ОЛЬГА ДОЛЖЕНКО
эксглава Правления Банка Фамильный и ВПС FlashPay, независимый эксперт платежного рынка
Еще до коронавирусного кризиса Украина не отставала по количеству cashless и fintech проектов и скорости их развития. Потребители финансовых услуг уже получали и погашали дистанционно кредиты, оплачивали безналично и онлайново регулярные платежи, получали платежные карты без посещения банка и пользовались кешбэками при расчетах.
Фото: bestcreditoffers.com
Коронавирусный кризис еще ускорил и сделал почти принудительным переход платежей в безнал, а консультирование клиентов — в мессенджеры и видео приложения. Как же при этом достичь баланса финансовых интересов плательщика и поставщика услуги — банка или небанковского финансового учреждения?
Чтобы ответить на этот вопрос, рассмотрим, к чему стремятся эти участники платежного рынка. Плательщики, в силу своих базовых поведенческих качеств, желают получать платежные сервисы максимально просто и удобно, управляя ими со своих смартфонов в режиме онлайн, и, желательно, бесплатно. Более того, они уже привыкли получать бонусы (кешбэки) за расчеты платежными картами. Поставщики услуг — банки и небанковские финансовые учреждения — хотят получать доходы не только от cross-selling при предоставлении платежных сервисов, но и само это направление бизнеса сделать прибыльным.
Кажется, что соблюсти интересы всех участников рынка одновременно невозможно. Но можно попробовать путем существенного уменьшения расходов и оптимизации процессов поставщиков платежных услуг, создавая экосистемы, основанные на кооперации и аутсорсинге, не только между банками, платежными системами, небанковскими финансовыми учреждениями и логистическими компаниями, но и вовлекая в них продавцов товаров/услуг, а также государственные пенсионный и социальные фонды.
Национальный банк Украины вполне справедливо определил, что дешевый безнал является их приоритетом и что они работают с банками над пересмотром стоимости платежей между счетами клиентов. Но уже на данный момент, благодаря технологичности и ценовой политике СЭП НБУ, переводы средств между счетами клиентов в небольших суммах являются недорогими. Здесь вопрос больше финансовой грамотности клиента и мотивации менеджеров банка объяснить клиенту преимущества различных вариантов перевода средств. Сегодня стоимость безналичных операций для физических лиц различается в зависимости от видов операций и способов перевода:
- внутри банка между счетами физических лиц практически во всех банках переводы бесплатные;
- мелкие межбанковские не онлайновые переводы со счетов физических лиц банки-лидеры рынка также дают возможность делать бесплатно;
- переводы же с использованием механизмов МПС VISA и Mastercard, так называемые card-to-card переводы, которые выполняются онлайн, стоят клиенту на уровне 1-2% плюс около 5 грн. Однако, некоторые банки лидеры рынка также делают их бесплатными для клиентов физических лиц.
Чтобы одновременно предоставить услугу межбанковского перевода онлайн и дешево, или даже бесплатно для потребителя, банкам лидерам рынка переводов целесообразно было бы реализовать API друг друга для мгновенных переводов средств, где идентификатором для платежа будет что-то более простое чем IBAN (номер телефона, емейл). Или согласовать единый стандартный протокол взаимодействия, что в перспективе значительно сэкономит айти ресурсы всех участников рынка.
Фото: twitter.com
Другая часть регулярного потребительского спроса на платежные сервисы — это ежемесячные оплаты услуг ЖКХ, мобильной связи, интернета, телевидения, погашение кредитов. В этом сегменте вообще странная ситуация с процессами и тарифами. Например, практически все коммунальные предприятия ЖКХ на местном уровне «охвачены» местными расчетными центрами, которые обеспечивают технологическое взаимодействие этих предприятий с банками и другими финансовыми учреждениями в процессе организации сбора платежей за их услуги. Намерения вроде бы благие — стандартизировать и оптимизировать айти функцию в коммунальных предприятиях. Но, как правило, эти расчетные центры и забирают всю комиссию коммунальных служб, предусмотренную в их бюджетах на оплату сбора платежей. А банки и другие финансовые структуры, которые непосредственно принимают эти платежи, вынуждены или взимать комиссию с плательщика, или вновь, в борьбе за клиента, дотировать эту услугу за счет других сервисов (в основном кредитных лимитов). Как бы там ни было — за все платит конечный потребитель услуги!
Национальный банк Украины в рамках оптимизации расчетных процессов в государстве начинал дискуссию о стандартизации платежных квитанций, а, соответственно, и биллинговых систем (интерфейсов) предприятий сферы ЖКХ. Но усилий только НБУ и участников платежного рынка здесь недостаточно. Для оптимизации этих процессов, а значит и удешевления услуги для конечного плательщика, необходимо взаимодействие с Министерством развития общин и территорий Украины и Министерством цифровой трансформации для выработки и реализации единых технологических и тарифных стандартов для предприятий ЖКХ и расчетных центров, которые их обслуживают.
Еще одна очень важная часть безналичных расчетов физических лиц – это расчеты платежными картами за продукты, товары и услуги, объемы которых от квартала к кварталу растут, в том числе благодаря истории с кешбэками. Ни для кого уже не секрет, что источником кешбэков является эквайринговая комиссия торговца (то есть торговцы сейчас платят банкам за услугу эквайринга 1,5-2%) и/или, опять же, дотирование этой клиентской лояльности банковским учреждением за счет доходов от других услуг. Но на украинском рынке все же началась законодательная подготовка с целью снижения ставки межбанковской комиссии (interchange) при расчетах платежными картами в торговой сети с сегодняшних 1,6-1,7% до 0,5%, что соответственно, должно уменьшить комиссию торговцев до около 1 %.
Фото: pymnts.com
Это дискуссионный вопрос, который вызывает различные точки зрения в профессиональной среде. Но нет худа без добра, и в этих переменах также нужно искать возможности. Сейчас у торговцев есть ощущение, что они являются спонсорами лояльность клиентов к банкам, предоставляющих кешбэки, и что за счет торговцев, в первую очередь, продвигаются так стремительно в Украине cashless и NFC расчеты. Если торговцы будут платить «справедливую» цену эквайринга, они еще более охотно будут участвовать в кобрендингових акционно-кешбэкових программах для различных целевых групп клиентов. И в конечном счете при прямом взаимодействии торговцев с банками и применении индивидуальных предложений для отдельных групп клиентов (пенсионеров, студентов, школьников, спортсменов, врачей) кешбэки для клиентов, которые рассчитываются платежными картами, могут стать еще выше.
Таким образом, существует два варианта дальнейшего развития: продолжать дотировать платежный бизнес за счет других операций, а также перекладывать все неэффективности на плательщика, повышая комиссию за платежи, или переориентироваться с конкуренции на кооперацию и за счет этого сделать процессы на платежном поле Украины максимально оптимальными. Надеюсь, что текущий кризис подтолкнет ко второму варианту.
Telegram
Viber