Упрощение доступа к финансовым услугам и мобильность — одни из основных трендов развития сервисов электронных платежей на сегодняшний день. По мнению одного из крупнейших игроков глобального рынка онлайн-платежей, компании PayPal, привязка к физическому носителю платежа постепенно исчезает в принципе. О других трендах, конкуренции с наличными, перспективах Blockchain и достижениях компании на российском рынке в интервью Payspace Magazine рассказал глава PayPal в России Владимир Малюгин.
Летом этого года произошло очень важное событие для PayPal — отделение от компании eBay. Как это повлияло на бизнес компании в целом? И повлияло ли на работу PayPal конкретно в России?
Действительно, 21 июля этого года мы разделились на две компании. Было очень много разговоров относительно того, почему, что и как. После 13 лет совместной работы совет директоров принял решение, что компаниям следует сфокусироваться на том, чем они занимаются. Для eBay — это торговля и развитие торговой площадки, для нас — платежные услуги. Если говорить глобально, то сегодня eBay составляет чуть менее 25% от оборота PayPal, в России это около 40%. eBay до сих пор является очень важным клиентом для нас. Но у нас появилось больше гибкости и возможностей фокусироваться непосредственно на платежных темах, а у них — на развитии торговой площадки.
Вы работаете в более 200 странах мира. Пока в некоторых из них люди только начинают подключаться к интернету и приобретать смартфоны, развитые страны говорят о переходе платежей и многих других сфер жизни и бизнеса в цифровую и мобильную среду. Какие глобальные тенденции на рынке финансов и платежей вы можете выделить? И что является драйвером этих процессов?
Если говорить о глобальных направлениях, то действительно, мобилизация не только коммерции, но и жизни в целом — это достаточно мощный драйвер. Если посмотреть на оборот PayPal глобально, то в прошлом году мы провели платежей на сумму 235 млрд долларов. По сравнению с 2013 годом, рост составил 26%. При этом 46 млрд долларов — это мобильные платежи. И эта цифра по сравнению с 2013 годом выросла на 68%. То есть, темпы роста мобильных платежей опережают темпы роста интернет-платежей.
На сегодняшний день люди, ведущие активный образ жизни, проводят очень много времени в своем мобильном устройстве. Англичане недавно провели исследование, согласно которому человек обращается к своему смартфону 220 раз в день. То есть, в среднем каждые 4,5 минуты. В связи с этим, конечно же, возникают изменения в поведении. У людей в какой-то степени атрофируется оперативная память, поскольку многие ее функции выполняет мобильное устройство. Внимание таких людей сложно удержать на одном объекте больше, чем определенное количество времени. Как это влияет на поведение с точки зрения платежей? Люди на сегодняшний день не готовы пользоваться мобильным устройством в том формате, в котором они пользуются планшетом или стационарным компьютером. Для людей уже неприемлемо вбивать 16-значный номер кредитной карты, CVV, адрес, заполнять длинные формы на телефоне. То есть, с точки зрения коммерции, и не только электронной, мы можем наблюдать такие феномены как Uber, Airbnb, которые очень активно развиваются и которые построили свою модель на том, что не являясь фактическими владельцами услуг и активов, которые они предоставляют, занимают лидирующие позиции в той сфере, в которой работают. Если посмотреть на процесс проведения платежа у них, то это в первую очередь удобство. Вы один раз привязываете свою карту в приложении и далее совершаете платежи в одно касание.
Для себя мы видим очень активный рост таких транзакций (они носят название reference transactions), когда один раз вы привязываете счет PayPal, и после этого пользуясь безопасным подключением, осуществляете оплату на всех сайтах-партнерах. Активно развивается технология One Touch, которая используется в основном на компьютерах: вы заходите на сайт, вводите свои данные, и эта информация хранится в виде токена на вашем устройстве. Если на другом сайте доступна оплата PayPal, вам больше не нужно вводить всю информацию заново — вы совершаете платеж в один шаг.
То есть, все, что уменьшает количество шагов, упрощает платеж, — будет активно развиваться. В этом мы определенно видим тренд.
Вы получили лицензию в России в 2013 году. Какую долю на рынке электронных платежей в РФ занимает PayPal сейчас? И как вы оцениваете перспективы роста?
Аналитики оценивают нашу долю на рынке в 12-15%. Когда мы только пришли на рынок (с 2006 года мы на российском рынке предоставляли свои сервисы в ограниченном объеме), то фокусировались на трансграничных платежах. То есть, предоставляли российским пользователям возможность осуществлять покупки за рубежом. В мае 2013 года мы получили лицензию. С этого момента количество активных наших пользователей выросло с 1 до 2 миллионов. Мы подключили несколько тысяч продавцов, в том числе представителей малого и среднего бизнеса, которые благодаря PayPal получили возможность продавать свои товары за границу. Также мы запустили несколько уникальных услуг, которые были разработаны специально для российского рынка, такие как возможность пополнения счета PayPal наличными. Кроме того, поскольку процесс доставки для трансграничных российских торговцев все еще является длительным, мы расширили нашу программу защиты покупателей с 45 дней до 180.
