Эти методы кредитования бизнеса остаются актуальными длительное время
У кредитования бизнеса теперь есть новые инструменты и новые «лица». Фото: https://pixabay.com/
Малые и средние предприятия, или, как их еще называют – SME (small and medium-sized enterprises), которые находятся в развивающихся странах, по оценкам Международной финансовой корпорации, нуждаются в финансировании на сумму 5,2 трлн долларов в год. Это довольно сложная ситуация, особенно, учитывая коронавирусный кризис, до сих пор откликающийся во многих странах, а также войну в Украине, начатую россией, которая влияет чуть ли не на все стороны экономической жизни мира.
Правда, на рынке есть все необходимые предпосылки для наращивания банками и небанковскими финансовыми учреждениями кредитования малых и средних бизнесов. При этом их недофинансированность остается рекордной. Это парадокс, который может привести либо к углублению кризиса, либо к популяризации новых инструментов удовлетворения бизнесов в финансировании. Что касается последних, то они уже существуют. Это SME-кредитование и B2B BuyNowPayLater («Покупайте Сейчас – Платите Позже»). Как эти два течения могут повлиять на бизнес? Какие у них преимущества, каковы вероятные недостатки? Об этом и расскажем дальше.
Зачем бизнесу SME-кредитование
МСБ обеспечивают более 50% занятости в мире и покрывают 40% национального дохода (ВВП) в странах с развивающейся экономикой. При этом, безусловно, малые и средние предприятия мира нуждаются в капитале для того, чтобы поддерживать свое существование и развитие. Об этом свидетельствуют данные Международной финансовой корпорации: 65 миллионов фирм или 40% официально зарегистрированных микро-, малых и средних предприятий в развивающихся странах нуждаются в финансировании.
Собственно, помощью в такой ситуации может стать SME-кредитование, то есть кредитование малого и среднего бизнеса. Однако существует немало препятствий для активизации такого вида кредитования в мире. Причинами низкого уровня доступности кредита для SME можно назвать следующее:
- Высокие требования к обеспечению по кредиту – финансовые учреждения часто отказывают в кредитовании малым предприятиям, если в качестве обеспечения выступает не залог счетов или денежные средства, депонированные на эскроу счета);
- Немалые требования к операционным и финансовым показателям малых предприятий;
- Недостаточная гибкость условий предложенных финансовыми организациями кредитов;
- Усиление регуляторных требований к кредитам, выдаваемым МСБ – это ограничивает объем предложений.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Ипотечное кредитование сегодня осуществляется только по госпрограммам – Нацбанк
Сегодня на рынке SME-кредитования прослеживаются такие ключевые черты и тенденции:
1) На рынке стандартного банковского финансирования малых предприятий будет сохраняться и расти дефицит спроса.
2) Регуляторные ограничения и усиление контроля за кредитами для выдаваемых SME со стороны Центральных банков длительны, поэтому будут побуждать заемщиков, то есть малый и средний бизнес, переносить неудовлетворенный спрос на рынок альтернативных способов кредитования. Речь идет, в частности, о P2P.
3) Перетекание спроса на рынки альтернативных финансов, в том числе в P2P, будет способствовать длительному росту количества выданных P2P-ссуд и их среднему размеру.
По убеждению Александра Явтушенко, Главы Секретариата Общественного совета при Министерстве цифровой трансформации Украины, у SME-кредитования достаточно хорошие перспективы в современной экономической ситуации.
«С одной стороны, многие малые и средние предприятия нуждаются в финансировании для увеличения оборотов и расширения бизнеса. С другой стороны, в банковской системе достаточно ликвидности для таких кредитов. Банки могут предлагать новые продукты и сервисы для малых и средних предприятий, такие как отсрочка платежей, снижение процентных ставок и другие финансовые услуги», — отмечает эксперт.
При этом Александр Явтушенко подчеркивает, что существуют и некоторые недостатки SME-кредитования – оно может быть связано с высокими процентными ставками и требованиями по обеспечению. К тому же, в случае экономической нестабильности банки могут уменьшить свою активность на рынке и сократить кредитование, говорит специалист.
Тем временем, Виктор Вильчинский, директор по развитию бизнеса финансовой компании Activitis, говоря о кредитовании МСБ Украины, указывает на неудовлетворенный спрос от отечественного бизнеса. Он отмечает, что существует большой запрос от предпринимателей на финансирование: 20-25% количественного запроса – это аграрии (объем запроса достигает 50% при посевных работах); торговля (в количественном разрезе занимает минимум 30%, но за счет обращения в объеме не превышает 25-30%), остальной спрос – это производство и перерабатывающая отрасль.
