ЕЛЕНА ВАСИНА
Специалист по коммуникациям в Bredley Holding
Некоторые особенности скоринга в банках отсекают вполне платежеспособных клиентов. Среди тех, кому сложно получить займ — люди без кредитной истории или самозанятые, а это миллионы украинцев.
Как-то я решила сделать довольно крупную покупку. Деньги у меня были, но могли возникунуть дополнительные расходы и небольшой запас точно не помешал бы. Обратилась в банк за кредитом и… в очереди я стояла дольше, чем был готов ответ у работника — нет. Неприятно получать отказ, когда ты хочешь взять в кредит сумму раз в десять меньше, чем у тебя уже есть. Однако есть особенности скоринга в банках, которые отсекают вполне платежеспособных клиентов. Ничего личного — это просто алгоритм. Среди тех, кому сложно получить займ — люди без кредитной истории, как я, или самозанятые, а это миллионы украинцев. В стране 37% населения не имеют банковских карт, не говоря уже о положительной финансовой истории. Все эти люди испытывают трудности с получением займа, хотя уже есть технологии, способные решить проблему.
Традиционно финансовую надежность клиента кредиторы определяют кредитным рейтингом. В США и Канаде, например, он основан на данных банковского счета, истории займов и дисциплине их погашения. Во Франции и Японии кредиторы уделяют внимание истории занятости соискателей и регулярному доходу. Эти показатели хорошо работают для финансово активных и состоятельных потребителей. Однако значительная часть населения не может подтвердить свою кредитоспособность по таким параметрам. Особенно сегодня, когда растет самозанятость и предпринимательство, набирает популярность гиг-экономика. Еще сложнее приходится жителям развивающихся стран, где значительная часть жителей не имеет официальных доходов.
Решение есть: использование альтернативных нефинансовых данных в скоринге. Оценка на их основе уже не уступает традиционным рейтингам, а иногда дает более точный результат. В широком смысле альтернативные данные — это информация, которая раньше не использовались кредиторами для принятия финансовых решений. Это может быть оплата коммунальных платежей, информация в социальных сетях, длительность звонков по мобильному, данные геолокации… Любая активность в сети или особенности поведения пользователя могут быть интерпретированы алгоритмами искусственного интеллекта.
Например, британская платформа CreditLadder позволяет заемщику передавать информацию о своих арендных платежах в кредитную историю, повышая кредитный рейтинг. Альтернативу традиционному скорингу предлагает Aire. Они проводят виртуальные собеседования и с помощью машинного обучения создают персонализированные кредитные рейтинги на основе информации о финансовых привычках, карьере и образе жизни клиента.
Подобные финтехи предлагают свои алгоритмы скоринга финансовым организациям, но есть и такие, кто напрямую отбирает долю рынка у традиционных игроков благодаря инновационным подходам. Например, стартап Tala из США выдает краткосрочные микрозаймы на развивающихся рынках в Кении, Мексике, Филиппинах, Индии, где также у значительной части населения нет финансовой истории. Приложение Tala, с разрешения пользователя, анализирует использование смартфона. Cканирует тексты на предмет квитанций и транзакций, изучает привычки общения. Уровень погашения займов у компании 92%. Подобная модель в основе работы Branch, которые выдают кредиты на основе данных смартфона заемщика. Они строят свой скоринг на анализе списков контактов, информации GPS, текстов и журналов вызовов.
Альтернативные кредиторы, которые используют нетрадиционные данные, популярны в развивающихся странах. Однако проблема доступа к заемным средствам есть и в странах с более стабильной экономикой. Например, в США более 50 миллионов людей не имеют кредитного рейтинга. В число credit invisible людей попадают, к примеру, иностранные студенты. Финтех Deserve специализируется именно на этой аудитории. Компания определяет кредитоспособность на основе данных банковского счета заявителя, регулярности оплаты счетов и арендной платы.Также оцениваются перспективы на работу и потенциальный доход, с учетом его специальности и университета.
Эти подходы уже доказали свою эффективность, а потому интересны традиционным игрокам. Wall Street Journal пишет, что несколько крупных американских банков, в том числе JPMorgan Chase, работают над пилотным проектом, который предполагает использование альтернативных данных для кредитования людей с низким или нулевым кредитным рейтингом.
В альтернативном скоринге сегодня используются сотни предикторов. О платежеспособности клиента может рассказать то, как он рассчитывается за коммунальные услуги, какие приложения установлены у него в телефоне, кто у него в друзьях и многое другое.
В Украине финучреждения больше полагаются на традиционные данные — кредитную историю. Однако рынок скоринговых услуг достаточно динамично развивается. Есть три кредитных бюро, компании, которые предлагают свои алгоритмы анализа данных социальных сетей, мобильные операторы. Последние собрали немало информации о своих клиентах. Украинские компании мобильной связи предлагают финансовым организациям свои скоринговые модели. В их основе информация о сроке жизни клиента в мобильной сети, количество номеров телефонов, с которыми он общается, частота и длительность звонков, как часто пользуется интернетом, когда менял сим карту. Эти данные помогают и при верификации пользователя для борьбы с мошенничеством.
Цель кредита — не просто деньги ради денег. Это важный шаг для роста и развития человека, если мы говорим о покупке дома, открытии бизнеса или получении образования. Поэтому кредитные рейтинги влияют на доступ к возможностям, а значит и на социальное неравенство, которое только усилилось в результате пандемии.
Альтернативные данные сами по себе или как дополнение к традиционным скоринговым моделям делают кредиты доступнее тех, кто раньше не пользовался финуслугами. Кроме того, они улучшают моделирование рисков, делая алгоритмы, основанные на традиционных данных, более надежными. Интеграция альтернативных данных в скоринг — это не только про кредит, но и о том, как компания выстраивает отношения с клиентами. Зная свою аудиторию, финансовые компании могут делать клиенту более персонализированные предложения или составлять индивидуальные графики погашения задолженности. Вопрос в том, как будет решаться проблема конфиденциальности. Сейчас в Украине готовится новый законопроект о защите персональных данных, основанный на международной практике применения директивы №108+ и GDPR, станет ли он стимулом для развития рынка или будет сдерживать инновации?
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Вне поля зрения: станут ли “невидимые финансы” угрозой банковскому сектору?
