Платежи между счетами (Account-to-account — A2A) — перевод денег непосредственно с одного счета на другой без необходимости привлечения дополнительных посредников или платежных инструментов, таких как карты
Account-to-account (A2A) payments Фото: gkslegal.com
Транзакции A2A существуют уже давно, но исторически считались платежами, специфичными для банковских операций, например, когда потребитель использует прямое дебетование для оплаты счета. Однако A2A может поддерживать все прямые платежи по счетам, включая банковские и цифровые кошельки.
Существует два типа платежей A2A:
- Быстрые (Push) платежи. Этот тип обычно используется для осуществления разовой оплаты. От плательщика требуется вручную отправить деньги со своего банковского счета на счет получателя.
- Автоматические платежи (Pull Payment). Это когда компании систематически снимают деньги со счетов клиентов. Этот тип платежей обычно используется финансовыми организациями для повторяющихся моделей оплаты, например, подписка или кредит, и требует предварительного согласия клиента (прямое дебетование).
Благодаря инвестициям в новые и существующие платежные каналы, открытому банковскому обслуживанию и изменениям в поведении потребителей после пандемии COVID-19, в последнее время наблюдается возрождение платежей A2A, что дает им потенциал вытеснить карточные платежи в качестве предпочтительного способа оплаты для потребителей и предприятий.
Открытый банкинг и платежи A2A
Открытый банкинг позволил регулируемым сторонним поставщикам финансовых услуг выйти на рынок, на котором долгое время господствовали старые банки. Наряду с европейской платежной директивой PSD2 directive, открытый банкинг создал новые возможности для финансовых учреждений, в частности позволил предлагать инновационные и более эффективные услуги.
Open banking Фото: friendlyscore.com
Одна из таких услуг — платежи A2A. Хотя эти платежи не являются чем-то новым, открытый банкинг сделал их более технологичными и удобными для пользователей. В прошлом для осуществления банковских переводов пользователи должны были заходить на свои банковские счета каждый раз, когда хотели совершить платеж.
Повторяющиеся платежи требовали заполнения длинной формы авторизации. Кроме того, не было единой системы для инициирования платежей по подписке, поэтому пользовательский опыт сильно отличался каждый раз, когда кто-то хотел оформить новую подписку.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Платежные имплантаты набирают популярность: производитель чипов Walletmor отчитался о продажах
В целом, долгое время платежи A2A не имели каких-то ярких преимуществ, которые могли бы превзойти платежи по банковским картам, поэтому компаниям приходилось подключаться к дорогостоящим схемам карточных сетей. Однако открытое банковское обслуживание полностью изменило ландшафт, и платежи A2A теперь предлагают гораздо больше преимуществ, чем когда-либо прежде.
Преимущества платежей A2A
Платежи между счетами выгодны как предприятиям, так и пользователям. Для первых стоит отметить такие преимущества:
- большой охват клиентов — каждый, у кого есть банковский счет, может использовать платежи A2A;
- более высокие коэффициенты конверсии, чему способствует улучшенный пользовательский опыт и удобный процесс оформления платежей
- низкие транзакционные издержки, так как удается избежать издержек на оплату комиссий посредников;
- мгновенные расчеты — в большинстве стран деньги, уплаченные с банковского счета, могут поступить к продавцу мгновенно, поскольку им не нужно проходить через ненужных посредников, таких как сети банковских карт.
Преимущества для потребителей:
- скорость, простота и удобство оплаты — пользователю не нужно вводить данные своих карт, он может осуществить платеж всего за несколько кликов;
- высокая степень безопасности, что достигается за счет многофакторной аутентификации.
Стоит отметить, что «карточное мошенничество» — распространенная проблема во всем мире. Согласно исследованиям, в 2019 году только в Европе потери от мошеннических операций с картами составили €1,87 млрд. Исключение банковских карт из процесса оплаты означает полное устранение данного риска.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: В Норвегии запускают первую в Европе биометрическую платежную карту Web 3.0
Account-to-account (A2A) payments Фото: financialit.net
Примеры развития A2A в разных странах мира
Нидерланды
В Нидерландах популярная система iDEAL обеспечивает 65% платежей в электронной коммерции. Она существует с 2005 года, однако ее популярность значительно возросла после введения в 2019 году кредитных переводов SEPA (SCT), которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени.
Ожидается, что до конца 2022 года доля iDEAL на рынке составит 72%, что неудивительно, если учесть, что в 2020 году доля real-time payments в Нидерландах выросла на 125% по сравнению с предыдущим годом, а почти треть населения также активно использует для платежей мобильные кошельки.
Мексика
Платежной системой в Мексике является SPEI (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios), которая принадлежит и управляется центральным банком Мексики, Banco de México. Несмотря на то, что в этой стране растет молодое население, а 80% считается городским, в здесь по-прежнему много людей, зависящих от наличных денег, что связано с коррупцией и мошенничеством.
Banco de México прилагает все усилия для того, чтобы люди отказались от операций с наличными деньгами, и после нескольких лет тестирования и пилотного проекта они запустили крупномасштабные розничные платежи с использованием QR-кодов.
CoDi, сокращение от Plataforma de Cobros Digitales, представляет собой QR-код, используемый для оплаты товаров. Он создается системами торговых точек и напрямую связывает QR-рисунок со SPEI для использования его платежных функций в режиме реального времени.
Если у потребителя нет учетной записи, ему предоставляется возможность открыть «простую» учетную запись, для которой требуется только базовая персональная информация.
Германия
Крупнейшей платежной платформой в Германии, использующей A2A, является Giropay. Она основана на межбанковской онлайн-системе и позволяет проводить мгновенные платежи и переводы внутри страны.
Отмечается, что ранее Giropay обрабатывала 16% всех онлайн-транзакций в Германии, однако после недавнего слияния с paydirekt они намерены увеличить свою долю на рынке.
Германия была одной из первых, кто внедрил SCT, запустив возможность оплаты в реальном времени в 2017 году. Несмотря на то, что электронные переводы являются наиболее распространенной формой оплаты, популярность платежей в онлайн-режиме неуклонно продолжает расти. В 2020 году на такие переводы приходилось 1,8% из 818 млн транзакций, и, по прогнозам, к 2025 году этот показатель достигнет 6,9%.
Австралия
Новая платежная платформа (NPP), запущенная Резервным банком Австралии в 2018 году, является самой инновационной платежной инфраструктурой в стране. NPP позволяет осуществлять платежи в режиме реального времени между участвующими австралийскими банками и дает возможность потребителям переводить средства, связывая банковские счета с личной информацией через персональную систему PayID.
Влияние NPP на платежное поведение пользователей в Австралии было существенным. Клиенты пользуются этой схемой как минимум раз в неделю, а объем платежей в режиме реального времени вырос более чем на 130%.
Несмотря на то, что NPP была запущена всего несколько лет назад, она развила систему PayTo, ранее называвшуюся «услугами обязательных платежей» (MPS). PayTo позволяет клиентам предварительно авторизировать третьих лиц для инициирования платежей с их счетов через NPP.
Будущее платежей A2A
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Терминалы уходят в прошлое: к 2027 рынок soft POS вырастет на 475%
Через 5 лет десятки тысяч магазинов перейдут на полное самообслуживание
К 2026 году число пользователей цифровых кошельков во всем мире превысит 5,2 млрд
По материалам gocardless.com, kevin.eu
