Рынок электронной коммерции стремительно растет во всем мире, на нем появляется все больше новых игроков и формируются четкие тренды в ответ на запросы бизнеса. Эволюция e-commerce стала одной из центральных тем на конференции eCom21, прошедшей 19-20 ноября в Риге. Какое место занимают банки в процессе трансформации этой экосистемы и что является драйвером изменений — об этом мы спросили у Руслана Стецюка, председателя Оргкомитета форума eCom21 и первого вице-президента банка Rietumu.
Ваш банк традиционно является организатором конференции eCom21. Какая основная тема мероприятия в этом году? И почему?
Если в прошлом году основным фокусом были электронные деньги, то в этом — процессинг, прием платежей и эволюция электронной коммерции. Мы предложили участникам форума максимально предметно и всесторонне обсудить факторы развития e-commerce и вопросы, актуальные для всех участников этой экосистемы. Я имею в виду и банки, и процессинговые компании, и платежные институции, в том числе эмитентов электронных денег, и торговые предприятия, и самое главное звено: покупателей. Каждый из них играет свою важную роль в процессе организации процессинга и осуществления платежей.
Почему отдельно выделена тема эволюции e-commerce? Интересно было рассмотреть и обсудить этапы развития каждого из участников платежной экосистемы. У кого-то ведь этот процесс проходил медленнее, у кого-то, наоборот, это была яркая вспышка, и за короткий промежуток времени произошло много изменений. Кто-то начал перенимать некоторые функции у других участников, и делал это очень успешно. Поэтому в рамках конференции мы говорили о будущем, о векторах этой эволюции, о том, чья модель в итоге окажется более успешной, в какой зоне конкурируют участники, а где, возможно, происходит их синергия.
Вы говорите об эволюции на рынке электронных платежей. Связана ли она также с постепенным переходом финансов в цифровую и мобильную среду? Действительно ли мы становимся свидетелями постепенной дигитализации пластиковой карты как основного платежного инструмента? И кто является большим драйвером этого процесса — банки или небанковские платежные учреждения?
По моему мнению, драйвером в этом процессе является скорее бизнес. Но небанковские платежные институции действительно гораздо эффективнее и оперативнее реагируют на запросы и потребности бизнеса. Банк по своей сути — структура более консервативная, со своими традициями, работающая в рамках более строгого регулирования.
Если говорить о дигитализации — да, безусловно растет доля платежей без карты. Увеличивается количество транзакций, в которых средство платежа интегрировано в носимую электронику, в планшеты, смартфоны. Хотя суть самого платежного инструмента при этом, конечно, остается прежней, а изменяется лишь его носитель.
В наше время на рынке финансовых услуг растет конкуренция уже не только между банками, но и со стороны ритейлеров и разнообразных стартапов. Опасаются ли банки такой конкуренции, и могут ли они в перспективе ближайших лет уступить свою долю на рынке в пользу новых игроков?
Не буду говорить за все банки, расскажу о нашем опыте. Безусловно, с одной стороны, можно воспринимать платежные институции как конкурента, который все больше перенимает на себя многие функции, находится все ближе к клиенту, — и конкурировать с ними. Но мы избрали другую тактику. Мы увидели зоны синергии, увидели, в чем можем быть полезны друг другу, и выстроили сотрудничество с платежными институциями в позитивном для себя и для них ключе.
Эволюция е-коммерции происходила таким образом, что технические провайдеры, получив финансовые лицензии, получили возможность исполнения платежей от имени своих клиентов. Казалось бы, они уже переняли на себя часть банковских функций. Но в сфере электронной коммерции им все равно нужен банк-эквайер, нужен тот опыт, который есть у банка как у члена международных платежных систем. Безусловно, платежная институция может и не останавливаться на статусе финансового посредника, она может напрямую обратиться в международные платежные системы и самостоятельно получить лицензию эквайера. В таком случае, зависимость такой институции от банка пропадает. Но вопрос в целесообразности этого шага: такой путь развития отнимает очевидное преимущество эластичности подхода и маневренности развития, взамен добавляя не вполне профильные, ресурсоемкие функции, которые даже многие банки стремятся купить на стороне по формату аутсорсинга. Насколько такое развитие будет для участника рынка рентабельным, хватит ли у него финансов не только создать и поддерживать, но и развивать эти новые дополнительные направления? Вот с такими важными вопросами предстоит разобраться «на берегу», до того, как в получение статуса будет вложено много сил и средств.
