ВЯЧЕСЛАВ ДЕМЧУК
Учредитель и CEO компаний AMLBot и AMLSafe, специалист по противодействию отмывания денег в области криптовалют
Взрывное развитие цифровых технологий на рынке финансовых услуг радикально меняет бизнес-модели и процессы, а диджитализация затрагивает не только частный сектор, а и контроль финансовой деятельности.
Фото: optherium.com
Регулирующие технологии (RegTech) — новое явление в стремительно развивающемся мире. Их появление продиктовано значительным ужесточением регулирования как в банковской сфере, так и в сфере fintech и криптовалют. По данным исследований, начиная с 2008 года, количество нововведений в финансовой сфере возросло в 5 раз, а на соблюдение всех предписаний властей сотрудники тратят 10-15% рабочего времени.
Согласно исследованию Deloitte, североамериканские финансовые директора назвали обременительное регулирование второй по значимости угрозой для своего бизнеса, что уступает лишь возможности рецессии. В Австралии экономические издержки «бюрократической волокиты» оцениваются в $128 млрд.
В случае же неисполнения таких требований субъекты финансового рынка вынуждены платить огромные штрафы. Так, аналитическая компания Boston Consulting Group подсчитала, что с 2008 года крупные глобальные банки были оштрафованы на 300 млрд. долларов.
Что такое RegTech?
Данное явление можно рассматривать в двух аспектах.
Во-первых, как совокупность методов, которые позволяют эффективно выполнять требования регулятора, упрощать процессы подачи отчетности и контролировать риски. Во-вторых, как модификацию и улучшение устоявшихся бизнес-процессов.
Таким образом, регулирующие технологии — это программы, позволяющие банкам и финансовым компаниям выполнять все установленные законодательством требования регуляторов эффективнее, быстрее, с меньшими издержками и рисками.
Они направлены на оптимизацию работы внутреннего аудита, комплаенса и риск-менеджмента. И, что немаловажно, подобные сервисы позволяют управлять рисками в режиме реального времени, предотвращать крупные потери, а также избегать наложения штрафов.
Такие программы позволяют автоматизировать бизнес-процессы, снизить затраты и повысить эффективность работы.
Фото: www.complianceweek.com
Общие задачи, которые решают RegTech и AML-инструменты
Для понимания влияния регулирующих технологий на бизнес-процессы fintech компаний необходимо выделить задачи, которые решают RegTech и AML-инструменты:
- автоматизация отчетности и контроля над исполнением регуляторных норм;
- удаленная идентификация и верификация пользователей;
- мониторинг финансовых транзакций, выявление нетипичных ситуаций;
- анализ и управление рисками.
Автоматизация отчетности и контроля над исполнением регуляторных норм занимает ключевую роль в сфере регулирующих технологий.
Основным препятствием для построения глобальных решений этих задач является разрозненность правовых актов государств. Несмотря на общие подходы, нормативные документы разных стран отличаются, что значительно препятствует масштабированию отдельных технологий.
Тем не менее, существуют глобальные решения в этой сфере: технология Regulatory Reporting компании NEX позволяет готовить отчеты в соответствии с требованиями регуляторов Европы, США, Австралии и Сингапура. Компания Vizor помогает с отчетностью для органов страхового надзора, а Global Fund Watch — с администрированием и юридической отчетностью.
Удаленная идентификация и верификация пользователей (KYC) является самым распространенным способом имплементации AML-инструментов. Это упрощает проверку пользователей, помогает отслеживать подозрительные транзакции и управлять рисками.
Разнообразные RegTech-компании создают платформы, которые с помощью разного рода алгоритмов проверяют подлинность документов, удостоверяющих личность, собственность и место проживания лица, проводят сверку селфи фото с данными паспорта, проверку на наличие в санкционных или списках политически значимых персон.
Мониторинг финансовых транзакций является обязательным в силу многочисленных нормативных актов. Директива 5AMLD, в частности, обязывает провайдеров на рынке криптоактивов проводить не только идентификацию пользователей, а и требовать документацию о сути транзакций.
Фото: fineksus.com
С другой стороны, AML-инструменты, направленные на мониторинг транзакций, могут быть использованы для аналитики и продвижения бизнеса.
