close-btn
Ми в соцмережах:

Як створити необанк з нуля за мінімальних витрат: поради з розробки фінтех-продукту

Як запустити успішний необанк та отримати свою частку ринку у фінтех-індустрії? Давайте дізнаємося разом

Необанки, які вперше побачили світ на початку 2010-х, сьогодні входять до числа найвідоміших зірок IT-всесвіту. У світі налічується понад 200 необанків, проте потреба в їхній більшій кількості неухильно зростає.

Фінансові технології: види та сучасні тенденції

Фінтех з’явився як відповідь на потребу клієнтів у більш доступних та простих у використанні фінансових послугах. Однак той факт, що вже існують фінтех-додатки, які дозволяють нам здійснювати цифрові платежі та керувати страхуванням онлайн, не означає, що немає місця для вдосконалення. Очікування споживачів постійно зростають, і простір фінтеху відповідно розширюється, готовий вмістити нові яскраві сузір’я, які ми називаємо фінтех-рішеннями.

На сьогоднішній день фінтех-індустрія (у світі налічується близько 30 000 стартапів) представлена ​​додатками, які відносяться до наступних категорій:

  • Банківські послуги;
  • Кредитні та іпотечні послуги;
  • Криптовалюта;
  • RegTech;
  • Інвестиції;
  • Страхування;
  • Особисті фінанси;
  • Краудфандінг.

Уважне спостереження за динамікою розвитку фінтех-компаній дозволило виділити 3 важливі тренди фінансових технологій у 2022-2023 рр.:

  • Необанки;
  • Криптовалюти;
  • Інвестиції.

Онлайн-банкінг став міцною частиною нашого життя та індустрії фінансових послуг. До 2024 року кількість користувачів онлайн-банкінгу перевищить 3,6 млрд.

Давайте докладніше розглянемо підхід, який необхідно використовувати для створення необанку, і те, з чого має складатися фінтех-додаток.

Ключові особливості та інноваційні технології для необанків

Почнемо цю розмову з визначення необанку. Необанки — це фінансові установи, які працюють виключно онлайн із акцентом на інноваційні технології. На відміну від традиційних банків вони рідко мають власну банківську ліцензію.

Необанки не мають фізичної присутності та функціонують лише у цифровому вигляді (через мобільні та веб-додатки) з використанням недорогої структури. Таким чином, вони стягують набагато нижчі комісії, ніж традиційні банки, що приваблює клієнтів.

Поступово переходячи до можливостей, які надають необанки, зазначимо, що по суті всі фінтех-додатки у всіх категоріях пропонують набір фінансових послуг, які не дуже відрізняються одна від одної.

Будь-який необанк повинен включати «джентльменський набір» ключових функцій, що забезпечують його функціональність: можливість переглядати інформацію про продукти, керувати ними, отримувати виписки по рахунках, здійснювати платежі та грошові перекази. Проте є інші особливості, про які часто забувають. Ці функції дозволяють підвищити безпеку необанку, навчають клієнтів управлінню особистими фінансами та забезпечують безперешкодний та безпроблемний досвід:

  • Розпізнавання голосу та інші біометричні дані;
  • Управління особистими фінансами;
  • Інтеграція банкоматів до омніканальної системи;
  • Онлайн чат;
  • Чат-боти.

Особлива увага приділяється управлінню особистими фінансами. Чому ця сфера приваблює стільки цікавих очей та світлих умів? Вся справа у напрямку, в якому її потенціал може розвинутись максимально – напрямок контекстного консультування.

По суті, мета необанку — бути проактивним і зробити життя користувача комфортнішим. Щоб досягти цього, досвід, який він надає, має бути гіперперсоналізованим. Це означає, що необанки повинні використовувати штучний інтелект і машинне навчання. Чому? Ці інноваційні технології здатні аналізувати великі дані, створювати профілі клієнтів, зіставляти їх та на основі аналітики прогнозувати різні сценарії поведінки користувачів.

4 етапи запуску фінтех-компанії

Тепер ви знаєте, на що слід звернути увагу, якщо хочете кинути виклик іншим фінансовим установам. Настав час дізнатися, які етапи потрібно пройти, щоб збудувати необанк.

Етап 1. Аналіз та проектування

На першому етапі ви повинні вирішити, якою буде концепція вашого необанку. Для цього потрібно провести дослідження фінансової індустрії та інших необанків, знайти свою цільову аудиторію та вигадати унікальну пропозицію.

Після цього можна приступати до банківських переговорів, адже як необанку вам потрібно буде користуватися банківськими послугами. Це життєво важливий крок, тому що у фінансовій сфері є органи, які здійснюють жорсткий контроль за роботою таких організацій. Якщо ви не дотримуватиметеся закону, ваш необанк може опинитися під загрозою закриття ще до його запуску.

Як можна закласти основу для свого необанку:

  • Вибіркове встановлення/інтеграція різних супутніх ІТ-компонентів + ​​ліцензування (отримання банківської ліцензії або ліцензії PSP);
  • Угода з існуючим банком (партнером) про використання його фінансової інфраструктури та ліцензії;
  • Інтеграція із деякими відомими на ринку банківськими провайдерами.