Ведь те платежные институции, которые сейчас динамично развиваются в своем профильном направлении, смогли стать ближе к клиенту, предоставляя ему удобные приложения, отчеты, личный кабинет. В этом они сильны. В этом они даже сильнее, чем банки, потому что они ближе к торговцу. Для них сделать следующий шаг и стать эквайером — это достаточно трудоемкий процесс. Он требует значительных ресурсов, в том числе временных.
Мы не боимся ни конкуренции, ни эволюции. У нас были ситуации, когда платежная институция становилась эквайером, а значит банк ей, в общем-то, для этих функций больше не был необходим. Но при этом наши взаимоотношения не прекращались, а просто переходили на другой уровень, приобретали иную форму. Поверьте, рынок e-commerce очень емкий, места на нем хватит для всех.
Интернет-эквайринг является одним из каналов получения дополнительной прибыли для банков. Насколько важным этот канал является для Rietumu? Насколько ваши клиенты заинтересованы в тех сервисах электронной коммерции, которые вы предлагаете и как эта заинтересованность меняется со временем?
Согласитесь, все больше и больше бизнеса уходит в интернет. С каждым годом все больше компаний начинают использовать интернет не только для предоставления информации о себе, но и как полноценный канал привлечения клиентов и продаж своих продуктов и услуг. Этот процесс происходит постоянно. Поэтому индустрия так динамично растет. В связи с этим появляется все больше технологий, позволяющих быстрее открыть свой онлайн-ресурс и оптимизировать издержки. Поэтому спрос на наши услуги электронной коммерции есть, и он постоянно растет.
В прошлом году фокус конференции eCom21 был на электронных деньгах, в том числе перспективах криптовалют наподобие Bitcoin. Как изменилось отношение к этому инструменту за год? Какими вы видите перспективы цифровых денег?
За прошедший год из довольно маргинальной и специфической темы криптовалюты – в первую очередь, конечно же, bitcoin – стали признанным средством расчета в интернете для простых покупателей. При этом большинство регуляторов по-прежнему считают bitcoin не валютой, а нематериальным товаром, а некоторые (в том числе, крупнейшие) впрямую запретили своим подопечным касаться этой темы. В то же время, сама технология находит все больше поклонников среди ведущих мировых финансистов. Проблема кажущейся анонимности уходит в результате локализации платежных решений на региональных финансовых рынках. Вопрос самостоятельной ценности bitcoin, с самого начала завязанный на понятии доверия к этому инструменту, уже не звучит абсурдным – ведь в эту криптовалюту верят миллионы. И хотя bitcoin вряд ли сможет в ближайшее время стать полноценной валютой, у него есть шансы стать признанным средством платежа и понятным инвестиционным инструментом. Поэтому мы пристально следим за изменениями в отношении криптовалют и со стороны регуляторов, и со стороны финансовых рынков, и со стороны интернет-сообщества – так сказать, мониторим ситуацию. Возможно, в следующих наших конференциях мы опять вернемся к этому вопросу, поскольку опыт показал наличие большого интереса со стороны участников к этой тематике.
Что станет драйвером роста электронной коммерции в мире в ближайшее время? И кто может вырваться в лидеры на этом рынке?
Потенциал рынка электронной коммерции – огромный. Например, на нашей конференции говорилось о многих вещах, которые можно назвать удивительными. О том, что крупнейшей медийной площадкой стала социальная сеть Facebook, не производящая собственного новостного контента; что интернет-портал Airbnb стал крупнейшим сервисом по аренде недвижимости, не владея этой недвижимостью; а сервис Uber, не имея собственного автопарка, стал крупнейшей службой частных пассажирских автоперевозок в крупнейших городах мира. Таких примеров можно назвать еще много. В лидерах окажется тот, кто будет быстрее, сильнее и функциональнее. И драйвером роста будет новизна мышления и способность ответить на вызовы рынка.
Telegram
Viber