На церемонії нагородження переможців щорічної fintech-Премії PaySpace Magazine Awards 2023 відбулась панельна дискусія, де провідні експерти обговорили вектор розвитку фінансової екосистеми в Україні на 2024 рік
PaySpace Magazine Awards 2023
Редакція PaySpace Magazine запитала у ChatGPT та деяких інших ШІ, що буде в Україні в 2024 році? На що машини відповіли, що буде крипта і протистояння між банками та небанківськими фінустановами в боротьбі за користувачів. У рамках панельної дискусії четверо експертів висловили власні думки, чи згодні з відповідями AI та чого чекати насправді. Серед учасників:
- Гела Слюсарчук CMO/CBDO PSP Platon;
- Юрій Бойко, заступник голови НКЦПФР;
- Олександр Стельмах, старший директор Visa з цифрових рішень в регіоні Східної і Південно-Східної Європи, Центральної Азії та Кавказу;
- Володимир Москаленко, директор департаменту електронної комерції та платіжних засобів Ощадбанку.
Модератор панельної дискусії — Олександр Карпов, директор Української міжбанківської асоціації членів платіжних систем ЄMA.
Які фінтех-тренди будуть домінувати в Україні у 2024 році та чи дійсно саме криптовалюти стануть одним із ведучих трендів у фінтеху?
Гела Слюсарчук CMO/CBDO PSP Platon
Стосовно крипти, я на 99% впевнений, що це так і буде. Буде легалізація, з’являться більш-меш зрозумілі правила гри для всіх. Чому? Тому що це величезний ринок. І це ринок, з якого держава досі недоотримує прибутки у вигляді податків. І він існує, навіть якщо ми не хочемо в це вірити, чи держава, чи Національний банк, він все одно існує. Тому це точно буде.
Стосовно всього іншого, це для мене велике питання, тому що великі ризики. Щоб випускати картки, потрібно багато грошей. Мені здається, що сектор випуску карток, і конкурування з банками з боку небанківських фінансових компаній, скоріш за все — це на рік ще затримається.
Гела Слюсарчук CMO/CBDO PSP Platon
Якими будуть дії регулюючих органів України?
Юрій Бойко, заступник голови НКЦПФР
Дійсно, ми останній рік працюємо над тим, щоб в Україні запрацював цей ринок. Я згоден, що крипта вже тут, і вона вже «їсть наш ланч». Мені здається, що немає жодної людини, яка скаже, що немає крипти в Україні. Є багато аналітичних довідок, що ми займаємо навіть лідируючі позиції.
Щодо того, як воно буде імплементуватися, і коли, що цікавить найбільше, — всі знають що закон вже існує, але він не вступив в дію, тому що потрібні зміни до податкового кодексу. На жаль, той закон, який зараз є, підписаний і прийнятий Верховною Радою, він, відверто кажучи, морально вже застарів. Іде час, іде ринок, і він не може бути взятий за основу.
Щоб не сперечатися, ми взяли за основу дуже простий підхід. Україна вибрала шлях євроінтеграції, і ми йдемо в Європу. Там працює MICA (Markets in Crypto-assets). Це європейський регламент, який працює на всій території Європейського Союзу. Навіть Сполучені Штати кажуть, що регулювання крипти треба, і вони дивляться на приклад MICA. Бо, мені здається, це єдиний стандарт, по якому буде регулювання обігу цих віртуальних активів взагалі.
Ми взяли MICA та деякі інші регламенти, й імплементували в українське законодавство. Законопроєкт ми презентували, чекаємо зараз на кроки депутатського корпусу, що далі буде відбуватися. Ми виступаємо за скоріше прийняття рішень. Розуміємо, що це не стандартно, це новий сектор економіки, це не про засіб платежу, це не про інвестиції в частині ринку капіталу, не про акції, не про облігації, це псевдофінансовий інструмент. Він буде, і я вважаю, що за блокчейном і віртуальними активами велике майбутнє. За рахунок своїх технологій, новацій, цей напрямок обганяє фінтех, він йде вперед, виступає рушійною силою.
Щодо термінів. 11 грудня 2023 року МВФ підписав нову угоду, де один із пунктів стосується імплементації регулюючого регламенту в законодавство України. У МВФ порадили, щоб НКЦПФР (Національна комісія з цінних паперів та фондового ринку) з Національним банком України до червня 2024 року підготувала відповідний законопроєкт. Сподіваюсь, що ці терміни ми навіть обгонимо, бо ми вже готові до імплементації MICA, ми порадимось з експертами Міжнародного валютного фонду і, мені здається, це буде швидше.
Сподіваюсь, що у 2024 році ми обов’язково приймемо закон про крипту і почнемо рухатися в цьому напрямку.
Юрій Бойко, заступник голови НКЦПФР
Цікаве по темі: Як в Україні захищатимуть персональні дані громадян — огляд GDPR
Компанія Visa співпрацює з учасниками крипторинку в усьому світі, як воно буде в Україні в 2024 році?
Олександр Стельмах, старший директор Visa з цифрових рішень в регіоні Східної і Південно-Східної Європи, Центральної Азії та Кавказу
Гарне запитання, знав би хто, як воно буде в Україні. Але, можу сказати, що Visa рухається до безготівкового майбутнього, тому звичайно ж ми дуже пильно спостерігаємо, спілкуємось з усіма учасниками, як з державними органами, так і з банками, з профільними установами, щодо можливої співпраці в напрямку розвитку крипти.
І не тільки в Україні. Я б сказав, що ці процеси йдуть певним чином в багатьох країнах. Наприклад, тектонічні зміни відбулись зараз в Казахстані. Буквально в листопаді випустили з декількома партнерами першу CBDC картку, яка прив’язана до цифрового теньге, яка регулюється державою, і це цифрова валюта, якою ви безпосередньо можете розрахуватися в магазині (за допомогою картки Visa, звичайно).
Чекаємо дуже на це в Україні. У 2024 році, сподіваюсь, будемо бачити зміни на законодавчому рівні, і ми отримаємо зрозумілий шлях, яким, виконуючи вимоги законодавства і правила НБУ, ми зможемо таке реалізувати і в Україні. Тож спостерігаємо, і бажаємо колегам успіху в найшвидшій імплементації, а всім нашим споживачам майбутнього пожвавлення конкуренції на цьому ринку, від якого виграють лише споживачі.
Олександр Стельмах, старший директор Visa з цифрових рішень в регіоні Східної і Південно-Східної Європи, Центральної Азії та Кавказу
Чи передбачаєте ви проблеми з криптою і конкуренцію з небанками?
Володимир Москаленко, директор департаменту електронної комерції та платіжних засобів Ощадбанку
По крипті це дійсно сучасна нагальна потреба клієнтів, які хочуть якось по-іншому відчувати себе на фінансовому ринку, але від наших клієнтів великого попиту не відчуваємо. Є такі запити від преміальних клієнтів, клієнтів, які активно користуються фінансовими послугами, але це не широкі маси.
Загалом після імплементації цих законодавчих вимог в Україні, це питання буде набирати обертів, клієнти вивчають цей сегмент. Деякі, будемо чесними, «обпікаються» через те, що велика волатильність, деякі виграють, тут є плюси, є мінуси, точно так, які і на ринку дорогоцінних металів, цінних паперів тощо. Це досить цікаві інвестиції, які, в тому числі, можуть надати клієнту можливість заробити більше.
Що стосується небанківських установ, на нашу думку, сьогодні це додаткова можливість клієнтам отримати фінансові послуги. Я вважаю, що конкуренція посилиться після впровадження Open Banking. Мені здається, що наразі нам краще співпрацювати.
Володимир Москаленко, директор департаменту електронної комерції та платіжних засобів Ощадбанку
Які проєкти в 2024 році ви вважаєте перспективними для нашої країни?
