О безопасности безналичных платежей и инновациях Visa в этой сфере — читайте в нашем интервью
Гектор Родригес, глава департамента по управлению рисками Visa в регионе CEMEA, рассказал о безопасности безналичных платежей и «ответственных» инновациях. Фото: Visa
В эпоху стремительного роста проникновения Интернета, развития электронной коммерции и финансовых инноваций, безопасность данных пользователей является одним из самых важных вопросов, если не самым важным. Люди хотят платить удобно — это удобство им предоставляют безналичные платежи. Но прежде всего, они хотят расплачиваться безопасно. Как убедить пользователей в безопасности cashless расчетов? И какие технологии обеспечивают их безопасность? Эти и другие вопросы редакция PaySpace Magazine обсудила с Гектором Родригесом (Hector Rodriguez), главой департамента по управлению рисками Visa в регионе CEMEA (Центральная Европа, Ближний Восток, Африка) во время его визита в Киев.
Гектор, расскажите, пожалуйста, что входит в ваши обязанности как регионального риск-менеджера в компании Visa? И что вы считаете основными сложностями в своей работе?
Моя основная задача как главы департамента по управлению рисками в регионе CEMEA (Центральная и Восточная Европа, Африка и Ближний Восток) — удостовериться в том, что люди могут платить картами Visa без каких-либо опасений, где бы они ни совершали покупки.
Что касается сложностей и вызовов: мы считаем, что национальные экономики растут по мере миграции к электронным платежам. Это помогает упорядочить финансовую систему, сделать ее прозрачной. Поэтому мы работаем над тем, чтобы убедить потребителей использовать свои карты не просто для снятия наличных в банкомате, но совершать безналичные платежи и таким образом помогать движению к безналичному обществу, где можно платить картой или, допустим, телефоном. Мы прекрасно осознаем, что это возможно только в том случае, если люди доверяют безналичным платежам, если они уверены в безопасности использования платежных инструментов. Поэтому наша главная задача – убедиться в том, что у нас есть необходимые инструменты и сервисы, обеспечивающие безопасность платежей держателей карт Visa. Что держатели знают, что они защищены от мошенничества, и что у нас есть необходимые инструменты коммуникации с потребителем на тему потенциального мошенничества.
Интервью с Гектором Родригесом прошло в один из его визитов в киевском офисе Visa. Фото: Visa
Продолжая тему безналичного общества. Платежные компании, банки и правительства разных стран стараются поощрять безналичные расчеты среди потребителей путем внедрения различных инициатив и сервисов. Все это ради того, чтобы бороться с наличкой. Однако много людей по-прежнему боятся использовать все эти современные решения и даже карты из-за опасений о безопасности своих финансов. Как вы, как представитель крупнейшей платежной системы в мире, можете убедить их в том, что безналичные расчеты достаточно безопасны?
Одно из главных направлений, которым мы занимаемся в регионе, в том числе в Украине, это кампании по повышению осведомленности пользователей о безопасности безналичных платежей. Коммуникация важна – о безопасности безналичных платежей, потенциальных рисках и о том, как можно защитить себя от мошенничества.
Расскажу вам об одном случае. В Дубае я стал свидетелем такой ситуации: на АЗС мужчина, который стоял передо мной в очереди, из-за безумной жары не захотел выходить из своей машины. Поэтому, чтобы расплатиться за бензин, он просто отдал свою кредитную карточку работнику и прокричал в окно пин-код. Это пример недостаточного уровня осведомленности. Люди должны понимать, что ПИН – это конфиденциальная информация, которая доступна только им, и ПИН помогает обезопасить платеж.
В Украине одна из тем, которую я обсудил с банками, это социальная инженерия. Мошенники звонят или пишут людям старшего возраста, пенсионерам и представляются сотрудниками банка или какой-либо государственной организации, выманивают информацию, зачастую, конфиденциальную, номер и срок действия карты, ПИН-код, пароли.
Соответственно, наша цель — повысить осведомленность пользователей и дать им необходимые инструменты и знания для совершения безопасных платежей. Мы предоставляем сервис оповещения пользователя транзакции, когда держатель получает смс-уведомления при каждой совершенной операции. Еще один сервис позволяет пользователю электронных платежей активировать и деактивировать карту с помощью мобильного телефона. Таким образом, если есть подозрение в мошеннической транзакции с вашей картой, вам не нужно звонить или ехать куда-то. Можно просто деактивировать свою карту в мобильном приложении.
Какая текущая ситуация в Украине? Мы по-прежнему страна с экономикой, основанной на наличных расчетах, или украинцы все чаще используют безналичные платежи?
Лариса Макарова, глава департамента рисков, страны СНГ и Юго-Восточной Европы, Visa: Безналичные расчеты становятся все популярнее в Украине. Мы интегрируемся в европейское пространство, следуя общеевропейскому тренду роста объемов электронной коммерции. Конечно, очень часто украинские пользователи используют комбинацию наличные+e-commerce, предпочитая оплачивать заказ из интернет-магазина наличными при получении. Однако мы в Visa видим движение в сторону cashless. Поэтому нашей основной задачей является обеспечить безопасность расчетов в e-commerce. Для обеспечения безопасности транзакций в электронной коммерции Visa использует механизм Verified by Visa, который помогает удостовериться, что транзакцию проводит именно держатель карты.
Мир стремительно движется в цифровую среду. Интернет вещей проникает в нашу жизнь, мы используем свои смартфоны сотни раз в день. В таких условиях безопасность данных пользователей является особо важной. Как каждый участник платежного рынка может обеспечить сохранность и безопасность этих данных?
Мы руководствуемся принципом «ответственные инновации». Эта означает, что нельзя внедрять новые решения, не думая о том, какие последствия они могут иметь. Любое инновационное решение должно гарантировать защиту личной информации держателей карт Visa.
