Система кредитування в Україні поступово зазнає змін, більшість з яких продиктовані військовим станом
Кредитування під час війни Фото: pexels.com
Споживчі кредити стають доступнішими, ніж були минулого року. Багато фінустанов повертають користувачам кредитні ліміти, зростають максимально доступні суми тощо. Попри це, ситуація на ринку кредитування все ще досить складна – як для фінустанов, так і для громадян (зокрема, українцям знову блокуватимуть банківські рахунки).
Які зміни відбулись останнім часом, які наразі діють обмеження стосовно видачі споживчих кредитів, які існують пропозиції для військових, чи можуть банки та небанківські компанії штрафувати громадян за прострочку по кредиту під час воєнного стану, — розглянемо ці питання далі.
Які сьогодні діють обмеження стосовно видачі споживчих кредитів? Кому відмовлять у підвищенні кредитного ліміту та отриманні «швидких» грошей?
Як пояснив Head of Contracts & Projects Moneyveo Олександр Остапчук, упродовж війни для клієнтів фінтех-компаній діють ті ж умови отримання кредиту, що й раніше. Перш за все, кредит можуть отримати лише громадяни України, які проживають на території нашої держави. Потенційні позичальники повинні мати повну цивільну діє- і правоздатність та нести відповідальність за зобов’язаннями по укладеним кредитним договорам (тому, наприклад, компанії не видають кредити неповнолітнім або недієздатним особам).
«Видача кредиту здійснюється лише за умови верифікації особи, наявності в неї дійсного паспорту громадянина України, реєстраційного номеру облікової картки платника податків (ІПН) і відкритого на власне ім’я рахунку в банку, зареєстрованому в Україні (у клієнта має бути оформлена платіжна картка, на яку він може отримати кредитні кошти). Оформляється кредит виключно із самим позичальником, який діє від власного імені та у власних інтересах», — каже Олександр.
Він додав, що у кожної компанії є свої фінансові пропозиції з можливістю вибору оптимальної суми для позичальника. Наприклад, у Moneyveo на споживчі продукти встановлені такі кредитні ліміти:
- Smart: від 500 грн до 25 000 грн;
- Comfort: від 8 000 грн до 22 000 грн.
Сума кредитного ліміту визначається скоринг-системою, яка враховує фінансовий стан, кредитоспроможність позичальника та інше. Це необхідно для того, щоб запобігти непомірному борговому навантаженню на клієнта.
Детальніше про кредитний скоринг та технології, які використовують фінтех-гіганти, читайте тут.
Варто зазначити, що крім умов отримання кредиту під час війни не зазнала змін і сама процедура подання заявки.
Кредитування під час війни Фото: pexels.com
Чи мають право банки/небанківські компанії штрафувати громадян за прострочку по кредиту під час воєнного стану?
Банки та кредитні установи завжди повинні діяти виключно в межах чинного законодавства України та дотримуватися вимог положень, які стосуються відповідальності позичальників за порушення ними строків повернення кредиту та/або прострочення сплати процентів у період воєнного, надзвичайного стану.
«Наприклад, згідно Закону України № 2120-IX «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану», у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану (та у 30-денний строк після його припинення або скасування), у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов’язання за кредитним договором, останній звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 Цивільного кодексу України, а також від обов’язку сплати на користь кредитодавця неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення, — пояснює Олександр Остапчук. — Проте варто пам’ятати, що війна не є підставою для повного звільнення позичальників від сплати заборгованості по кредитах. Тому, беручи кредит під час війни, клієнт має усвідомлювати — після завершення воєнного стану борг нікуди не зникне, його необхідно сплачувати. У разі, якщо позичальник не має такої можливості, радимо звернутися до кредитора щодо можливості реструктуризації виплат».
Розширюйте знання: як правильно обрати кредит та розрахувати виплати.
Чи змінились правила кредитування та погашення кредиту для військових?
