Forward bank збанкрутував з низки об’єктивних причин
Forward bank – банкрут. https://www.rbc.ua/
На початку лютого 2023 року в Україні став банкрутом банк з російським корінням, назва якого знайома багатьом українцям. Forward Bank знаний передусім як надавач споживчих кредитів приватним клієнтам. Протягом 16-ти повних років фінансова установа працювала на українському ринку без проблем, але після року повномасштабної війни була визнана неплатоспроможною. У чому причина? Чи пов’язано це з тим, що його коріння простягається вглиб країни-агресора – росії? Чому його визнали неплатоспроможним? Про усе це детально – далі.
Як працював російський Forward Bank в Україні
Національний банк України у 2021 році класифікував Forward як банк другої групи, тобто банк іноземних банківських груп. Станом на 1 червня 2022 року активи Forward bank становили 2,31 млрд грн, а обсяг вкладів фізосіб – 1,73 млрд грн.
Незважаючи на те, що цей банк працював на території України з 2006 року, свою сучасну назву він отримав після масштабного ребрендингу у 2014-му. Насправді це не український банк – він входить до складу одного з найбільших комерційних банків рф – «Русский Стандарт» та є частиною однойменної групи компаній.
Те, що банк змінив назву з «русский» на більш міжнародну, а значить – нейтральну, не випадковість. У 2014 році після анексії росією Криму і фактичного початку війни на Донбасі російський банк раптово почав відчувати на собі репутаційні втрати – очікувано це сталося через його назву, яка на тлі трагічних подій просто-таки «блимала» червоним світлом. Тож керівництво банку вирішило не дратувати клієнтів та в цілому українців назвою фінустанови, і доволі швидко змінило її на Forward Bank. У новій назві не залишилося ані сліду російськості – з часом більшість українців, крім особливо пильних, почали сприймати банк як суто український або як «дочку» банків із Заходу.
Кінцевим бенефіціаром, як повідомляв НБУ, був і залишається російський олігарх і громадянин рф Рустам Таріко. Схожа ситуація свого часу склалася і з Альфа-Банком, чиїми власниками були росіяни Михайло Фрідман, Петро Авен, Андрій Косогов. Через репутаційні ризики вже у розпалі повномасштабної війни керівництво української Альфи вирішило змінити назву фінустанови на Sense bank, намагаючись стерти з пам’яті українців логотип з великою червоною літерою «А».
Повернімося до російського власника Forward Bank. Влітку минулого року його активи, що знаходилися в Україні, були арештовані і передані в управління Національного агентства України з виявлення, розшуку та управління активами, отриманими від корупційних злочинів. А у жовтні указом президента України було впроваджено рішення РНБО, згідно з яким до Таріко застосували персональні санкції.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Альфа-Банк Україна перейде державі, повторивши долю «Привату»? Як системний банк України позбудеться російського коріння
Чому Forward bank став неплатоспроможним
8 лютого Національний банк України визнав Forward bank неплатоспроможним через неприведення діяльності у відповідність до вимог законодавства. Ще однією причиною було «істотне та незворотне погіршення фінансового стану» через відсутність ефективних заходів щодо його покращення та неможливість і недостатність запланованої капіталізації. На переконання НБУ, це становило загрозу для інтересів вкладників і кредиторів фінустанови, тож її визнали банкрутом. Визнання банку неплатоспроможним означає, що там працюватиме тимчасова адміністрація, керує якою Фонд гарантування вкладів фізичних осіб.
Банк мав проблеми вже тривалий час. Фото: https://joie2vivre.org/
Примітно, що Forward bank вважався проблемним з 24 листопада минулого року, коли НБУ зафіксував недостатність доходів, що створювало «ризик зменшення регулятивного капіталу та порушення встановлених Нацбанком економічних нормативів капіталу». Однак з того часу становище банку лише погіршувалося, а падіння капіталу тривало.
До речі, регулятор зазначив – Форвард Банк становив лише 0,1% від загальних активів платоспроможних банків України, тому його банкрутство жодним чином не вплине на фінансовий сектор країни.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Після семи років розглядів Фонд гарантування завершив ліквідацію банку Преміум
Причини, що передували банкрутству Forward bank
За великим рахунком банківська установа з російським акціонером не може працювати на українському ринку у період повномасштабної війни, розпочатої росією. Однак насправді Forward bank збанкрутував через цілу низку причин, однією з яких було погіршення фінансового стану і відсутність капіталізації, що зрозуміло, спричинило недовіру з боку Нацбанку.
По-перше, передвісник майбутніх проблем з’явився у серпні 2022 року, коли норматив адекватності власного капіталу знизився до 14,8% за мінімально допустимого значення 10%. А на початку вересня цей показник знизився аж до 6,9% – це порушило норматив. Далі були впроваджені персональні санкції проти бенефіціара Рустама Таріко, що посилили тиск на банк.
