В начале каждого года эксперты в сфере платежей и финансов во всем мире пытаются определить будущие ключевые тенденции отрасли, которые повлияют на деятельность всех ключевых игроков на рынке. Инновационные платежные решения, мобильный банкинг, перспективы технологии NFC и безопасность различных платежных методов — это и многое другое редакция Payspace Magazine обсудила с Еленой Вуевской, директором по продажам компании Gemalto в России и странах СНГ.
Недавно ваша компания совместно с испанским банком CaixaBank представили браслеты, поддерживающие бесконтактные платежи. Насколько вы оцениваете перспективы устройств носимой электроники вообще и на рынке платежей в частности? Через сколько лет они могут стать повсеместными?
В настоящий момент рынок носимых устройств стремительно растет, по оценкам аналитиков к 2017 году будет продано около 70 миллионов носимых устройств по всему миру. Испанский банк CaixaBank является признанным новатором в области финансовых услуг и активно внедряет инновационные технологии и продукты, которые соответствуют потребностям времени и общемировым трендам. CaixaBank предлагает своим клиентам разнообразные способы оплаты, среди которых бесконтактные карты, персонализированные мобильные сервисы, а теперь и носимые устройства – таким образом, человек может выбрать для себя наиболее удобный способ. Технология Optelio Contactless MiniTag поддерживает EMV-транзакции, осуществляемые в более чем 300 тысячах платежных терминалов по всей Испании.
Носимые устройства для осуществления бесконтактных платежей также приобретают все большую популярность в России. Летом 2014 года в России был успешно реализован проект при участии Gemalto. Гости фестиваля Alfa Future People в Нижнем Новгороде имели возможность получить специальные EMV-браслеты от Альфа Банка, одного из самых инновационных банков в сфере предоставления финансовых услуг. При помощи этих браслетов, синхронизированных с системой PayPass от MasterCard, гости фестиваля могли совершать любые покупки во время фестиваля. Такие пластиковые браслеты идеально подходят для использования на подобных уличных мероприятиях, во время путешествий или отдыха на природе. Важно отметить, что такие браслеты являются водоотталкивающими, гипоаллергенными и очень прочными. Такой способ оплаты очень удобен и безопасен, при этом человек может даже не брать с собой кошелёк.
Gemalto работает в направлении бесконтактных носимый устройств с 2012 года и на данный момент данное технологическое решение сертифицировано крупнейшими мировыми платежными системами и успешно прошло апробацию в ряде стран. Платежные браслеты Barclay’s bPay получили широкое распространение на различных музыкальных фестивалях летом 2014 года, после чего могут быть использованы в более чем 300 000 торговых точках по всей Великобритании.
Стоит отметить, что мы рассчитываем на значительный рост использования носимых устройств в индустрии развлечений в ближайшие годы. При этом не стоит забывать, что оплата с помощью носимый устройств – это по-прежнему сравнительно новый платёжный метод, которому еще предстоит проникнуть в разные сферы нашей жизни. Думаю, что за ним большое будущее и индустрия платежей должна быть готова к его внедрению.
Вы как провайдер высокотехнологичных решений безусловно, следите за развитием биометрических технологий. Какова их роль в мобильном банкинге сейчас и в перспективе?
Финансовые организации, которые предоставляют услуги в сфере мобильного банкинга и мобильных платежей, на данный момент работают над заменой однофакторной аутентификации – на смену традиционным парам «логин-пароль» приходят решения, отличающиеся более высоким уровнем безопасности. При этом наряду с усилением уровня безопасности пользователям необходимы простые в управлении технологические решения, которые не требуют сложного алгоритма входа в ту или иную систему. Таким образом, биометрическая аутентификация является возможной альтернативой системе паролей. Вход в систему по схеме «Кто я» вместо «Что я знаю» является более практичным в системе однофакторной аутентификации.
Например, технология Touch ID — сканер отпечатков пальцев, разработанный корпорацией Apple, является наглядным примером того, как аутентификация может быть осуществлена на мобильном устройстве – имя и пароль пользователя привязываются к его биометрическим данным. При этом данную технологию нельзя назвать революцией в области аутентификации, поскольку в этом случае применятся традиционная однофакторная аутентификация, а регистрация биометрических данных происходит на усмотрение пользователя.
Двухфакторная аутентификации по типу «Что я знаю» или «Кто я» + «Что у меня есть» применяется многочисленными финансовыми организациями. В технологии Touch ID применяется метод локальной аутентификации. Наша компания, в свою очередь, рекомендует программировать биометрические данные пользователя с помощью сторонней организации, которая будет хранить у себя специальный секретный пароль для распознавания биометрических данных. Таким образом, проверка подлинности отпечатков пальцев осуществляется с помощью специальной техники распознавания. То есть, поставщик услуг контролирует процесс оформления и проверки подлинности персональных данных.
Наша компания знает о том, что метод биометрической аутентификации является очень популярным среди конечных пользователей, поскольку он очень удобен. Если данный метод будет также активно применяться в сфере мобильного банкинга, то это позволит увеличить количество пользователей, непосредственно, самого мобильного банкинга. При этом любой банк должен гарантировать пользователю надежный уровень безопасности хранения и применения его биометрических данных.
