Вопрос сохранения денег для украинцев стоит сейчас так остро, как, наверное, никогда раньше
Депозиты — не единственный способ сохранить деньги. Фото: https://inbusiness.kz/
Война принесла нашей стране не только психологические и моральные трудности, но и финансовые проблемы. Колебания курса иностранных валют, повсеместное повышение цен и инфляционный скачок порождают неуверенность граждан в будущем, недоверие к банкам и желание жить сегодняшним днем, держа заработанные деньги при себе. Однако это не совсем правильно. Следует все же дать деньгам возможность работать.
Сейчас ряд инвестиционных инструментов перестал быть таким привлекательным и надежным, как до войны — например, инвестиции в недвижимость. Вместе с тем ставки по банковским депозитам, которые уменьшались за последние годы, остановили падение и ощутимо выросли. Финучреждения предлагают вкладчикам хорошие проценты, чтобы украинцы доверили средства банку, и он превратил их в кредитные ресурсы, а дальше — в оборотные средства предприятий.
Следует помнить, что существуют способы сохранения денег (депозиты, банковские металлы, облигации внутреннего государственного займа, евробонды); инвестирования для заработка в будущем (франчайзинг, финансирование стартапов и малого бизнеса) и заработка здесь и сейчас (трейдинг).
Депозит не может служить источником обогащения, это простой способ сохранить покупательную способность денег и несколько уберечь их от инфляционных ударов. Это лишь способ сохранения, а не приумножения средств. Далее рассказываем об альтернативе депозитам, поэтому речь пойдет не об инвестициях как таковых, а о способах сохранения ценности денег и защиты их от инфляции.
Привлекательность и рисковость депозитов
Депозитные взносы до сих пор воспринимаются украинцами как максимально простой и к тому же очень доходный метод пассивного дохода. Если первая характеристика верна, то вторая – нет. Закон экономики указывает на то, что безрисковые инвестиции не могут быть выгодными. Депозит даже с очень высокими процентами не может перекрыть инфляционное сгорание ценности денег. А налогообложение доходов от банковских взносов вообще сводит профит от депозитов на нет.
Депозит — это метод сохранения денег, а не их приумножения. Фото: https://www.invest-rating.ru/
В последние несколько месяцев украинские банки изрядно повышали ставки по гривневым депозитам (сейчас этот показатель достигает от 8% до 18% годовых). Это произошло по следующим причинам:
- повышение Нацбанком учетной ставки, повлекшее за собой удорожание кредитов для заемщиков;
- стремительная и высокая инфляция в Украине;
- снижение спроса на депозиты со стороны граждан из-за войны и неуверенности в завтрашнем дне;
- слабое доверие к банковской системе и ее надежности в случае эскалации на фронте.
Преимущества депозитов, хоть и существуют, но они немногочисленны. Относя деньги в банк, клиент на самом деле передает финучреждению ответственность за их сохранность. Депозит защищает владельца денег от ограбления, потери наличных средств из-за несчастных случаев, таких как пожар, затопление, попадание ракеты. К тому же хотя бы чуть-чуть, но депозитные проценты все же нивелируют обесценивание гривны из-за инфляции.
Директор финансовой компании Activitis Павел Матияш отмечает, что сейчас самый простой и надежный механизм сохранения денег – это гривневый депозит, который, впрочем, не перекрывает инфляцию. Эксперт уверен, что в текущей ситуации депозиты являются инструментом сохранения денег, а не их приумножением, ведь ставки по таким вкладам не покрывают уровень инфляции, к тому же депозитные доходы облагаются налогом на доходы физлиц (18%) и военным сбором (1,5%).
Директор финансовой компании Activitis Павел Матияш
«На депозитах (в разных банках и разных валютах) можно держать так называемые допороговые суммы, то есть те, которые может возместить Фонд гарантирования вкладов физлиц, и это должно быть примерно 30% вашего инвестпортфеля. Кроме того, можно и следует открывать депозиты в нескольких банках. Правда, стоит помнить — если депозит в гривне, то на момент его выплаты цена украинской нацвалюты может быть ниже по отношению к иностранной», — говорит Павел Матияш.
Также эксперт отмечает, что сегодня почти 70% банковских активов на рынке – это активы государственных банков (Укрэксимбанк, Укргазбанк, Приватбанк, Ощадбанк), поэтому особо большого выбора банков для размещения депозита нет.
«Перед тем, как нести деньги в банк, нужно хотя бы поверхностно проверить финучреждение – обратить внимание на руководство, акционеров и их репутацию. Акционеры не должны быть связаны с санкционным российским или белорусским шлейфом», — советует Павел Матияш.
Недостатки депозитов. В случае длительного и непредсказуемого колебания курса доллара, как, собственно, и прогнозируется в Украине, доход от депозитов будет мизерный.
Вместе с тем существует другая, парадоксальная, вещь, связанная как раз с экономическим процветанием страны. Чем стабильнее будет экономика Украины, тем меньше станет учетная ставка НБУ, и ниже кредитные проценты для бизнеса. Так что и депозитные проценты будут снижаться.
Кроме того, защищенность депозитных средств измеряется исключительно надежностью банка и его положением на рынке. Следует помнить, что Фонд гарантирования вкладов физических лиц в случае банкротства и/или ликвидации банка компенсирует вкладчикам не более 200 000 грн.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Google Wallet и Google Pay: в чем разница
Государственные облигации как способ сохранения денег
У облигаций внутреннего государственного займа (в гривнах) и евробондов (в иностранной валюте) более высокая, нежели у депозитов, доходность. Именно они остаются одним из самых надежных способов вложения и сбережения денег в Украине, ведь правительство гарантирует возврат всех средств, вложенных в облигации, а не максимальные 200 000 гривен, как в случае с банками. К тому же, невыплата по облигациям возможна только в случае дефолта Украины как государства.
