Стоит ли Украине снижать стоимость торгового эквайринга?
Украинские магазины платят около 2% с каждой безналичной транзакции Фото: wired.com
В начале июня в Верховной Раде был зарегистрирован Законопроект №6573, которым предлагается ограничить комиссию на торговые операции с банковкими картами— MDR (Merchant Discount Rate). Снижать ставку планируют постепенно – до установления на уровне 0,5% в 2020 году. В сумму комиссии входит оплата услуг банка-эквайера (который осуществляет прием карт), а также интерчейндж — оплата издержек банка-эмитента, который выпустил карту покупателя. Он будет составлять в 2020 году 0,3% от суммы платежной операции, если законопроект примут. По сравнению с сегодняшними реалиями, это снижение интерчендж в пять раз.
Мнения игроков рынка по поводу этого законопроекта разделились. Авторы законопроекта считают, что снижение стоимости обработки платежа для торговца облегчит нагрузку на потребителя, уменьшив цены на товары и услуги.
Представители платежных систем и банковской отрасли считают, что комиссии на карточные платежи пока снижать нельзя. Ведь уменьшение ставки комиссии, которую торговец уплачивает за возможность обслуживать карты, будет препятствовать развитию платежной инфраструктуры.
Украина — далеко не первая страна, которая собирается ввести государственное регулирование такой ставки. Более того, авторы законопроекта ориентируются на опыт ЕС в этом вопросе. В обзоре Межбанковкой Ассоциации ЕМА представлены стрны, которые уже уменьшили комиссию за прием карт (как общей комиссии, так и только интерчейнджа) и к чему это привело.
Индия
Фото: thefearlessindian.in
В 2012 Резервный Банк Индии (RBI) ограничил общую комиссию, которую торговец платит за возможность принимать карты. MDR (Merchant Discount Rate) на транзакции по дебетовым картам был закреплен на уровне 0.75% за платежи до $30. И 1% за транзакции, превышающие эту сумму. На первый квартал 2017 Центробанк установил комиссию на дебетовые транзакции на уровне 0.25% за платежи до $15, и 0.5% за транзакции до $30.
Однако сегодня от этих норм планируют отказаться. Поскольку с такими низкими комиссиями стране не удается развивать сеть приема банковских карт. RBI уже призвал все заинтересованные стороны принять участие в пересмотре регулирования.
Южная Корея
В 2012 Комиссия Финансовых Услуг (FSC) Кореи ввела новую систему комиссий для торговцев с целью уравнять малые предприятия, которые платили значительное комиссионное вознаграждение за обработку карт и больших торговцев с преобладающей рыночной долей, которые платили меньшие комиссии. В ноябре 2015 FSC объявила об сокращении MDR до 0.3%~0.7%, начиная с 2016 года.
Нигерия
Фото: technos-world.com
В 2014 Центральный банк Нигерии (CBN) уменьшил MDR с 1.25% (максимум $6.4 за одну покупку) до $3.8. И разделил комиссию между банком-эмитентом, эквайером, местной платежной системой (агрегатором сервиса платежных терминалов).
Однако, с мая 2017 года Центробанк больше не регулирует MDR, перейдя на режим регулирования интерчейнджа для всех дебетовых, кредитных и предоплаченных карт.
Аргентина
Начиная с 1999 года, MDR в Аргентине регулируется законом Конгресса, который устанавливает максимальную ставку MDR по кредитным продуктам на уровне 3% и дебетовых на уровне 1.5% (сначала это было 5% и 3% соответственно, уменьшено к настоящему уровню с 2005 года). Сейчас существует 2 законопроекта, которые предлагают продолжить снижение комиссии. Оба проекта нашли поддержку среди торговцев.
Чили
Договор относительно регулирования индустрии антимонопольным органом устанавливает MDR для кредитных транзакций на уровне 2.95%, и для дебетовых на уровне 1.95%. Уникальность ситуации Чили в том, что существует лишь одно юридическое лицо, которое осуществляет весь эквайринговый процессинг и коммерческий эквайринг от лица банков, деятельность которого сейчас анализируется антимонопольным органом страны.
Эквадор
Начиная с 2008 года Эквадор уменьшил внутренний MDR на уровне 4.02% за кредитные транзакции, 2% за дебетовые транзакции и за транзакции во всех АЗС, где рассчитываются картами.
Уругвай
В Уругвае, были достигнуты соглашения между индустрией и Министерством экономики в 2011 году относительно разделения дебетового и кредитного MDR и снижения MDR до уровня 2.5% для дебетовых карт, 4% — кредитных платежей за продукты, 4.5% — непериодических платежей кредитной картой, и 4.9% для периодических платежей.
Венесуэла
В 2008 году Центральный банк Венесуэлы объявил об уменьшении MDR. Торговая комиссиия в стране «плавающая» — от 0% на государственные платежи до 10% на расчеты по кредитным картам. А также от 0% до 1.75% по дебетовым транзакциям, в зависимости от категории торговца.
Австралия
В Австралии принято регулировать интерчейндж на уровне 0.5% для кредитных карт и $0.08 для дебетовых карт. Действие нормативов распространяется на Visa, Mastercard, и локальные дебетовые карты. Проверка относительно соблюдения требований интерченджа осуществляется ежеквартально на основании данных за 12 месяцев.
Китай
Фото: wsj.com
В марте 2016 года Комиссия по Национальному развитию и Реформам (NDRC) ввела интерчендж для всех категорий торговцев, за исключением государственного сектора и сегмента ежедневных расходов. Интерчендж регулируется следующим образом: кредитные карты — 0.45%, дебетовые — 0.35%.
Малайзия
Центральный банк Малайзии (BNM) установил внутренний интерчендж по кредитным карточным операциям на уровне 1.00% до 2020 года, уменьшив его на 0.48%. Интерчендж по дебетовым продуктам установлен на уровне 0.21% или 0.01% + 16 центов. Размер интерченджа будет пересматриваться каждые 5 лет с момента внедрения (январь 2015)
Южная Африка
В Южной Африке интерчендж по карточным кредитным операциям установлен на уровне 1.48%, а по дебетовым — 0.44%. Эти показатели могут быть выше (или ниже) для стимулирования внедрения технологий (EMV и т.д.). Для электронной коммерции интерчендж составляет для кредитных операций 1.68% и для дебетовых 0.58%. Эти показатели могут быть выше (или ниже) для стимулирования внедрения технологии 3D secure.
Европейский Союз
Европейский союз установил интерчендж для всех внутриевропейских кредитных операций на уровне 0.30%, дебетовых — 0.20%.
Канада
Канада ввела добровольный сбалансированный интерчендж по Visa и Mastercard для внутренних потребительских кредитных продуктов на уровне 1.50%. Пятилетнее регулирование истекает в апреле 2020 года.
США
США регулирует внутренний дебет $0.21 +0.05%, плюс $0.01 (~0.42%), если применяются меры по противодействию мошенничеству. Дважды в год, Федеральная резервная система собирает данные от платежных систем и эквайеров чтобы оценить необходимость изменения такого подхода.
Фото: ifanr.cn
ВАС ЗАИНТЕРЕСУЕТ — Все будет digital: названы страны-лидеры по уровню развития цифровой экономики
Telegram
Viber