Исторически сложилось так, что ваша основная продуктовая линейка охватывает SIM-карты (с поддержкой NFC) и чипы для банковских карт. Что, по вашему мнению, будет преобладать на рынке через 3-5 лет в качестве основного инструмента доступа к счету — мобильные устройства или традиционные и проверенные карты? Возможно, на рынке появится что-то кардинально новое?
Традиционный метод оплаты банковой картой по-прежнему является наиболее распространенным методом оплаты благодаря широкому распространению стандарта EMV. Каждые четыре из пяти пластиковые карты в мире являются магнитными картами с низким уровнем безопасности, которые очень просто подделать. Это является основной причиной широкого применения платёжных карт EMV-стандарта.
Такие страны, как Китай и США, только недавно вступили на путь активного внедрения EMV-карт. Таким образом, банковские карты еще долго не выйдут из широкого употребления. С другой стороны, существует большое количество мобильных платежных сервисов, которые в настоящий момент активно развивают финансовые организации по всему миру.
Технологические решения в сфере мобильных платежей должны отвечать множеству требований: высокий уровень безопасности, простой способ установки, привязка к программам лояльности и пользовательским сервисам – вот основной минимум, которым должны обладать подобные решения.
К примеру, защищенный модуль в мобильном устройстве, скажем, NFC SIM-карта, является безопасным элементом, который внедрен в процессор и обеспечивает большую безопасность по сравнению с методом введения идентификационных данных в мобильное устройство.
Gemalto также поддерживает все виды инфраструктур безопасности от SE и TEE на мобильном устройстве до HSM с сервисами токенизации в облаке, что позволяет поставщикам услуг развертывать сервисы мобильных платежей.
Стратегия наших клиентов ориентирована на разные каналы, поэтому, с уверенностью можно сказать, что будущее, как за платежными картами, так и за мобильными платежными сервисами.
Не так давно было проведено исследовании об отношении молодых людей к сервисам мобильного банкинга. Оно показало, что восприятие таких услуг молодыми людьми за последние годы существенно изменилось. В среднем четыре человека из пяти используют сервис онлайн-банкинга, а трое из пяти – приложение мобильного банкинга. Каждый четвертый респондент считает, что проводить банковские операции на смартфоне или планшете сегодня является очень удобным способом оплаты, треть респондентов готова сменить банк в случае, если он не сможет предоставить надежные сервисы мобильного банкинга. Все это говорит о том, что банки должны уделять больше внимания сервисам мобильного банкинга, чтобы привлечь молодое поколение.
С момента запуска технологическим гигантом Apple собственной системы мобильных платежей Apple Pay, вокруг нее не утихает ажиотаж. Считаете ли вы Apple Pay своим конкурентом?
Мы считаем, что запуск Apple Pay – это хорошая новость для всей индустрии. За последние годы было представлено несколько бесконтактных платежных систем, но ни одна из них не получила широкого распространения. Но это может стать возможным благодаря компании Apple и ее стремлению оборудовать iPhone 6 технологией NFC в ходе запуска Apple Pay. Технология NFC в целом пока еще не получила масштабного распространения, а такой крупный бренд как Apple может значительно продвинуть ее в массы, что повысит спрос потребителей в отношении технологий бесконтактных платежей.
Кроме того, Apple в качестве инфраструктуры безопасности выбрала Embedded Secure Element, что говорит о том, что индустрия может доверять этому механизму безопасности и внедрять его в крупномасштабных проектах. Gemalto также работает в этом направлении.
В настоящий момент все следят за развитием технологий Apple, и если этот технологический гигант сможет привлечь своих покупателей к системе мобильных платежей, то она сможет завоевать доверие большего количества людей во всем мире как надежная и безопасная платформа.
Возвращаясь к решениям вашей компании. Основной акцент вы делаете на технологию NFC. Тем не менее, многие эксперты говорят о провале NFC на рынке мобильных инноваций и платежей. Как вы считаете, основной пик использования этой технологии еще впереди?
Согласно исследованиям Gartner, все инновационные технологии проходят так называемый цикл зрелости Hype Cycle, в ходе которого они переживают как пики, так и падения. В одном из отчетов Gartner за 2014 год говорится о том, что технология NFC уже на половине пути к тому, чтобы проникнуть в широкие массы, по оценкам аналитиков это должно произойти уже через 2-5 лет.
Британское издание Business Insider недавно опубликовало прогноз, согласно которому “внутренний рынок мобильных платежей США должен увеличиться в 42 раза за четыре года”. Это говорит о том, что мы находимся в самом начале пути NFC- революции, и пик развития этой технологии пока в будущем, но это будущее приближается к нам с каждым днем.
Сегодня мы наблюдаем значительный рост применения технологии NFC: с точки зрения инфраструктуры и масштабных проектов по внедрению, например, ApplePay. Gemalto реализовала ряд крупных международных проектов с использованием технологии Allynis Trusted Service Hub (TSH). При помощи TSH заказчики могли получить быстрый доступ к базе пользователей смартфонов с технологией NFC со встроенным элементом безопасности. Более 1,5 миллиардов пользователей во всем мире используют TSM-платформу Gemalto, среди которых более ста миллионов пользователей имеют многопрофильную SIM-карту с внедренной технологией защиты персональных данных.
Крупнейшие мировые сотовые операторы уже используют технологию NFC: NTT Docomo, China Mobile, China Telecom, Vodafone, Orange и другие. Таким образом, многие факторы указывают на большое будущее NFC.
