ОЛЕНА ВАСІНА
Спеціаліст з комунікацій в Bredley Holding
Після підведення підсумків божевільного 2020-го прийшов час будувати плани і визначати напрямки розвитку в новому році. Незважаючи на сильну турбулентність глобальні тенденції у фінансовому секторі залишаються незмінними: збільшення інклюзії, поліпшення клієнтського досвіду і розвиток цифрової економіки. Запити споживача визначають вектор змін в галузі.
Фото: wealthandtax.co.uk
Якщо говорити про комфорт клієнта, то логічно, що увага інвесторів спрямована на зручність платежів. Швидко і без зайвих зусиль зробити покупку онлайн в кінцевому підсумку важливіше для користувача, ніж дизайн і функціональність банківських додатків. Це призвело до появи фінтехів на кшталт Stripe, Affirm і GoCardless, які спеціалізуються на невидимих або вбудованих фінансах (embedded Finance).
Ще зовсім недавно, клієнту від банку потрібно небагато: зберігати свої кровно зароблені, а також мати можливість зняти і витратити їх. Потім з’явився фінтех і виявилося, що можна вирішувати свої фінансові питання швидко, віддалено і в кілька кліків. З розвитком екосистеми цих незамінних додатків технологічні компанії переосмислили колись непрості процеси відкриття банківського рахунку, грошових переказів, оформлення кредиту або управління інвестиціями.
Проте наступним етапом буде вихід фінансових операцій за межі спеціальних додатків, то що називають embedded finance – коли нефінансова компанія, створює фінпослуги для клієнтів, вбудовуючи їх у свої продукти. Ідея “невидимих фінансів” не нова, але завдяки розвитку технологій пиріг фінпослуг стає привабливими для нефінансового сектору. Гіганти електронної комерції з доступом до величезних масивів даних користувачів можуть створювати унікальні фінансові продукти, які легко продавати власній лояльній аудиторії.
Одним з найбільш обговорюваних проектів embedded finance стала Apple Card в 2019 році. За допомогою Mastercard і Goldman Sachs компанія створила власний фінансовий інструмент, вбудований в екосистему Apple. Можна згадати Facebook Pay і VK pay, за допомогою яких користувачі можуть купувати товари та послуги спільнот мережі і компаній-партнерів або робити пожертви на благодійність.
eCommerce платформи сьогодні також пропонують користувачам вбудовані фінансові продукти, серед яких популярна покупка в розстрочку. У числі перших, хто запровадив власні фінпослуги, eCommerce-платформи Shopify і Amazon. Конвергенція фінансових послуг з іншими продуктами відбувається в різних сферах. Наприклад, Google maps дозволяють користувачам в США знаходити і купувати місця для паркування через інтерфейс додатку.
Надання власної цифрової інфраструктури в оренду торговельним інтернет-платформам відкрило нові можливості для банків (banking as a service – BaaS). По суті, користувач BaaS орендує «потужності» фінансової організації в необхідних масштабах. В результаті клієнти “орендаря” можуть здійснювати стандартні банківські операції (перевірка балансу, платежі, перегляд історії транзакцій) без взаємодії безпосередньо з банком.
Проте, гравці ринку фінансових послуг справедливо побоюються такої конкуренції. Гіганти Apple, Amazon, Facebook, Google володіють великим обсягом даних про користувачів і величезною клієнтською базою. Жоден Фінтех не може конкурувати з ними в цьому. Більш того, суперництво між компаніями буде вестися вже не на рівні конкретного бренду, але на рівні екосистем з компаній-партнерів. Однак цей процес вже незворотній. Платежі, гаманці та аналогічні банківським сервіси стануть частиною інтернет-компаній, які відберуть у фінансових установ частку ринку.
Розвиток embedded finance робить ринок більш демократичним. Клієнт отримує доступ до послуги в той момент, коли вона йому потрібна і це набагато зручніше, ніж переходити на сайт фінустанови. Цифрові платежі, кредити, страхування можуть пропонуватися в залежності від потреби, що підвищує конверсію для компаній. Постачальники фінансових продуктів в свою чергу отримують доступ до нових аудиторій. Крім того, знижується вартість самого продукту. Це дозволить переосмислити сутність і принципи надання фінпослуг. Проте для реалізації цих нових можливостей потрібна зміна операційних моделей. Фінансові установи повинні розуміти, як вони вписуються в інші екосистеми, платформи і повсякденне життя клієнтів, яке змінюється.
Telegram
Viber