Ми розібралися, що таке відкритий банкінг, які переваги він надає гравцям на ринку і користувачам, а також зібрали коментарі українських банків і фінтех-компаній про перспективи open banking в Україні
Фото: finance-monthly.com
Відкритий банкінг сприяє розвитку цифрового банкінгу в світі, змушуючи банки змінювати свої бізнес-моделі. Замість того, щоб конкурувати з фінтех-компаніями і сторонніми організаціями, традиційні гравці можуть використовувати відкритий банкінг для співпраці з ними. Це дозволить банкам залишатися конкурентоспроможними в галузі фінансових технологій, що розвивається надзвичайно швидко.
Open banking може змінити те, як традиційні оператори взаємодіють не тільки з фінтехом і один з одним, але і з споживачами. Ми розібралися, що таке відкритий банкінг, в чому його переваги для ринку в цілому і його учасників, а також для нас, звичайних споживачів.
Що таке відкритий банкінг?
Open banking – це система, в рамках якої банки відкривають свої інтерфейси програмування додатків (API), дозволяючи стороннім компаніям отримати доступ до фінансової інформації, необхідної для розробки нових додатків і послуг, що в кінцевому підсумку надає власникам рахунків ширші фінансові можливості.
Відкритий банкінг не тільки дозволяє фінтех-компаніям розробляти більш досконалі рішення для управління особистими фінансами, він також змушує традиційних операторів покращувати власні пропозиції, або співпрацювати зі сторонніми організаціями. Таким чином, відкритий банкінг сприяє розвитку конкуренції в банківській сфері.
API-інтерфейси – це набір кодів і протоколів, які визначають, як повинні взаємодіяти різні програмні компоненти – по суті, вони дозволяють різним додаткам взаємодіяти один з одним. Через відкритий банкінг API-інтерфейси тепер використовуються для передачі команд стороннім постачальникам.
API-інтерфейси також необхідні для функціонування Banking-as-a-Service (BaaS) – ключового компонента відкритого банкінгу. BaaS – це наскрізний процес, який пов’язує фінтех-компанії та інші компанії з системами банків безпосередньо за допомогою API-інтерфейсів.
Фото: friendlyscore.com
Приклади відкритого банкінгу в світі
У 2018 році великий іспанський та міжнародний банк BBVA запустив свою відкриту платформу. Вона використовує API-інтерфейси, які дозволяють третім сторонам пропонувати клієнтам фінансові продукти без необхідності надання повного набору банківських послуг.
Британський великий міжнародний комерційний банк HSBC запустив додаток Connected Money в травні 2018 року у відповідь на нове регулювання відкритого банкінгу в Великобританії. Connected Money дозволяє клієнтам переглядати різні банківські рахунки, а також позики, іпотечні кредити та кредитні картки в одному місці.
Barclays заявляє про свій успіх на ринку відкритого банківського обслуговування як перший британський банк, який дозволив агрегацію рахунків усередині свого мобільного банківського додатку. Клієнти банку мають можливість переглядати свої рахунки в інших банках в мобільному додатку Barclays.
Переваги відкритого банкінгу
Open banking може розширити охоплення клієнтів банками – можливість, яку традиційні банки не можуть ігнорувати. Він також може створювати екосистеми з поділом доходів, де традиційні оператори надають клієнтам доступ до сторонніх сервісів, отримуючи прибуток від підписки або реферальної бази. Крім того, відкритий банкінг дозволяє банкам комерціалізувати свою інфраструктуру, переходячи в простір BaaS і надаючи основні послуги фінтех-компаніям та іншим третім сторонам.
Серед основних переваг відкритого банкінгу можна виділити наступні:
- Тиск на банки.
Хоча вважається, що відкритий банкінг дає більше переваг фінтех-компаніям і стороннім організаціям, самі банки також отримують стимул покращувати послуги, що вони пропонують.
- Додаткові корисні інструменти.
