Платежі між рахунками (Account-to-account — A2A) — переказ грошей безпосередньо з одного рахунку на інший без необхідності залучення додаткових посередників або платіжних інструментів, таких як картки
Account-to-account (A2A) payments Фото: gkslegal.com
Транзакції A2A існують вже давно, але історично вважалися платежами, специфічними для банківських операцій, наприклад коли споживач використовує пряме дебетування для оплати рахунку. Однак A2A може підтримувати всі прямі платежі за рахунками, включаючи банківські та цифрові гаманці.
Існує два типи платежів A2A:
- Швидкі (Push) платежі. Цей тип зазвичай використовується для здійснення одноразової оплати. Від платника потрібно вручну надіслати гроші зі свого банківського рахунку на рахунок отримувача.
- Автоматичні платежі, також (Pull Payment). Це коли компанії систематично знімають гроші із рахунків клієнтів. Цей тип платежів зазвичай використовується фінансовими організаціями для повторюваних моделей оплати, наприклад, передплата або кредит, і вимагає попередньої згоди клієнта (пряме дебетування).
Завдяки інвестиціям у нові та існуючі платіжні канали, відкритому банківському обслуговуванню та змінам у поведінці споживачів після пандемії COVID-19, останнім часом спостерігається відродження платежів A2A, що дає їм потенціал витіснити карткові платежі як кращий спосіб оплати для споживачів та підприємств.
Відкритий банкінг та платежі A2A
Відкритий банкінг дозволив регульованим стороннім постачальникам фінансових послуг вийти на ринок, на якому тривалий час панували старі банки. Поряд із європейською платіжною директивою PSD2 directive, відкритий банкінг створив нові можливості для фінансових установ, зокрема дозволив пропонувати інноваційні та ефективніші послуги.
Open banking Фото: friendlyscore.com
Однією з таких послуг є платежі A2A. Хоча ці платежі не є чимось новим, відкритий банкінг зробив їх більш технологічними та зручними для користувачів. У минулому для здійснення банківських переказів користувачі повинні були заходити на свої банківські рахунки щоразу, коли хотіли здійснити платіж.
Повторювані платежі вимагали заповнення довгої форми авторизації. Крім того, не було єдиної системи для ініціювання платежів за підпискою, тому користувальницький досвід сильно відрізнявся щоразу, коли хтось хотів оформити нову підписку.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Платіжні імплантати набирають популярності: виробник чіпів Walletmor прозвітував про продаж
Загалом довгий час платежі A2A не мали якихось яскравих переваг, які могли б перевершити платежі за банківськими картками, тому компаніям доводилося підключатися до дорогих схем карткових мереж. Однак відкрите банківське обслуговування повністю змінило ландшафт, і платежі A2A тепер пропонують набагато більше переваг, ніж будь-коли раніше.
Переваги платежів A2A
Платежі між рахунками вигідні як підприємствам, так і користувачам. Для перших варто відзначити такі переваги:
- велике охоплення клієнтів — кожен, хто має банківський рахунок, може використовувати платежі A2A;
- більш високі коефіцієнти конверсії, чому сприяє покращений користувацький досвід та зручний процес оформлення платежів
- низькі транзакційні витрати, оскільки вдається уникнути витрат на оплату комісій посередників;
- миттєві розрахунки — у більшості країн гроші, сплачені з банківського рахунку, можуть надійти до продавця миттєво, оскільки їм не потрібно проходити через непотрібних посередників, таких як мережі банківських карток.
Переваги для споживачів:
- швидкість, простота та зручність оплати — користувачу не потрібно вводити дані своїх карток, він може здійснити платіж за декілька кліків;
- високий рівень безпеки, що досягається за рахунок багатофакторної автентифікації.