За досвідом, партнерство з існуючим банком та використання його внутрішнього ІТ-рівня (ядро, обробка, KYC тощо) та дотримання вимог PSD2 вважається найшвидшим та найзручнішим способом.

Після цього можна переходити до визначення бізнес-процесів, UI/UX-дизайну та розробки карти інтеграції. Контрольний список може виглядати так:

  • Зрозуміти загальні операційні витрати (юристи, бухгалтери, податки) та забезпечити відповідний бюджет;
  • Оцінити бюджет на розробку продукту (включатиме хостинг у хмарі, плату за підписку на програмне забезпечення, обробка карт та CRM, команду технічного обслуговування, групу розробки рішення та витрати на залучення користувачів);
  • Створити розроблену схему компонентів (інтеграцій) додатку;
  • Визначитись з командою (зазвичай до неї входять продакт-менеджер, системний аналітик, технічний лід, UI/UX-дизайнер, DevOps-інженер, директор з безпеки та юрист; керівник проекту — необов’язкова роль).

Що стосується UI/UX-дизайну, не рекомендується приділяти цій частині занадто багато уваги, оскільки цей процес може зайняти більшу частину дуже цінного часу. Якщо ви хочете якнайшвидше випустити свій необанк на ринок, найкраще зосередитися на маркетингу та технологіях.

І останнє, але не менш важливе: першому етапі необхідно створити опис MVP. Мінімально життєздатний продукт, або MVP, — це продукт, який допомагає зрозуміти, який мінімальний набір функцій повинен мати додаток, щоб привернути увагу перших користувачів, і які додаткові функції можуть бути реалізовані пізніше.

MVP показує, чи спрацює ідея на ранньому етапі циклу розробки продукту. Тому чим швидше ви зрозумієте, що потрібно покращити, тим швидше ви зможете це виправити та запустити на ринок правильний продукт. MVP також є дуже цінним джерелом інформації для зацікавлених сторін у вашому необанку.

Ми хотіли б закінчити опис цього етапу, відмітивши, що краще спочатку створити мобільний додаток, а не веб-додаток або і те, й інше одночасно. Причина проста: більшість людей користуються банківськими послугами зі своїх телефонів. Пізніше, коли ви переконаєтесь, що ваш необанк працює так, як ви планували, можете розширити кількість платформ для свого фінтех-продукту.

Етап 2. Реалізація PoC

На наступному етапі необхідно створити Proof of Concept (PoC). Мета PoC — перевірити, чи дійсно можуть бути реалізовані критично важливі для вашої програми функції. На відміну від MVP, PoC — це крихітний проект, який створюється до того, як розпочнеться повноцінний процес розробки продукту.

Ми рекомендуємо реалізувати 1–2 вертикальні сценарії за участю всіх шарів (у тому числі від банку-партнера). Наприклад, перевірте цю комбінацію: вхід користувача + отримання інформації про всі продукти + отримання інформації про деякі продукти (наприклад, картки).

Етап 3. Використання MVP

Цей етап життєво важливий, проте їм часто нехтують, тому що хочуть запустити додаток відразу з усіма його функціями як важливими, так і додатковими. Тим не менш, зворотний зв’язок з ринком є ​​ключем до того, щоб додаток працював добре. Етап MVP допомагає знизити ризики, заощадити гроші на розробці продукту та залучити інвесторів. Отже, реалізуйте функціонал MVP, що залишився, і протестуйте додаток у тестовому середовищі. Прочитайте відгуки ваших перших клієнтів та внесіть відповідні корективи.

Приклади MVP високого рівня:

  • KYC та реєстрація/онбординг нових користувачів;
  • Замовлення/доставка картки;
  • Мої продукти (рахунки/картки тощо);
  • Виписки/історія операцій;
  • Трансфери (між продуктами, C2C, C2A);
  • Комунальні платежі.

Етап 4. Викочування

Нарешті ви запускаєте продукт. Ви повинні перевірити свій необанк на відповідних веб-сайтах, розробити план релізу та відстежувати прогрес, збираючи відгуки. Потім працюйте як завжди: подумайте, як ви можете оптимізувати свій необанк, виправити помилки, забезпечити підтримку клієнтів та покращити маркетинговий план.

Коли ми порушуємо тему необанків, то не так багато говоримо про кількість функцій, які може запропонувати фінтех-продукт. Розмова про створення необанку будується навколо двох ідей. Перша полягає в тому, як конкретна фінтех-компанія впишеться у чиєсь життя. Друга — як бізнес автоматизуватиме фінансові послуги для цих людей. І розробка вашого продукту з таким унікальним підходом до потреб ваших клієнтів та увагою до якісних технологій є одночасно і метою, і завданням. Завданням, яке, ми сподіваємося, наш гід допоможе вам виконати.

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Відкритий банкінг, платежі під час війни та перша українська крипто-картка: про що говорили під час Global Payments Week-2022

Хочу отримувати:

ТОП новини, квитки на заходи, безкоштовно!