По-друге, банк призупинив обслуговувати більшість кредитів, стикнувся зі зменшенням кількості клієнтів і, як наслідок – зменшенням вкладів фізичних осіб (вони зменшилися на понад 100 мільйонів гривень) та не мав можливості провести докапіталізацію, бо акціонер був усунутий від управління з листопада-2022. Через відчутні санкції, арешт активів та невизначеність на ринку власник банку вирішив просто не виділяти додаткові кошти на докапіталізацію банку. Це фактично прискорило його банкрутство.
По-третє, проблеми банку стали більш очевидними одразу після скасування Нацбанком весняно-літніх кредитних канікул і введення доволі жорсткого оцінювання незабезпечених кредитів. Так, через це банки мають визнавати кредити проблемними і формувати під них суттєві резерви. Forward bank почав втрачати капіталізацію через збитки від формування резервів. Це потягнуло за собою у вересні 2022 року зниження кредитного рейтингу банку до рівня BBB – з прогнозом «негативний». Після чого банк відмовився від рейтингування, а вже у середині осені минулого року капітал фінустанови набув негативного значення. Потрібна була термінова докапіталізація, якої, як ми знаємо, не відбулося.
І зрештою, злий жарт з банком зіграв профіль його діяльності на ринку – йдеться про споживче кредитування фізичних осіб. Ще у 2018 році Forward bank стикнувся з труднощами через зміну українського законодавства стосовно оцінки споживчих кредитів – і вперше потребував фінансової участі акціонера. Той вирішив відчутно наростити статутний капітал. Власне, готівкове кредитування фізичних осіб та активний маркетинг задля залучення клієнтів до користування системою кредитних карток є нестабільним і ризиковим з точки зору ведення банківського бізнесу. З цієї причини банківська установа протягом останнього часу регулярно потребувала серйозної докапіталізації.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Як вплинула держпідтримка на відновлення іпотечного ринку: дані НБУ
Що буде з грошима вкладників Forward bank
Фізичні особи та фізичні особи-підприємці з поточними та депозитними рахунками у банку Forward, гарантовано (відповідно до закону) отримають від Фонду гарантування вкладів фізосіб відшкодування усієї суми своїх депозитів. Будуть виплачені у тому числі й відсотки, нараховані станом на кінець дня, що передує дню початку процедури виведення банку з ринку. Така система гарантування всієї суми вкладів була запроваджена на період дії воєнного стану і на період протягом трьох місяців після його закінчення. Повідомляється, що можлива сума виплат гарантованої суми вкладникам станом на січень 2023 року становить 1,54 млрд гривень.
Варто зазначити, що власники валютних депозитів отримають виплати виключно у гривні за офіційним курсом Національного банку станом на 6 лютого (день до виведення банку з ринку): 1 долар коштував тоді 36,57 грн, а 1 євро – 39,98 грн. Детальніше про процедуру отримання виплат вкладникам повідомлять на офіційному сайті Forward bank та на сайті Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Європейські банки розкриватимуть інформацію про своїх російських клієнтів
Чи загрожує Україні банкопад?
Ймовірно, низка невеликих банків може стикнутися з погіршенням якості кредитного портфеля з особливо це актуально у реаліях стрес-тестування від Нацбанку.
Разом з тим треба пам’ятати, що станом на 1 січня 2023 року частка непрацюючих кредитів у банківському секторі становила 38% порівняно з 30% на 1 січня 2022 року. Таким чином, як повідомляє регулятор, обсяг непрацюючих кредитів за рік зріс на 87 млрд грн, сягнувши позначки у 432 млрд грн. через це українські банківські установи повинні формувати більше резервів під проблемні кредити, а це погіршує їхні фінансові результати. Ситуація ризикова, проте не патова – загальний норматив адекватності банківської системи України на початку поточного року становить 19,7% – це гарний показник.
Шаленого банкопаду в Україні не буде. Фото: https://ubr.ua/
Та все ж банкрутства протягом року можливі, здебільшого серед банків, що: а) мали занизьку (до 20%) частку невідсоткових доходів до початку повномасштабної війни; б) занадто залежать від монетарної політики регулятора, отримуючи більше третини доходів від депозитних сертифікатів НБУ, а не від відсотків за кредитами чи держоблігацій; в) були створені суто для інтересів великої бізнес-групи. Навіть якщо це станеться, подібні банкрутства очистять український банківський сектор від слабких гравців, не позначившись на загальній успішності роботи банківської системи країни.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:
Статистика прибутків та збитків у банківському секторі від НБУ: хто в лідерах
Банки підвищили ставки для населення: які умови пропонують на початку 2023 року
Влада ОАЕ видала ліцензію російському банку: реакція США
