Visa активно поддерживает cashless-будущее и внедряет новые решения, чтобы способствовать этому. Главный редактор PaySpace Magazine узнала, на какие технологии и продукты делает ставку одна из крупнейших мировых платежных систем
Александр Стельмах
Токенизация и безопасность — это самые приоритетные направления для Visa в 2024 году. Но клиентов также ожидают новые решения в сфере улучшения клиентского опыта во время платежей и переводов. О планах Visa специально для PaySpace Magazine рассказал старший директор Visa по цифровым решениям в регионе Восточной и Юго-Восточной Европы, Центральной Азии и Кавказа Александр Стельмах.
Еще в 2020 году Visa сгенерировала свой миллиардный токен. Какая сейчас статистика использования Visa Token? Какое количество сгенерированных токенов приходится именно на Украину?
На самом деле статистика меняется очень стремительно. Последние данные, которые мы имеем, — это цифры на конец 2023 финансового года (сентябрь 2023 года) и они составляют почти 7,5 миллиардов Visa Token по всему миру.
Но хочу подчеркнуть, что главное не то, что мы приближаемся к количеству населения Земли по количеству сгенерированных токенов. А то, что у нас уже больше токенов, чем карт в обращении.
Именно Украина входит в список лидеров с точки зрения внедрения токенизации.
Но мерить просто количеством нецелесообразно. Потому что в разных странах активность и количество торговцев отличается. И просто количественный показатель не даст того результата, который можно сравнить. Но, могу сказать, что Украина занимает пятое место в мире по проникновению оплаты токенами по состоянию на декабрь 2023 года. Этот показатель демонстрирует, в первую очередь, как часто клиенты используют эти опции и насколько они популярны.
Также важно, что в Украине в торговой сети уже больше клиентов рассчитываются своими смарт-устройствами (смартфонами или часами) чем обычными карточками.
Расширился ли круг украинских финансовых компаний, которые внедрили VTS?
На самом деле круг расширяется постоянно. Мы подключаем новых партнеров, клиентов. Прямо сейчас у Visa в работе сразу несколько проектов. Но мы не стремимся подключить все существующие финкомпании. Действительно, мы приоритизируем тех клиентов, кому технологии токенизации дают дополнительный преимущества.
В первую очередь мы расширяем количество сегментов, где эта технология может применяться. То есть Visa смотрит на сегменты торговцев, которые используют сохранение карт. И здесь я могу точно сказать, что мы охватываем практически все сегменты, которые популярны для e-commerce оплат. Это телекоммуникации, коммунальные услуги, розничный бизнес, услуги доставки и так далее. То есть во всех этих сегментах уже используется токенизация.
Читайте популярное: Visa стала партнером SAP Taulia во внедрении виртуальных карт
На самом деле очень хорошо, что в любом сегменте торговец может получить эти дополнительные преимущества от токенизации. Во-первых, это повышенная безопасность транзакций. Во-вторых, улучшение клиентского опыта плательщиков: уменьшение отказов, более простая и быстрая оплата.
И именно выше озвученные факторы позволяют повысить доверие к этому инструменту. Мы и математически видим, что с помощью токенов наши эмитенты проводят большую долю успешных транзакций, чем картами. Потому что в электронной коммерции очень много рисков, в частности, фишинга и социальной инженерии, поэтому все участники рынка получают преимущества от усиленной защиты, которая делает невозможным перехват данных плательщика.
Если мы уже затронули тему безопасности, хотелось бы спросить, какие сейчас решения, инновации внедряет Visa для усиления защиты от кибератак и кражи данных пользователей?
Во-первых, мы перешли со всеми банками на технологию EMV 3-D Secure. Это новое поколение 3-D Secure сервиса, который позволяет предоставить более современные методы верификации, чем одноразовый пароль.
К тому же в Украине сейчас активно внедряется Strong Customer Authentication (SCA). Согласно постановлению Нацбанка, усиленная аутентификация — главное средство для подтверждения подлинности транзакции и повышения ее безопасности. Поэтому Visa активно сотрудничает с участниками рынка и НБУ по внедрению таких сервисов. В первую очередь мы делимся с нашими эмитентами и эквайерами опытом, как правильно это сделать, потому что в Европе этот сервис работает уже несколько лет.
