Поощрение и наказание для владельцев пластика: кому вернут потраченные средства, а с кого снимут комиссию за неиспользование карты

Приятно вернуть часть потраченных средств на счет при расчете платежной картой в торговой сети. Для многих жителей Украины это уже стало реальностью.

Загадки кешбека (cash-back)

Использование пластиковых карт в супермаркетах Украины пока не настолько популярно, как в странах Европы. Даже в крупных городах, таких как Киев, Харьков или Донецк покупатели не часто используют пластиковые карты. Поэтому банки стараются применять различные способы побудить покупателей использовать безналичные платежи: многочисленные акции, бонусные системы, розыгрыш призов, скидки на товары, дисконтные карты и т.д. Самым популярным способом стимулирования держателей карт к переходу на безналичный расчет является cash-back. По условиям такого сервиса банк возвращает часть потраченных в торговой сети средств своему клиенту.

Банков, предлагающих cash-back в 2012 году, будет намного больше, чем годом ранее.Prostobank.ua выявил 9 эмитентов, держатели пластиковых карт которых могут вернуть себе часть потраченных в торговых сетях средств: пять учреждений из пятидесяти крупнейших по размеру активов и четыре меньших банка.

Размер суммы, которая возвращается держателю, обратно пропорциональна количеству магазинов, при расчете картой в которых держатель участвует в Cash-back. Компания «Простобанк Консалтинг» сообщает, что некоторые украинские банки возвращают на карту средства, потраченные в любом магазине, в размере 0,5-1% от потраченной суммы. Такими предложениями располагают Дельта-Банк, АктаБанк, БМ Банк, Астра-Банк, ПроКредит Банк, ЭРДЭ Банк. Если Cash-back по картам распространяется только на определенные магазины, с которыми у банков есть договоренность, то вернуть можно 5% от суммы потраченных средств (ВТБ Банк).

Следует также отметить cash-back от ПриватБанка: держателям кредитных карт начисляются бонусы за каждую покупку в размере 3-20% от потраченной суммы в зависимости от договоренности банка с магазином-партнером. По данным сайта банка на 05.02.2012 года, по Киеву бонусы размером 15-20%, начисляются лишь в двух ювелирных магазинах. Более широкое распространение получили 10% бонусы. Бонусные средства можно потратить только в магазинах-участниках программы.

По мнению большинства банкиров, cash-back поможет украинцам привыкнуть к безналичным расчетам. Оксана Тимошенко, начальник управления клиринга и расчетов по БПК ЭРДЭ БАНКа делится опытом: «Практика показывает, что объем торговых транзакций по карточным продуктам с cash-back (при возврате клиенту 1-3% от потраченной суммы) превышает в 3-4 раза объемы торговых транзакций по остальным карточным продуктам».

Недостатки cash-back

Главный недостаток карт с cash-back — это возможная недолговечность функции, т.е. некоторые банки могут прекратить возврат потраченных средств, когда клиент уже привык к безналичному расчету.

Второй недостаток — это повышенные тарифы по карте, «перекрывающие» бонусы. Если банк применяет этот вид стимулирования держателей карты на постоянной основе, то компенсация этих расходов за счет увеличения тарифов имеет основания. Банк может увеличивать стоимость оформления платежной карты, ее обслуживания, дополнительных сервисов (мобильный банкинг), комиссию за конвертацию валют и т.п.

Тем не менее, банки заинтересованы в том, чтобы клиенты проводили безналичные платежи. Поэтому они привлекают своими предложениями по карте с функцией возврата средств. «Использовать карту для расчетов, а не для снятия наличных, значительно выгоднее экономически для банка по многим причинам, к примеру: зачисление остатков на счета банка, сокращение расходов на покупку наличных денег, закупку, инкассацию и обслуживания дорогостоящих банкоматов и т.п.», — сообщает Е. Жуков, начальник отдела карточных продуктов Банка Кипра.

По законам рынка, карта с cash-back не должна иметь высоких тарифов. Комиссий выше рыночного уровня не стоит опасаться, если ваша карта элитная или с кредитной функцией. Владимир Буданов, заместитель директора департамента розничных продуктов ВТБ Банка, говорит, что обычно опция cash-back доступна на картах премиального класса (стоимость их достаточно высокая — карты уровня Gold, Platinum), а также на картах с установленным кредитным лимитом. Именно благодаря этим двум особенностям банк выходит на доходный уровень продукта в целом, с учетом установленного cash-back.

По данным компании «Простобанк Консалтинг», два банка из пяти, предлагающих Cash-back, и которые входят в ТОП-50, находятся по тарифам на карту Visa Classic в первой десятке недорогих предложений. Остальные банки встречаются в самом конце списка.

Неактивные карты

За неиспользование карты в течении нескольких месяцев (от 1 до 6) в сети супермаркетов или в банкомате будут взиматься комиссионные.
Это одна из практик банков, заставляющих своих клиентов более активно пользоваться картой. Причиной ввода комиссии можно считать послекризисную борьбу представителей финансового сектора с неактивными картами.

Стоит отметить, что установка комиссии неактивным пользователям, также как и особенности использования бонусов за расчеты в торговой сети, зависит от самого банка. Согласно законодательству Украины, банк имеет право закрыть неактивный счет (при отсутствии клиентских операций более 3-х лет). Одни учреждения за неактивность снимут большие деньги, а другие могут автоматически списать средства с неактивной карты по истечению срока действия и закрыть карту.

Банки, которые предлагают функцию cash-back по пластиковым картам по состоянию на 01.02.2012 г. по исследованию компании «Простобанк Консалтинг»: