На церемонии награждения победителей ежегодной fintech-премии PaySpace Magazine Awards 2023 состоялась панельная дискуссия, где ведущие эксперты обсудили вектор развития финансовой экосистемы в Украине на 2024 год
PaySpace Magazine Awards 2023
Редакция PaySpace Magazine спросила у ChatGPT и некоторых других ИИ, что будет в Украине в 2024 году? На что машины ответили, что будет крипта и противостояние между банками и небанковскими финучреждениями в борьбе за пользователей. В рамках панельной дискуссии четверо экспертов высказали собственные мнения, согласны ли с ответами AI и чего ждать на самом деле. Среди участников:
- Гела Слюсарчук CMO/CBDO PSP Platon;
- Юрий Бойко, заместитель председателя НКЦБФР;
- Александр Стельмах, старший директор Visa по цифровым решениям в регионе Восточной и Юго-Восточной Европы, Центральной Азии и Кавказа;
- Владимир Москаленко, директор департамента электронной коммерции и платежных средств Ощадбанка.
Модератор панельной дискуссии — Александр Карпов, директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА.
Какие финтех-тренды будут доминировать в Украине в 2024 году и действительно ли именно криптовалюты станут одним из ведущих трендов в финтехе?
Гела Слюсарчук CMO/CBDO PSP Platon
Относительно крипты, я на 99% уверен, что это так и будет. Будет легализация, появятся более-менее понятные правила игры для всех. Почему? Потому что это огромный рынок. И это рынок, с которого государство до сих пор недополучает доходы в виде налогов. И он существует, даже если мы не хотим в это верить, или государство, или Национальный банк, он все равно существует. Поэтому это точно будет.
Что касается всего остального, это для меня большой вопрос, потому что большие риски. Чтобы выпускать карты, нужно много денег. Мне кажется, что сектор выпуска карт, и конкурирование с банками со стороны небанковских финансовых компаний, скорее всего — это на год еще задержится.
Гела Слюсарчук CMO/CBDO PSP Platon
Какими будут действия регулирующих органов Украины?
Юрий Бойко, заместитель председателя НКЦБФР
Действительно, мы последний год работаем над тем, чтобы в Украине заработал этот рынок. Я согласен, что крипта уже здесь, и она уже «ест наш ланч». Мне кажется, что нет ни одного человека, который скажет, что нет крипты в Украине. Есть много аналитических справок, что мы занимаем даже лидирующие позиции.
Относительно того, как оно будет имплементироваться и когда, что интересует больше всего, — все знают, что закон уже существует, но он не вступил в действие, потому что нужны изменения в налоговый кодекс. К сожалению, тот закон, который сейчас есть, подписанный и принятый Верховной Радой, он, откровенно говоря, морально уже устарел. Идет время, идет рынок, и он не может быть взят за основу.
Чтобы не спорить, мы взяли за основу очень простой подход. Украина выбрала путь евроинтеграции, и мы идем в Европу. Там работает MICA (Markets in Crypto-assets). Это европейский регламент, который работает на всей территории Европейского Союза. Даже Соединенные Штаты говорят, что регулирование крипты надо, и они смотрят на пример MICA. Потому что, мне кажется, это единственный стандарт, по которому будет регулирование обращения этих виртуальных активов вообще.
Мы взяли MICA и некоторые другие регламенты, и имплементировали в украинское законодательство. Законопроект мы представили, ждем сейчас шагов депутатского корпуса, что дальше будет происходить. Мы выступаем за скорейшее принятие решений. Понимаем, что это не стандартно, это новый сектор экономики, это не о средстве платежа, это не об инвестициях в части рынка капитала, не об акциях, не об облигациях, это псевдофинансовый инструмент. Он будет, и я считаю, что за блокчейном и виртуальными активами большое будущее. За счет своих технологий, новаций, это направление обгоняет финтех, оно идет вперед, выступает движущей силой.
Относительно сроков. 11 декабря 2023 года МВФ подписал новое соглашение, где один из пунктов касается имплементации регулирующего регламента в законодательство Украины. В МВФ посоветовали, чтобы НКЦБФР (Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку) с Национальным банком Украины до июня 2024 года подготовила соответствующий законопроект. Надеюсь, что эти сроки мы даже обгоним, потому что мы уже готовы к имплементации MICA, мы посоветуемся с экспертами Международного валютного фонда и, мне кажется, это будет быстрее.
Надеюсь, что в 2024 году мы обязательно примем закон о крипте и начнем двигаться в этом направлении.
Юрий Бойко, заместитель председателя НКЦБФР
Интересное по теме: Как в Украине будут защищать персональные данные граждан — обзор GDPR
Компания Visa сотрудничает с участниками крипторынка во всем мире, как оно будет в Украине в 2024 году?
Александр Стельмах, старший директор Visa по цифровым решениям в регионе Восточной и Юго-Восточной Европы, Центральной Азии и Кавказа
Хороший вопрос, знал бы кто, как оно будет в Украине. Но, могу сказать, что Visa движется к безналичному будущему, поэтому конечно же мы очень пристально наблюдаем, общаемся со всеми участниками, как с государственными органами, так и с банками, с профильными учреждениями, о возможном сотрудничестве в направлении развития крипты.