Если говорить об Интернете вещей и платежах, то в Украине, Грузии и других странах этого региона мы работаем над запуском сервиса Visa Token Service. Он заключается в следующем: когда вы вводите всю информацию о платежной карте в свой смартфон, или любое другое устройство, которое в современном мире может потенциально совершать платежи (холодильник, автомобиль, кольцо, часы), вся информация хранится в зашифрованном виде у Visa. А вместо 16-значного номера карты для совершения платежей используется токен – набор цифр, заменяющий реальный номер карты. Причем каждому устройству соответствует свой токен. Если даже этот токен, допустим, для мобильного телефона перехватят мошенники и попробуют им воспользоваться в электронной коммерции, то система сразу идентифицирует, что данный токен – только для определенного смартфона и не может быть использован в других каналах.
Я бы сказал, что в этом и заключается основной аспект безопасности данных в эпоху Интернета вещей – обесценить карточные данные и таким образом снизить их привлекательность для мошенников. Это делает систему более безопасной и в то же время более сложной.
А если простыми словами, в чем преимущества токенизации и токенов для обычных пользователей?
Преимущества использования токенов в том, что пользователи могут платить картами, не опасаясь того, что их платежная информация может быть украдена мошенниками. Мы можем идентифицировать попытки компрометации карты, вычленить мошеннические операции и заблокировать возможность дальнейшего использования украденных данных.
Visa payWave (технология бесконтактных платежей — ред.) и EMV (карты с чипами — ред.) обеспечивает как защиту данных, так и безопасность самой карточной транзакции с помощью новейших технологий шифрования. Таким образом, если кто-то перехватит информацию об одной транзакции, он не сможет ее использовать для совершения другой транзакции.
Одной из наших задач в Украине является повышение проникновения чиповых карт. Приведу несколько цифр: в настоящее время почти 98% терминалов и банкоматов в Украине принимают карты с чипами. Однако только 35% выпущенных карт имеют чип. В этом направлении нам следует проделать еще немалую работу, чтобы количество чиповых карт увеличилось.
В каких странах уже доступна токенизация и когда она будет применяться в Украине?
Технология доступна уже во многих странах: США, Австралия, ЮАР, ОАЭ. Как я отметил, мы работаем с ключевыми банками над ее запуском в Украине и Грузии.
Если говорить о чиповых картах, о которых вы уже упоминали, можем ли мы сказать, что использование этих карт в торговых точках повышает безопасность расчетов? И можем ли мы говорить о том, что в Европе чиповые карты более распространены, в связи с чем уровень мошенничества с картами в этом регионе ниже, чем, к примеру, в США?
Да, несомненно. В Европе один из самых высоких показателей использования EMV-карт. Это позволяет в течение многих лет эффективно бороться с карточным мошенничеством. Аналогичный показатель в США значительно ниже. Однако США находятся в процессе миграции на чиповые карты. Этот переход совершается достаточно динамично. Поэтому уже сейчас Штаты являются страной с самым большим количеством выпущенных карт с чипом.
В конце лета Visa запустила в Украине принцип нулевой ответственности. Вы могли бы доступно рассказать нашим читателям, что это значит для них — держателей карт?
Это один из принципов, который Visa использует для повышения доверия пользователей к безналичным платежам. Принцип нулевой ответственности состоит из двух элементов: с одной стороны – мы предоставляем все необходимые инструменты для совершения безопасных платежей. С другой – держатели карт уверены, что они не несут ответственность за мошеннические действия по их картам. Это ключевой момент – мы хотим, чтобы потребители не просто были уверены в том, что их личные данные надежно защищены, но и в том, что они защищены от мошенничества.
Однако это не снимает ответственности держателя за защиту своей информации. Если клиент небрежно относится к хранению своих данных (как в моей истории про водителя в Дубае) и сам предоставил информацию мошенникам по телефону — это может быть причиной, по которой банк может не применить принцип нулевой ответственности.
Таким образом, если клиент со своей стороны делает все необходимое для того, чтобы его платежная информация оставалась конфиденциальной, то банк и Visa также делают все необходимое для этого. Такая слаженная работа всех участников процесса обеспечивает безопасность расчетов.
Лариса Макарова: К сожалению, проблема социальной инженерии в Украине усугубляется. Мошенники звонят держателям карт и пытаются получить доступ к информации, чтобы затем использовать ее для совершения расчетов. Поэтому я хотела бы акцентировать внимание клиентов на том, что нельзя предоставлять информацию по своей карте позвонившему вам по телефону.
Банковские сотрудники не звонят клиенту для того, чтобы получить эту информацию. У банка есть все эти данные. На сегодняшний день это ключевая проблема — пользователи сами передают секретную информацию мошенникам. Банки и платежные системы готовы защитить клиента, только если и он делает все для защиты своих данных.
Гектор, каковы ваши прогнозы по развитию цифрового общества на ближайшие несколько лет? И какую роль в этом процессе будет играть безопасность?
The Internet of Things является актуальным трендом. Я думаю, в разных странах этот феномен будет развиваться по-разному, в зависимости от наличия доступа к Интернету, в том числе посредством wi-fi. Это направление зависит от проникновения интернета, конечно же. Многие страны нашего региона по-прежнему не охвачены на 100% всемирной сетью. Но все меняется достаточно быстро, есть много идей и решений. Задача индустрии заключается в оценке различных технологий и возможностей в том числе и с точки зрения рисков, а также в разработке и внедрении инструментов, обеспечивающих максимальную безопасность данных клиента при использовании им инновационных решений и сервисов.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: О кольцах, безопасности и борьбе с наличными: интервью с главой Visa в Украине