Загалом правила кредитування та погашення кредиту для військових не змінились. Однак, 27 липня минулого року були внесені зміни в Закон України «Про споживче кредитування», які стосувалися захисту окремих категорій позичальників (серед яких військові) від, скажімо так, «надмірної уваги» з боку кредитора з метою врегулювання простроченої заборгованості у період дії воєнного стану в Україні та протягом 90 днів з дня його припинення або скасування.
«Зокрема, кредитодавець при врегулюванні питань простроченої заборгованості зобов’язаний дотримуватися вимог етичної поведінки та не взаємодіяти за власною ініціативою із позичальником, який повідомив про свою належність до захищеної категорії. Зі списком осіб, віднесених до захищених категорій, можна ознайомитися в пункті 6-2 розділу IV «Прикінцевих та перехідних положень» вищезгаданого Закону», — розповів пан Остапчук.
Популярне по темі: Кредитна грамотність для українців: на найпоширеніші питання від споживачів відповідає СЕО Moneyveo Сергій Сінченко
Кредитування під час війни Фото: stockvault.net
Чи можуть під час воєнного стану арештувати рахунки громадянина, якщо він не виплачує борг по кредиту?
Так, на підставі Закону України «Про виконавче провадження» під час дії воєнного стану державні та приватні виконавці можуть накладати арешт на грошові кошти, що містяться на рахунку громадянина. Основна умова — повинно бути відкрите виконавче провадження зі стягнення заборгованості на підставі рішення суду.
«Такий арешт грошових коштів застосовується для забезпечення реального виконання рішення та накладається у розмірі суми боргу з урахуванням виконавчого збору, витрат виконавчого провадження, штрафів та основної винагороди приватного виконавця», — зазначає Head of Contracts & Projects Moneyveo.
Разом з тим, пояснює експерт, Закон України № 3048-IX від 11.04.2023 р. тимчасово (в умовах воєнного стану) впроваджує певні винятки шляхом внесення змін до Закону України «Про виконавче провадження», а саме:
- Тимчасово (на період до припинення або скасування воєнного стану в Україні) фізичні особи-боржники, на кошти яких накладено арешт органами державної виконавчої служби, можуть здійснювати видаткові операції з поточного рахунку.
Але розмір таких сум протягом місяця не повинен перевищувати 2 розміри мінімальної зарплати (станом на сьогодні це 13 400 грн). Також такі боржники мають право сплачувати податки, збори без урахування арешту, за умови, що поточний рахунок призначений для здійснення видаткових операцій. Звернення стягнення у межах зазначених сум на такому рахунку не здійснюється.
- Забороняється відкриття виконавчих проваджень та вжиття заходів примусового виконання рішень в районах проведення воєнних (бойових) дій або у тимчасовій окупації, оточенні (блокуванні).
- Припиняється звернення стягнення на пенсію, стипендію (крім рішень про стягнення аліментів, про відшкодування шкоди, заподіяної каліцтвом, іншим ушкодженням здоров’я або смертю внаслідок кримінального правопорушення та рішень, за якими боржниками є громадяни російської федерації).
Не пропустіть важливе: банки підвищують відсоткові ставки по кредитах для населення.
Кому можуть списати кредит? Закон України 7441-1
Списання залишку заборгованості (прощення боргу) за кредитом кожною компанією розглядається в індивідуальному порядку.
За словами Олександра Остапчука, норми Закону України 7441-1 встановлюють, що кредитор звільняє позичальника від обов’язку сплати грошового зобов’язання за договором про споживчий кредит, предметом забезпечення за яким є нерухоме майно (квартира, житлове приміщення в будівлі, приватний житловий будинок, садовий або дачний будинок тощо). Проте норми зазначеного Закону не поширюються на сферу діяльності, наприклад, Moneyveo, адже предметом забезпечення за кредитними договорами компанії не є нерухоме майно.
Читайте інші популярні статті:
Частка непрацюючих кредитів продовжує зростати: статистика НБУ за перший квартал
Зростання кількості проблемних кредитів змушує банки звернутися до колекторів – Опендатбот
Нацбанк має намір встановити ліміт на відсотки за мікрокредитами: що зміниться для українців
