За полтора года банки должны позволить каждому, кто получил разрешение от регулятора на выполнение платежных операций или предоставление информации о счетах, подключаться к их банковским сервисам. Цель — обеспечить пользователям доступ к лучшим, доступным и безопасным услугам
Заместитель Председателя НБУ Алексей Шабан. Фото: пресс-служба НБУ
Украина готовится к внедрению концепции открытого банкинга, которая предусматривает организованный и безопасный обмен информацией между поставщиками платежных услуг через открытые программные интерфейсы (API). Предполагается создание базового набора данных, которые банки будут предоставлять бесплатно, а также дополнительного набора по коммерческим условиям. Все технические требования будут стандартизированы и утверждены Национальным банком Украины после согласования между банками.
О направлениях развития, дорожной карте и ключевых требованиях к запуску в Украине открытого банкинга мы расспросили у заместителя Председателя НБУ Алексея Шабана.
Насколько банки готовы к открытию и стандартизации АРЕ?
Закон Украины «О платежных услугах» предусматривает, в частности, открытие банками своих API для других поставщиков нефинансовых платежных услуг с 1 августа 2025 года. То есть за полтора года банки должны предоставить возможность каждому участнику рынка, который получил разрешение регулятора на предоставление услуги по инициированию платежной операции и/или предоставление сведений со счетов, подключаться к интерфейсам банковских сервисов, с целью предоставления пользователям более качественных, доступных и безопасных услуг.
Учитывая постоянное общение Национального банка с участниками финансового рынка, можем констатировать, что у банков растет понимание относительно преимуществ открытия своих АРЕ, а также относительно того, что открытый банкинг предоставляет новые возможности и «классическим» банкам, и финтех-компаниям — поэтому ощущение опасности потерять своих клиентов у банков уменьшилось. Для достижения технической и юридической готовности к запуску открытого банкинга есть еще время, которое и Национальный банк и участники рынка продуктивно используют.
Дорожной картой предусмотрено, что НБУ устанавливает определенные рамки стандартов открытых АРЕ. Какие эти рамки? Что дальше должны сделать банки?
Сейчас продолжается плодотворное сотрудничество между НБУ и участниками финансового рынка и ассоциациями по разработке технических спецификаций АРЕ, основанных на спецификациях Berlin Group.
Согласно Дорожной карте, после проведения тестирования, утверждения и опубликования Национальным банком этих спецификаций, а также принятия соответствующих нормативно-правовых актов, банки и другие участники экосистемы открытого банкинга будут обязаны разработать собственные API в соответствии с утвержденными НБУ спецификациями. Правила подключения к API должны быть определены и опубликованы на веб-сайте поставщика платежных услуг по обслуживанию счета.
Читайте также: Названа дата, когда могут заработать мгновенные платежи — НБУ
Какие данные банки будут давать на коммерческой основе, а какие на бесплатной?
Концепцией открытого банкинга предусмотрено два вида API: базовые и коммерческие. Использование базовых АРЕ не требует установления договорных отношений между поставщиками услуг по обслуживанию счета и сторонними поставщиками платежных услуг. Если говорить о коммерческих АРЕ — это всегда договорные отношения.
На безвозмездной основе будет предоставляться доступ к определенным базовым АРЕ, например, для инициирования разового платежа или получения баланса конкретного счета(ов) и тому подобное. Зато коммерческие АРЕ смогут предоставлять их пользователям более «тонкие», специализированные и объемные наборы данных.
Какие изменения будут касаться владельцев счетов? Как их будут запрашивать о доступе к их данным? Какая это процедура?
Открытый банкинг — это регулируемый, безопасный способ, предоставить банкам и другим участникам рынка, которые получили разрешение регулятора на предоставление услуги по инициированию платежной операции и/или предоставление сведений со счетов, с согласия пользователя доступ к информации о его счетах.
В этой модели только пользователь решает, кому предоставить доступ к его счету и информации о нем. Без предоставления им согласия открытый банкинг не работает. То есть при установлении отношений между поставщиком и получателем информации, пользователь, который является владельцем соответствующих данных, будет предоставлять согласие, в котором будет указываться объем данных, которые могут быть переданы, и время, на которое такое согласие предоставляется. Пользователь сможет в любой момент получить информацию обо всех предоставленных им согласиях, а также отозвать любое предоставленное им согласие досрочно. Защиту онлайн-платежей обеспечит двухфакторная аутентификация пользователей при предоставлении ими согласия.
Какие еще условия должны выполнить фин. учреждения, чтобы получить необходимую авторизацию от НБУ?
Этот вопрос сейчас прорабатывается Национальным банком, мы будем подробно информировать об этом.
После того, как запустится открытый банкинг, что изменится для рынка? К чему готовиться?
Открытый банкинг предусматривает структурированный и безопасный обмен данными между поставщиками платежных услуг через открытые API. Ключевое преимущество такого обмена — это предоставление возможности пользователям финансовых услуг выбирать удобный и современный способ использования своих счетов, а для бизнеса наладить взаимовыгодное сотрудничество, получить больше возможностей для развития своих решений. Это будет способствовать появлению новых платежных стартапов и обеспечит здоровую конкуренцию на платежном рынке.
В то же время, большое внимание будет уделяться безопасности платежей и защите персональных данных клиента. Усиленные требования к информационной безопасности будут едиными для всех участников рынка и будут контролироваться Национальным банком. Будут задействованы усиленные меры безопасности, такие как безопасные протоколы аутентификации, шифрования данных и управления согласием, чтобы гарантировать защиту данных пользователей и использование их только по их явному согласию.
Введение открытого банкинга будет полезным прежде всего для конечных пользователей платежных услуг — то есть для физических лиц и бизнеса.
Вам будет полезно ознакомиться:
НБУ приостановил лицензии двадцати небанковским финучреждениям: причины
Подешевеют ли кредиты в Украине — НБУ
Сколько денег держат в банках бизнес и население — НБУ
