С июля начался первый этап земельной реформы, на которую банкиры возлагают оптимистичные ожидания.
Фото: fotokto.ru
С 1 июля 2021 вступил в силу закон, которым отменяется действие моратория на продажу земли сельскохозяйственного назначения. Однако до 2024 года покупать землю имеют право только физические лица-граждане Украины. При этом сумма концентрации в одних руках не должна превышать 100 га.
На следующем этапе — с 1 января 2024-го — приобрести землю с/х назначения позволят и украинским юридическим лицам, правда также с определенными ограничениями. Можно ли приобрести в собственность землю в Украине иностранцу — этот вопрос остается открытым до проведения общенационального референдума.
Открытие рынка земли не может не повлиять на кредитование, говорят банкиры, принявшие участие в дискуссии finclub. Мы выделили 5 тезисов, характеризующих то, как земельная реформа скажется на банковской деятельности.
С возможностью предоставить землю в качестве залога, физлица могут рассчитывать на большие суммы кредитов.
С принятием законодательства, банкам разрешено брать в качестве залога землю. Это расширяет возможности физлиц в привлечении финансирования.
«Землю мы рассматриваем как объект кредитования или залог с двух сторон: физлицо-инвестор и физлицо-владелец пая. Сейчас банки имеют возможность взять в залог землю с/х-назначения, поэтому имеем возможность предложить потребительское кредитование владельцев земельных участков на потребительские нужды», — говорит Юлия Фролова, председатель правления Банка Альянс.
Фото: pixabay.com
«Мы наконец-то сможем оценить капитализацию — агробизнеса, каждого домохозяйства <...> От этого будут зависеть суммы кредитов, которые можно предоставлять <...> Согласно первоначальным оценкам, ожидаемые объемы финансирования могут вырасти в этом сегменте в десятки раз», — отметил Сергей Козлов, член правления Agroprosperis Bank.
Предложение земли на продажу пока остается на низком уровне.
«Рост объемов кредитования с целью приобретения земельных участков будет зависеть от предложения на рынке, — рассуждает Юлия Фролова. — Сейчас констатируем завершения сделок, начатых еще до завершения земельной реформы и те соглашения, которые заключаются, — это отложенный спрос. Пайщики — в ожидании нормативных оценок за гектар, которые были заявлены политиками. Пожалуй, и рыночная цена, которая сформировалась, 2-4 тыс. [долл.], не является той, что побуждает физлиц активно продавать земельные участки”.
С ней соглашается и Татьяна Поплавская, заместитель председателя правления банка Кредит Днепр. Она указывает на то, что агропредприятия предложили пайщикам лучшие условия аренды.
«То, чего боялись фермеры, — что пайщики массово начнут выставлять на продажу участки — этого не происходит. Среднее ожидание — от 0,3 до 0,5% земли, которое арендует в среднем агропредприятие, выйдет в течение года на продажу … Остальные пайщики обеспечены долгосрочными договорами аренды… То есть агропредприятия готовились к выходу земли на продажу, поэтому давали максимально лояльные условия своим пайщикам по аренде — ставка поднималась, договоры продолжались <...> Учитывая то ценовое предложение, сложившейся на рынке, та доходность, которую получают пайщики по текущей арендной ставке — большой заинтересованности в продаже земли в большом количестве сейчас на рынке нет «, — сказала она.
Фото: stnmedia.ru
Кредитование, связанное с землей, до сих пор остается осложненным.
«Покупателем земли с/х-назначения в 2024 году может быть только физическое лицо. Если земля будет предметом обеспечения по кредиту, то в случае его непогашения банк имеет право продать эту землю… только физлицу. Это ограничивает ликвидность этого предмета обеспечения земли», — говорит Виталий Годун, начальник управления департамента Укргазбанка.
Кроме того, нотариусы пока не заинтересованы иметь дело с землей.
«Возникают вопросы с оформлением и переоформлением земли при принятии ее в обеспечение, — продолжил Годун. — Не все нотариусы готовы переоформлять землю и оформлять договоры ипотеки, что касается именно земли сх-назначения. Ибо на нотариусов возлагается очень много обязанностей: во-первых, проверить право первоочередного выкупа, занести эту землю в Госреестр прав и т.п.».
Вместе с тем специалисты отмечают противоречие в логике потребительского кредитования на покупку земли.
«В подходе по базовому сценарию — предоставление кредита физлицу, который покупает земельный участок с ее принятием в залог — есть недостаток. Фактически этот кредит связан с бизнес-целями, однако кредитоспособность заемщика банк будет оценивать на основе его личных доходов, а не доходов от бизнеса, который планирует на ней. Это может существенно ограничивать покрытие кредитом стоимости земли, — добавила Елена Коробкова, исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины.
Фото: devisu.ua
Банки смогут выдавать займы на более длинные сроки.
«Не ожидаю рост цены [на землю], потому что это не недвижимость, а коммерческий актив, который имеет свою норму доходности. Все зависит от определения рынком цены актива и будет зависеть от того, какая норма доходности в производстве, которое работает с этим активом … Цена, которая составляется по тем небольшими количествами соглашений, которые мы видим на рынке, соответствует фактической доходности, которую получают агропроизводители», — подчеркнула Татьяна Поплавская.
«Мы не готовы брать риски при недопокрытой части твердым залогом более, чем на один сезон. При залоге земли мы сможем финансировать до пяти сезонов, — добавила банкир.
Возможность предоставить землю под залог поможет увеличить инвестиции в агросектор.
«С возможностью использования земли в качестве залога мы увеличим возможность инвестиций в оросительные системы, увеличим потенциально сроки финансирования оборотного капитала и компания сможет планировать внесение удобрений и средств защиты растений не на один сезон, как сейчас, а на несколько», — считает Поплавская.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: В Минфине отчитались о ходе выполнения программы «Доступные кредиты 5-7-9%»
