Как запустить успешный необанк и получить свою долю рынка в финтех-индустрии? Давайте узнаем вместе
Необанки, впервые увидевшие свет в начале 2010-х, сегодня входят в число самых известных звезд IT-вселенной. В мире насчитывается свыше 200 необанков, однако, потребность в их большем количестве неуклонно растет.
Финансовые технологии: виды и современные тенденции
Финтех появился как ответ на потребность клиентов в более доступных и простых в использовании финансовых услугах. Однако тот факт, что уже существуют финтех-приложения, которые позволяют нам совершать цифровые платежи и управлять страхованием онлайн, не означает, что нет места для совершенствования. Ожидания потребителей постоянно растут, и пространство финтеха, соответственно, расширяется, готовое вместить новые яркие созвездия, которые мы называем финтех-решениями.
На сегодняшний день финтех-индустрия (в мире насчитывается около 30 000 стартапов) представлена приложениями, которые относятся к следующим категориям:
- Банковские сервисы;
- Кредитные и ипотечные услуги;
- Криптовалюта;
- RegTech;
- Инвестиции;
- Страхование;
- Личные финансы;
- Краудфандинг.
Внимательное наблюдение за динамикой развития финтех-компаний позволило выделить 3 важных тренда финансовых технологий в 2022-2023 гг:
- Необанки;
- Криптовалюты;
- Инвестиции.
Онлайн-банкинг стал прочной частью нашей жизни и индустрии финансовых услуг. К 2024 году количество пользователей онлайн-банкинга превысит 3,6 млрд.
Давайте подробнее рассмотрим подход, который необходимо использовать для создания необанка, и то, из чего должно состоять это финтех-приложение.
Ключевые особенности и инновационные технологии для необанков
Начнем этот разговор с определения необанка. Необанки — это финансовые учреждения, которые работают исключительно онлайн с упором на инновационные технологии. В отличие от традиционных банков, они редко имеют собственную банковскую лицензию.
Необанки не имеют физического присутствия и функционируют только в цифровом виде (через мобильные и веб-приложения) с использованием недорогой структуры. Таким образом, они взимают гораздо более низкие комиссии, чем традиционные банки, что и привлекает многих клиентов.
Постепенно переходя к возможностям, которые предоставляют необанки, отметим, что по сути все финтех-приложения во всех категориях предлагают набор финансовых услуг, которые не так уж сильно отличаются друг от друга.
Любой необанк должен включать в себя «джентльменский набор» ключевых функций, обеспечивающих его функциональность: возможность просматривать информацию о продуктах, управлять ими, получать выписки по счетам, совершать платежи и денежные переводы. Однако есть и другие особенности, о которых часто забывают. Эти функции позволяют повысить безопасность вашего необанка, обучают ваших клиентов управлению личными финансами и обеспечивают беспрепятственный и беспроблемный опыт:
- Распознавание голоса и другие биометрические данные;
- Управление личными финансами;
- Интеграция банкоматов в омниканальную систему;
- Онлайн чат;
- Чат-боты.
Особое внимание здесь уделяется управлению личными финансами. Почему эта сфера привлекает столько любопытных глаз и светлых умов? Все дело в направлении, в котором ее потенциал может развиться максимально — направление контекстного консультирования.
По сути, цель необанка — быть проактивным и сделать жизнь пользователя более комфортной. Чтобы достичь этого, опыт, который он предоставляет, должен быть гиперперсонализированным. Это означает, что необанки должны больше использовать искусственный интеллект и машинное обучение. Почему? Эти инновационные технологии способны анализировать большие данные, создавать профили клиентов, сопоставлять их и на основе аналитики прогнозировать различные сценарии поведения пользователей.
Руководство по развитию необанка: 4 этапа запуска вашей финтех-компании
Теперь вы знаете, на что следует обратить внимание, если вы хотите бросить вызов другим финансовым учреждениям. Пришло время узнать, какие этапы нужно пройти, чтобы построить необанк.
Этап 1. Анализ и проектирование
На этом первом этапе вы должны решить, какой будет концепция вашего необанка. Для этого, как мы уже говорили выше, нужно провести исследование финансовой индустрии и других необанков, найти свою целевую аудиторию и придумать уникальное предложение.
После этого можно приступать к банковским переговорам , ведь как необанку вам нужно будет пользоваться банковскими услугами. Это жизненно важный шаг, потому что в финансовой сфере есть контролирующие органы, которые осуществляют жесткий контроль за работой таких организаций. Если вы не будете соблюдать закон, ваш необанк может оказаться под угрозой закрытия еще до его запуска.
Как можно заложить основу для своего необанка
- Выборочная установка/интеграция различных сопутствующих ИТ-компонентов + лицензирование (получение банковской лицензии или лицензии PSP);
- Соглашение с существующим банком (партнером) об использовании его финансовой инфраструктуры и лицензии;
- Интеграция с некоторыми известными на рынке банковскими провайдерами.