Не могу обойти стороной наши сервисы по классификации транзакций, так называемый risk score, который мы сейчас добавляем в каждую транзакцию. Эта оценка безопасности нужна для того, чтобы эмитенты могли учитывать ее в своих системах. Скоринг транзакций основан на полном объеме данных Visa. Это нужно, чтобы подтвердить, что конкретная транзакция действительно имеет низкую степень риска, и вы можете ее проводить, не беспокоя дополнительно клиента. Или же наоборот, отправив ему транзакцию на подтверждение если есть определенное несоответствие, например, изменилась локация клиента.
И, конечно, технология номер один — это Visa Token Service, которая повышает безопасность транзакций, делает невозможным перехват карточных данных. В рамках этой технологии банк-эмитент предоставляет нам свой номер карты, и мы заменяем его на токен. Он выглядит как обычная карта, но с повышенным уровнем безопасности. Как это работает? Во-первых, любая транзакция должна пройти с проверкой криптограммы. Если нет криптограммы, то в такой транзакции будет отказано еще на стороне Visa. Во-вторых, все транзакции по токену имеют привязку к кошелькам или к конкретным торговцам. То есть, токен для ApplePay или Click to Pay может быть использован исключительно в этом кошельке. А токен, который выпущен для торговца, например, для Netflix, также может быть использован только под него.
Это путь к усиленной безопасности, потому что невозможно провести транзакцию с токеном, даже если его украли. Также если мошенники или социальная инженерия получили доступ, то использовать его все равно невозможно, потому что криптограмму расшифровать они не смогут, а данные карты остаются в безопасности. Поэтому стратегическая цель Visa — заменить данные во всех системах, где может храниться карта, на токены. Это максимально повысит безопасность всех платежей, потому что перехват данных будет в этом случае нецелесообразным.
А что касается повышения удобства для клиента? Как Visa работает в этом направлении?
Мы работаем над тем, чтобы одновременно обезопасить транзакции и сделать процесс удобным для клиента. И мы практически на грани этого баланса. Сейчас один из путей достижения цели — использование биометрической аутентификации. Потому что многие пользователи уже привыкли к постоянному использованию FaceID или TouchID. Эти технологии стали привычным стандартом обеспечения безопасности данных и в сфере платежей. Многие эмитенты уже в своих приложениях используют именно эти средства для верификации клиента.
Но возникает проблема с покупкой продуктов на сайтах. Например, когда потребитель покупает билеты на поезд через браузер. И чтобы охватить и обезопасить транзакции в браузере или в любом приложении торговца, Visa присоединилась к международному техническому стандарту — Fast IDentity Online (FIDO). Он используется, кстати, не только для платежей, но и для других верификаций: паролей, доступа к приложениям, государственных документов и т.д.
И первое решение, которое будет поддерживать FIDO — это кошелек Click to Pay. Клиенту будет предложено использование биометрической верификации на будущее. Выглядит следующим образом: при регистрации карты, если девайс клиента поддерживает стандарт FIDO, ему предлагают именно такой способ подтверждения платежей. Это дает клиентам дополнительное удобство, потому что не нужно вводить коды подтверждения, одноразовые пароли и тому подобное. Вместо этого в приложении торговца человек сможет с помощью отпечатка пальца или сканирования лица подтвердить свою личность.
Читайте также: Western Union с Visa заключили семилетнее соглашение
Как Visa использует ИИ?
Visa использует ИИ для улучшения безопасности транзакций на самом деле уже много лет. Как говорится, еще до того, как это стало мейнстримом. Именно скоринг и системы предотвращения мошенничества основаны на анализе данных и искусственном интеллекте. Главное наше преимущество в том, что мы имеем доступ к транзакциям с использованием карт Visa по всему миру. Поэтому нам очень легко понять, что это карта мошенника, потому что поведение пользователя значительно отличается от привычных действий клиента. То есть, мы не опираемся на данные только одного банка, поэтому ИИ может в совершенстве делать анализ на основе многих переменных.
За последние пять лет Visa инвестировала в развитие технологий безопасности около $10 млрд, а из них $500 млн непосредственно в ИИ. Тем самым мы предотвратили потенциальное мошенничество на сумму более $27 млрд в 2023 году.
Вообще Visa поддерживает тренд на развитие ИИ-технологий в разных отраслях. Кстати, у нас есть и свой ChatGPT, который помогает работать с внутренними документами.
Но основной фокус по клиентским сервисам у нас именно на безопасность.
На какие еще инновации Visa держит фокус в 2024 году?
Если говорить об Украине, то главный фокус на этот год — Click to Pay. Мы запустили эту технологию с 2019 года, когда присоединились к международному EMV стандарту, который называется Secure Remote Commerce. А уже в 2021 году Visa в партнерстве с платежным сервисом Portmone запустили в Украине гибридное решение Click to Pay, которое работает и сейчас. Сейчас мы знаем, как сделать клиентский опыт его использования намного удобнее.
Сегодня мы уже завершили разработку обновленного сервиса — Click to Pay будет полностью интегрирован в сервис платежного провайдера, эквайера или торговца. Также мы предоставили возможность эмитентам легко загружать туда карты. Потому что раньше клиенту нужно было самостоятельно добавлять карту, что занимало определенное время. Сейчас у нас есть сервис, который позволяет эмитенту просто отправить карту клиента автоматически. И когда клиент будет оплачивать покупку, то ему не нужно будет проходить все предыдущие процедуры. И третья доработка — биометрическая аутентификация. Потому что наша цель сделать Click to Pay очень быстрым и легким для клиента способом оплаты.
Мы будем поэтапно внедрять все решения. Уже сейчас разрабатываем полностью интегрированный опыт, а с пилотными банками мы работаем над второй частью — загрузкой карт. И уже скоро будем работать над биометрической аутентификацией. Visa в Европе уже проводит пилоты с некоторыми участниками в этом направлении. Надеюсь, что в конце 2024 года мы сможем продемонстрировать end-to-end опыт проведения оплаты и перейти к практическим шагам по его внедрению и интеграции со многими партнерами.
Интересное по теме: Visa назначила нового руководителя регионального подразделения, в которое входит Украина
Также мы продолжаем работать над токенизацией хранилищ наших партнеров — платежных провайдеров, эквайеров, торговцев. Кстати, этот сервис никак не конкурирует с Click to Pay. Во-первых, они базируются на одной и той же технологии токенизации. Во-вторых, хранилища партнера используются, когда постоянный клиент, создавший кабинет на сайте торговца, хранит свою карту на его стороне. Поэтому Click to Pay и токенизация электронной коммерции дополняют друг друга. Е-commerce токенизация нужна для хранения карт на стороне торговца, а Click to Pay — для одноразовых покупок.
Кроме того, Visa много делает для поддержки малого и среднего бизнеса. Например, наша технология Tap to Phone на первом месте по популярности именно среди украинских пользователей.
Также мы активно внедряем технологии Visa Direct, то есть, переводов с карты на карту. У нас большой выбор решений: перевод через мобильный телефон, пополнение собственной карты с помощью кошелька ApplePay и GooglePay, Request to Pay. Это также наше приоритетное направление.
Кроме того, мы работаем над популяризацией бесконтактных оплат в общественном транспорте. В 2023 году Visa расширила географию проектов безналичной оплаты в общественном транспорте — во Львове, Львовской области и в Киеве. Это одно из решений, которое побуждает наших пользователей оплачивать товары и услуги именно картой. Ведь это гораздо быстрее и удобнее.
Давайте еще коснемся темы CBDC. По вашему мнению, когда в нашей стране можно ожидать запуск цифровой валюты?
Наше цель — это безналичное будущее. Поэтому Visa работает над тем, чтобы уменьшить количество наличных расчетов, поэтому, конечно, CBDC — это один из интересных инструментов. У нас есть специальное подразделение, которое занимается этим проектом, именно оно было привлечено к внедрению цифрового тенге в Казахстане. Мы открыты к сотрудничеству и готовы работать с банками, Правительством, регуляторами, потому что у нас уже есть готовый кейс — запущена первая в мире карта Visa, которая привязана к цифровой валюте Центрального банка в Казахстане.
Проект с цифровым тенге — это определенный эксперимент для нас. Мы будем следить за результатами. Потому что к цифровым валютам, конечно, есть интерес у игроков рынка. CBDC сочетает стабильность стандартного банковского обслуживания с инновациями, которые дает цифровая валюта и блокчейн.
Относительно внедрения CBDC в Украине, то могу сказать, что Visa готова к сотрудничеству. Мы активно следим за наработками по регуляции этого рынка. Со своей стороны ведем переговоры с некоторыми участниками рынка, делимся нашей экспертизой.
Ознакомьтесь с другими популярными материалами:
Сколько денег сохранила Visa заблокировав мошеннические транзакции в 2023 году
В Приват24 добавили новые Digital карты Visa
Visa и Transak вместе упростят конвертацию криптовалют в фиатные деньги