Розробникам додатків буде простіше працювати з відкритими API-інтерфейсами, що дозволить їм допомогти вам контролювати свої витрати. За допомогою штучного інтелекту вони можуть передбачати вашу поведінку і пропонувати продукти, які допоможуть заощадити вам гроші.
- Спрощення отримання кредиту.
Отримати кредит або рефінансування може стати простіше. Замість того, щоб вручну збирати інформацію з різних джерел і передавати її потенційному кредитору, споживачі можуть дозволити кредиторам просто отримувати всі дані в одному місці.
- Бізнес-кредити.
Коли вашій невеликій компанії необхідно отримати позику або скористатися кредитною лінією, кредитори можуть захотіти перевірити ваші бухгалтерські книги. Знову ж, замість того, щоб відправляти безліч звітів, кредитори можуть отримати всі необхідні дані з вашого банку і системи бухгалтерського обліку.
- Здешевшання платежів.
Платежі є важливою частиною європейського регулювання відкритого банкінгу. Відповідно до Другої директиви Європейської комісії про платіжні послуги (PSD2) банки повинні дозволяти третім сторонам ініціювати платежі від вашого імені. Знову ж таки, це не обов’язково щось нове (Venmo і PayPal – популярні небанківські продукти), але провайдерам послуг буде простіше – і дешевше – обробляти платежі.
Фото: www.pinsentmasons.com
Регулювання відкритого банкінгу
Оскільки результатом відкритого банківського обслуговування в кінцевому підсумку є конкуренція, багато фінансових установ неохоче вживають необхідних заходів. Тому ключовим фактором поширення відкритого банкінгу в багатьох країнах стало регулювання цієї галузі.
У Великобританії, де Open banking набирає обертів, регулюючі органи зобов’язали дев’ять найбільших операторів рахунків для роздрібних, малих і середніх підприємств використовувати відкриті API-інтерфейси, щоб дозволити третім сторонам отримувати доступ до даних, узгоджений з клієнтами, і ініціювати платежі від імені клієнтів.
У країнах з менш розвиненим законодавством у сфері відкритого банкінгу – включаючи США, Японію і Канаду – послуги open banking, ймовірно, будуть і далі розвиватися тільки під впливом споживчого попиту і тиском конкуренції.
В Україні 19 лютого цього року Верховна Рада підтримала за основу законопроект №4364 “Про платіжні послуги”, яким передбачається концепція відкритого банкінгу та інтеграція українського платіжного ринку з європейським. Як кажуть в НБУ, імплементація концепції відкритого банкінгу стане стимулом для розвитку фінтеху в Україні.
Чи готові українські банки, фінтех-стартапи та інші провайдери платіжних послуг в Україні до відкритого банкінгу? Які переваги принесе open banking? Ми звернулися за коментарями до гравців ринку.
Олександр Кшуташвілі, CEO фінтех-стартапу NeoFin
Open banking є драйвером FinTech компаній, адже необхідність відповідати стандартам – це не щось нове і не погляд у майбутнє, а сьогоднішня реальність. У всьому світі FinTech компанії стають клієнтами банків, а клієнти банків стають клієнтами FinTech компаній, оскільки такі компанії все частіше і частіше пропонують банкам круті інноваційні продукти і рішення, не доступні на даному етапі всередині банківської системи.
Найбільше це виражено на ринку МФО і банківських продуктів, перші кроки до open banking зароджуються саме тут. Зараз ми спостерігаємо бум: банки на базі своїх платформ запускають стартапи у вигляді необанків, інвестують в МФО, і такі продукти успішні. BankID/Дія виходять на новий рівень і допомагають в наближенні реальності шеринга даних клієнтів як в середовищі банків, так і держсервісів.
Але все ж, це не зовсім Open Banking. В майбутньому нас чекає узгоджене з банками і регулятором API. Банкам не варто чинити опір, необхідно вчасно адаптуватися до нових реалій і отримувати дохід.
