменений в деятельности финтех-компаний, то они коснулись настроек кредитного скоринга. Количество игроков рынка уменьшилось, но конкуренция остается столь же высокой», — говорит Сергей Синченко.
Игорь Бокий, СЕО 4bill.io, говорит, что главным трендом в сфере платежей в 2023 году станет развитие сервисов для приема платежей альтернативными методами: «Сегодня уже есть примеры крупных торговых сетей, АЗС, онлайн-мерчантов, запустивших прием платежей за товары и услуги в криптовалюте. Думаю, что популяризация цифровых валют станет основным трендом в следующем году, учитывая, что Украина находится в мировом топе стран по динамике популяризации криптовалюты и по количеству активных криптопользователей».
Анна Моисеева, глава маркетинг-команды компаний CCloan и MisterCash, считает, что у в будущем будет расти роль искусственного интеллекта в области обработки клиентских данных. Кроме того, по мнению эксперта, никуда не исчезнет и использование блокчейн-технологий и криптовалюты. Она отмечает, что клиенты CCloan и MisterCash уже пользуются обычными кредитами для покупки криптовалюты, поэтому, возможно, украинские финтех-компании вскоре будут выдавать ссуды уже в цифровой валюте.
По мнению Леонида Горева, CEO и кофаундера Alty, не стоит рассчитывать на появление большого количества новых проектов в следующем году, поэтому имеет смысл сосредоточиться на развитии и поддержке тех проектов и продуктов, которые сейчас находятся в работе.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