И не только в Украине. Я бы сказал, что эти процессы идут определенным образом во многих странах. Например, тектонические изменения произошли сейчас в Казахстане. Буквально в ноябре выпустили с несколькими партнерами первую CBDC карту, которая привязана к цифровому тенге, которая регулируется государством, и это цифровая валюта, которой вы непосредственно можете рассчитаться в магазине (с помощью карты Visa, конечно).
Ждем очень этого в Украине. В 2024 году, надеюсь, будем видеть изменения на законодательном уровне, и мы получим понятный путь, которым, выполняя требования законодательства и правила НБУ, мы сможем такое реализовать и в Украине. Поэтому наблюдаем, и желаем коллегам успеха в быстрой имплементации, а всем нашим потребителям будущего оживления конкуренции на этом рынке, от которого выигрывают только потребители.
Александр Стельмах, старший директор Visa по цифровым решениям в регионе Восточной и Юго-Восточной Европы, Центральной Азии и Кавказа
Предвидите ли вы проблемы с криптой и конкуренцию с небанками?
Владимир Москаленко, директор департамента электронной коммерции и платежных средств Ощадбанка
По крипте это действительно современная насущная потребность клиентов, которые хотят как-то по-другому чувствовать себя на финансовом рынке, но от наших клиентов большого спроса не чувствуем. Есть такие запросы от премиальных клиентов, клиентов, которые активно пользуются финансовыми услугами, но это не широкие массы.
В целом после имплементации этих законодательных требований в Украине, этот вопрос будет набирать обороты, клиенты изучают этот сегмент. Некоторые, будем честными, «обжигаются» из-за того, что большая волатильность, некоторые выигрывают, здесь есть плюсы, есть минусы, точно так, как и на рынке драгоценных металлов, ценных бумаг и так далее. Это достаточно интересные инвестиции, которые, в том числе, могут предоставить клиенту возможность заработать больше.
Что касается небанковских учреждений, по нашему мнению, сегодня это дополнительная возможность клиентам получить финансовые услуги. Я считаю, что конкуренция усилится после внедрения Open Banking. Мне кажется, что сейчас нам лучше сотрудничать.
Владимир Москаленко, директор департамента электронной коммерции и платежных средств Ощадбанка
Какие проекты в 2024 году вы считаете перспективными для нашей страны?
Гела Слюсарчук CMO/CBDO PSP Platon
По моему мнению, наш рынок и так достаточно полон, и те компании, которые сейчас остались, те банки, даже для них не очень много места. Оно есть, но не очень много. Наша стратегия (я говорю от имени нашей компании Platon), это развитие тех услуг, которые у нас сейчас есть. То есть не выдумываем ничего чрезвычайного, а улучшаем качество обслуживания наших клиентов, стараемся это сделать.
Если есть возможность, мы улучшаем отношения с банками (например, банк дает нам лучшие условия, мы предлагаем больше оборота), это и есть наша стратегия, предоставление лучших услуг, возможно уменьшение себестоимости, и таким образом будем расти дальше. Инвестировать большие деньги в какие-то невероятные проекты мы сейчас не готовы, потому что даже выпуск карты, например, как делает NovaPay, это большие риски.
Например, они могут раздать большое количество карт, я сам зарегистрировался, очень удобно, но вопрос следующий: какая мотивация мне ее использовать? Потому что я на нее не получаю зарплату, у меня там нет денег, мне для того, чтобы даже начать ее использовать, надо туда или закинуть деньги, или они должны дать мне какой-то кредитный лимит.
При этом, у меня и так уже три карты, которые супер удобные и предлагают почти все, зачем мне еще одна карта, не очень понятно. И, по моему мнению, пока компания не может дать ответ себе, почему такой же продукт, который она выпускает, будет лучше для клиента, этого делать сейчас не надо. Сейчас всех не «заливает» деньгами, поэтому такое мое мнение.
Читайте популярное: Поддержка Украины, экономические прогнозы и шумиха вокруг ИИ: детали главного экономического события мира в Давосе
PaySpace Magazine Awards 2023
Можем ли ожидать от небанков продуктов, связанных, например, с ценными бумагами?
Юрий Бойко, заместитель председателя НКЦБФР
Не будет ничего. Потому что это два разных рынка, два разных регулятора. НБУ, который регулирует финкомпании, и Национальная комиссия по ценным бумагам, которая регулирует рынок капитала, в том числе брокеров, торгующих ценными бумагами.
Если говорить о коллаборации, это действительно может быть как сервис, где две разные лицензии. К сожалению, сегодня на нашем рынке, если мы говорим о брокерах, это исключительный вид деятельности, он не может ни с чем другим сочетаться.
Поэтому прямого ответа, что, например, за счет необанкинга, сотрудничества с брокерами или других коллабораций, мы увидим расширение, углубление, — нет, пока что. Это будут разве те отдельные проекты, что будут получать нашу лицензию, как дополнительную (однако есть вопрос, как они это сделают, если это исключительный вид деятельности). То есть прямой синергии я не вижу (именно прямой).