Гела Слюсарчук CMO/CBDO PSP Platon
На мою думку, наш ринок і так досить повний, і ті компанії, які зараз залишилися, ті банки, навіть для них не дуже багато місця. Воно є, але не дуже багато. Наша стратегія (я говорю від імені нашої компанії Platon), це розвиток тих послуг, які у нас наразі є. Тобто не видумуємо нічого надзвичайного, а поліпшуємо якість обслуговування наших клієнтів, намагаємось це зробити.
Якщо маємо можливість, ми покращуємо відносини з банками (наприклад, банк дає нам кращі умови, ми пропонуємо більше оберту), це і є наша стратегія, надання кращих послуг, можливо зменшення собівартості, і таким чином зростатимемо далі. Інвестувати великі гроші в якісь неймовірні проєкти ми зараз не готові, тому що навіть випуск картки, наприклад, як робить NovaPay, це великі ризики.
Чому? Наприклад, вони можуть роздати велику кількість карток, я сам зареєструвався, дуже зручно, але питання наступне: яка мотивація мені її використовувати? Бо я на неї не отримую зарплату, в мене там немає грошей, мені для того, щоб навіть почати її використовувати, треба туди чи закинути гроші, чи вони повинні дати мені якийсь кредитний ліміт.
При цьому, в мене і так вже три картки, які супер зручні і пропонують майже все, навіщо мені ще одна картка, не дуже зрозуміло. І, на мою думку, поки компанія не може дати відповідь собі, чому такий самий продукт, який вона випускає, буде кращий для клієнта, цього робити зараз не треба. Зараз усіх не «заливає» грошима, тому така моя думка.
Читайте популярне: Підтримка України, економічні прогнози та галас довкола ШІ: деталі головної економічної події світу у Давосі
PaySpace Magazine Awards 2023
Чи можемо очікувати від небанків продуктів, пов’язаних, наприклад, з цінними паперами?
Юрій Бойко, заступник голови НКЦПФР
Не буде нічого. Бо це два різних ринка, два різних регулятора. НБУ, який регулює фінкомпанії, і Національна комісія з цінних паперів, яка регулює ринок капіталу, в тому числі брокерів, що торгують цінними паперами.
Якщо говорити про колаборації, це дійсно може бути як сервіс, де дві різні ліцензії. На жаль, сьогодні на нашому ринку, якщо ми кажемо про брокерів, це виключний вид діяльності, він не може з нічим іншим поєднуватися.
Тому прямої відповіді, що, наприклад, за рахунок необанкінгу, співпраці з брокерами або інших колаборацій, ми побачимо розширення, поглиблення, — не має, поки що. Це будуть ті окремі проєкти, що отримуватимуть нашу ліцензію, як додаткову (однак є питання, як вони це зроблять, якщо це виключний вид діяльності). Тобто прямої синергії я не вбачаю (саме прямої).
Всі ми розуміємо, що очікується оптимізація сервісів: все це для клієнтів, все йде на збільшення. Чим менше буде якихось бюрократичних моментів, тим краще, однак не треба і цим зловживати, бо процедура AML повинна бути, регуляторні правила, які є у нас, які є у НБУ.
Ще відповім на питання, який головний проєкт буде у банківському та небанківському секторі. Я на 100% впевнений, що головний проєкт 2024 року — це перемога. Від цього буде залежати, як ми будемо розвиватися, які інвестиції будуть і далі будемо йти вже від цього.
Visa і небанки в 2024 році, чого можна очікувати?
Олександр Стельмах, старший директор Visa з цифрових рішень в регіоні Східної і Південно-Східної Європи, Центральної Азії та Кавказу
Поява небанків на ринку — це плюс, тому що це посилює конкуренцію, з’являються нові продукти, нові ідеї, і врешті решт платнику — власнику карток — стає краще.
З іншої точки зору, якщо ми думаємо, що все, чого не вистачало, щоб поборотися з банками, — це ліцензія, яку видав Національний банк, то це не зовсім так. Звісно банки, які зараз займають перші позиції, вони інвестували мільйони доларів в системи, в додатки, в підтримку постійної працездатності 24/7 тощо. І отак просто отримати ліцензію і посунути якийсь проєкт — це, м’яко кажучи, не просто.
