Forward bank обанкротился по ряду объективных причин
Forward bank — банкрот. https://www.rbc.ua/
В начале февраля 2023 года в Украине стал банкротом банк с российскими корнями, название которого знакомо многим украинцам. Forward Bank известен прежде всего как поставщик потребительских кредитов частным клиентам. В течение 16-ти полных лет финансовое учреждение работало на украинском рынке без проблем, но после года полномасштабной войны было признано неплатежеспособным. В чем причина? Связано ли это с тем, что его корни тянутся вглубь страны-агрессора – россии? Почему его сочли неплатежеспособным? Обо всем этом подробно – далее.
Как работал русский Forward Bank в Украине
Национальный банк Украины в 2021 году классифицировал Forward как банк второй группы, то есть банк иностранных банковских групп. По состоянию на 1 июня 2022 года активы Forward bank составили 2,31 млрд грн, а объем вкладов физлиц – 1,73 млрд грн.
Несмотря на то, что банк работал на территории Украины с 2006 года, свое современное название он получил после масштабного ребрендинга в 2014-м. На самом деле это не украинский банк – он входит в состав одного из крупнейших коммерческих банков россии – «Русский Стандарт» и остается частью одноименной группы компаний.
То, что банк сменил название с русского на более международное, а значит – нейтральное, не случайность. В 2014 году после аннексии россией Крыма и фактического начала войны на Донбассе российский банк внезапно начал испытывать на себе репутационные потери – ожидаемо это произошло из-за его названия, которое на фоне трагических событий «мигало» красным светом. Поэтому руководство банка решило не раздражать клиентов и в целом украинцев названием финучреждения, и довольно быстро сменило его на Forward Bank. В новом названии не осталось ни следа российскости – со временем большинство украинцев, кроме особо бдительных, стали воспринимать банк как чисто украинский или как «дочку» западных банков.
Конечным бенефициаром, как сообщал НБУ, был и остается российский олигарх и гражданин россии Рустам Тарико. Похожая ситуация в свое время сложилась и с Альфа-Банком, чьими владельцами были россияне Михаил Фридман, Петр Авен, Андрей Косогов. Из-за репутационных рисков уже в разгар полномасштабной войны руководство украинской Альфы решило изменить название финучреждения на Sense bank, пытаясь стереть из памяти украинцев логотип с большой красной буквой «А».
Вернемся к российскому владельцу Forward Bank. Летом прошлого года находившиеся в Украине его активы были арестованы и переданы в управление Национального агентства Украины по выявлению, розыску и управлению активами, полученными от коррупционных преступлений. А в октябре указом президента Украины было введено решение СНБО, согласно которому в Тарико применили персональные санкции.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Альфа-Банк Украина перейдет государству, повторив судьбу «Привата»? Как системный банк Украины лишится российских корней
Почему Forward bank стал неплатежеспособным
8 февраля Национальный банк Украины признал Forward bank неплатежеспособным из-за неприведения деятельности в соответствие с требованиями законодательства. Еще одной причиной было «существенное и необратимое ухудшение финансового состояния» из-за отсутствия эффективных мер по его улучшению и невозможности и недостаточности запланированной капитализации. По убеждению НБУ, это представляло угрозу интересам вкладчиков и кредиторов финучреждения, поэтому его признали банкротом. Признание банка неплатежеспособным означает, что там будет работать временная администрация, управляющая Фондом гарантирования вкладов физических лиц.
У банка уже долго были проблемы. Фото: https://joie2vivre.org/
Примечательно, что Forward bank считался проблемным с 24 ноября прошлого года, когда НБУ зафиксировал недостаточность доходов, что создавало риск снижения регулятивного капитала и нарушения установленных Нацбанком экономических нормативов капитала. Однако с тех пор положение банка только ухудшалось, а падение капитала продолжалось.
К слову, регулятор отметил – Forward bank составлял всего 0,1% от общих активов платежеспособных банков Украины, поэтому его банкротство никак не повлияет на финансовый сектор страны.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: После семи лет разбирательств Фонд гарантирования завершил ликвидацию банка Премиум
Причины, предшествовавшие банкротству Forward bank
По большому счету банковское учреждение с российским акционером не может работать на украинском рынке в период полномасштабной войны, начатой россией. Однако на самом деле Forward bank обанкротился по целому ряду причин, одной из которых было ухудшение финансового положения и отсутствие капитализации, что, понятно, повлекло за собой недоверие со стороны Нацбанка.
Во-первых, предвестник будущих проблем появился в августе 2022 года, когда норматив адекватности собственного капитала снизился до 14,8% при минимально допустимом значении 10%. А в начале сентября этот показатель снизился до 6,9% – это нарушило норматив. Далее были введены персональные санкции против бенефициара Рустама Тарико, усилившие давление на банк.
