Инициативу о принудительной реструктуризации валютной иптеки, несмотря на критику со стороны банков, регулятора и бизнес-ассоциаций, уже подписал президент. PaySpace Magazine решил разобраться, почему она не всех устраивает и каковы ее возможные последствия для рынка ипотеки
95% ипотечных кредитов в Украине не обслуживаются. Фото: pixabay.com
По данным Нацбанка, на конец февраля на балансах банков было 15 млрд грн валютной ипотеки, из них 95% — неработающие займы. Это кредиты, которые украинцы брали на покупку жилья в банках до 2009 года. С тех пор НБУ запретил кредитовать население в валюте. Такой шаг был обусловлен мировым экономическим кризисом, девальвацией гривны и дефолтами по ипотеке.
Чтобы решить наболевшую проблему неработающих валютных ипотечных кредитов, в Украине проведут принудительную реструктуризацию. Она предусматривает, что должник, который обладает одним объектом недвижимости, что является единственным местом его проживания и находится в ипотеке кредитора, вправе обратиться в суд за реструктуризацией. При этом предварительное согласие со стороны кредитора не требуется. Процедурой могут воспользоваться заемщики без просроченной по состоянию на 1 января 2014 года задолженности, если предмет ипотеки — квартира до 140 кв. м, жилой или садовый дом — до 250 кв. м.
Конвертация валютного долга в гривню будет проведена по курсу, равному среднему значению между официальным курсом на день реструктуризации и официальным курсом на дату предоставления кредита. То есть примерно 16,5 грн за доллар. Кроме того, банк должен отнести уплаченные штрафы и пени в счет погашения основной суммы долга, а неуплаченные — считать погашенными. Вместе с тем проценты за пользование кредитом он должен пересчитать по сниженной ставке — в размере украинского индекса ставок по 12-месячным депозитам физлиц в валюте, а переплату засчитать в тело кредита.
Суд может установить минимальную сумму ежемесячного погашения кредита, но не ниже половины минимальной заработной платы. Фото: pixabay.com
После реструктуризации должник обязан:
- ежемесячно равными частями в течение 10 лет платить сумму задолженности по кредиту,
- проценты за пользование кредитом в размере украинского индекса ставок по 12-месячным депозитам физлиц в гривне, увеличенного на один процентный пункт,
- пеню за просрочку, которая составляет половину учетной ставки НБУ.
Если у должника не будет финансовых возможностей погашать реструктуризированный кредит, суд может установить минимальную сумму ежемесячного выполнения плана реструктуризации. Но она не может быть меньше половины минимальной заработной платы.
Кроме того, в Украине продлили мораторий на взыскание залога по валютной ипотеке еще на пять месяцев. В целом он действует более шести лет.
Горькая уха: что думают о новации банкиры и НБУ
В Независимой ассоциации банков подсчитали: такая реструктуризация будет стоить банкам минимум 10 млрд грн. Еще до подписания законопроектов эта ассоциация, а также ЕБА, Американская торговая палата в Украине, Форум ведущих международных финансовых учреждений обратились к Президенту с письмом, в котором описывали риски принятия инициативы в таком формате.
В частности, они обращали внимание на то, что:
- реструктуризация без надлежащего оформления договорной документации создает почву для судебных споров в будущем;
- введение норм в пользу стороны, которая не выполняет обязательств, демотивирует добросовестных заемщиков;
- приведет к уменьшению бюджетных отчислений со стороны банков,
ухудшит экономические нормативы банков, что выльется в снижение кредитования МСБ; - создает риск докапитализации госбанков с их значительной долей NPL за счет бюджета.
Кроме того, очередное продление моратория на взыскание обеспечения по валютным кредитам позволяет должникам и в дальнейшем уклоняться от своих обязательств. Вместе с тем, рост проблемных активов в банках будет сдерживать восстановление ипотечного кредитования в стране, отметили подписанты.
В НБУ считают, что инициатива снизит активность банков на рынке ипотеки. Фото: pixabay.com
Не поддерживают инициативу и продление моратория и в Нацбанке.
«Через продолжительное действие моратория и отсутствие мотивации у заемщиков обслуживать или реструктуризивать валютную ипотеку такие кредиты стали преимущественно неработающими, поэтому банки должны были покрыть их резервами вместо того, чтобы направить средства в ликвидность и капитал для нового ипотечного кредитования», — говорится в сообщении регулятора.
В НБУ отмечают, что процедура банкротства физлица, предусмотренная действующим Кодексом из процедур банкротства, более сбалансирована. Согласно ей, сумма нового долга рассчитывается, исходя из текущей рыночной стоимости жилья, а за сохранностью баланса сторон следит суд.
«Принудительная реструктуризация де-факто — только для банков, что нарушает баланс интересов кредиторов и заемщиков. Это является тревожным сигналом об отношении государства к защите прав кредиторов и, соответственно, будет иметь негативное влияние на активность банков на рынке ипотеки», — резюмировали в НБУ.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Доступная ипотека: парламент одобрил выпуск ОВГЗ на 20 млрд грн
