В рамках конференции Mobile World Congress 2015, прошедшей в начале марта в Барселоне и посвященной инновациям на рынке мобильных технологий и платежей, редакция Payspace Magazine беседовала с представителем ведущей международой платежной системы MasterCard Дэвидом Дешампс (David Dechamps), директором компании по возникающим платежам в Европе об общих тенденциях на рынке и о ключевых направлениях в деятельности MasterCard.
Мир стремится к мобильным технологиям. Люди все чаще предпочитают расплачиваться с мобильных устройств. Как вы видите этот тренд? И станет ли 2015 переломным моментом на рынке мобильных платежей?
Да, я уверен в этом. Ситуация, которую мы сейчас наблюдаем — растет количество факторов, которые способствуют развитию рынка мобильных платежей. Появление таких решений, как Apple Pay полгода назад и Samsung Pay пару недель назад свидетельствует о выходе на рынок мобильных платежей очень крупных игроков. Они присоединяются к этой отрасли с твердым намерением предоставить решения мобильных платежей на всех своих устройствах.
При этом важно учитывать два аспекта. Первый — удобство и легкость в использовании. Совершать платежи в одно касание — это то, чего хотят пользователи. Но что еще более важно — это безопасность. Потребители должны быть уверены в защите своих финансов, используя то или другое решение. Безопасность могут обеспечить два фактора: биометрия — потребители на интуитивном уровне чувствуют, что биометрические решения обеспечивают надежность и защиту; а также токенизация. Токен заменяет номер кредитной карты, таким образом даже в случае потери мобильного телефона информация по карте клиента по-прежнему остается в безопасности.
Токенизация является очень важным инструментом обеспечения безопасности расчетов и лежит в основе стратегии MasterCard по построению безопасной инфраструктуры мобильных платежей.
В сфере платежей сейчас возникает много новых терминов: EMV, NFC, токенизация, P2P-платежи и т. д. Что из этого больше всего влияет на развитие отрасли, а что из этого переоценено?
Вы правы, есть несколько технологий, определяющих развитие рынка в наше время. О токенизации и ее влиянии я уже упоминал. Нельзя не упомянуть и об NFC. Эта технология считается очень удобной к использованию. По прогнозам экспертов, к 2020 году все терминалы в Европе будут оснащены поддержкой NFC. Это значит, что технология будет становиться все более популярной и будет использоваться не только с чиповыми картами, но и с мобильными телефонами. Особенно это касается европейских стран.
Я считаю, что только сочетание всех названных вами компонентов может способствовать стремительному развитию сферы мобильных платежей.
Как традиционный бренд кредитных карт, допускаете ли вы мысль, что развитие современных технологий может привести к исчезновению пластиковых карт?
Я так не думаю. Рассмотрим, к примеру, Apple Pay и Samsung Pay. Разрабатывая свои решения, эти компании не хотели изобретать велосипед. Вместо того, чтобы менять кардинально то, что разрабатывалось более 40 лет, они усовершенствовали технологию. Если вы взглянете на экран мобильного при совершении платежа Apple Pay, вы увидите не что иное, как кредитную карту. Apple был достаточно умен, чтобы использовать уже существующую платежную инфраструктуру, потому что разрабатывание чего-то кардинально нового заняло бы много времени и стоило бы больших денег.
Время покажет, как рынок изменится в ближайшие годы. Новые технологии развиваются очень быстро. Однако я уверен, что у нас очень крупные активы и прочные позиции на рынке благодаря широкой инфраструктуре, которую построил MasterCard.
Какие страны лидируют в развитии мобильных платежей? И какие являются наиболее перспективными?
Мы видим рост мобильных платежей на глобальном уровне. Но здесь нужно отличать мобильные платежи, совершаемые с помощью приложений и встроенного функционала через терминалы, от так называемых удаленных мобильных платежей, которые осуществляются с мобильного счета.
Если мы говорим о первом типе транзакций, то наиболее заметен рост в странах, где расширяется сеть терминалов по приему бесконтактных NFC платежей. В Европе это Польша, Чехия, Венгрия, Словакия, Испания. Такие страны как Нидерланды, Швейцария, Австрия также массово совершенствуют все устройства по приему мобильных платежей.
Если мы говорим об удаленных мобильных платежах, то это безусловно страны Африки, так как среди населения этого региона никогда не были достаточно популярны банковские услуги, в том числе платежные карты.
Можем ли мы сказать, что главными преградами на пути развития мобильных платежей являются системы онлайн-платежей наподобие PayPal а также криптовалюты, как то Bitcoin?
PayPal завоевали достаточно сильные позиции в некоторых странах (Великобритания, Германия, США). В электронной коммерции доля платежей, совершаемых с помощью PayPal, достигает 20%. Однако основная задача, с которой столкнулась компания — это расширение сферы своего влияния за пределы электронной коммерции. Они пытались выйти на рынок оффлайн-платежей, но их услуги процессинга стоят дороже, чем у традиционных процессинговых компаний. Таким образом, PayPal не сможет достичь успеха, пока не изменит ценовую политику.
Если говорить о Bitcoin — это также очень интересное явление. В первую очередь, нужно отличать криптовалюту Bitcoin от технологии, которая лежит в ее основе. Благодаря ключевым принципам этой технологии, Bitcoin сумел завоевать доверие пользователей. Глупо со стороны банков и нас, традиционных платежных провайдеров, полагать, что Bitcoin умрет. Потому что в принципах, лежащих в основе криптовалют, есть смысл.
С одной стороны, есть традиционная платежная инфраструктура, с банками, клиринговой системой, в которой процесс совершения платежа занимает какое-то время. А с другой стороны есть технология Bitcoin, позволяющая совершать мгновенные транзакции из любой точки мира. Если пока она не стала настолько популярной среди потребителей, чтобы быть равноценным конкурентом традиционным игрокам рынка платежей, то это лишь вопрос времени. Не будет Bitcoin — будет другая криптовалюта, все дело в технологии, которая позволяет быстро и удобно пересылать средства.
Вы как директор MasterCard по возникающим платежам должны строить прогнозы и предопределять тенденции ближайших лет. Как вы видите развитие отрасли в ближайшие несколько лет?
Одной из ключевых тенденций является токенизация, я уже много говорил о ней. Мы разрабатываем технологию оцифровки карты, которая позволит с любого устройства совершать безопасные платежи. Это действительно ключевая технология для нашей компании в настоящее время. Мобильная и электронная коммерция стремительно развиваются, поэтому обеспечение безопасных цифровых платежей — это приоритет для нас.
Вторым фокусом для нас является сотрудничество с банками и разработка мобильных приложений, позволяющих с мобильного устройства осуществлять основные банковские операции.
Еще один тренд ближайшего будущего — это Интернет вещей. Мы разрабатываем новые модели интеграции мобильных платежей не только со смартфонами, но и с другими устройствами, в первую очередь, с часами и автомобилями. К примеру, с помощью нашей новейшей разработки, владельцы автомобилей Ford могут заказать кофе и оплатить его не выходя из машины, с помощью лишь голосовых команд.
Мы стремимся к тому, чтобы предоставить выбор клиенту в том, какое устройство использовать для совершения платежа. И обеспечить безопасность этой операции.