Більш того, у нас 25 банків, які випускають платіжні картки. Умовно кажучи, що заважає вибрати банк з 23 місця, запартнеритись з ним і зробити найбільшу в Україні емісію? Нічого, і не обов’язково для цього потрібна ліцензія.
Тому, чесно кажучи, я вітаю те, що NovaPay запустився, це чудово і конкуренція пожвавиться. І дійсно у них є сегмент, в першу чергу користувачів Нової пошти, з яким можна співпрацювати і давати цікаві пропозиції.
Але не думаю, що в 2024 році це створить серйозну конкуренцію для «традиційних» гравців. Тому що і банки у нас, мʼяко кажучи, не зовсім прості, не зовсім консервативні і вони розвиваються, будують нові власні сервіси.
Ситуація зміниться, коли запрацює Open Banking. Наприклад, Ощадбанк зробить найкращий в Україні застосунок, і я зможу туди додати карту Mono, NovaPay, Приватбанку тощо, і буду використовувати застосунок, бо так зручніше. От саме тоді і відбудеться переділ ринку, на якому customers reviews стане першочерговим, і виграє той, хто буде мати кращу взаємодію зі своїм клієнтом і кращий сервіс.
Читайте також: Які зміни чекають на фінринок після запуску відкритого банкінгу: деталі від НБУ
PaySpace Magazine Awards 2023
Курс на Open Banking, чи буде щось інше у 2024?
Володимир Москаленко, директор департаменту електронної комерції та платіжних засобів Ощадбанку
Ми працюємо над новими розробками, новими реалізаціями, в тому числі допрацьовуємо свій застосунок, для того, щоб він став більш цікавим для наших клієнтів. Мені здається, головне на 2024 рік — створення цікавих речей для клієнта і саме того, що його зацікавить прийти до того чи іншого гравця на ринку. Якщо NovaPay додасть якісь такі функції, яких немає ні в кого, то звісно їм вдасться завоювати клієнтів та сегмент у цілому.
Не можна сидіти, спати чи відпочивати, треба постійно розвиватися. Це основний тренд не тільки на 2024 рік, так відбувається уже багато років. Створення для клієнтів саме плюсів — це основні завдання на 2024 рік.
Ви вірите, що 1 серпня 2025 року відкритий банкінг в Україні запуститься?
Гела Слюсарчук CMO/CBDO PSP Platon
Скажемо так, я дуже його чекаю, але на мою думку, ще три роки треба буде на це. Тому що навіть якщо ми затвердимо стандарт, буде ще питання імплементації. А це питання про дуже-дуже довге. Тому я думаю, що нам ще мінімум три роки чекати.
Нагадаємо, що детально про напрями розвитку, дорожню карту та ключові вимоги до запуску Open Banking в Україні, та про те, які зміни чекають на фінансовий ринок, раніше редакції PSM розповів Олексій Шабан, заступник Голови НБУ. Детальніше читайте тут.
Ще декілька слів про відкритий банкінг?
Олександр Стельмах, старший директор Visa з цифрових рішень в регіоні Східної і Південно-Східної Європи, Центральної Азії та Кавказу
Два слова буквально про відкритий банкінг і про те, як ми намагаємося впроваджувати європейські регуляції (вони до того йшли 10 років, а ми намагаємося за 2 місяці все зробити). Як показує практика, так прямо не буває, не можна взяти те, що нормально запустилося в Європі і через 2 місяці запустити в Україні, бо є купа особливостей, питань, складнощів. Ми віримо, що все буде швидко, вчасно, але зазвичай практика показує, що можливо буде невелика затримка, і треба буде трохи переносити терміни.
Ознайомтеся з іншими популярними матеріалами:
Як відбуватиметься страхування суден у Чорному морі: виклики, ризики та очікування
Перспективи інвестування в ОВДП у 2024 році: аналітика