Для нас в Neofin як FinTech компанії – це можливість допомогти учасникам ринку привести свої системи у відповідність до вимог сучасності і побудувати ті продукти, які будуть цікаві ринку. Реальність Open Banking – це супер додатки, в яких будуть співіснувати кілька продуктів як банківських, так і не банківських. І ми наближаємо цю реальність.
Олексій Рубан, директор з розвитку бізнесу і технологій NovaPay (група компаній “Нова пошта”)
Це те, до чого так чи інакше прийде фінансова система, зробивши свої сервіси більш доступними для всіх.
Впровадження стандартів PSD2 – складний процес з безліччю спірних сторін і невирішених питань. Проте регулятор запропонує правила й умови відкриття фінансовими і державними установами інтерфейсів для всіх гравців екосистеми.
Як наслідок, конкуренція буде зростати разом зі зручністю та якістю сервісу. Адже консервативним банкам доведеться змагатися за клієнта з фінтехом, у якого, переважно, більш гнучка модель обслуговування. А для фінтехкомпаній, якою є й NovaPay, це можливість більш широкої реалізації свого потенціалу в задоволенні потреб клієнтів сучасними фінансовими сервісами.
Андрій Кисельов, голова правління Forward Bank
З одного боку, користувачі банківських послуг пред’являють сьогодні більш високі вимоги, як до самого банку, так і до якості пропонованих їм послуг, з іншого – ці вимоги прості і очевидні – відкритість, зрозумілість, загальнодоступність, оперативність всіх видів операцій. Реакція банків на вимоги клієнтів – створення додатків і переведення банкінгу в електронне середовище. Саме тут переважну роль відіграє API відкритого типу, при якому банки надають доступ до відкритих даних, а інші компанії аналізують їх і використовують для створення сервісів, що поліпшують обслуговування клієнтів.
Відкриті API і банкінг можуть сильно змінити ландшафт банківської галузі, вивести надання фінансових послуг на якісно новий рівень – привести до появи мобільних банків-агрегаторів, вдихнути нове життя в фінтех-компанії і зробити традиційні банківські продукти простішими, зручнішими і дешевшими. Це тренд, що диктуються підвищенням конкуренції та зміненими потребами клієнтів, які чекають від банків простоти і зручності технологічних рішень.
Open banking – нова стратегія розвитку банківської сфери на найближче десятиліття. Правила гри для банків почали змінюватися після набрання чинності Директиви PSD2 з січня 2018 року. Україна як асоційований член Євросоюзу повинна також готуватися до зміни цих правил. Однак, реалізація стандартів PSD2 – дуже складний процес з безліччю підводних каменів і спірних моментів.
Олена Сосєдка, засновниця відкритої фінтех-екосистеми Concord Fintech Solutions
Open Banking стане ще одним кроком на шляху до появи більшої кількості фінтех-екосистем, які дозволять швидко створювати фінтех-проекти для нових гравців, підключати їх до банківських систем і випускати на ринок. Таким чином відкритий банкінг, по суті, є каталізатором великого поновлення фінтех-індустрії і появи нових продуктів і послуг. У свою чергу конкуренція між цими продуктами підвищить і їхню якість, що, в кінцевому рахунку, на руку споживачеві.
Якщо ще 5 років тому повноцінне впровадження Open Banking здавалося далекою і туманною перспективою, то зараз ми бачимо як цей процес прискорився. Тепер уже для всіх зрозуміло, що це наступний логічний етап розвитку фінансової сфери в світі і в Україні. За планами Нацбанку, повноцінно система відкритого АРІ повинна запрацювати вже в 2023 році. Банкам немає сенсу опиратися цьому процесу.
У новій формації ринку найбільш успішно працюватимуть тільки win-win стратегії. Тому вже зараз необхідно шукати нові можливості і рішення, вигідні і банкам, і новим учасникам, які планують зайти на ринок.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Що таке інтерчейндж і чому про нього стільки говорять
Telegram
Viber