По опыту, партнерство с существующим банком и использование его внутреннего ИТ-уровня (ядро, обработка, KYC и т. д.) и соблюдение требований PSD2 было бы самым быстрым и удобным способом.
После этого можно переходить к определению бизнес-процессов, UI/UX-дизайну и разработке карты интеграции. Контрольный список может выглядеть так:
- Понять общие операционные расходы (юристы, бухгалтеры, налоги) и обеспечить соответствующий бюджет;
- Оценить бюджет на разработку продукта (будет включать хостинг в облаке, плату за подписку на программное обеспечение, обработка карт и CRM, команду технического обслуживания, группу разработки решения и расходы на привлечение пользователей);
- Создать разработанную схему компонентов (интеграций) для приложения;
- Определиться с командой (обычно в нее входят продакт-менеджер, системный аналитик, технический лид, UI/UX-дизайнер, DevOps-инженер, директор по безопасности и юрист; руководитель проекта — необязательная роль).
Что касается UI/UX-дизайна, не рекомендуется уделять этой части слишком много внимания, так как этот процесс может занять огромную часть очень ценного времени. Если вы хотите как можно скорее выпустить свой необанк на рынок, лучше всего сосредоточиться на маркетинге и технологиях.
И последнее, но не менее важное: на первом этапе необходимо создать описание MVP. Минимально жизнеспособный продукт, или MVP, — это продукт, который помогает понять, какой минимальный набор функций должно иметь приложение, чтобы привлечь внимание первых пользователей, и какие дополнительные функции могут быть реализованы позже.
MVP показывает, сработает ли идея на самом раннем этапе цикла разработки продукта. Поэтому чем быстрее вы поймете, что нужно улучшить, тем быстрее вы сможете это исправить и запустить на рынок правильный продукт. MVP также является очень ценным источником информации для заинтересованных сторон вашего необанка.
Мы хотели бы закончить описание этого этапа, заметив, что лучше сначала создать мобильное приложение, а не веб-приложение или и то, и другое одновременно. Причина проста: большинство людей пользуются банковскими услугами со своих телефонов. Позже, когда вы убедитесь, что ваш необанк работает так, как вы планировали, можете расширить количество платформ для своего финтех-продукта.
Этап 2. Реализация PoC
На следующем этапе вам необходимо создать Proof of Concept (PoC). Цель PoC — проверить, действительно ли могут быть реализованы критически важные для вашего приложения функции. В отличие от MVP, PoC — это крошечный проект, который создается до того, как начнется полноценный процесс разработки продукта.
Мы рекомендуем реализовать 1–2 вертикальных сценария с участием всех слоев (в том числе от банка-партнера). Например, проверьте эту комбинацию: вход пользователя + получение информации обо всех продуктах + получение информации о некоторых продуктах (например, картах).
Этап 3. Внедрение MVP
Этот этап жизненно важен, однако им часто пренебрегают, потому что хотят запустить приложение сразу со всеми его функциями, как важными, так и дополнительными. Тем не менее, обратная связь с рынком является ключом к тому, чтобы приложение работало хорошо. Этап MVP помогает снизить риски, сэкономить деньги на разработке продукта и привлечь инвесторов. Итак, реализуйте оставшийся функционал MVP и протестируйте приложение в тестовой среде. Прочитайте отзывы ваших первых клиентов и внесите соответствующие коррективы.
Примеры MVP высокого уровня:
- KYC и регистрация/онбординг новых пользователей;
- Заказ/доставка карты;
- Мои продукты (счета/карты и т.д.);
- Выписки/история операций;
- Трансферы (между продуктами, C2C, C2A);
- Коммунальные платежи.
Этап 4. Выкатка
Наконец-то вы запускаете продукт. Вы должны предоставить свой необанк для проверки на соответствующих веб-сайтах, разработать план релиза и отслеживать прогресс, собирая отзывы. Затем работайте как обычно: подумайте, как вы можете оптимизировать свой необанк, исправить ошибки, обеспечить поддержку клиентов и улучшить маркетинговый план.
Когда мы поднимаем тему необанков, то не так много говорим о количестве функций, которые может предложить финтех-продукт. Разговор о разработке необанка строится вокруг двух идей. Первая заключается в том, как конкретная финтех-компания впишется в чью-то жизнь. Вторая — как бизнес будет автоматизировать финансовые услуги для этих людей. И разработка вашего продукта с таким уникальным подходом к потребностям ваших клиентов и вниманием к качественным технологиям является одновременно и целью, и задачей. Задачей, которую, мы надеемся, наш гид поможет вам осуществить.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Открытый банкинг, платежи во время войны и первая украинская крипто-карта: о чем говорили во время Global Payments Week-2022
Telegram
Viber