В продолжение, как отличаются платежные привычки и предпочтения россиян от жителей других стран — Европы, США?
Если говорить о мобильной коммерции, то российские пользователи сегодня не отстают от пользователей той же Скандинавии, где очень развита электронная коммерция, Северной Америки и ведущих стран Европы. Среднее количество покупок со смартфона в месяц в России — 2,6. Это примерно столько же, сколько и в этих странах.
Также количество людей, совершивших оплату в Сети, за последние 12 месяцев выросло до 63% онлайн-пользователей (в прошлом году составляло 50%). Количество пользователей Интернета, совершающих покупки за границей, выросло с 18% в прошлом году до 31% в этом. Количество P2P-платежей выросло с 32% до 49%.
Можно говорить о том, что структура спроса изменилась. В связи с нестабильностью рубля у российских пользователей изменились коридоры, в которых они сейчас совершают покупки. Если раньше основными направлениями были Северная Америка и Западная Европа, то сегодня очень большую долю занимает Китай. Мы также видим, как платежи российских пользователей выросли именно у российских торговцев. Произошло некое смещение спроса с трансграничных покупок на покупки внутри страны. При этом, фактор цены до сих пор остается очень важным как для трансграничной, так и внутренней торговли.
Сейчас во всем мире появляются стартапы и новые компании в области финансовых технологий. Чувствуете ли вы эту растущую конкуренцию? Или возможно ее больше всего ощущают банки?
Конкуренция — это полезная штука, с моей точки зрения. Она всех держит в тонусе. Хотя если говорить о российском рынке электронной коммерции, то здесь с точки зрения платежных инструментов конкуренция еще не очень развита. Аналитики оценивают рынок e-commerce в 12-16 млрд долларов по состоянию на 2015 год, а это даже не десятки процентов от розничного оборота. Когда электронная коммерция будет более развита, тогда можно будет говорить и о более полноценной конкуренции.
Сегодня основная конкуренция, особенно на российском рынке, — с наличными. Если говорить о глобальных трендах, часто задают вопрос: что выживет — карты, электронные кошельки, другие платежные инструменты? Мне кажется, выживет то, что будет давать возможность совершать платеж, не задумываясь о форме этого платежа. Существует очень большая привязка к каким-то хардверным решениям, но мне кажется, носитель в этом случае не особо важен. Мы в PayPal, и это видно по нашим решениям, стараемся быть технологически агностичными и поддерживаем очень разные решения в зависимости от предпочтений пользователей.
Но конкуренция в любом случае стимулирует компании, которые уже давно на рынке, развивать и внедрять что-то новое?
Да, это действительно так. Мы в PayPal убеждены, что в ближайшие 3-5 лет финансовый рынок претерпит такие перемены, которые не происходили, возможно, за последние 30-40 лет. Если посмотреть сегодня на финансовую сферу и источники новаций, то можно заметить, что изменения идут в основном не из банковского сектора, не из тех институтов, которые очень долго являлись «заказчиками моды» в области финансовых услуг. Да и банки сегодня меняются. Они становятся мобильными. Важно, чтобы различные финансовые институты фокусировались на том, что у них хорошо получается, и не старались быть всем для всех.
Уже несколько лет одной из центральных тем обсуждений являются криптовалюты, в частности Bitcoin. Но в последнее время фокус смещается в сторону технологии, лежащей в основе криптовалют — Blockchain. Многие крупные банки мира уже инвестируют в изучение этой технологии и видят в ней огромные перспективы. Действительно ли у Blockchain есть большое будущее?
Да, мне кажется, у Blockchain есть действительно большой потенциал. Интерес многих банков к Blockchain вызван тем, что эта технология дает возможность регистрировать имущественные отношения, не используя большое количество формальностей, которые сегодня есть. Эта технология позволяет регистрировать права публично, сократить количество фрода и возможностей для мошеннических операций, если речь идет о ценных бумагах. То есть, появляются новые горизонты. Мне кажется, тема очень горячая, и мы много еще услышим в этом контексте.
Что касается Bitcoin, то основной момент, который вызывает раздражение у любого регулятора заключается в том, что эта валюта ими не регулируется. Потенциально можно предположить другой сценарий, где наравне с физическими деньгами регулятор может имитировать свою электронную валюту.
Ну и напоследок: в чем секрет успешности PayPal во всем мире? Существует много платежных систем, но ваша компания определенно завоевала популярность среди пользователей.
Я бы свел залог успешности к трем факторам. Безопасность — мы никогда не передаем финансовые данные пользователей продавцу, они хранятся только у нас; простота в использовании — это возможность платежа в одно касание, возможность не заполнять каждый раз при покупке основную информацию; и, безусловно, это защита, которую предоставляет наша программа защиты покупателей.
Telegram
Viber