Анализ и управление рисками, а также предложение возможных решений. Сюда входит анализ кредитоспособности клиента, репутации и состояния компаний, а также обеспечение соответствия требованиям законодательства. Так, с этой задачей справляется ряд сервисов: ComplyAdvantage (оценка компаний), Kyckr Ireland (проверка контрагентов в Азии), Credit Benchmark (оценка кредитных рисков), Convercent (отслеживание нововведений в законодательстве).
Отдельные аспекты внедрения AML-инструментов и RegTech
Учитывая высокую стоимость AML-инструментов, руководители предъявляют дополнительные требования комплаенс-офицерам своих компаний. Они призывают их более эффективно использовать данные о соблюдении нормативных требований и тем самым создавать дополнительную стоимость бизнесу.
И действительно, вместо того, чтобы инвестировать в новые решения, компании могут использовать готовые AML-инструменты и RegTech, более оптимально соответствовать нормативным требованиям и не заботиться о их изменении.
Примеры успешного применения AML-инструментов и RegTech:
- упрощение отчетности для целей нормативно-правового регулирования. Вышеуказанные решения направлены на устранение ошибок по причине человеческого фактора.
- принятие более взвешенных решений на основе существующих данных компаний, что повышает ценность бизнеса в целом.
- современный подход к ведению деятельности и внедрение долгосрочных инноваций. Это является критически важной характеристикой, поскольку нормативные акты и потребности бизнеса меняются.
Именно в этой парадигме такие «умные» технологии как искусственный интеллект (ИИ), машинное обучение, нейролингвистическое программирование (NLP) и блокчейн расширяют возможности AML-инструментов и RegTech и делают их важнейшей инвестицией для всех финансовых компаний. Адаптация к изменяющимся бизнес-потребностям и нормативным требованиям без этих технологий и сохранение конкурентоспособности просто невозможна. Вот почему указанные решения так важны для fintech компаний.
В будущем доля расходов, связанных с нормативно-правовым регулированием, будет только возрастать. Это объясняется тем, что RegTech уже выполняет свои функции: масштабирование для комплаенса, снижение рисков и даже превентивное решение потенциальных проблем.
Со временем RegTech обеспечит более высокую конкурентоспособность компаний. Это продиктовано тем, что автоматические инструменты способны быстрее реагировать на изменения в нормативно-правовом регулировании, в то время как системы, ориентированные на людей, отстают от них.
Фото: industrywired.com
AML-инструменты и RegTech: дополнительное бремя или возможности
В новейших решениях RegTech используются такие технологии, как передовая аналитика, роботизированная автоматизация процессов (RPA) и даже искусственный интеллект (AI). Это позволяет оптимизировать соблюдение нормативных требований и помогает создать работоспособную, эволюционирующую модель, которая легко масштабируется и быстро адаптируется.
Таким образом, компании могут адаптироваться к таким требованиям как автоматизация корпоративного управления, отслеживание изменений в нормативной базе и минимизация человеческих ошибок.
Эти новые решения воплощают в себе следующий этап трансформации RegTech, который характеризуется переходом от «знай своего клиента» к «знай свои данные». В таких условиях потраченные средства направляются на развитие бизнеса.
Компании, предоставляющие финансовые услуги, могут воспользоваться этой ценностью, применяя правильные технологии. Лица, принимающие решения, определяют, где можно быстро внедрить RegTech, и где технологии могут оказать наилучшее влияние на рабочий процесс и отчетность.
Таким образом, ужесточение нормативных требований заставляет fintech компании внедрять регулирующие технологии и AML-инструменты. Иначе затраты на проведение комплаенса с помощью человеческого ресурса неоправданно повышаются. В некоторых случаях выполнение всех требований законодательства становится невозможным.
Диджитализация регуляторных и контролирующих процессов играет ключевую роль в создании прозрачного и конкурентного рынка финансовых услуг. В условиях, когда выполнение регуляторных требований является обязательным, финкомпаниям необходимо повышать свою конкурентоспособность за счет RegTech.
Поэтому RegTech должны рассматриваться не как дополнительное бремя, а как способ для снижения затрат, выстраивания аналитики, устранения человеческого фактора, автоматизации процессов и принятия правильных решений.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Big data и машинное обучение повышают эффективность коллекшена. Как они это делают
Telegram
Viber