Все мы понимаем, что ожидается оптимизация сервисов: все это для клиентов, все идет на увеличение. Чем меньше будет каких-то бюрократических моментов, тем лучше, однако не надо и этим злоупотреблять, потому что процедура AML должна быть, регуляторные правила, которые есть у нас, которые есть у НБУ.
Еще отвечу на вопрос, какой главный проект будет в банковском и небанковском секторе. Я на 100% уверен, что главный проект 2024 года — это победа. От этого будет зависеть, как мы будем развиваться, какие инвестиции будут и дальше будем идти уже от этого.
Visa и небанки в 2024 году, чего можно ожидать?
Александр Стельмах, старший директор Visa по цифровым решениям в регионе Восточной и Юго-Восточной Европы, Центральной Азии и Кавказа
Появление небанков на рынке — это плюс, потому что это усиливает конкуренцию, появляются новые продукты, новые идеи, и в конечном итоге плательщику — держателю карт — становится лучше.
С другой точки зрения, если мы думаем, что все, чего не хватало, чтобы побороться с банками, — это лицензия, которую выдал Национальный банк, то это не совсем так. Конечно банки, которые сейчас занимают первые позиции, они инвестировали миллионы долларов в системы, в приложения, в поддержку постоянной работоспособности 24/7 и тому подобное. И вот так просто получить лицензию и подвинуть какой-то проект — это, мягко говоря, не просто.
Более того, у нас 25 банков, которые выпускают платежные карты. Условно говоря, что мешает выбрать банк с 23 места, запартнериться с ним и сделать самую большую в Украине эмиссию? Ничего, и не обязательно для этого нужна лицензия.
Поэтому, честно говоря, я приветствую то, что NovaPay запустился, это замечательно и конкуренция оживится. И действительно у них есть сегмент, в первую очередь пользователей Новой пошты, с которым можно сотрудничать и давать интересные предложения.
Но не думаю, что в 2024 году это создаст серьезную конкуренцию для «традиционных» игроков. Потому что и банки у нас, мягко говоря, не совсем простые, не совсем консервативные и они развиваются, строят новые собственные сервисы.
Ситуация изменится, когда заработает Open Banking. Например, Ощадбанк сделает лучшее в Украине приложение, и я смогу туда добавить карту Mono, NovaPay, Приватбанка и т.д., и буду использовать приложение, потому что так удобнее. Вот именно тогда и произойдет передел рынка, на котором customers reviews станет первоочередным, и выиграет тот, кто будет иметь лучшее взаимодействие со своим клиентом и лучший сервис.
Читайте также: Какие изменения ждут финрынок после запуска открытого банкинга: детали от НБУ
PaySpace Magazine Awards 2023
Курс на Open Banking, будет ли что-то другое в 2024?
Владимир Москаленко, директор департамента электронной коммерции и платежных средств Ощадбанка
Мы работаем над новыми разработками, новыми реализациями, в том числе дорабатываем свое приложение, для того, чтобы оно стало более интересным для наших клиентов. Мне кажется, главное на 2024 год — создание интересных вещей для клиента и именно того, что его заинтересует прийти к тому или иному игроку на рынке. Если NovaPay добавит какие-то такие функции, которых нет ни у кого, то конечно им удастся завоевать клиентов и сегмент в целом.
Нельзя сидеть, спать или отдыхать, надо постоянно развиваться. Это основной тренд не только на 2024 год, так происходит уже много лет. Создание для клиентов именно плюсов — это основные задачи на 2024 год.
Вы верите, что 1 августа 2025 года открытый банкинг в Украине запустится?
Гела Слюсарчук CMO/CBDO PSP Platon
Скажем так, я очень его жду, но, по моему мнению, еще три года надо будет на это. Потому что даже если мы утвердим стандарт, будет еще вопрос имплементации. А это вопрос очень-очень долгий. Поэтому я думаю, что нам еще минимум три года ждать.
Напомним, что подробно о направлениях развития, дорожной карте и ключевых требованиях к запуску Open Banking в Украине, и о том, какие изменения ждут финансовый рынок, ранее редакции PSM рассказал Алексей Шабан, заместитель Председателя НБУ. Подробнее читайте здесь.
Еще несколько слов об открытом банкинге?
Александр Стельмах, старший директор Visa по цифровым решениям в регионе Восточной и Юго-Восточной Европы, Центральной Азии и Кавказа
Два слова буквально об открытом банкинге и о том, как мы пытаемся внедрять европейские регуляции (они к тому шли 10 лет, а мы пытаемся за 2 месяца все сделать). Как показывает практика, так прямо не бывает, нельзя взять то, что нормально запустилось в Европе и через 2 месяца запустить в Украине, потому что есть куча особенностей, вопросов, сложностей. Мы верим, что все будет быстро, вовремя, но обычно практика показывает, что возможно будет небольшая задержка, и надо будет немного переносить сроки.
Ознакомьтесь с другими популярными материалами:
Как будет происходить страхование судов в Черном море: вызовы, риски и ожидания
Перспективы инвестирования в ОВГЗ в 2024 году: аналитика