Варто зазначити, що «карткове шахрайство» — найпоширеніша проблема в усьому світі. Згідно з дослідженнями, у 2019 році лише в Європі втрати від шахрайських операцій з картками становили €1,87 млрд. Виключення банківських карток з процесу оплати означає повне усунення цього ризику.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: В Норвегії запускають першу в Європі біометричну платіжну картку Web 3.0
Account-to-account (A2A) payments Фото: financialit.net
Приклади розвитку A2A у різних країнах світу
Нідерланди
У Нідерландах популярна система iDEAL забезпечує 65% платежів у електронній комерції. Вона існує з 2005 року, проте її популярність значно зросла після запровадження у 2019 році кредитних переказів SEPA (SCT), які дозволяють здійснювати платежі у режимі реального часу.
Очікується, що до кінця 2022 року частка iDEAL на ринку становитиме 72%, що не дивно, якщо врахувати, що у 2020 році частка real-time payments в Нідерландах зросла на 125% порівняно з попереднім роком, а майже третина населення також активно використовує для платежів мобільні гаманці.
Мексика
Платіжною системою в Мексиці є SPEI (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios), яка належить та керується центральним банком Мексики, Banco de México. Незважаючи на те, що в цій країні росте молоде населення, а 80% вважається міським, тут як і раніше багато людей залежать від готівки, що пов’язано з корупцією і шахрайством.
Banco de México докладає всіх зусиль для того, щоб люди відмовилися від операцій з готівкою, і після кількох років тестування та пілотного проєкту вони запустили великомасштабні роздрібні платежі з використанням QR-кодів.
CoDi, скорочення від Plataforma de Cobros Digitales, являється QR-кодом, що використовується для оплати товарів. Він створюється системами торгових точок і безпосередньо пов’язує QR-малюнок зі SPEI для використання його платіжних функцій в реальному часі.
Якщо споживач не має облікового запису, йому надається можливість відкрити «простий» аккаунт, для якого потрібна лише базова персональна інформація.
Німеччина
Найбільшою платіжною платформою у Німеччині, що використовує A2A, є Giropay. Вона заснована на міжбанківській онлайн-системі та дозволяє проводити миттєві платежі та перекази всередині країни.
Зазначається, що раніше Giropay обробляла 16% всіх онлайн-транзакцій у Німеччині, проте після недавнього злиття з paydirekt вони мають намір збільшити свою частку на ринку.
Німеччина була однією з перших, хто впровадив SCT, запустивши можливість оплати у реальному часі у 2017 році. Незважаючи на те, що електронні перекази є найпоширенішою формою оплати, популярність платежів в онлайн-режимі продовжує зростати. У 2020 році на такі перекази припадало 1,8% з 818 млн. транзакцій, і, за прогнозами, до 2025 року цей показник досягне 6,9%.
Австралія
Нова платіжна платформа (NPP) запущена Резервним банком Австралії в 2018 році, є інноваційною платіжною інфраструктурою в країні. NPP дозволяє здійснювати платежі в режимі реального часу між австралійськими банками, що беруть участь, і дає можливість споживачам переказувати кошти, пов’язуючи банківські рахунки з особистою інформацією через персональну систему PayID.
Вплив NPP на платіжну поведінку користувачів в Австралії був суттєвим. Клієнти користуються цією схемою щонайменше раз на тиждень, а обсяг платежів у режимі реального часу зріс більш ніж на 130%.
Незважаючи на те, що NPP була запущена лише кілька років тому, вона розвинула систему PayTo, яка раніше називалася «послугами обов’язкових платежів» (MPS). PayTo дозволяє клієнтам заздалегідь авторизувати третіх осіб для ініціювання платежів з їх рахунків через NPP.
Майбутнє платежів A2A
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:
Термінали йдуть у минуле: до 2027 року ринок soft POS зросте на 475%
Через 5 років десятки тисяч магазинів перейдуть на повне самообслуговування
До 2026 року кількість користувачів цифрових гаманців у всьому світі перевищить 5,2 млрд
За матеріалами gocardless.com, kevin.eu
Telegram
Viber