Во-вторых, банк приостановил обслуживать большинство кредитов, столкнулся с уменьшением количества клиентов и, как следствие – уменьшением вкладов физических лиц (они упали более чем на 100 миллионов гривен) и не мог провести докапитализацию, потому что акционер был отстранен от управления с ноября. 2022. Из-за ощутимых санкций, ареста активов и неопределенности на рынке собственник банка решил просто не выделять дополнительные средства на докапитализацию банка. Это фактически ускорило его банкротство.
В-третьих, проблемы банка стали очевиднее сразу после отмены Нацбанком весенне-летних кредитных каникул и введения достаточно жесткой оценки необеспеченных кредитов. Так, поэтому банки должны признавать кредиты проблемными и формировать под них существенные резервы. Forward bank начал терять капитализацию из-за ущерба от формирования резервов. Это повлекло в сентябре 2022 года снижение кредитного рейтинга банка до уровня BBB – с прогнозом «негативный». После чего банк отказался от рейтингования, а уже в середине осени прошлого года капитал финучреждения приобрел негативное значение. Потребовалась срочная докапитализация, которой, как мы знаем, не произошло.
И, наконец, злую шутку с банком сыграл профиль его деятельности на рынке – речь идет о потребительском кредитовании физических лиц. Еще в 2018 году Forward bank столкнулся с трудностями из-за изменения украинского законодательства по оценке потребительских кредитов – и впервые нуждался в финансовом участии акционера. Тот же решил ощутимо нарастить уставный капитал. Собственно, наличное кредитование физических лиц и активный маркетинг для привлечения клиентов к пользованию системой кредитных карт нестабильно и рисково с точки зрения ведения банковского бизнеса. По этой причине банковское учреждение в последнее время регулярно нуждалось в серьезной докапитализации.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Как повлияла господдержка на восстановление ипотечного рынка: данные НБУ
Что будет с деньгами вкладчиков Forward bank
Физические лица и физические лица-предприниматели с текущими и депозитными счетами в банке Forward гарантированно (в соответствии с законом) получат от Фонда гарантирование вкладов физлиц возмещения всей суммы своих депозитов. Будут выплачены в том числе и проценты, начисленные по состоянию на конец дня, предшествующий дню начала процедуры вывода банка с рынка. Такая система гарантирования всей суммы вкладов была введена в период действия военного положения и в течение трех месяцев после его окончания. Сообщается, что возможная сумма выплат гарантированной суммы вкладчикам на январь 2023 года составляет 1,54 млрд гривен.
Стоит отметить, что владельцы валютных депозитов получат выплаты исключительно в гривне по официальному курсу Национального банка по состоянию на 6 февраля (день до вывода банка с рынка): 1 доллар стоил тогда 36,57 грн, а 1 евро – 39,98 грн. Подробнее о процедуре получения выплат вкладчикам сообщат на официальном сайте Forward bank и нa сайте Фонда гарантирования вкладов физических лиц.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Европейские банки будут раскрывать информацию о своих российских клиентах
Угрожает ли Украине банкопад?
Вероятно, ряд небольших банков может столкнуться с ухудшением качества кредитного портфеля, особенно это актуально в реалиях стресс-тестирования от Нацбанка.
Вместе с тем следует помнить, что по состоянию на 1 января 2023 года доля неработающих кредитов в банковском секторе составила 38% по сравнению с 30% на 1 января 2022 года. Таким образом, как сообщает регулятор, объем неработающих кредитов за год вырос на 87 млрд грн, достигнув отметки в 432 млрд грн. Поэтому украинские банковские учреждения должны формировать больше резервов под проблемные кредиты, а это ухудшает их финансовые результаты. Ситуация рисковая, но не патовая – общий норматив адекватности банковской системы Украины в начале текущего года составляет 19,7% – это хороший показатель.
Безумного банкопада в Украине не будет. Фото: https://ubr.ua/
И все же банкротства в течение года возможны, в основном среди банков: а) имевших слишком низкую (до 20%) долю непроцентных доходов до начала полномасштабной войны; б) слишком зависят от монетарной политики регулятора, получая более трети доходов от депозитных сертификатов НБУ, а не от процентов по кредитам или гособлигациям; в) были созданы сугубо под интересы крупной бизнес-группы. Даже если это произойдет, подобные банкротства очистят украинский банковский сектор от слабых игроков, не отразившись на общей успешности работы банковской системы страны.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Статистика доходов и убытков в банковском секторе от НБУ: кто в лидерах
Банки повысили ставки для населения: какие условия предлагают в начале 2023 года
Власти ОАЭ выдали лицензию. российскому банку: реакция США