«А вот предложение от финансового сектора критически низкое – государственные ПриватБанк и Ощадбанк занимают в финансировании МСБ более 60% доли от всей банковской системы страны. Фактически только у них и работают кредиты «5-7-9%». В целом, государственные банки находятся в удобном положении – они являются операторами грантовых программ для бизнеса, и именно на них нацелена работа всех ключевых фондов и правительственных программ. Из коммерческих банков это ПУМБ, который пытается оставаться лояльным запросу рынка, и Райфайзенбанк Аваль. В целом банки, набрав рекордную ликвидную массу, сидят на процентах вместо того, чтобы помочь правительству с реанимацией экономики путем активного финансирования МСБ», — подчеркивает Виктор Вильчинский.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Спрос на кредитование в Украине начал расти — банки улучшают оценки перспектив
Что дает бизнесу В2В Buy-Now-Pay-Later
Buy-Now-Pay-Later (BNPL), то есть «покупайте сейчас, платите позже» – это услуга, которая в последние 2-3 года стала популярной тенденцией в транзакциях «бизнес-бизнес» (B2B). Собственно, это способ оплаты по счету-фактуре – когда клиент покупает, но оплачивает это позже. В секторе B2B услуга BNPL – это тип краткосрочного беспроцентного финансирования. Она позволяет бизнес-покупателям отсрочить платеж или распределить расходы по покупке на определенный период, предоставляя им беспроцентный коммерческий кредит, при этом продавец получает деньги сразу.
Интересно, что BNPL длительное время фактически был формой оплаты в бизнесе, известный под названиями «чистые условия», «коммерческий кредит» и «закупка по счету-фактуре». Согласно этим методам покупатель может оплатить товары в течение 30/60/90 дней. Покупка по счету-фактуре позволяет ему взять кредитную линию у продавца и оплатить покупки позже. Однако продавец сталкивался с проблемами, связанными с этим – он-то берет на себя кредитный риск и должен ждать до конца срока действия счета-фактуры, а это влечет за собой проблемы с потоками денег.
В конце концов возник B2B BNPL, который стал ответом финтеха на концепцию финансирования счетов-фактур и получил возможность изменить стиль и правила, по которым компании покупают друг у друга и продают друг другу. B2B BNPL предусматривает разные варианты оплаты, условия оплаты которых можно настроить, поэтому этот метод сравним с кредитом.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: В апреле Всемирный банк планирует запустить новые инструменты глобального кредитования, – Reuters
Преимущества B2B BNPL заключаются в следующем:
- Покупатели могут покупать то, что хотят, когда хотят и без процентов, и при этом не беспокоиться о денежном потоке, годовой процентной ставке кредитной карты или подачи заявки на коммерческий кредит.
- Упрощение процесса оформления заказа без ручных проверок кредитоспособности. B2B BNPL автоматизирует проверку кредитоспособности и мошенничества – это делает метод доступным для покупателей, которые не хотят пользоваться кредиткой.
- Бесперебойность оформления заказа.
- Снижение порога запрета прерванной транзакции.
- Повышенная безопасность платежных операций. Безопасные методы оплаты защищают от возможного невыполнения платежей.
- Бизнес всегда вовремя получает оплату, а поставщик BNPL берет на себя риск просроченных или неуплаченных счетов. (Без BNPL получение денег может занять до двух месяцев с момента выставления счета-фактуры до непосредственно получения оплаты).
- Увеличение клиентской базы бизнеса благодаря тому, что метод оплаты BNPL делает продавца доступным для разных типов покупателей B2B: средних и крупных компаний, малых предприятий, стартапов и самозанятых лиц.
- Повышение лояльности клиентов.
- Увеличение конверсии и масштабирование продаж в e-commerce B2B. Это позволяет клиентам расширять ассортимент согласно спросу, адаптируясь к быстротечным потребностям потребителя.
Виктор Вильчинский из Activitis отмечает, что B2B Buy Now Pay Later — это альтернативный инструмент финансирования, который обладает всеми необходимыми характеристиками, чтобы стать действенным для бизнеса и массовым.