ОВГЗ – классическая альтернатива депозитам. Фото: https://delo.ua/
Профитом от вложений в ОВГЗ может быть следующее:
- можно купить у банка небольшие пакеты облигаций, цена на которые стартует от 1000 гривен;
- проценты превышают инфляцию (свыше 15% годовых в гривне и 5% в иновалюте);
- отсутствие налогообложения со стороны государства (но есть военный сбор);
- возможность продать с небольшой потерей доходности;
- государственные гарантии на выплаты всей суммы вложений.
Вместе с тем к недостаткам этого инструмента можно отнести риск роста инфляции и наличие комиссии банка за такую услугу.
Павел Матияш говорит, что ставки по военным ОВГЗ привязаны к средневзвешенной учетной ставке НБУ за определенный период, поэтому они растут и будут дорожать в дальнейшем.
«Доходы от ОВГЗ не облагаются налогом так ощутимо, как депозитные доходы — там только военный сбор, поэтому они будут привлекательными», — объясняет директор финансовой компании Activitis.
Банковская ячейка (депозитарная ячейка или банковский сейф)
Это инструмент исключительно для хранения денег и других ценностей, об умножении и нивелировании влияния инфляции речь не идет. Аренда банковской ячейки – платная услуга, хранить в ней можно все что угодно (наличные деньги, ценные бумаги, драгоценности, документы и т.п.), ведь банк гарантирует полную конфиденциальность и не проверяет имущество, которое клиент кладет в сейф.
Ячейка — довольно надежная вещь. Фото: https://finlit.uz/
Ящики размещены в депозитарии банка, оснащенном камерами, замками и системой охраны. Ключи от сейфа находятся у клиента и в банке, поэтому открыть его могут клиент только вместе с банковским служащим.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Продать все ради крипты: Как живет семья Тайхутту, потерявшая миллион из-за падения биткоина
Акции (документы о доле собственности) компаний
Сегодня у украинцев есть право и возможность покупать акции крупных и малых украинских и иностранных компаний. Однако в нашей стране до сих пор нет функционального фондового рынка и модели, позволяющей напрямую инвестировать в акции западных компаний без рисков и сопутствующих расходов. Вместе с тем на украинском рынке существуют компании-посредники, которые предлагают присоединиться к паевым инвестиционным фондам.
Стоимость акций время от времени может расти. Фото: https://www.lemonde24.fr
Иными словами, украинцам предлагают инвестировать не непосредственно в акции, а в посредников, которые их скупают. Механизм таков — украинец вкладывается в фонд, распределивший свои ресурсы между государственными ценными бумагами, банковскими депозитами и акциями. Клиент выбирает один из таких фондов с учетом его доходности в прошлые годы, инвестирует в него, а позже продает свою долю в фонде. Однако существует большой риск — если обанкротится хотя бы один посредник в этой схеме, человек потеряет свои средства.
Павел Матияш говорит, что в текущей ситуации о приумножении накоплений в Украине речи нет. Можно только попытаться сохранить, в том числе благодаря тому, что люди будут переконвертировать часть денег в валюту.
«Но и здесь есть нюансы – инфляция в этом году очень высокая во всем мире, она коснулась и доллара, и евро, который, кстати, уже дешевле доллара. Вместе с тем, все операции, благодаря которым можно приумножить деньги, рискованны. Хоть у криптовалют и акций иностранных компаний и нет колоссально высокой доходности, они все же гарантируют доход в валюте. Однако в этих моментах нужно хорошо разбираться, и, к сожалению, большинство украинцев отрезано от таких инструментов», — говорит Павел Матияш.
Эксперт подчеркивает, — хотя сейчас и нет взвешенных по рискам инструментов, альтернативой депозитам можно назвать военные ОВГЗ и наличную иностранную валюту. Однако человек, имеющий немалую сумму на руках, не может чувствовать себя полностью спокойно. Переезд, когда нужно взять деньги с собой, влечет за собой риски и в транспортировке, и в хранении.
Металлический депозит
Это банковские взносы, которые приносят определенный процент от банка и даже гарантируют заработок, но только в случае подорожания металла. Иными словами, это вложение денег в банковские металлы (золото, серебро, платину) и оформление этой операции в формате депозита. Металл может купить любой, а начать можно с минимального – слитка весом 1-2 грамма.
Драгоценные металлы выгодны для длительных взносов. Фото: https://www.dw.com/
Правда, доходность такого способа сохранения денег непредсказуема, потому что металлы не всегда дорожают. К тому же, в Украине не существует биржевого рынка ценных металлов, где можно продать металл без потерь. Продать слитки можно банку, но дешевле, чем они были куплены.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Финансирование бизнеса в Украине: как получить денежную помощь
Депозитный сертификат
Это долговая ценная бумага, эмитированная банком для привлечения наличных средств. У такого метода сохранения средств есть свойства депозита (без права досрочного снятия средств) и ценной бумаги. Правда, в отличие от классического депозита сертификат может быть предметом обращения на вторичном рынке.
Депозитные сертификаты эмитируются на срок до года, имеют постоянную процентную ставку и рассчитаны на состоятельных клиентов, ведь сумма депозитного сертификата стартует с нескольких десятков тысяч гривен.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Обвал акций Big Tech 2022: Как крупнейшие корпорации мира теряют миллиарды долларов — инфографика
Интернет-феномен ворует деньги: Как коварный эффект Google делает инвесторов беднее
В каком банке лучше открыть счет для бизнеса — ТОП-5 предложений
