ЕЛЕНА ВАСИНА
Специалист по коммуникациям в Bredley Holding
После подведения итогов сумасшедшего 2020-го пришло время строить планы и определять направления развития в новом году. Несмотря на сильную турбулентность глобальные тенденции в финансовом секторе остаются прежними: увеличение инклюзии, улучшение клиентского опыта и развитие цифровой экономики. Запросы потребителя определяют вектор изменений в отрасли.
Фото: wealthandtax.co.uk
Если говорить о комфорте клиента, то логично, что внимание инвесторов направлено на удобство платежей. Быстро и без лишних усилий сделать покупку онлайн в конечном итоге важнее для пользователя, чем дизайн и функциональность банковских приложений. Это привело к появлению финтехов Stripe, Affirm и GoCardless, которые специализируются на невидимых или встроенных финансах (embedded Finance).
Еще совсем недавно, клиенту от банка требовалось немного: хранить свои кровно заработанные, а также иметь возможность снять и потратить их. Затем появился финтех и оказалось, что можно решать свои финансовые вопросы быстро, удаленно и в несколько кликов. По мере развития экосистемы этих незаменимых приложений технологические компании переосмыслили некогда непростые процессы открытия банковского счета, денежных переводов друзьям и родственникам, оформления кредита или управления инвестициями.
Однако следующим этапом будет выход финансовых операций за пределы специальных приложений, то что называют embedded finance — когда нефинансовая компания создает финуслуги для клиентов, встраивая их в свои продукты. Идея “невидимых финансов” не нова, но благодаря развитию технологий пирог финуслуг становится привлекательным для нефинансового сектора. Гиганты электронной коммерции с доступом к огромным массивам данных пользователей могут создавать уникальные финансовые продукты, которые легко продавать собственной лояльной аудитории.
Одним из самых обсуждаемых проектов embedded finance стала Apple Card в 2019 году. С помощью Mastercard и Goldman Sachs компания создала собственный финансовый инструмент, встроенный в экосистему Apple. Можно вспомнить Facebook Pay и VK pay, с помощью которых пользователи могут приобретать товары и услуги сообществ сети и компаний-партнеров или делать пожертвования на благотворительность.
eCommerce платформы сегодня также предлагают пользователям встроенные финансовые продукты, среди которых популярна покупка в рассрочку. В числе первых, кто внедрил собственные финуслуги, eCommerce-платформы Shopify и Amazon. Конвергенция финансовых услуг с другими продуктами происходит в различных сферах. Например, Google maps позволяют пользователям в США находить и покупать места для парковки через интерфейс приложения.
Предоставление собственной цифровой инфраструктуры в аренду торговым интернет-платформам открыло новые возможности для банков (banking as a service — BaaS). По сути, пользователь BaaS арендует «мощности» финансовой организации в необходимых масштабах. В итоге клиенты “арендатора” могут совершать стандартные банковские операции (проверка баланса, платежи, просмотр истории транзакций) без взаимодействия непосредственно с банком.
Тем не менее, игроки рынка финансовых услуг справедливо опасаются такой конкуренции. Гиганты Apple, Amazon, Facebook, Google владеют большим объемом данных о пользователях и огромной клиентской базой. Ни один финтех не может конкурировать с ними в этом. Более того, соперничество между компаниями будет вестись уже не на уровне конкретного бренда, но на уровне экосистем из компаний-партнеров. Однако этот процесс уже необратим. Платежи, кошельки и аналогичные банковским сервисы станут частью интернет-компаний, которые отберут у финансовых учреждений долю рынка.
Развитие embedded finance делает рынок демократичнее. Клиент получает доступ к услуге в тот момент, когда она ему нужна и это намного удобнее, чем переходить на сайт финучреждения. Цифровые платежи, кредиты, страхование могут предлагаться в зависимости от потребности, что повышает конверсию для компаний. Поставщики финансовых продуктов в свою очередь получают доступ к новым аудиториям. Кроме того, снижается стоимость самого продукта. Все это позволит переосмыслить сущность и принципы предоставления финуслуг. Но для реализации этих новых возможностей потребуется изменение операционных моделей. Финансовые учреждения должны понимать, как они вписываются в другие экосистемы, платформы и повседневную жизнь клиентов, которая меняется.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Инвестиции в криптовалюту: новое время дает новые возможности