«В ритейле этот инструмент давно известен и удобен для пользователя. Ситуация с хилым финансированием оборотного капитала или слишком усложненная процедура целевого финансирования повышает перспективность B2B BNPL в банковском круге», — отмечает специалист.
По убеждению Александра Явтушенко, у B2B Buy Now Pay Later также есть хорошие перспективы. Это новый способ оплаты, позволяющий покупателям покупать товары и услуги без необходимости сразу же их оплачивать. Это может стать особенно привлекательным для малых и средних предприятий, не имеющих достаточно финансовых ресурсов для одноразовой оплаты за товары и услуги. B2B Buy Now Pay Later может способствовать увеличению продаж и увеличению лояльности клиентов.
Специалист уверен – тенденция внедрения и использования B2B Buy Now Pay Later и SME-кредитования могут оказать положительное влияние на бизнес, в частности, на малые и средние предприятия.
«SME-кредитование поможет малым и средним предприятиям увеличить свои обороты и расширить бизнес, тогда как B2B Buy Now Pay Later увеличит их продажи и лояльность клиентов. Преимущества SME-кредитования состоят в том, что это дает возможность малым и средним предприятиям привлекать необходимые финансовые ресурсы для осуществления инвестиций и развития бизнеса, в частности, если нет достаточно собственных финансовых ресурсов. Кроме того, банки могут предлагать различные финансовые продукты и услуги, такие как расширение кредитных линий и отсрочка платежей, что может снизить финансовое давление на предприятия», — говорит Александр Явтушенко.
Эксперт отмечает также, что метод BNPL несет потенциальные риски. Основная возможность невыплаты платежей со стороны покупателей, что может привести к убыткам для поставщиков товаров и услуг.
В свою очередь Виктор Вильчинский подчеркивает, что финансирование малого и среднего бизнеса не может быть чем-то временным, ведь это базовая составляющая экономики, в которой принимают участие субъекты финансового и реального секторов. По мнению специалиста, негативом может быть только игнорирование финансовым сектором запроса МПБ на скорость и доступность инструментов финансирования.
«Что касается направления B2B BNPL, то это однозначно эмерджентное решение, в котором все участники выиграют. Синергия бизнеса с финансовым сектором – банками и финансовыми компаниями способна создавать действительно эффективные решения», — резюмирует эксперт.
Что грозит развитию SME-кредитование
Из-за роста расходов на страхование банковских дефолтов акции Deutsche Bank недавно упали на 14%. Это стало причиной роста стоимости ссуд, что может усложнить расширение бизнеса и финансирование крупных покупок домохозяйствами. К тому же, Банк Англии, Европейский центральный банк и Федеральная резервная система США, несмотря на беспокойство в банковском секторе, недавно повысили ставки. Одни эксперты уверены, что этот шаг необходим для сдерживания инфляции и поддержания экономической стабильности, другие же опасаются, что он может обострить экономические проблемы, с которыми сталкиваются предприятия и домохозяйства.
Кредиты для предприятий в мире могут подорожать. Фото: https://pixabay.com/
Текущий экономический климат в Европе и за ее пределами создает серьезные проблемы для компаний с ограниченными денежными резервами. К примеру, повышение Банком Англии процентной ставки в сочетании с неактивным рынком IPO означает, что технологическому бизнесу будет все труднее получить финансирование. И это при том, что инвестиции в технологии всегда были сектором, высоко ценившимся инвесторами и кредиторами. А сейчас инвесторы понимают, что это инвестиция, которую банк не окупит. Такие настроения вызовут волну M&A в техносекторе. Вообще в период финансовых трудностей возможность получить доступ к кредиту крайне важна для бизнеса. Однако ряд крупных финансовых учреждений мира будут использовать недавнее повышение процентной ставки как фактическое разрешение на дальнейшее удорожание ссуд. Критерии кредитования станут жестче, а ссуды будет труднее получить.
Малый и средний бизнес столкнется с более высокими затратами на займы, что приведет к снижению их маржи. К тому же могут возникнуть вторичные эффекты из-за повышения цен на товары от поставщиков – предприятия должны повысить цены или получать перебои и поставки. Это означает, что повышение процентных ставок прямо повлияет на ценообразование и услуги в мире.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Еврокомиссия запускает грантовую программу поддержки украинского предпринимательства
Падение кредитования на рынке МФО в 2022 году составило 50%
Кабмин изменил нормы кредитования в рамках госпрограммы «5-7-9»
